信用社(銀行）信貸客戶準(zhǔn)入退出管理暫行辦法

1、.信譽(yù)社銀行信貸客戶準(zhǔn)入退出管理暫行方法第一章 總 那么第一條 為了加強(qiáng)農(nóng)村信譽(yù)社貸款管理，全面進(jìn)步信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)?貸款通那么?、?農(nóng)村信譽(yù)社貸款管理方法?等有關(guān)規(guī)定，制定本方法。第二條 符合信貸支持準(zhǔn)入條件的客戶是指經(jīng)營收入穩(wěn)定，誠信度高，信譽(yù)社向其發(fā)放貸款平安系數(shù)高，能為信譽(yù)社帶來穩(wěn)定的利息收入和存款的客戶。需要退出信貸支持的客戶是指農(nóng)村信譽(yù)社現(xiàn)有存量貸款的對(duì)象，按照有利于信譽(yù)社信貸資金平安運(yùn)轉(zhuǎn)的要求，對(duì)照信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的最低標(biāo)準(zhǔn)，需要將貸款收回的客戶。第三條 施行客戶準(zhǔn)入和退出戰(zhàn)略是在進(jìn)一步轉(zhuǎn)變貸款經(jīng)營方式，樹立以客戶為中心的信貸經(jīng)營理念，通過業(yè)務(wù)開拓、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，為農(nóng)

2、村信譽(yù)社選擇一批優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰一批劣性客戶，不斷優(yōu)化信譽(yù)社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，全面提升農(nóng)村信譽(yù)社的市場競爭力和創(chuàng)效才能，更好地支持全縣經(jīng)濟(jì)開展。第二章 客戶準(zhǔn)入規(guī)定第四條 公司類客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為：1、借款從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)開展規(guī)劃要求的建立和消費(fèi)經(jīng)營活動(dòng)；2、符合農(nóng)村信譽(yù)社信貸扶持的工程；3、在信譽(yù)社開有根本賬戶。自愿承受接信譽(yù)社的資金使用和結(jié)算的監(jiān)視，如實(shí)向信譽(yù)社提供有關(guān)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)報(bào)表；4、產(chǎn)品銷路好，在行業(yè)中有一定的競爭優(yōu)勢；5、管理科學(xué)，企業(yè)機(jī)制靈敏，財(cái)務(wù)構(gòu)造合理；6、老實(shí)守信，有良好的市場信譽(yù)，到期貸款歸還率達(dá) 100以上，按月歸還貸款利息。7、能為農(nóng)村信譽(yù)社提供較為穩(wěn)定的利息收

3、入。8、準(zhǔn)入財(cái)務(wù)指標(biāo)要求。1申請(qǐng)短期貸款，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于75；2商業(yè)企業(yè)注冊(cè)不得少于50萬元，；消費(fèi)、加工業(yè)企業(yè)注冊(cè)資金不得少于 100萬元，建筑、裝璜企業(yè)注冊(cè)資金不得少于500萬元；3申請(qǐng)中長期貸款，企業(yè)自籌資金不得少于工程總投入的50%； 4申請(qǐng)短期貸款，經(jīng)營性活動(dòng)現(xiàn)金流量為正數(shù)；5申請(qǐng)借款單位原那么上信譽(yù)等級(jí)評(píng)估需在A級(jí)以上A級(jí)；9、除不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的消費(fèi)經(jīng)營答應(yīng)證：10、房產(chǎn)抵押貸款，必須有“兩證，土地使用權(quán)證必須是出讓，才能作抵押；11、保證貸款，保證人必須符合法律規(guī)定的保證資格

4、，公司類客戶為保證人的信譽(yù)等級(jí)要在A級(jí)以上，保證金額不得超過保證人的凈資產(chǎn)。12、申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)并提供具有商品交易背景的相關(guān)材料。以上是企業(yè)類客戶向信譽(yù)社申請(qǐng)貸款的根本條件，以下為限制性條件，即企業(yè)類客戶有以下情況之一的，信譽(yù)社原那么上不承受其申請(qǐng)：1、主公司主要經(jīng)營管理人員或占有該公司股份20%含以上的股東被信譽(yù)社列入黑名單，應(yīng)付的貸款利息和逾期貸款未得到清償或未落實(shí)；2、財(cái)務(wù)不健全，不能準(zhǔn)確提供資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；3、已在聯(lián)社其它分支機(jī)構(gòu)獲得信譽(yù)的；4、投資國家明文制止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或工程的；5、產(chǎn)品或消費(fèi)工藝屬國家制止開展或明令淘汰。6、

