手機支付發(fā)展分析

1、手機支付發(fā)展分析前言繼卡類支付、網(wǎng)絡支付后，手機支付儼然成為新寵，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達到19.74億元，此外手機支付用戶規(guī)模也將在2009年內增長到8250萬人，2010年以來國內的三家運營商都加大了在手機支付上的投入力度，但是行業(yè)標準的缺失讓運營商在發(fā)展過程中存在盲目性，行業(yè)標準的盡早出臺勢必能夠加快手機支付業(yè)務的普及速度，目前工信部有關部門正在著手小額手機支付標準的研究制訂工作。1 手機支付概述手機支簡介手機支付也稱為移動支付，交易雙方為了某種商品或者服務、使用手機作為支付載體、通過移動通信網(wǎng)絡完成的一種支付行為。簡言之，就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的

2、商品或服務進行賬務支付的一種服務方式?？蛻艨梢酝ㄟ^短信、WAP客戶端等多種形式，利用手機號碼、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶，提供賬單支付、手機充值、公用事業(yè)費繳費、訂購商品服務、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務。手機支付主要有以下兩種方式：（一）費用通過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得電信運營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務之嫌，因此其范圍僅限于下載手機鈴聲等有限業(yè)務。（二）費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來

3、。1.1 手機支付只要特點基于手機的移動支付在世界范圍內持續(xù)升溫，其應用得到移動運營商、服務提供商的高度重視。手機支付的優(yōu)勢在于：手機支付具有龐大的潛在用戶群體；手機的便攜性為開展各種手機支付業(yè)務提供了基礎；同時，借助移動通信網(wǎng)絡，手機支付可隨時、隨地進行，跨越了時間和地域的限制。以智能卡技術為基礎，智能卡與手機結合在一起，具有交易安全、迅速的特點，是目前手機支付技術的發(fā)展方向。1.2 手機支付流程完成一個支付，必須要具備的有：支付賬戶、支付載體、支付環(huán)境。支付賬戶是手機支付體系中最為重要的環(huán)節(jié)。可以說，這個賬戶的建立和擁有，就決定了手機支付體系的控制者。手機支付賬戶的擁有者除了通過賬戶來達到

4、介入用戶的掌控外，還可以通過賬戶的發(fā)生信息來對用戶進行行為的分析。目前中國手機支付的主要賬戶是在銀行，因此，支付的重要控制環(huán)節(jié)是銀行，或者說是銀聯(lián)。而在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，已經(jīng)出現(xiàn)了第三方支付，這些支付方建立了獨立于傳統(tǒng)銀行的賬戶，通過這些賬戶來擁有了用戶。支付載體是用戶用來完成支付操作的工具。比如傳統(tǒng)銀行的儲蓄卡、信用卡，包括一些機構自己發(fā)放的消費卡，都是支付的載體，支付載體的重要性相對于賬戶來說是要弱一些。所以，手機支付如果只是把手機作為一個簡單的支付載體，那么運營商在手機支付上是永遠也不會主導的，因為，載體是隨時可以被替換的，只要使用方便。支付環(huán)境是一個長期建立的過程。沒有完善和廣泛的支付環(huán)

5、境，就相當于有了武器卻沒有戰(zhàn)場一樣。而支付環(huán)境的建立不是一蹴而就的，是一個長期發(fā)展的過程。比如我們已經(jīng)習慣的銀行卡刷卡消費，如果沒有廣泛的POS機的安裝，那么這些銀行卡也就不會發(fā)揮出作用來，同理，如果手機支付沒有便利的支付環(huán)境，其作用同樣發(fā)揮不出來。2 手機支付的發(fā)展2.1手機發(fā)展的三個階段通過手機短信接入方式支付，是中國最早的手機支付，這種方式從2001年運營商就開始推廣，很多手機用戶都體驗過。比如，我們在網(wǎng)上購物一款電腦殺毒軟件，其中就有手機支付方式，輸入手機號碼后確認付款后，手機會收到一個短信密碼驗證，輸入后就完成交易。目前這種支付方式還是使用最為廣泛。但是這種方式只能是小額支付，大金額

6、的支付運營商并不支持，而且功能也比較簡單。第二種手機支付方式是手機WAP網(wǎng)站，購物后通過手機來支付。很多WAP上的商家通過自己的支付方式與手機用戶完成交易。但是這種方式發(fā)展也比較緩慢，主要制約因素是當時2G通信網(wǎng)絡比較慢，用戶會失去耐心。第三階段則是最近一兩年發(fā)展起來的遠程支付和近端交易。遠程支付的典型應用則是通過手機里面的交易平臺完成遠程交易轉賬或付款。近端交易的典型應用則是刷卡手機，各大運營商都在推廣。2.2國內手機支付發(fā)展分析早在1999年，業(yè)界對手機支付的嘗試早已開始：當年中國移動就與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在北京、廣東等地開始進行移動支付業(yè)務試點。但一直以來，受限于技術

7、、政策、商業(yè)模式等原因，手機支付發(fā)展緩慢。但自2004年下半年以來，若干主要的第三方移動支付運營商的業(yè)務有放量增長的趨勢，使得移動支付業(yè)務的地域覆蓋范圍越來越廣，產(chǎn)業(yè)鏈的其他環(huán)節(jié)也越來越積極地尋求合作機會。從2004年下半年開始，移動支付進入地域快速擴張的階段。2005年，移動支付用戶數(shù)達到1560萬人，同比增長134%，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元；2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，移動支付業(yè)務將進入產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L的拐點。進入2009年,隨著3G在中國投入運營及其市場規(guī)模的不斷擴大，以及手機支付技術的不斷成熟，移動支付變得更加便利。而移動

