淺析平潭縣興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理3700字

1、淺析平潭縣興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理3700字 近年來，我國房地產(chǎn)行業(yè)處于高速開展和規(guī)?；瘮U(kuò)張的階段。房屋貸款至始至終都是各地區(qū)商業(yè)銀行在開展的工程，同時(shí)也是商業(yè)銀行主要開展工程之一，導(dǎo)致房貸規(guī)模日漸擴(kuò)大。隨著人們買房需求的提升以及個(gè)人住房貸款額度的不斷增加，與其相關(guān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的顯現(xiàn)，局部因素會(huì)影響到住房貸款的正常開展，有必要對已經(jīng)顯現(xiàn)或潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展認(rèn)真研究，并提出實(shí)在可行的應(yīng)對政策，努力控制風(fēng)險(xiǎn)。本文通過對平潭縣興業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題，立足于實(shí)際，提出解決平潭縣興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題的相關(guān)建議和對策。個(gè)人住房貸款 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、引言個(gè)人住房貸款管理工

2、作方法，是從1998年5月9日開場施行的，已經(jīng)開展了十余年，并且成功獲得了社會(huì)各界的認(rèn)同。從個(gè)人住房貸款管理方法公布之后，各地區(qū)人們都可以通過按揭購房的方式來購置房屋，這已經(jīng)成為目前國內(nèi)買房的主流手段之一，被廣闊消費(fèi)者認(rèn)同。利用按揭的方式來購置房產(chǎn)，是各地區(qū)人們都比擬認(rèn)同的一種購置方式，同時(shí)也可以通過按揭貸款買房的方式，提升銀行個(gè)人消費(fèi)貸款強(qiáng)度。作為近年來比擬熾熱的一種金融業(yè)務(wù)，國內(nèi)的個(gè)人住房貸款還處在開展階段，不夠完善，下文將多相關(guān)問題進(jìn)展研究。二、平潭縣興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的開展現(xiàn)狀國內(nèi)房地產(chǎn)行業(yè)的不斷改革，對帶動(dòng)銀行借貸具有非常重要的意義。房地產(chǎn)改革從前些年的福利分房變成如今的商品房購置

3、，整個(gè)開展過程提升了人均居住環(huán)境質(zhì)量，同時(shí)也帶動(dòng)了國家經(jīng)濟(jì)開展。但是房產(chǎn)商品化的開展以及房價(jià)的暴漲，也影響了人們的生活質(zhì)量，導(dǎo)致更多的人成為房奴，購房已經(jīng)成為每個(gè)人都比擬關(guān)注的問題。房屋價(jià)格的不斷提升，帶動(dòng)了房地產(chǎn)開發(fā)商的建房熱情，同時(shí)也讓銀行的業(yè)務(wù)量有所增長。開發(fā)商需要向銀行貸款來建房，個(gè)人用戶也需要向銀行貸款來籌集買房的資金，這種情況讓銀行的信貸部門工作熱情更高，工作強(qiáng)度也有所提升。信貸部門會(huì)大量的下方房產(chǎn)貸款資金，并通過房貸利率優(yōu)惠等方式來吸引人們貸款2。興業(yè)銀行在平潭的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是不多的，但其個(gè)人住房貸款規(guī)模相對較大，于是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之變大。由于房價(jià)的不斷攀升，平潭越來越多的居民通過按揭

4、購房的方式來解決自己的住宿問題。而銀行也把其作為一個(gè)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)大量開展，其風(fēng)險(xiǎn)管理問題日益凸顯，加上很多人對按揭購房的理解不深，業(yè)務(wù)員的大力推崇，使得住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。三、平潭縣興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)一銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)平潭縣興業(yè)銀行在開展過程中也遇到的來自于各個(gè)方面的問題，其主要風(fēng)險(xiǎn)集中在下述幾個(gè)方面；最常見的問題是對購房借款人個(gè)人情況的審查強(qiáng)度不夠，影響后續(xù)回款。局部工程的開發(fā)商銷售情況以及工程工程施工進(jìn)度調(diào)查也不夠全面，影響資金控制。缺少和房屋土地部門之間的聯(lián)絡(luò)，導(dǎo)致抵押難以落到實(shí)處，對檔案的管理也不夠全面，造成銀行風(fēng)險(xiǎn)3。二借款人風(fēng)險(xiǎn)平潭縣興業(yè)銀行主要存在的借款人

