信貸風險的法律防控暨物權(quán)法的金融解讀

1、信貸風險的法律防控暨物權(quán)法的金融解讀主講人：張明霞第一講 信貸風險的法律防范一、注重程序規(guī)范，防范信貸風險1、貸前調(diào)查（調(diào)查對象、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查方法、調(diào)查結(jié)論）2、審查批準（如何審，怎樣批）3、貸款發(fā)放（主從合同的規(guī)范訂立，風險事項的安全約定，款項的依法交付）4、貸后跟蹤檢查（主要針對單位借款人）5、貸款收回（依法收貸，幾種收貸無效的情形）二、合同法與信貸風險的法律防范（一）用好代位權(quán)保全金融資產(chǎn)1、代位權(quán)的行使具有嚴格的法律前提條件： 一是債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法，即在原告與第三人之間存在合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)并對債權(quán)人造成損害，即所謂應(yīng)當行使、能夠行使而不行使到期債權(quán)

2、。二是債務(wù)人的債權(quán)已到期。三是債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，即所謂基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。2、代位權(quán)的行使方式（1）代位權(quán)只能以訴訟的方式行使，以其他任何方式主張代位權(quán)在合同法上均是不合法的，也是無效的。在代位權(quán)訴訟中，債權(quán)人是原告，債務(wù)人的債務(wù)人(我國司法解釋稱為次債務(wù)人)是被告，債務(wù)人為第三人。代位權(quán)訴訟的管轄法院是被告住所地的法院。（2）債權(quán)人對債務(wù)人提起訴訟后，又向同一法院對次債務(wù)人提起代位權(quán)訴訟，如果符合起訴條件且該法院為司法解釋規(guī)定的管轄法院，則該法院應(yīng)當受理

3、。否則，該法院應(yīng)當告訴當事人向次債務(wù)人住所地的法院另行起訴。受理代位權(quán)訴訟的法院在債權(quán)人訴債務(wù)人的訴訟裁決發(fā)生法律效力以前，應(yīng)當中止代位權(quán)訴訟。（3）在代位權(quán)訴訟中，債權(quán)人請求法院對次債務(wù)人的財產(chǎn)采取保全措施的，應(yīng)當提供相應(yīng)的財產(chǎn)擔保。次債務(wù)人對債務(wù)人的抗辯(包括訴訟時效屆滿的抗辯、抵銷的抗辯、同時履行的抗辯等)，可以在代位權(quán)訴訟中對債權(quán)人主張。債務(wù)人在代位權(quán)訴訟中對債權(quán)人的債權(quán)提出異議，法院經(jīng)過審查認定異議成立的，應(yīng)當裁定駁回債權(quán)人的起訴。（4）依照合同法，代位權(quán)的行使范圍是有限定的，它以債權(quán)人的債權(quán)為限。在代位權(quán)訴訟中，債權(quán)人行使代位權(quán)的請求數(shù)額，超過次債務(wù)人對債務(wù)人所負債務(wù)額的，法院對超

4、出部分不予支持。但債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費用，由債務(wù)人承擔。依照司法解釋，債權(quán)人在代位權(quán)訴訟中勝訴的，訴訟費由次債務(wù)人承擔，并從實現(xiàn)的債權(quán)中優(yōu)先支付。債務(wù)人在代位權(quán)訴訟中，對超過代位人請求的債權(quán)部分起訴次債務(wù)人的，法院應(yīng)當告知其向有管轄權(quán)的法院另行起訴。債務(wù)人的起訴符合法定條件的，受理債務(wù)人起訴的法院在代位權(quán)訴訟裁決發(fā)生法律效力以前，應(yīng)當依法中止。（二）依法行使不安抗辯權(quán)保全金融資產(chǎn)1、行使不安抗辯權(quán)應(yīng)滿足以下條件：（1）必須是雙務(wù)合同中負有先履行義務(wù)的當事人。很顯然，銀行發(fā)放貸款在先，符合這一條件。（2）后履行合同的一方當事人（借款人）有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的情形。后履行合同當事人情形

5、變化主要包括以下幾種：一、經(jīng)營狀況嚴重惡化的；二、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)的；三、喪失商業(yè)信譽的；四、有其他喪失或可能喪失履行債務(wù)能力情形的。在借款合同中，如果借款人有上述情形后，銀行有權(quán)行使不安抗辯權(quán)。但銀行必須有確切證據(jù)證明貸款企業(yè)有喪失履約能力的情形。如果沒有確切證據(jù)證明對方財產(chǎn)狀況惡化或轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金等情形，而隨意中止履行合同，則應(yīng)承擔違約責任。中止履行合同后，銀行應(yīng)及時通知對方，以免給對方造成不應(yīng)有的損失。如果銀行通知對方中止履行后，對方提供了擔保，則合同可繼續(xù)履行。（三）依法行使撤銷權(quán)保全金融資產(chǎn)撤銷權(quán)又稱廢罷訴權(quán)是指當債務(wù)人放棄對第三人的債權(quán)，實施無償或低價處分財產(chǎn)的行

6、為而有害于債權(quán)人的債權(quán)時，可以依法請求法院撤銷債務(wù)人所實施的行為。1撤銷權(quán)的行使條件根據(jù)合同法第74條規(guī)定銀行在行使撤銷權(quán)時應(yīng)下幾個條件：(1) 債務(wù)人實施了不符合經(jīng)濟效益觀念的法律行為，包括三種情形：債務(wù)人放棄到期債權(quán)；債務(wù)人無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)；債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，并且受讓人知道該行為對債權(quán)人造成了損害；(2) 該行為損害了債權(quán)人的利益，如果該行為不影響債務(wù)人的清償能力，則債權(quán)人不享有撤銷權(quán)；(3) 須以向法院提起訴訟的方式行使；(4) 應(yīng)當在自債權(quán)人知道或應(yīng)當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使，自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年之內(nèi)沒有行使的，該撤銷權(quán)消滅債權(quán)人的撤銷權(quán)也是法律賦予債權(quán)人保全債