5、工程建立或消費(fèi)經(jīng)營未獲得環(huán)保、消防、平安、衛(wèi)生等相關(guān)部門答應(yīng)的；7、在進(jìn)展承包、租賃、聯(lián)營、合并兼并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)信譽(yù)社原有債務(wù)的；8、主要經(jīng)營管理人員有嚴(yán)重違法行為并危害信譽(yù)社信貸資金平安的；9、連續(xù)經(jīng)營未滿一年的。第五條 個(gè)體工商戶、私營企業(yè)業(yè)主準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為：1、符合農(nóng)村信譽(yù)社信貸扶持政策，有開展替力的產(chǎn)業(yè)；2、對(duì)照行業(yè)要求，應(yīng)當(dāng)有經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的營業(yè)執(zhí)照；3、消費(fèi)的產(chǎn)品屬于市場熱銷產(chǎn)品；4、在信譽(yù)社開立存款賬戶，持有“圓鼎卡，賬戶上正常有存款；5、創(chuàng)利程度高，收入比較穩(wěn)固；6、經(jīng)營工程相對(duì)穩(wěn)定；7、講誠信，到期貸款歸還

6、率到達(dá)100，按季歸還貸款利息。8、無不良逾期記錄，無不良劣跡，信譽(yù)意識(shí)強(qiáng)，有開拓進(jìn)取敬業(yè)精神；9、身份證住址在受理信譽(yù)社效勞區(qū)域內(nèi)；10、身份證住址非受理信譽(yù)社效勞區(qū)域內(nèi)的原那么上不得受理，假設(shè)因經(jīng)營所在地為受理信譽(yù)社效勞區(qū)域，那么應(yīng)在身份證住址所在地信譽(yù)社無貸款；身份證為外縣的，原那么上需在我縣連續(xù)居住三年含以上，并提供有效抵押、質(zhì)押，或提供信譽(yù)社認(rèn)可的本縣居民保證擔(dān)保。以上是個(gè)體工商戶，私營企業(yè)主向信譽(yù)社申請(qǐng)貸款的根本條件，以下為限制性條件，即有以下情況之一的個(gè)人客戶，信譽(yù)社原那么上不承受其申請(qǐng)：1、客戶或客戶的主要直系親屬配偶、子女、父母、兄弟、姐妹，下同被列入黑名單，應(yīng)付的貸款利息和

7、逾期貸款未得到清償或未落實(shí)經(jīng)信譽(yù)社認(rèn)可的還款方案；2、已在聯(lián)社其它分支機(jī)構(gòu)獲得信譽(yù)的；3、有嚴(yán)重違法行為并危害信譽(yù)社信貸資金平安的；4、身份證住址雖在受理信譽(yù)社效勞區(qū)域，但經(jīng)營所在地非受理信譽(yù)社效勞區(qū)域的；5、年齡超過60周歲。第三章 客戶退出規(guī)定第六條 公司類客戶中，不符合信貸支持標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)到達(dá)以下指標(biāo)，即為退出客戶。1、資產(chǎn)負(fù)債率75以上；2、目前經(jīng)營狀況尚可，但可以預(yù)測在宏觀經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的影響下，將對(duì)借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債才能；3、貸款形態(tài)按四級(jí)分類近兩年內(nèi)有兩次以上逾期記錄的或近兩年以來有新增表內(nèi)、外應(yīng)收息；按五級(jí)分類被列為次級(jí)以下；4

8、、經(jīng)營性活動(dòng)現(xiàn)金流量連續(xù)三年下降，或三年經(jīng)營性現(xiàn)金流量之和為負(fù)數(shù)的；5、經(jīng)營虧損。符合以下條件之一的企事業(yè)單位，均可直接認(rèn)定為退出客戶1、已被信譽(yù)社列為控制和劣質(zhì)類客戶的；2、貸款形態(tài)按四級(jí)分類被列入呆滯和呆賬；按五級(jí)分類被列入可疑或損失。3、采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段獲得貸款。4、處于停產(chǎn)或貸款工程因非正常因素處于停緩建狀態(tài)；或已完全停頓經(jīng)營活動(dòng)且復(fù)工無望；產(chǎn)品無市場，財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)90以上。5、企業(yè)主要股東或主要經(jīng)營管理人員涉及重大案件，對(duì)企業(yè)的正常經(jīng)營活動(dòng)造成重大影響。6、企業(yè)法定代表人或主要股東變更平凡且信譽(yù)意識(shí)差的企業(yè)。7、房地產(chǎn)抵押沒有“兩證，的貸款。8、到期貸款沒有

