保險基本原則的運用(附案例分析)

1、保險基本原則的運用【摘要】保險基本原則包括最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補償原則,它們各自的適用范圍及運用,并通過保險原則分析出各類保險案例與保險糾紛的特點及正確的方式。【關(guān)鍵詞】保險基本原則、運用、案例分析一、最大誠信原則含義:保險合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鼍喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效,或解除合同,或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任,甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。規(guī)定最大誠信原則的原因:(一保險經(jīng)營的特殊性(二保險合同的附和性(三保險

2、本身所具有的不確定性最大誠信原則的內(nèi)容:最大誠信原則的基本內(nèi)容包括:告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。1、告知告知的內(nèi)容:對于投保人或被保險人來說:主要是指那些影響保險人確定保費率或影響其是否承保及承保條件的每一項事實。對于保險人來說,應(yīng)主動向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容,特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明;告知的形式:對于投保人,主要有客觀告知和主觀告知。對于保險人來說,主要有明確列示和明確說明兩種方式。我國要求保險人告知時采用明確說明的方式。2、保證保證是指被保險人在保險期限內(nèi)對某種特定事項的作為或不作為,某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾。根據(jù)保險存在的形式不同,分為明示保證和默示保證兩種。3、棄權(quán)

3、與禁止反言棄權(quán),是指放棄主張某項權(quán)利的行為。禁止反言,是指對放棄的權(quán)利不得再向?qū)Ψ街鲝?。案?一案情簡介某家銀行投保火險附加盜竊險,在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班,保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊,經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。則該保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任?(二對本案的分析保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因為該銀行違反了明示保證(或保證,或最大誠信原則,而保證是保險合同的一部分,違反了保證,就意味著違約,保險人可以解除保險合同,或宣布保險合同無效,在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。年齡誤告遭拒賠(一 案情簡介1995 年11 月12 日, 某單位為全體職工投保了簡易人

4、身險, 每個職工50 份(5 年期 , 月交保險費30 元。1997 年5 月, 該單位職工付某因交通事故不幸死亡, 他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料, 到保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司在查驗這些單證時, 發(fā)現(xiàn)被保險人付某投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致, 投保單上所填寫的64 歲顯然是不真實的。實際上, 投保時付某已有67 歲, 超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡(65 歲。于是, 保險公司以單位投保時申報的被保險人的年齡已超出了保險合同約定的年齡限制為理由, 拒付該筆保險金, 并在扣除手續(xù)費后, 向該單位退還了付某的保險費。(二 對本案的分析保險法第54 條第1

5、款規(guī)定: “投保人申報的被保險人年齡不真實, 并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的, 保險人可以解除合同, 并在扣除手續(xù)費后, 向投保人退還保險費, 但是自合同成立之日起逾二年的除外。”人身保險合同是最大的誠信合同, 這就要求投保人在投保時, 如實告知被保險人的真實年齡, 否則, 保險人可以解除合同。但是為了防止保險人濫用這一權(quán)力,保險法對保險人擁有的合同解除權(quán)利做出限制, 即自合同訂立之日起滿2 年后,除非投保人停止交納保險費, 保險人不得以投保人不如實申報被保險人的真實年齡為由, 隨意解除合同。二、保險利益原則保險利益的含義:保險利益又稱可保利益,是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的

6、法律上認可的經(jīng)濟利益。保險利益原則是指在簽訂保險合同時或履行保險合同的過程中,投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益的規(guī)定。各類保險的保險利益:(一財產(chǎn)保險的保險利益投保人對其受到法律承認和保護的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益。(二人身保險的保險利益在人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。(三責(zé)任保險的保險利益責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的一種保險。(四信用與保證保險的保險利益信用與保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險,其保險標(biāo)的是一種信用行為。案例甲某以市場價50萬元購得一處房產(chǎn),其預(yù)計該房產(chǎn)在一年后將增值100%,申請投保