7、權(quán)的一項權(quán)利銀行應(yīng)充分理解并積極行使。2、銀行行使撤銷權(quán)時應(yīng)注意下列問題：(1) 行使撤銷權(quán)同樣以對債務(wù)人的經(jīng)濟信息的及時了解為前提，信貸人員及有關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時、全面掌握債務(wù)人的經(jīng)營動態(tài)、資金變化情況以防債務(wù)人實施損害銀行利益的行為，或即使行使了，銀行也能及時行使撤銷權(quán)，保護自身利益。(2) 在現(xiàn)階段，行使撤銷權(quán)較多的情形是針對企業(yè)利用改制逃廢債務(wù)、懸空債務(wù)等損害銀行債權(quán)的行為，所以銀行應(yīng)監(jiān)督資信不良企業(yè)，關(guān)注企業(yè)改革全面掌握企業(yè)的經(jīng)營活動，及時行使撤銷權(quán)。（3）行使撤銷權(quán)只能使債務(wù)人損害債權(quán)人的行為無效，并不能直接收回債權(quán)，銀行行使撤銷權(quán)后要及時行使請求權(quán)。（四）借款人預期違約的處理和抵消

8、權(quán)的行使1、預期違約概念:是指借款人在合同履行期限屆滿之前，明確向?qū)Ψ奖硎净蛞孕袨橄驅(qū)Ψ奖硎緦⒉宦男泻贤x務(wù)的事實。明示違約明確表示、無正當理由、表示不履行合同主要義務(wù)默示違約行為表示、債權(quán)人要有確切證據(jù)證明銀行可選擇的救濟方式（1）無論貸款是否到期，要求立即履行；（2）要求解除合同（適用于全部或部分貸款尚未發(fā)放前）；（3）請求賠償損失（如：資信調(diào)查費用等）；（4）要求賠償可得利益損失（正常履行情況下可獲得的到期利息收益）2、抵消權(quán)是指債權(quán)人于債務(wù)人互負債務(wù)時，各以其債權(quán)充當債務(wù)的清償，而使其債務(wù)與對方的債務(wù)在對等額內(nèi)相互消滅。法定抵消由法律規(guī)定其構(gòu)成要件（同類、均到期）、一方當事人意思表示（

9、如：從存款賬戶中扣收到期貸款）合意抵消不受法律規(guī)定的構(gòu)成要件限制、雙方合意、協(xié)議三、物權(quán)法與信貸風險的法律防范（一）不動產(chǎn)登記1 、不動產(chǎn)物權(quán)在不動產(chǎn)所在地登記機構(gòu)登記，不登記的不發(fā)生法律效力，法律另有規(guī)定的除外（國家所有的自然資源可以不登記）。2 、當事人申請登記，應(yīng)提供權(quán)屬證明和不動產(chǎn)界址、面積等必要資料。3 、登記機關(guān)不得要求對不動產(chǎn)進行評估、以年檢名義進行重復登記、超出登記職責范圍的其他行為。4、當事人之間設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同自成立起生效（法律另有規(guī)定或合同另有約定的除外），但物權(quán)的變化自記載于不動產(chǎn)登記簿時生效；權(quán)屬證書應(yīng)與登記簿內(nèi)容一致，不一致的，除有證據(jù)證明登記

10、簿確有錯誤的外，以登記簿為準；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同的效力。5、權(quán)利人、利害關(guān)系人可以查詢、復制登記資料，登記機構(gòu)應(yīng)當提供。6、登記簿確有錯誤的，權(quán)利人、利害關(guān)系人可申請更正登記；權(quán)利人書面同意更正或有證據(jù)證明登記簿確有錯誤的，登記機構(gòu)應(yīng)予更正；權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請異議登記，但異議登記后15日內(nèi)不起訴的，異議登記失效；異議登記不當造成權(quán)利人損害的應(yīng)賠償。7、當事人提供虛假材料申請登記，給他人造成損害的，應(yīng)當承擔賠償責任；因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構(gòu)應(yīng)當承擔賠償責任，登記機構(gòu)賠償后可向造成登記錯誤的人追償。8、不動產(chǎn)登記費按件收取，不得按不動產(chǎn)的面積、體積或價款

11、的比例收取。（二）集體所有權(quán)1、屬于集體所有的不動產(chǎn)和動產(chǎn)（1）法律規(guī)定屬于集體所有的土地和森林、山嶺、草原、荒地、灘涂；（2）集體所有的建筑物、生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)田水利設(shè)施；（3）集體所有的教育、科學、文化、衛(wèi)生、體育等設(shè)施；（4）集體所有的其他不動產(chǎn)和動產(chǎn)。2、應(yīng)當由集體成員決定的事項（1）土地承包方案，以及將土地發(fā)包給本集體以外的單位或者個人承包；（2）個別土地承包經(jīng)營權(quán)人之間承包地的調(diào)整；（3）土地補償費的使用、分配辦法；（4）集體出資的企業(yè)的所有權(quán)的變動等事項；（5）法律規(guī)定的其他事項。3、土地和森林、山嶺、草原、荒地、灘涂的所有權(quán)行使主體（1）村民集體所有的村集體經(jīng)濟組織或村民委員會；（

