保險(xiǎn)學(xué)第四章保險(xiǎn)合同的履行變更和終止

1、第四章 保險(xiǎn)合同的履行、變更和終止 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的終止 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行一、保險(xiǎn)合同的成立與生效 保險(xiǎn)合同的成立是指投保人提出投保要求，保險(xiǎn)人同意承保并就合同條款達(dá)成協(xié)議，則表明保險(xiǎn)合同成立。 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同成立后對(duì)合同雙方產(chǎn)生法律約束力。案例：2009.10.17楊某為其父投保了一份終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，并約定繳納首期保費(fèi)后，合同才能生效。由于楊某出差在外未能繳納保費(fèi)，10.26被保險(xiǎn)人由于車(chē)禍意外死亡。問(wèn)：保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？原因是什么？案例：某企業(yè)于2008.11.1投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，起保日11.2零

2、時(shí)，保險(xiǎn)金額560萬(wàn)元。約定投保人在起保日后的15天內(nèi)繳納全部保費(fèi)。11.13該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，損失232萬(wàn)元。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任？保險(xiǎn)合同生效的幾種情況：1、保險(xiǎn)合同成立即生效。通常采用零時(shí)起保制。2、以繳納保費(fèi)作為合同生效的條件，如人壽保險(xiǎn)通常要求，繳納首期保費(fèi)后合同才能生效。3、合同可先生效，并約定繳納保費(fèi)的時(shí)間。在這種情況下，如未過(guò)繳費(fèi)期限，即使未繳保費(fèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二、保險(xiǎn)合同的履行1、投保方的義務(wù)（1）繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按合同約定的時(shí)間、地點(diǎn)和方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)。（2）通知義務(wù)第一，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)指在訂立保險(xiǎn)合

3、同時(shí)，雙方當(dāng)事人未曾估計(jì)到的危險(xiǎn)程度的增加。投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)在知道危險(xiǎn)增加后，及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 案例：某企業(yè)將其出租的廠房及貨物投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為130萬(wàn)元，保險(xiǎn)期從1.1-12.31。投保時(shí)存放的是設(shè)備和器材，投保5個(gè)月后，增加存放了一些油漆等化工產(chǎn)品。8.12由于油漆著火導(dǎo)致了火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失95萬(wàn)元。問(wèn)：該企業(yè)的這筆損失能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？案例：朱某為自己投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為意外導(dǎo)致的死亡、殘疾和醫(yī)療費(fèi)用的支出，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。保險(xiǎn)期為2008.3.15-2009.3.14,投保時(shí)，他從事的工作是研究室的研究，5月接到組織的通知，從6.1起進(jìn)行海洋資源的考察6

4、個(gè)月。在考察期間由于意外導(dǎo)致傷害，支付了醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn)元。問(wèn)：保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)支付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任？保險(xiǎn)人在接到危險(xiǎn)增加的通知后，通常采取提高保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高保險(xiǎn)費(fèi)的場(chǎng)合，投保人如不同意，保險(xiǎn)合同即終止。 如投保人或被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，由于危險(xiǎn)增加而導(dǎo)致的損害，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。第二，保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)合同生效后，發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。通知的期限，按合同的約定。如未履行通知義務(wù)，可能產(chǎn)生兩種結(jié)果：保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任；被保險(xiǎn)人或受益人需承擔(dān)由于延誤導(dǎo)致的各項(xiàng)費(fèi)用。3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方不

5、僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)該采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大，因此而導(dǎo)致的損失和費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。案例：2002.7.2某倉(cāng)庫(kù)就存放的香煙投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。保險(xiǎn)期內(nèi)由于該地連下暴雨造成洪災(zāi)，洪水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致最底層的香煙被水浸泡，直接損失12萬(wàn)元。上面幾層的香煙雖未被水浸泡，但由于庫(kù)內(nèi)潮氣很大，對(duì)香煙的保存非常不利，該企業(yè)為了防止損失的擴(kuò)大，立即采取措施將這批香煙削價(jià)銷售，銷售差價(jià)為35萬(wàn)元。事后，該被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠共47萬(wàn)元。 保險(xiǎn)公司對(duì)香煙直接損失12萬(wàn)元的賠償沒(méi)有異議，但對(duì)35萬(wàn)元差價(jià)損失的賠償提出了異議，理由是這些香煙既未被水浸泡，也未因受

6、潮而發(fā)霉，所以不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)35萬(wàn)元的差價(jià)損失?4、提供單證的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方在行使索賠權(quán)時(shí)，負(fù)有提供必要單證的義務(wù)。2、保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)第一，承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的范圍 1）按合同約定承擔(dān)的賠付金額在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償，但以保險(xiǎn)金額為限；在人身保險(xiǎn)中，以約定的保險(xiǎn)金額為限。2）施救費(fèi)用指在保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為搶救以及保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的而支出的合理費(fèi)用。3）檢驗(yàn)費(fèi)用為確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)等的合理費(fèi)用。4）爭(zhēng)議處理費(fèi)用注：施救費(fèi)用是和保險(xiǎn)金額分開(kāi)計(jì)算的，但最高不超過(guò)保險(xiǎn)