7、保險金額100萬元,由于該房的市價為50萬元,超過部分50萬元是甲某的主觀臆斷,因而不具有保險利益。外公對外孫女具有保險利益嗎?(一 案情簡介4歲女孩芳芳父母在國外工作,暫時由上海的外公撫養(yǎng)。后芳芳外公為其買了一份定期保險,并指定自己為該保險受益人。半年后,芳芳意外死亡。父母和外公要求保險公司給付死亡保險金,遭到保險公司拒絕。(二 對本案的分析依據(jù)案情投保人與被保險人之間的長期撫養(yǎng)關(guān)系的事實存在,投保人對被保險人的保險利益是存在的。然而,投保人對人身保險標(biāo)的具有保險利益,只是人身保險合同有效的必要條件之一。根據(jù)保險法規(guī)定,只有父母才可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的保險,除此之外,均不得投

8、保,保險公司也不得承保。因此,投保人未征得小女孩父母的同意而為其投保,并指定自己為受益人是不合法的,該保單應(yīng)認定為無效合同。三、近因原則含義:若引起保險事故發(fā)生,造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任,則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任;若近因?qū)儆诔庳?zé)任,則保險人不負賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保風(fēng)險是損失發(fā)生的近因時,保險人才負賠償責(zé)任。近因原則的應(yīng)用:(一單一原因造成的損失(二同時發(fā)生的多種原因造成的損失(三連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失(四間斷發(fā)生的多項原因造成的損失案例英國的一個著名判例:一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難,大量海水浸入船艙,皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包,但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉

9、完全變質(zhì)。當(dāng)時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付,但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。最后法院判決,本案煙葉全損的近因是海難,保險人應(yīng)負賠償責(zé)任。一批咖啡投保我國保險條款海運貨物一切險,但未保戰(zhàn)爭險。運送該批咖啡的船舶突然意外觸礁,船長下令施救,結(jié)果有1000袋咖啡被救上岸,卻被敵對方所捕獲。其余的咖啡則因來不及搶救,和傳播一起沉沒。對此事故,保險人應(yīng)該如何賠償?1000袋咖啡的損失保險人不賠償。(近因是戰(zhàn)爭其余咖啡的損失保險人應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。(近因是觸礁四損失補償原則含義:損失補償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時,被保險人有權(quán)按照合同的約定,獲得保險賠償,用于彌補

10、被保險人的損失,但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。其包括兩層含義:(一以保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提。有損失,有補償;無損失,無補償(二損失補償以被保險人的實際損失為限,不能使其獲得額外的利益。損失補償原則的派生原則:(一重復(fù)保險的損失分攤原則(二代位原則(三保險委付案例(一 案情簡介某工廠有幢價值100萬元的廠房,現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險,三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元,甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤賠償責(zé)任?(二 對本案的分析假定三家公司的出單順序為甲、乙、丙。則甲公司先賠償20萬元;乙

11、公司再賠償超過甲公司承保金額以外的損失60萬元;丙公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。(一 案情簡介鄭旺之子鄭曉旺正在上小學(xué)。學(xué)校集體為學(xué)生保險,是平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險。2003年5月12日下午,鄭曉旺在學(xué)校操場上活動,被另外一個學(xué)生拋來的石子擊中右眼睛,馬上送醫(yī)院搶救。醫(yī)院多方醫(yī)治,無奈眼球已經(jīng)被打壞,最后,只能將眼球摘除。保險公司根據(jù)合同,支付了保險金,和醫(yī)療費。有人說,還應(yīng)該找肇事孩子的家長,要求其賠償損失。有人說,保險公司已經(jīng)賠了,不能,也沒有權(quán)利再要求事故責(zé)任方進行賠償。于是鄭旺于2004年6月1日,請教律師,計劃起訴。(二 對本案的分析本案涉及2個法律關(guān)系:一個是投保人與保險公司的法律關(guān)系,另一個是鄭曉旺與與事故責(zé)任方的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。中華人民共和國保險法第46條規(guī)定了:“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的,保險人向被保險人或者受益人給付保險金后,不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”如果是在財產(chǎn)損失保險中,涉及第三人的問題,可在其賠償金額以內(nèi)代位取得對第三人的追償權(quán)利。但人身的死亡、傷殘給予被害人所造成的損害,是金錢難以計算的。保險法關(guān)于財產(chǎn)保險的