12、2）分別屬于村內(nèi)兩個以上農(nóng)民集體所有的村內(nèi)各集體經(jīng)濟組織或村民小組代表；（3）鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民集體所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟組織、村民委員會或者其負責人作出的決定侵害集體成員合法權(quán)益的，受侵害的集體成員可以請求人民法院予以撤銷。（三）財產(chǎn)共有1、按分共有（1）處分按分共有的動產(chǎn)和不動產(chǎn)應(yīng)當經(jīng)2/3 以上按分共有人同意（共有人另有約定的除外）；（2）按分共有人約定不得分割共有不動產(chǎn)和動產(chǎn)，以維持共有關(guān)系的，應(yīng)當按照約定，但共有人有重大理由需要分割的，可以請求分割；沒有約定或約定不明的，可以隨時請求分割；（3）按分共有人轉(zhuǎn)讓共有財產(chǎn)份額時，其他共有人在同等條件下享有有限購買權(quán)；（4）沒有約定按份共有份額或約定不明

13、的按出資額確定，不能確定出資額的，視為等額享有；（5）在對外關(guān)系上，因共有財產(chǎn)產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)承擔連帶責任，但法律另有規(guī)定或第三人知道共有人不具有連帶債權(quán)債務(wù)關(guān)系的除外；（6）在對內(nèi)關(guān)系上，按分共有人按份額享有債權(quán)、承擔債務(wù)。適用于擔保物權(quán)、用益物權(quán)2、共同共有（1）處分共同共有財產(chǎn)應(yīng)當經(jīng)全體共有人同意，但共有人另有約定的除外；（2）共同共有人在共有基礎(chǔ)喪失或有重大理由需要分割共同共有財產(chǎn)時可以請求分割；（3）對外關(guān)系上，因共同共有財產(chǎn)產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，共有人承擔連帶責任，但法律另有規(guī)定或第三人知道共有人不具有連帶債權(quán)債務(wù)關(guān)系的除外；在對內(nèi)關(guān)系上，共同共有人共同享有債權(quán)、承擔債務(wù)。（4）共有人對共

14、有財產(chǎn)沒有約定共有方式或約定不明的，除共有人具有家庭關(guān)系等外，視為按份共有。（四）財產(chǎn)所有權(quán)取得的特別規(guī)定符合下列情形的，受讓人取得不動產(chǎn)或動產(chǎn)的所有權(quán)：（1）受讓人受讓該不動產(chǎn)或動產(chǎn)時是善意的；（2）以合理價格轉(zhuǎn)讓；（3）轉(zhuǎn)讓的不動產(chǎn)或動產(chǎn)依照法律規(guī)定應(yīng)當?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。當事人善意取得其他物權(quán)的，參照此規(guī)定善意受讓人取得動產(chǎn)后，該動產(chǎn)上的原有權(quán)利消滅，但善意受讓人在受讓時知道或應(yīng)當知道該權(quán)利的除外。（五）擔保物權(quán)1、一般規(guī)定（1）設(shè)立擔保物權(quán)，應(yīng)當依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔保合同。擔保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔保合同無效，但法律另有

15、規(guī)定的除外。擔保合同被確認無效后，債務(wù)人、擔保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當根據(jù)其過錯各自承擔相應(yīng)的民事責任。（2）第三人提供擔保，未經(jīng)其書面同意，債權(quán)人允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)的，擔保人不再承擔相應(yīng)的擔保責任。（3）被擔保的債權(quán)既有物的擔保又有人的擔保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔保的，債權(quán)人應(yīng)當先就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以就物的擔保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。抵押權(quán)自登記時設(shè)立；其余部分2、抵押權(quán)

16、抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立（未經(jīng)登記，不得對抗第三人）一、下列財產(chǎn)可以抵押： （一）建筑物和其他土地附著物； （二）建設(shè)用地使用權(quán)； （三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通運輸工具； （七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。注意:1、應(yīng)當向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。2、不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人。3、經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生

17、產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。4、以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。二、下列財產(chǎn)不得抵押： （一）土地所有權(quán)； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； （三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭

18、議的財產(chǎn)； （五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。三、抵押物的租賃與轉(zhuǎn)讓1、訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對抗已登記的抵押權(quán)。2、抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)的，應(yīng)當將轉(zhuǎn)讓所得的價款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。四、抵押人的行為足以使抵押財產(chǎn)價值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押財產(chǎn)價值減少的，抵押權(quán)

19、人有權(quán)要求恢復抵押財產(chǎn)的價值，或者提供與減少的價值相應(yīng)的擔保。抵押人不恢復抵押財產(chǎn)的價值也不提供擔保的，抵押權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人提前清償債務(wù)。（此時可起訴） 五、抵押權(quán)的放棄、變更和順位抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容，但抵押權(quán)的變更，未經(jīng)其他抵押權(quán)人書面同意，不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。債務(wù)人以自己的財產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔保責任，但其他擔保人承諾仍然提供擔保的除外。六、抵押權(quán)的實現(xiàn)1、債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)

20、抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當參照市場價格。2、抵押財產(chǎn)自下列情形之一發(fā)生時確定：（一）債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)未實現(xiàn)；（二）抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（三）當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形； （四）嚴重影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形。3、同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償： （一）

21、抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償； （二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償； （三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。4、建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)當將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物所得的價款，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。5、依照本法第一百八十條第一款第三項規(guī)定的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的，或者依照本法第一百八十三條規(guī)定以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押的，實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序，不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土地用途。6、抵押權(quán)人應(yīng)當在主債權(quán)訴訟時效期

22、間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護。擔保法規(guī)定主債權(quán)訴訟時效結(jié)束后2年。七、最高額抵押權(quán)1、最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權(quán)范圍。2、最高額抵押擔保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當事人另有約定的除外。3、最高額抵押擔保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。4、有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；（二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請求確定債權(quán)；

23、 （三）新的債權(quán)不可能發(fā)生； （四）抵押財產(chǎn)被查封、扣押； （五）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。質(zhì)權(quán)動產(chǎn)質(zhì)權(quán)：（1）法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。（2）質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立。（3）質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)押財產(chǎn)的孳息，但合同另有約定的除外。前款規(guī)定的孳息應(yīng)當先充抵收取孳息的費用。（4）質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)當承擔賠償責任。（5）質(zhì)權(quán)人負有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當承擔賠償責任。（6）因不能歸責于質(zhì)權(quán)人的事由可能使質(zhì)押財產(chǎn)毀損或者價值明顯減少，足以

