關(guān)于我國商業(yè)銀行收費(fèi)的合理性分析

1、關(guān)于我國商業(yè)銀行收費(fèi)的合理性分析摘要目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍擴(kuò)大服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和提高服務(wù)收費(fèi)水平這一現(xiàn)象在社會(huì)引起廣泛爭論有贊同的觀點(diǎn)也有反對的觀點(diǎn)本文首先介紹了服務(wù)收費(fèi)在國內(nèi)銀行業(yè)的快速發(fā)展然后從理論上分析了國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的合理性關(guān)鍵詞服務(wù)收費(fèi)中間業(yè)務(wù)競爭力一、我國商業(yè)銀行收費(fèi)的現(xiàn)狀自2003年10月1日起施行的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法第六條指出商業(yè)銀行可根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場競爭狀況服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)；第九條指出實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報(bào)告行的由其主報(bào)告行）自行制定和調(diào)整其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格商業(yè)銀行制定和調(diào)

2、整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力按照國際慣例和經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的形勢商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)已是大勢所趨拿中國工商銀行來說自2000年2月2006年8月包括企業(yè)業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的銀行收費(fèi)項(xiàng)目逐步增加至37項(xiàng)其中企業(yè)業(yè)務(wù)21項(xiàng)（服務(wù)費(fèi)9項(xiàng)、交易費(fèi)5項(xiàng)、工本費(fèi)4項(xiàng)、協(xié)議費(fèi)1項(xiàng)、其他2項(xiàng)）個(gè)人業(yè)務(wù)16項(xiàng)（服務(wù)費(fèi)7項(xiàng)、交易費(fèi)4項(xiàng)、工本費(fèi)3項(xiàng)、其他2項(xiàng)）而在2004年1月1日前執(zhí)行的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目只有15項(xiàng)以招商銀行和上海浦東發(fā)展銀行來說近年來兩家銀行的服務(wù)收入均呈快速上升趨勢手續(xù)費(fèi)收入越來越成為商業(yè)銀行的重要收入來源截止2005年底招商銀行的手續(xù)費(fèi)收入占營業(yè)收入的比重達(dá)到7.4%二、主張我國商業(yè)銀行收費(fèi)的

3、依據(jù)1.從國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來說目前絕大多數(shù)國家銀行業(yè)實(shí)行收費(fèi)制度伴隨著金融自由化浪潮各國金融管理當(dāng)局為增強(qiáng)金融業(yè)活力鼓勵(lì)創(chuàng)新逐步放松管制例如美國自1980年以來銀行收費(fèi)逐步提高銀行收費(fèi)的增加伴隨著銀行業(yè)利潤的持續(xù)增長國際上除巴西等少數(shù)國家和地區(qū)以外其他國家對銀行服務(wù)收費(fèi)的項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不從立法的角度進(jìn)行規(guī)定而是由商業(yè)銀行自主確定收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如果從法律、法規(guī)角度進(jìn)行規(guī)定也一般是提出管理方面的要求例如要求商業(yè)銀行明示收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公平、公正收費(fèi)我國商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法也體現(xiàn)了這種宗旨2.商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)能鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新豐富銀行服務(wù)品種改善服務(wù)質(zhì)量提高服務(wù)水平給予銀行發(fā)

4、展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力根據(jù)2001年6月21日中國人民銀行頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定,中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)即銀行利用其場所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶提供服務(wù),收取手續(xù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營收入的重要來源甚至超過了利息收入的比重?fù)?jù)統(tǒng)計(jì)美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由20世紀(jì)80年代的30上升到目前的38.4日本銀行由24上升到39.9英國由28.5上升到41.1相比較而言我國商業(yè)銀行為58巨大的差距讓國內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)是一塊有巨大潛力的市場經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了

5、契機(jī)和條件銀行將通過推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場潛力從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益拿發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行廣泛開展的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來說在我國有調(diào)查表明80的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案70的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)3.商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有利于銀行業(yè)市場細(xì)分更好地實(shí)現(xiàn)銀行的營銷戰(zhàn)略目前社會(huì)對銀行收費(fèi)反映比較強(qiáng)烈的主要是銀行針對小額儲戶的收費(fèi)置疑社會(huì)的公平性從銀行市場細(xì)分的角度來說其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類我國目前銀行存貸利率主要由政府管制銀行業(yè)的主要利潤來源依然是存貸利差以前由于存貸利差大銀行完全可以用這部分利潤彌補(bǔ)服務(wù)收費(fèi)的損失后來中國人民銀行多次

6、調(diào)低利率銀行業(yè)存貸利差已大大縮小各家銀行逐步開始擴(kuò)大收費(fèi)項(xiàng)目既然銀行業(yè)的主要利潤來源是存貸利差所以銀行業(yè)的利潤主要是來自大、中客戶廣大小客戶在占用銀行資源的同時(shí)為銀行創(chuàng)造的利潤較為有限甚至銀行在許多小儲戶的業(yè)務(wù)上是虧損的商業(yè)銀行是金融企業(yè)追求利潤是企業(yè)的本質(zhì)要求所以銀行收費(fèi)有利于其營銷戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)和追求利潤最大化4.商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)能增強(qiáng)我國銀行業(yè)的國際競爭力有利于我國商業(yè)銀行更好地參與國際競爭銀行服務(wù)收費(fèi)能夠彌補(bǔ)營業(yè)成本和增加收入提高銀行的贏利水平而贏利水平的高低是銀行競爭實(shí)力最主要的方面同時(shí)維持較高的贏利水平能加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的綜合實(shí)力金融業(yè)逐步開放之后短期內(nèi)外資銀行對國內(nèi)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的沖擊不會(huì)太大但國際知名的外資銀行憑借其全球化的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、和跨國公司長期合