5、風(fēng)險(xiǎn)包含下述幾個(gè)方面；第一點(diǎn)是來自于支付方面的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻杩钊说氖杖朐鲩L預(yù)期比擬高，導(dǎo)致借款人在向銀行進(jìn)展貸款的時(shí)候高估了自己將來一段時(shí)間內(nèi)的收入，影響了實(shí)際還款才能。第二點(diǎn)是工程投資風(fēng)險(xiǎn)的，工程借款人在貸款時(shí)候，想通過房地產(chǎn)投資的方式來獲取一定的經(jīng)濟(jì)效益，假如房屋并沒有為其帶來經(jīng)濟(jì)效益或者房屋價(jià)值貶值，也會(huì)影響到借款人的還款。借款人可能會(huì)主動(dòng)的放棄房屋所有權(quán)，讓銀行來承當(dāng)這局部房屋風(fēng)險(xiǎn)。第三點(diǎn)是失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，假如房屋借款人失去的就業(yè)的時(shí)機(jī)，或者是喪失了還款的經(jīng)濟(jì)來源，不能每個(gè)月按時(shí)的交付貸款利息，也會(huì)影響銀行回款。最后一點(diǎn)是因?yàn)槭艿揭馔鈧?dǎo)致不能滿足銀行還款條件，喪失還款才能4。三市場風(fēng)險(xiǎn)平潭

6、縣興業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)與其他銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是一樣的，一般情況下都是代指在房屋貸款的過程中，存貸款利率發(fā)生了何種變動(dòng)，以及這種變動(dòng)會(huì)對銀行帶來什么樣的經(jīng)濟(jì)效益損失或者是為銀行帶來何種經(jīng)濟(jì)效益收益5。四抵押物風(fēng)險(xiǎn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)是銀行近年來開展過程中非常關(guān)鍵的一個(gè)組成局部，代表了銀行的借款人在出現(xiàn)各種違約情況之后，貸款人不能正常的處置各種抵押物或者是在對抵押物進(jìn)展處置之后，個(gè)人利益產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。按照當(dāng)前先行的中華人民銀行個(gè)人住房貸款管理方法條例中的內(nèi)容，以此來帶動(dòng)個(gè)人住房貸款還款開展。個(gè)人住房貸款可以通過抵押或者的質(zhì)押等方式來提升貸款的平安性。抵押物貸款也是保證貸款人正常還款的第二來源之一，擔(dān)保的質(zhì)量是否真

7、實(shí)有效，會(huì)影響到住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前常見的抵押物風(fēng)險(xiǎn)集中在抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)等諸多方面。抵押物的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，也是近年來比擬受人們關(guān)注的問題，因?yàn)殡S著當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的不斷開展，各種抵押物的價(jià)值肯定會(huì)出現(xiàn)不同程度的波動(dòng)。作為抵押物，其自身也具有一定的不可抗力風(fēng)險(xiǎn)，假如受到了嚴(yán)重的自然災(zāi)害或者是比擬嚴(yán)重的人為傷害，貸款很難收回，會(huì)導(dǎo)致銀行失去物質(zhì)保障6。四、平潭縣興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題一過分追求業(yè)務(wù)指標(biāo)，無視貸前調(diào)查，貸后管理流于形式很多業(yè)務(wù)員為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)經(jīng)常出現(xiàn)以下三個(gè)問題：一是在貸款之前，假如調(diào)查的不夠全面，也會(huì)影響到銀行貸款的收回。出現(xiàn)該情況的主要原因是以為內(nèi)銀行負(fù)責(zé)貸

8、款的工作人員個(gè)人責(zé)任心不夠強(qiáng)，個(gè)人綜合素質(zhì)也很難達(dá)標(biāo)，所以給貸款留下了一定的平安隱患。二是在貸款的時(shí)候?qū)彶椴粔驀?yán)格、不夠細(xì)致，也是比擬常見的一種問題。首先是工程的貸款審查人以及工程的審批人沒有全面、細(xì)致、深化的去理解材料的真實(shí)性。局部要進(jìn)展放貸的人沒有出具個(gè)人工資收入證明，或者是出具了一些虛假的工資收入證明，導(dǎo)致銀行在對其進(jìn)展審核時(shí)，審核的最終結(jié)果和貸款人的實(shí)際情況不符。還有的時(shí)候存在主次不清的情況，以第二還貸來源作為根底審批根據(jù)，這種審批方式的產(chǎn)生，是因?yàn)橘J款人第一還款的來源缺乏，影響了貸款的正常發(fā)放。一些地區(qū)的銀行按照借款人個(gè)人的日常信譽(yù)根據(jù)或者是借款根據(jù)等，來斷定如何進(jìn)展第二次還款來源審