24、危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔保；出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣、變賣質(zhì)押財產(chǎn)，并與出質(zhì)人通過協(xié)議將拍賣、變賣所得的價款提前清償債務(wù)或者提存。（7）質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔保責任，但其他擔保人承諾仍然提供擔保的除外。（8）出質(zhì)人可以請求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后及時行使質(zhì)權(quán)；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請求人民法院拍賣、變賣質(zhì)押財產(chǎn)。出質(zhì)人請求質(zhì)權(quán)人及時行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔賠償責任。權(quán)利質(zhì)權(quán)（1）債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、支票、

25、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。（2）以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，當事人應(yīng)當訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。（3）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物提前清償債務(wù)或者提存。（4）以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當事人應(yīng)當訂立書面合同。

26、以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。（5）基金份額、股權(quán)出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓基金份額、股權(quán)所得的價款，應(yīng)當向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。（6）以注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，當事人應(yīng)當訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自有關(guān)主管部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用出質(zhì)的知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)所得的價款，應(yīng)當向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者

27、提存。（7）以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當事人應(yīng)當訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價款，應(yīng)當向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。注意：1、抵押權(quán)人和質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人、出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時抵押、質(zhì)押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。2、債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，致使抵押財產(chǎn)被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取該抵押財產(chǎn)的天然孳息或者法定孳息，但抵押權(quán)人未通知應(yīng)當清償法定孳息的義務(wù)人的除外。質(zhì)權(quán)人在質(zhì)押期間有權(quán)收取質(zhì)押財產(chǎn)的孳息，但合同另有約定的除

28、外。前款規(guī)定的孳息都應(yīng)當先充抵收取孳息的費用。四、新公司法與信貸風險的法律防范（一）對公司擔保的一般性要求舊公司法T60K3 規(guī)定：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)位本公司的股東或其他個人債務(wù)提供擔保。新公司法T16 規(guī)定：公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。銀行

29、應(yīng)注意：1、公司為本公司股東或?qū)嶋H控制人提供擔保的，要求公司提供股東會或股東大會決議；2、公司為其他人提供擔保要求公司提供董事會或股東會、股東大會決議；3、要求公司提供最新章程，審核有無擔保數(shù)額的限制；4、證券公司不得為股東或股東的關(guān)聯(lián)人提供擔保（證券法T130K2）。(二)對上市公司擔保的特別要求1、新公司法T122 規(guī)定：上市公司在一年內(nèi)購買、出售重大資產(chǎn)或者擔保金額超過公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應(yīng)當由股東大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過。2、證監(jiān)會和銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范上市公司對外擔保行為的通知：（1）上市公司對外擔保必須經(jīng)董事會或股東大會審議；（2）下列情形須經(jīng)股

30、東大會審議：A、上市公司及其控股子公司的對外擔保總額超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)50以后提供的任何擔保；B、為資產(chǎn)負債率超過70的擔保對象提供的擔保；C、單筆擔保額超過最近一期凈審計凈資產(chǎn)10的擔保；D、對股東、實際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔保。股東大會在審議為股東、實際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔保議案時，該股東或受該實際控制人支配的股東不得參與該項表決，該項表決由出席股東大會的其他股東所持表決權(quán)的半數(shù)以上通過。3、其他應(yīng)由董事會審批的擔保，必須經(jīng)出席董事會的2/3 以上董事審議同意并作出決議。4、上市公司辦理擔保業(yè)務(wù)時，應(yīng)向銀行提供公司章程、有關(guān)決議原件、刊登該擔保事項信息的指定報刊等材料。5、上市

31、公司的控股子公司對外提供擔保，比照上市公司銀行應(yīng)注意：1、認真審核由上市公司提供擔保的貸款申請材料的齊備性及合法合規(guī)性； 2、認真審核上市公司履行董事會或股東大會審批程序的情況及信息披露情況；3、根據(jù)相關(guān)資料認真核對有關(guān)數(shù)據(jù)、比例。（三）授信業(yè)務(wù)中的類似擔保行為要符合新公司法的要求如：1、集團授信中集團公司授權(quán)其子公司使用授信而由其承擔連帶擔?；蜻B帶清償責任； 2、三方提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)中生產(chǎn)商對于在經(jīng)銷商拖欠銀行融資時的回購責任； 3、汽車經(jīng)銷商融資中汽車生產(chǎn)商對由銀行監(jiān)管的汽車合格證項下所對應(yīng)的汽車回購責任；4、一些上司公司為規(guī)避信息披露將擔保書改為承擔連帶責任的“承諾書”等。由于新公司法嚴格

32、規(guī)范了公司對外擔保的規(guī)定，銀行在盡可能的情況下，應(yīng)參照前述要求，規(guī)范法律手續(xù)。（四）公司股權(quán)質(zhì)押的登記1、物權(quán)法規(guī)定：以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。2、有限責任公司應(yīng)當置備股東名冊，記載下列事項：（一）股東的姓名或者名稱及住所； （二）股東的出資額；（三）出資證明書編號。記載于股東名冊的股東，可以依股東名冊主張行使股東權(quán)利。公司應(yīng)當將股東的姓名或者名稱及其出資額向公司登記機關(guān)登記；登記事項發(fā)生變更的，應(yīng)當辦理變更登記。未經(jīng)登記或者變更登記的，不得對抗第三人。銀行應(yīng)注意： 有限責