8、電子商務試點示范工程（手機支付）已被國家列為電子商務發(fā)展“十一五”規(guī)劃部署的六大重點引導工程之一。2009年也是國內手機支付市場烽煙四起的一年，銀行、電信運營商、第三方支付公司分別推出了以自身為主導的手機支付業(yè)務，如交通銀行的e動交行、支付寶的手機支付業(yè)務、中國電信江蘇公司“翼卡通”業(yè)務等。目前，7億手機用戶中使用手機支付業(yè)務的尚不足3%，可見，手機支付業(yè)務蘊藏著巨大的市場潛力。艾瑞咨詢發(fā)布的研究報告顯示，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達到19.74億元。此外，手機支付用戶規(guī)模也將在今年內增長到8250萬人。預計到2010年，我國手機支付市場規(guī)模將達到28.45億元，手機支付用戶總數(shù)將突破1

9、.5億人。如此巨大的手機支付用戶規(guī)模和市場潛力，為移動支付產(chǎn)業(yè)提供了龐大的用戶基礎和市場發(fā)展空間。這些數(shù)據(jù)似乎表明，中國的手機支付發(fā)展已經(jīng)開始了。但是從中國的用戶群，從中國互聯(lián)網(wǎng)的支付量以及手機支付的發(fā)展模式來看，中國的手機支付還在發(fā)展的初期，無論是在業(yè)務量上，還是在業(yè)務模式上。無線支付在未來3-5年將占第三方支付領域的30%-40%，而目前手機支付現(xiàn)在還沒有形成什么競爭格局，因為它完全是全新的行業(yè)，處于發(fā)展的初期，需要很多的企業(yè)從各自優(yōu)勢推進這個行業(yè)的發(fā)展。3 手機支付的發(fā)展瓶頸手機支付是一個牽涉面甚廣的新型金融業(yè)務，相互間的利害關系極其復雜，制約性因素較多。此前的市場發(fā)展之所以緩慢，正是由

10、于各個環(huán)節(jié)上的不利因素所導致。時至今日，這些問題依然存在，并未得到徹底的解決。第一，安全性。從產(chǎn)品技術的角度來看，現(xiàn)行的手機大多不具備較高的安全保密性，使用過程中信息很容易泄露。比如目前大多數(shù)手機因受SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，本身沒有加密功能，手機號碼及密碼等很容易被破譯。這點在日常通信時算不了什么，但用作支付工具就顯得不太安全了。實際上，這個問題的技術解決并不是很難，但卻必然要對大量正在使用中的手機進行改造或升級換代。對于由此擴大的應用成本，用戶方面能否樂于接受，顯然存在很大的疑問。第二，復雜性。手機支付的過程看似簡單，實際卻涉及網(wǎng)關、認證、轉賬、結算等多個環(huán)節(jié)。如果支付的

11、數(shù)額較大，則一定要經(jīng)由銀行處理?，F(xiàn)實情況下，國內銀行業(yè)對手機支付的安全、信用等問題存在較大疑慮，對移動運營商涉足金融業(yè)務的動向抱有警惕的態(tài)度。據(jù)銀行業(yè)的相關人士坦露，目前涉足支付領域的公司多是IT和網(wǎng)絡公司，并以技術服務商的面目出現(xiàn)，但事實上，支付公司部分業(yè)務已經(jīng)涉及了銀行的角色。尤其是網(wǎng)絡支付公司，幾乎都存在“吸納儲蓄”的嫌疑，將在銀行生成的利息當成最主要的利潤來源，這已經(jīng)是涉及到金融范疇的交易。今年年初，銀監(jiān)會將手機銀行納入監(jiān)管體系，人民銀行即將出臺“牌照制”行業(yè)準入政策，這都表明了監(jiān)管機構規(guī)范市場秩序，迫切解決問題的決心。第三，控制權“第三方支付”的專業(yè)電子支付公司將面臨洗牌。有數(shù)據(jù)顯示

12、，僅通過支付寶實現(xiàn)的年交易量就在幾十億以上，今年甚至有可能超過100億。雖然市場潛力很大，然而確實又存在著不少的問題，其中主要是體現(xiàn)在資金實力以及與之相關的賠付能力上。從近兩年的發(fā)展可以看出，國內電子支付市場之所以呈現(xiàn)較好的發(fā)展勢頭，主要是市場對第三方支付服務的需要非常大。隨著我國將對電子支付即將實行牌照準入制度，對第三方支付進行監(jiān)管，對行業(yè)本身的發(fā)展和客戶來說都是好事情。據(jù)統(tǒng)計，目前國內的“第三方支付”公司總數(shù)已經(jīng)超過40家，其中必有一部分會被淘汰掉，而剩下來的那些也將經(jīng)歷一番殘酷的洗牌戰(zhàn)。不難預料，電子支付市場上的兼并現(xiàn)象將愈演愈烈。第四，應用市場的需求欠缺。手機支付的特點在于方便、快捷，簡單易用，讓消費者在最短的時間內完成交易，但問題是目前乃至幾年時間之內，無論在技術上還是應用環(huán)境上都還難以達到應有的水平。尤其是在應用環(huán)境方面，由于公眾對其安全性抱有太多的疑慮，絕大多數(shù)的手機用戶（也是手機支付的潛在用戶）不敢貿然嘗試。另外從實際需求的角度講，手機支付最理想的消費場所是在現(xiàn)實環(huán)境中。假如是在網(wǎng)上，則網(wǎng)上支付顯然更具優(yōu)越性，用手機反而更加麻煩。而在現(xiàn)實生活中，以目前國內的消費環(huán)境來看，能夠用到手機支付或者說能夠支撐手機支付的地方實在不多