9、批，但是這種工作形式很難保證擔(dān)保的合法性、擔(dān)保的有效性以及擔(dān)保的可靠性等。而且從目前工作開展的情況來看，這種工作形式還會(huì)影響到抵押物評估報(bào)告的真實(shí)性，導(dǎo)致抵押品保鮮期明顯的比貸款還款的期限更短，局部時(shí)候還存在沒有抵押物的情況。最后一種情況是貸款后檢查不夠及時(shí)，這是目前最容易出現(xiàn)的問題之一。當(dāng)款項(xiàng)成功放貸之后，假如相關(guān)工作人員不能及時(shí)的對各種借貸合同、擔(dān)保合同或等法律文件、憑證標(biāo)準(zhǔn)性進(jìn)展檢查，可能會(huì)導(dǎo)致合同履行效率低下，而且這些問題還會(huì)影響到以后通過法律渠道對貸款人進(jìn)展監(jiān)視。在工程貸款成功發(fā)放之后，假如沒有對貸款人款項(xiàng)使用情況進(jìn)展后續(xù)監(jiān)視，還有可能會(huì)出現(xiàn)挪用貸款等問題。二缺乏對房價(jià)變動(dòng)引起的違約

10、風(fēng)險(xiǎn)的防范房地產(chǎn)的周期波動(dòng)，可能會(huì)影響到房屋的價(jià)格，并且這種波動(dòng)以及影響，還會(huì)受到金融部門信貸活動(dòng)的影響，所有的環(huán)節(jié)中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，后有可能會(huì)傳導(dǎo)到金融部門，并對最終的信貸情況產(chǎn)生影響。目前國內(nèi)的房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)不再是高速開展階段，已經(jīng)進(jìn)入到了衰退期，各地區(qū)的房地產(chǎn)市場都開場降溫，而且房屋價(jià)格也有了明顯的下降，房屋空置率明顯升高，已經(jīng)形成了供大于求的市場開展形勢7。五、平潭縣興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范對策一狠抓工程審查關(guān)，加強(qiáng)貸后管理加強(qiáng)貸后管理，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。一是要及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款人在借款周期內(nèi)的各種不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的因素。如借款人沒有合法繼承人或合法饋贈(zèng)人、抵押人不能維修管理的住

11、宅易加速住宅貶值等，要及時(shí)采取補(bǔ)救措施，以最大程度減少歸還風(fēng)險(xiǎn)。二是建立對開發(fā)商的動(dòng)態(tài)跟蹤系統(tǒng)，及時(shí)掌握開發(fā)公司的工程進(jìn)度、資金運(yùn)用和企業(yè)指導(dǎo)更換、產(chǎn)權(quán)變化等重大的企業(yè)行為，為貸款的發(fā)放提供可靠根據(jù)。三是對檔案及抵押物的保管，要做好登記造冊、專人保管專庫儲(chǔ)存，交接制度要健全。交接手續(xù)要清楚防止檔案和抵押物的遺失。二加強(qiáng)對借款人借款資格和償債才能的審查抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任。一是加強(qiáng)對借款人還款才能的審查。需要注意借款人的職業(yè)和購房動(dòng)機(jī)的調(diào)查。根據(jù)借款人的資信狀況，還款才能決定借款人的可貸成數(shù)、期限。二是嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)、信譽(yù)等級，特別是資金審查。三是認(rèn)真落實(shí)貸款調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理中相關(guān)人員的責(zé)任，以嚴(yán)格的責(zé)任追究制確保貸款經(jīng)辦人員盡職盡責(zé)。參考文獻(xiàn)1張駿.關(guān)于個(gè)人住房貸款防范的分析J.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2022(18):74-762王慧琳.個(gè)人住房貸款的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施J.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì).2022(1):176-1773陳秋賢.個(gè)