33、任公司股權(quán)質(zhì)押時，不僅應(yīng)根據(jù)擔保法在公司股東名冊上進行質(zhì)押登記，還應(yīng)根據(jù)物權(quán)法和公司法的規(guī)定在工商部門進行登記；還應(yīng)注意核對公司股東名冊、出資證明等與工商登記的一致性。另外，股份有限公司的下列股份不得質(zhì)押：1、發(fā)起人持有的、自公司成立之日起一年內(nèi)本公司股份。2、公司董事、監(jiān)事、高管人員持有的自該公司股票上市交易之日起一年內(nèi)的股份；在任職期間每年質(zhì)押的、超過其所持有本公司股份總數(shù)的25的股份；上述人員離職后半年內(nèi)，質(zhì)押權(quán)到期的股份。3、公司章程可以對公司董事、監(jiān)事、高級管理人員轉(zhuǎn)讓其所持有的本公司股份作出其他限制性規(guī)定的，質(zhì)押時應(yīng)符合章程規(guī)定。五、幾種特別業(yè)務(wù)中應(yīng)注意的法律問題1、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中的法

34、律問題（1）認真查驗票據(jù)真?zhèn)?；?）檢查合同和發(fā)票；（3）仔細審核票據(jù)背書是否連續(xù)、有無特別記載事項；（4）盡量避免貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票2、汽車合格證項下對銷售商貸款的法律問題（1）協(xié)議中“汽車合格證質(zhì)押”的提法起不到擔保的作用，應(yīng)在協(xié)議中明確銀行對“汽車合格證”的實際控制權(quán)，以控制銷售商將汽車銷售款回籠至其在本行開立的賬戶，或控制生產(chǎn)商履行回購義務(wù)。（2）生產(chǎn)商的回購義務(wù)應(yīng)明確體現(xiàn)在三方協(xié)議中，將回購設(shè)置為“見證回購”方式，不接受生產(chǎn)商對回購時交付車輛的條件。（“見證回購”在銷售商未按時還款的情況下，只要銀行向生產(chǎn)商交付合格證，生產(chǎn)商就應(yīng)立即回購該合格證項下的車輛，而無論有關(guān)汽車在哪里或是否實際

35、存在，也不論銷售商能否向生產(chǎn)商實際交付汽車及其他相關(guān)物件）3、汽車消費貸款的風險防范（1）對客戶進行必要的資信調(diào)查，辦好抵押登記手續(xù)；（2）與保險公司保持良好的溝通，辦好保證保險，最好與保險公司明確好出現(xiàn)投保人欺詐時的處理原則4、貸款展期的的法律問題（1）嚴格把握展期條件，不能無原則地展期；（2）注意法定的展期期限；（3）完善好展期手續(xù)（與擔保人事先無約定的，展期時要征得擔保人的同意）5、借新還舊的法律問題（1）辦理借新還舊手續(xù)時，應(yīng)在貸款用途欄中填寫“借新還舊”、“以貸還貸”、或“債務(wù)轉(zhuǎn)化”；（2）保證人應(yīng)書面承諾“我單位（或本人）知悉該筆貸款（或授信額度中有某某元之用途為借款人之前期債務(wù)轉(zhuǎn)

36、化）”，若借新用于還第三人舊貸時，應(yīng)表述為“有某某元用途為清償某某所欠貴行的貸款”；（3）如更換或新增的擔保是第三人抵押或質(zhì)押，也應(yīng)參照上述方式，以避免糾葛。6、同業(yè)拆借的法律問題（1）注意主體資格各商業(yè)銀行、政策性銀行、信用社、信托投資公司、金融租賃公司、基金管理公司、證券公司、財務(wù)公司等（人民銀行、保險公司、非金融機構(gòu)、個人不能參加同業(yè)拆借活動）（2）期限、利率、用途和交易方式期限7天至4個月利率拆借雙方根據(jù)市場資金供求情況自行確定用途用于彌補票據(jù)清算、聯(lián)行匯差頭寸不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)需要交易方式聯(lián)網(wǎng)交易、逐筆簽約（到銀監(jiān)局備案）（3）拆出方須向授信管理部門申報授信額度；（4）簽署書面合同

37、，明確金額、期限、利率等內(nèi)容。7、外匯擔保項下人民幣貸款的法律問題由境外金融機構(gòu)或境內(nèi)外資金融機構(gòu)提供信用保證，或境內(nèi)外商投資企業(yè)提供外匯質(zhì)押，由境內(nèi)中資銀行向境內(nèi)外商投資企業(yè)發(fā)放的人民幣貸款。2、境內(nèi)居民個人以外匯質(zhì)押用于自身小額貸款。） （1）對公司客戶A、借款人僅限于資本金按期足額到位，且未減資、撤資的外商投資企業(yè)；B、貸款人僅限于境內(nèi)中資外匯指定銀行總行以及其授權(quán)的分之行； C、用途為固定資產(chǎn)投資和流動資金需求（不得用于購匯） D、貸款期限不得超過5年；E、已開放人民幣業(yè)務(wù)的境內(nèi)外資銀行不得為人民幣借款提供外匯擔保（2004 年6月26日起）；F、質(zhì)押外匯幣種僅限于美元、歐元（或德國馬

38、克、法國法郎、意大利里拉）、日元、港元、英鎊和瑞士法郎；G、人民幣借款金額不得超過當日質(zhì)押外匯折算金額；H、借款人違約時，貸款人可直接結(jié)匯。（2）對個人客戶A、只對中國境內(nèi)居民；B、只能用本人名下的外匯定期存單（憑身份證件）；C、只用于自身小額貸款。六、企業(yè)改制破產(chǎn)時銀行如何保保障債權(quán)（一）企業(yè)改制1、法律風險點：（1）企業(yè)改制時不通知債權(quán)銀行（2）企業(yè)改制時未落實遺留債務(wù)（3）以改制為名逃廢銀行債務(wù)（4）企業(yè)改制過程中故意隱瞞債務(wù)2、改制風險的法律防范（1）在借款主從合同中要求債務(wù)人在改制時及時通知貸款人；（2）盡可能參與改制過程，要求債務(wù)人按約定對銀行貸款作出合理安排。否則，按“債隨物走”