9、貨款回籠歸還的。9、有挪用信譽(yù)社信貸資金行為的；10、到達(dá)公司客戶準(zhǔn)入條件中客戶限制性條款規(guī)定內(nèi)容的客戶。第七條 個(gè)人類客戶中，不符合信貸支持標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)到達(dá)以下指標(biāo)，即為退出客戶。1、銷售發(fā)生變化，近年來經(jīng)營連續(xù)虧損，凈資產(chǎn)逐年下降；3、近期內(nèi)至少一年有不良信譽(yù)記錄的，不能按期歸還貸款利息；2、資不抵債。符合以下條件之一的個(gè)人類客戶，均可直接認(rèn)定為退出客戶：1、有挪用信譽(yù)社信貸資金行為的；2、信譽(yù)意識(shí)淡薄，還款意識(shí)差，不配合信譽(yù)社收貸工作的； 4、到達(dá)個(gè)人客戶準(zhǔn)入條件中客戶限制性條款規(guī)定內(nèi)容的客戶。第四章 客戶管理第八條 客戶準(zhǔn)入程序。1、客戶在申請(qǐng)貸款前，客戶經(jīng)理必須對(duì)照本方法，確認(rèn)是否符合

10、準(zhǔn)入條件，符合條件的客戶，由客戶經(jīng)理推薦給信貸員,如是公司公司客戶的,推薦人要負(fù)責(zé)搜集以下檔案資料，并移交給信貸員。1公司章程； 2法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件 3貸款卡； 4企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼； 5開戶答應(yīng)證復(fù)印件、客戶帳戶情況表； 6稅務(wù)登記證國稅、地稅； 7企業(yè)近三年和近期的資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表； 8信譽(yù)等級(jí)證明；9驗(yàn)資報(bào)告；10工程論證報(bào)告； 11企業(yè)簡介、產(chǎn)品性能介紹，企業(yè)開展規(guī)劃；12抵押物證書復(fù)印件。所申請(qǐng)貸款保證人是公司客戶的，要搜集與上述內(nèi)容一樣的保證人的資料。2、信貸人員負(fù)責(zé)審查客戶經(jīng)理所搜集的資料，并對(duì)照準(zhǔn)入條件審查準(zhǔn)入資格。只有符合資格的客戶才能進(jìn)入調(diào)查程序。3、公司客戶首筆增量貸款

11、無論申請(qǐng)金額大小，都必須報(bào)聯(lián)社信貸管理部門審批，聯(lián)社信貸管理部門在審查貸款時(shí)，必須將客戶的準(zhǔn)入資格作為審查的主要內(nèi)容。第九條 客戶退出程序1、貸后檢查信貸人員必須認(rèn)真做好貸后檢查工作，應(yīng)嚴(yán)格遵循客觀，公正的原那么，獨(dú)立發(fā)表意見，不受任何外部因素的干擾。在貸后檢查過程中發(fā)現(xiàn)需要退出信貸支持的客戶，必須及時(shí)上報(bào)，為保證貸后檢查效果，對(duì)每筆貸款的現(xiàn)場檢查次數(shù)必須到達(dá)以下最低要求。1對(duì)公司客戶貸款和自然人50萬元含50萬元以上貸款，信貸人員每季檢查不得少于一次，并寫一份貸后檢查報(bào)告，于季后15日內(nèi)報(bào)信貸管理部。250萬元至10萬元不含10萬元自然人貸款，每半年不得少于一次，并寫一份貸后檢查報(bào)告。310

12、萬元以下短期貸款貸后三個(gè)月內(nèi)檢查不得少于一次，并有詳細(xì)的貸后檢查記錄。2、客戶退出。按照本方法第三章規(guī)定符合退出信貸支持的客戶，由信貸員或負(fù)責(zé)貸后檢查的人員填寫?退出客戶認(rèn)定表?。經(jīng)信譽(yù)社會(huì)辦制定實(shí)在可行的退出方案報(bào)聯(lián)社信貸管理部備案，并予以施行。在方案施行期間，客戶的存量貸款原那么上只收不貸，一時(shí)不能收回的，貸款利率必須上浮100。第五章 管理責(zé)任。第十條 信貸人要盡責(zé)盡職。貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)生損失時(shí)，聯(lián)社根據(jù)盡職人員相關(guān)調(diào)查、檢查結(jié)果對(duì)具有以下情節(jié)的人員依法、依規(guī)追究責(zé)任。1進(jìn)展虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和檢查出現(xiàn)重大疏漏的。2未對(duì)客戶資料進(jìn)展認(rèn)真和全面核實(shí)的。3未按規(guī)定時(shí)間和程序?qū)J款客戶和擔(dān)保物進(jìn)展貸后檢查的。