7、金額。某船舶投保船舶保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為580萬(wàn)元（定值保險(xiǎn)），在一次運(yùn)貨途中，由于觸礁導(dǎo)致船舶受損，無(wú)法繼續(xù)航行，如不及時(shí)采取措施，可能導(dǎo)致船舶沉沒(méi)。在這種情況下，雇了一條拖船將船至某修理廠進(jìn)行修理，支付了拖船費(fèi)用30萬(wàn)元。進(jìn)行勘察后，發(fā)現(xiàn)船舶受損非常嚴(yán)重，修復(fù)費(fèi)用要超過(guò)580萬(wàn)元，所以不再修理。船舶為全部損失。問(wèn)：被保險(xiǎn)人可以獲得的賠償金額是多少？案例：1999.7.4山西某煤礦向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加礦下財(cái)產(chǎn)特約保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為815萬(wàn)元，其中礦下財(cái)產(chǎn)557萬(wàn)元。保險(xiǎn)期內(nèi)斜井面平巷回采工作面突然大量涌水，淹沒(méi)礦下各巷道，嚴(yán)重威脅了礦下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。該被保險(xiǎn)人立即組織設(shè)備排水，控制水位上

8、升，同時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘，與被保險(xiǎn)人共同研究搶救方案。經(jīng)全力搶救，礦下財(cái)產(chǎn)基本未受損失，被保險(xiǎn)人對(duì)此未提出索賠。但為了保護(hù)礦下財(cái)產(chǎn)，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，被保險(xiǎn)人搶救支出的費(fèi)用17.78萬(wàn)元，向保險(xiǎn)公司提出賠償。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為17.78萬(wàn)元的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，拒絕賠償。保險(xiǎn)公司拒賠的理由是：根據(jù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款第6條：“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償”的規(guī)定。既然施救費(fèi)用是“為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失”而支出的合理費(fèi)用，那么保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失是支付施救費(fèi)用的前提條件。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)未

9、發(fā)生損失，保險(xiǎn)人不應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人支出的施救費(fèi)用。被保險(xiǎn)人提出抗辯，理由是：這次災(zāi)害之所以未造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，正是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人進(jìn)行積極、全力地?fù)尵?，如果被保險(xiǎn)人不進(jìn)行搶救，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)勢(shì)必造成嚴(yán)重?fù)p失。被保險(xiǎn)人積極搶救，支出大筆費(fèi)用是與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)未受損失有直接的因果關(guān)系的。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償其合理的施救費(fèi)用。問(wèn)：保險(xiǎn)人支付施救費(fèi)用的前提條件是什么？問(wèn)：保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)賠償施救費(fèi)用17.78萬(wàn)元？如果施救行為沒(méi)有結(jié)果，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)施救費(fèi)用？問(wèn)：保險(xiǎn)人為什么愿意或必須承擔(dān)施救費(fèi)用？第二，承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的時(shí)限1）保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或受益人的索賠申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，

10、在與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成賠付協(xié)議后10天內(nèi)，履行賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2）保險(xiǎn)人對(duì)其賠付金額不能確定的，保險(xiǎn)人自收到索賠的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料的60天內(nèi)，確定最低額先予支付；待賠付金額最終確定后，支付相應(yīng)差額。（2）保密義務(wù) 保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私負(fù)有保密義務(wù)。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。包括：一、保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)人的變更一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人是不允許變更的。只有當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因而導(dǎo)致該保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)

11、人或有關(guān)基金時(shí)才會(huì)發(fā)生。2、投保人的變更投保人可以變更，但新投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍有保險(xiǎn)利益的要求。以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，投保人變更還必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。3、被保險(xiǎn)人的變更在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人為同一人。投保人變更、被保險(xiǎn)人也需變更。一般是因保險(xiǎn)利益變化，即保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、抵押權(quán)等的轉(zhuǎn)移而引起的。被保險(xiǎn)人的變更需經(jīng)保險(xiǎn)人同意，變更才有效。人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般是不允許變更的。4、受益人的變更受益人的變更由投保人或被保險(xiǎn)人決定。以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，投保人變更受益人的，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。受益人變更無(wú)需經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但要通知保險(xiǎn)人。二、保險(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同客體變更的原因是保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。通常由投保人或被保險(xiǎn)人提出變更申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，變更才有效。保險(xiǎn)人可根據(jù)變更后的情況調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更可分為兩種情況：1、投保人根據(jù)實(shí)際需要提出的變更如延長(zhǎng)或縮短保險(xiǎn)期限，增加或減少保險(xiǎn)金額等。2、投保人必須進(jìn)行的變更即在合同履行期間，由于某些法定事由的出現(xiàn)，投保人必須根據(jù)法律規(guī)定通知保險(xiǎn)人變更合同內(nèi)容，如保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)的變更等。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)合同變更的形式：1、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注。2、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證