39、的原則，要求受讓方在所接受的資產(chǎn)的范圍內(nèi)與原企業(yè)承擔連帶責任；（3）對“金蟬脫殼”的企業(yè)，積極尋找財產(chǎn)線索，要求新設(shè)公司在所接受的資產(chǎn)的范圍內(nèi)與原企業(yè)承擔連帶責任；（4）公告期內(nèi)積極申報債權(quán)，以確保改制企業(yè)隱瞞或遺漏債務(wù)時向股份合作制企業(yè)和原企業(yè)資產(chǎn)管理人追償。（二）企業(yè)破產(chǎn)1、法律風險點（1）假破產(chǎn)真逃債，銀行債權(quán)落空；（2）銀行不及時有效申報債權(quán)，造成權(quán)利落空。2、風險的法律防范（1）注意債務(wù)人申請（或被申請）破產(chǎn)時是否具有法人資格；（2）核查債務(wù)人的資產(chǎn)負債情況，在企業(yè)可抵債情況下，向法院提出破產(chǎn)異議；（3）調(diào)查債務(wù)人是否存在隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等行為，如由為逃債而破產(chǎn)時，向法院申請作出不予受

40、理的裁定；（4）在債權(quán)人申請破產(chǎn)時，如果存在債權(quán)人借破產(chǎn)申請毀損債務(wù)人商業(yè)信譽，意圖損害公平競爭的，應(yīng)向法院申請作出不予受理的裁定；（5）注意區(qū)分是否屬于國家計劃內(nèi)破產(chǎn)，以防止企業(yè)借安置職工名義逃廢銀行債務(wù)；（6）對有財產(chǎn)擔保的債權(quán)，及時向法院主張別除權(quán)；（7）在破產(chǎn)宣告前，銀行與破產(chǎn)企業(yè)互負債務(wù)的，及時主張抵消權(quán)；（8）擔保人破產(chǎn)時，爭取盡快取得對擔保人的生效判決，并積極申報擔保債權(quán)，以利于法院對擔保債權(quán)的確認。第二講物權(quán)法的金融解讀利弊分析及對策2007 年3月16日，第十屆全國人大五次會議審議通過中華人民共和國物權(quán)法，該法于2007 年10月1日起施行。物權(quán)法是民商法律體系的重要組成部分

41、，是我國市場經(jīng)濟的支撐性法律，是確認和調(diào)整財產(chǎn)關(guān)系的基礎(chǔ)性法律，是與百姓生活息息相關(guān)、安居樂業(yè)的法律，也是構(gòu)建和諧社會的法律。物權(quán)法涉及到的個主要名詞物權(quán)公示異議登記預告登記建筑物區(qū)分所有權(quán)相鄰關(guān)系共有善意取得孳息用益物權(quán)建設(shè)用地使用權(quán)地役權(quán)擔保物權(quán)抵押權(quán)質(zhì)權(quán)留置權(quán)占有一、實行不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，有利于減輕銀行負擔。（有利無弊） 物權(quán)法第條規(guī)定，“不動產(chǎn)登記，由不動產(chǎn)所在地的登記機構(gòu)辦理。國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定”。此規(guī)定將有利于解決目前不動產(chǎn)登記多頭負責、復雜繁瑣的現(xiàn)狀，減輕抵押人和銀行的負擔，為抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供便利。特別是

42、防范了不同部門分別登記等可能導致的登記效力沖突等問題。從現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定看，不動產(chǎn)的登記主要由不動產(chǎn)所在地的縣級以上人民政府的相關(guān)不動產(chǎn)管理部門負責。涉及的部門有：（1）土地管理部門，負責核發(fā)土地使用權(quán)證書、土地抵押登記等；（2）房地產(chǎn)管理部門，負責城市房屋所有權(quán)證書的合法、抵押登記等；（3）農(nóng)業(yè)主權(quán)部門，負責土地承包經(jīng)營權(quán)的確認或登記等；（4）林業(yè)主管部門，負責森林、林業(yè)、林木、林地等所有權(quán)、使用權(quán)的確認或登記等工作；（5）海洋行政主權(quán)部門，負責海域的使用。確認等；（6）地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門，負責礦產(chǎn)資源的審批登記等。二、擴大設(shè)定抵押的抵押物范圍，有利提高債權(quán)保障（有利有弊）（一）法律沒有

43、禁止抵押的財產(chǎn)均可設(shè)定抵押物權(quán)法第180 條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：1、建筑物和其他土地附著物；2、建設(shè)用地使用權(quán)；3、以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；4、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；5、正在建造的建筑物、船舶、航空器；6、交通運輸工具；7、法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。利：物權(quán)法選擇了“法無禁止即自由”。該規(guī)定擴大了抵押財產(chǎn)的范圍，有利商業(yè)銀行防范貸款風險，保障銀行債權(quán)安全。（二）物權(quán)法不再限制重復抵押行為物權(quán)法第條規(guī)定，同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：（一）

44、抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。擔保法第條規(guī)定，抵押人所擔保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值，財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔保債權(quán)余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。擔保法的該規(guī)定實質(zhì)是不允許重復抵押。但物權(quán)法的前述規(guī)定改變了擔保的規(guī)定，以同一財產(chǎn)向同一債權(quán)人或不同債權(quán)人多次抵押的，抵押人所擔保的債權(quán)可以超出抵押物財產(chǎn)的價值，數(shù)個抵押權(quán)按照物權(quán)法的該條規(guī)定的順序受償。是否在同一財產(chǎn)上設(shè)定數(shù)個抵押權(quán)，由當事人根據(jù)實際情況來判斷和確定。利中有弊利： 接受已經(jīng)設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)作

45、為抵押物時，抵押不再無效，可按法定順序受償。弊：對抵押人有可能出現(xiàn)的惡意重復抵押，增加了銀行的審查負擔。三、設(shè)立浮動抵押制度,有利于保護商業(yè)銀行的動產(chǎn)抵押權(quán)效力。（有利有弊）物權(quán)法第181 條規(guī)定的“浮動抵押”制度。即“經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！币罁?jù)該條，經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶可以將現(xiàn)有的以及將有的動產(chǎn)抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就約定實現(xiàn)抵押權(quán)時的動

46、產(chǎn)優(yōu)先受償。按照該條規(guī)定，從法理而言，工商業(yè)企業(yè)的在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的在產(chǎn)品、庫存商品，以及在途貨物也可以設(shè)定浮動抵押。我國物權(quán)法吸收借鑒了英國法上的浮動抵押制度， 并作出具有特色的一些規(guī)定。這些特色表現(xiàn)為： 第一，抵押人的特殊性。設(shè)定普通抵押權(quán)的人可以是自然人、法人或者其他組織。而設(shè)定浮動抵押的只能是企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶。第二，抵押客體不同。普通抵押權(quán)僅以現(xiàn)存的各類財產(chǎn)，如動產(chǎn)、不動產(chǎn)以及某些權(quán)利為客體。而浮動抵押權(quán)的客體僅限于抵押人的流動資產(chǎn)，在英國法上包括公司的原材料、成品、商品、應(yīng)收賬款甚至某些無形資產(chǎn)如商譽。但是，我國物權(quán)法允許設(shè)定浮動抵押的財產(chǎn)只能是動產(chǎn)，既包括抵押人現(xiàn)有的動產(chǎn)，還包

47、括抵押人將來所有的動產(chǎn)。而不能是不動產(chǎn)。第三，抵押權(quán)的效力不同。在普通抵押權(quán)中，抵押人于抵押期間未經(jīng)抵押權(quán)人的同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，除非受讓人代為清償債務(wù)而消滅抵押權(quán)。但是，在浮動抵押權(quán)中，抵押期間，抵押人用于抵押的動產(chǎn)是變動不居的，可以流入也可以流出。換言之，抵押人可以出售、出租甚至抵押這些動產(chǎn)。但是，一旦發(fā)生法律浮動抵押財產(chǎn)的確定事由時，該抵押財產(chǎn)才被特定化，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意不得隨意處置。利：（1）浮動抵押不再無效；（2）只要合同約定明確，銀行不再需要隨抵押動產(chǎn)的流進流出用不斷變更登記的方式保全抵押權(quán)。弊：由于“將有”比半成品或正在制造中的動產(chǎn)更為不確定，對“將有”動產(chǎn)是否能按照預

48、期的形態(tài)和價值完成，并確保按照預期確立權(quán)利歸屬，銀行難以控制。一旦失控，銀行對該抵押動產(chǎn)進行物上追及時很有可能遭遇“善意取得”的阻擊，進而使得抵押權(quán)無法實現(xiàn)。另外，銀行在抵押人破產(chǎn)清算時存在不能優(yōu)先受償?shù)娘L險。為此：銀行在動產(chǎn)抵押的內(nèi)部管理上，尤其是貸后管理環(huán)節(jié)中，有必要建立“將有”動產(chǎn)確定的關(guān)注機制，及時采取必要措施。注意其在抵押人破產(chǎn)清算時不能優(yōu)先受償?shù)娘L險。補充知識：2007年1月1日起施行的中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法第條規(guī)定，“對破產(chǎn)人的特定財產(chǎn)享有擔保權(quán)的權(quán)利人，對該特定財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利”。依據(jù)該條規(guī)定，擔保權(quán)的權(quán)利人對“特定”財產(chǎn)才享有優(yōu)先受償權(quán)，但浮動抵押的標的物的數(shù)量和價值

49、處于不斷的變化狀態(tài)，是非特定的，這種浮動抵押的權(quán)利人就不應(yīng)成為別除權(quán)人。別除權(quán)的行使以特定物為限，若該特定物毀損或滅失，別除權(quán)即不存在。四、改變了抵押權(quán)的存續(xù)期間（有利有弊） 物權(quán)法第202 條規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護?！白罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋”第12條的規(guī)定，當事人約定的或登記部門要求登記的擔保期間，對擔保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當予以支持。利：促使銀行盡快行使抵押權(quán)弊：抵押權(quán)的存續(xù)期間明顯縮短了2年的期間，當

50、銀行怠于行使抵押權(quán)，又不能有效保護主債權(quán)的訴訟時效時，抵押權(quán)喪失。為此：商業(yè)銀行應(yīng)及時行使抵押權(quán)，并有效保護主債權(quán)的訴訟時效，控制抵押風險。五、股權(quán)質(zhì)押登記制度的變更，有利于維護銀行債權(quán)安全（有利無弊）擔保法第條的規(guī)定，以股票出質(zhì)的，應(yīng)當?shù)阶C券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記，而以有限責任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。物權(quán)法第條第一款規(guī)定：以證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。補充知識：所謂證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)，指的就是上市公司的股權(quán)、公開

51、發(fā)行股份的公司的股權(quán)、非公開發(fā)行但股東在人以上的公司的股權(quán)等。而其他股權(quán)，指不在證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)，包括有限責任公司的股權(quán)、非公開發(fā)行的股東在人以下的股份有限公司的股權(quán)等。六、擴大動產(chǎn)出質(zhì)的范圍，改變了動產(chǎn)質(zhì)押方式（有利有弊）物權(quán)法第條規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。對于本條規(guī)定，體現(xiàn)了：第一，權(quán)利人合法擁有的且依法可以流轉(zhuǎn)的財產(chǎn)均可設(shè)立動產(chǎn)質(zhì)押。第二，規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)的法律依據(jù)是法律、行政法規(guī)，其他規(guī)范性法律文件，不能作為禁止動產(chǎn)出質(zhì)的依據(jù)。物權(quán)法第27條的規(guī)定，動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時，雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時發(fā)生效力。利：第一，物權(quán)法對于“動產(chǎn)質(zhì)

52、押”的規(guī)定，體現(xiàn)了“法無禁止即許可”的私法自治理念。物權(quán)法的該規(guī)定，拓寬了銀行質(zhì)押擔保的范圍，有利于保障銀行授信業(yè)務(wù)的安全。第二， 物權(quán)法第27條的規(guī)定意味著質(zhì)押財產(chǎn)的交付在雙方又約定時并不一定移交于質(zhì)權(quán)人，這有助于動產(chǎn)質(zhì)押機制的靈活化運用。弊：質(zhì)押的動產(chǎn)按約定由出質(zhì)人占有時，銀行會出現(xiàn)于高于動產(chǎn)抵押的風險。為此：銀行應(yīng)盡可能避免不轉(zhuǎn)移占有的動產(chǎn)質(zhì)押，在轉(zhuǎn)移占有確有困難的情況下，要建立有效的關(guān)注機制。七、物權(quán)法設(shè)立了最高額質(zhì)押，對于額度授信業(yè)務(wù)發(fā)揮重要作用（有利無弊）物權(quán)法第條規(guī)定，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)除適用本節(jié)有關(guān)規(guī)定外，參照本法第十六章第二節(jié)最高額抵押權(quán)的規(guī)定。

53、擔保法僅規(guī)定了最高額抵押，并未規(guī)定最高額質(zhì)押。但在銀行業(yè)務(wù)實踐中，最高額質(zhì)押是大量存在的，這就是物權(quán)法規(guī)定最高額質(zhì)押的實踐依據(jù)。最高額質(zhì)押簡化了擔保手續(xù)，方便當事人促進資金融通，更好地發(fā)揮質(zhì)押擔保的融資功能。最高額質(zhì)押在繼續(xù)性交易、額度授信業(yè)務(wù)中可以發(fā)揮重要作用。八、擴大設(shè)定質(zhì)權(quán)的權(quán)利范圍，有利于銀行的實務(wù)操作（有利無弊）物權(quán)法第條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他

54、財產(chǎn)權(quán)利。亮點：在實踐中，對于可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、應(yīng)收賬款等權(quán)利可否歸于擔保法第75條第（四）項“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”存在很大的爭議，物權(quán)法規(guī)定了其可以質(zhì)押。遺憾：物權(quán)法對于權(quán)利質(zhì)押規(guī)定的“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利”，仍然沒有突破“法無禁止即許可”的私法自治理念。補充知識（1）：基金份額：實質(zhì)上是基金份額持有人享有的分享基金財產(chǎn)受益、參與分配清算后的剩余基金財產(chǎn)等財產(chǎn)權(quán)利，且可以依法轉(zhuǎn)讓或申請贖回。我國證券投資基金法第條規(guī)定：基金份額持有人享有下列權(quán)利：（一）分享基金財產(chǎn)收益；（二）參與分配清算后的剩余基金財產(chǎn)；（三）依法轉(zhuǎn)讓或者申請贖回其持有的基金份額；（四）按照規(guī)定要求

55、召開基金份額持有人大會；（五）對基金份額持有人大會審議事項行使表決權(quán)；（六）查閱或者復制公開披露的基金信息資料；（七）對基金管理人、基金托管人、基金份額發(fā)售機構(gòu)損害其合法權(quán)益的行為依法提起訴訟；（八）基金合同約定的其他權(quán)利。補充知識:應(yīng)收賬款：是指未被證券化的（即不以流通票據(jù)或者債券為代表的）、以金錢為給付標的的現(xiàn)有以及將來的合同債權(quán)。包括：其一，非證券化的以金錢為給付標的的現(xiàn)有債權(quán)，如賣方銷售貨物后形成的對買方的價金債權(quán)、出租人出租房屋后對承租人的租金債權(quán)、貸款人對借款人的借款債權(quán)等。其二，各類經(jīng)營性收費權(quán)，如收費公路的收費權(quán)，農(nóng)村電網(wǎng)收費權(quán)以及城市供水、供熱、公交、電信等基礎(chǔ)設(shè)施項目的收益

56、權(quán)，公園景點、風景區(qū)門票等經(jīng)營性服務(wù)收費權(quán)等。九、明確了設(shè)立權(quán)利質(zhì)權(quán)的生效要件（有利無弊）擔保法第條規(guī)定：“以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。”顯然，交付權(quán)利憑證才是票據(jù)質(zhì)權(quán)設(shè)定的生效要件。票據(jù)法第條第二款卻規(guī)定：匯票可以設(shè)定質(zhì)押；質(zhì)押時應(yīng)當以背書記載“質(zhì)押”字樣。被背書人依法實現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時，可以行使匯票權(quán)利。因此，實踐中許多人認為票據(jù)交付和設(shè)質(zhì)背書同時具備才是票據(jù)質(zhì)權(quán)設(shè)定的生效要件。物權(quán)法第條規(guī)定：“以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，當事人應(yīng)當訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立?！边@就意味著：首先，以票據(jù)、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)時，原則上以權(quán)利憑證的交付作為質(zhì)權(quán)的生效要件，即質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付給質(zhì)權(quán)人時設(shè)立。其次，在沒有權(quán)利憑證時，則以登記作為質(zhì)權(quán)的生效要件。記賬式國庫券和在證券交易所上市交易的公司債券等十、實行預告登記制度，對商業(yè)銀行個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響（有利無弊）物權(quán)法第20條規(guī)定，“當事人簽訂買賣房屋或其他不動產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機構(gòu)申請預告登記。預告登記后，未經(jīng)預告登記的權(quán)利人同意，處分該不動產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力”。這