數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資發(fā)展

1、數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資開展數(shù)字普惠金融全面落實(shí)了金融行業(yè)的一些精神，彰顯了商會(huì)組織 所起到的積極作用，尤其在對(duì)中小企業(yè)數(shù)字化開展轉(zhuǎn)型中起到了有 利的推動(dòng)作用。數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)的數(shù)字化服務(wù)構(gòu)建了金融 機(jī)構(gòu)關(guān)系，與金融機(jī)構(gòu)形成了緊密的合作關(guān)聯(lián)關(guān)系，這樣有力推動(dòng) 了中小企業(yè)金融機(jī)制的開展，間接地幫助企業(yè)融資方面提供了極大 便利。普惠金融開展中數(shù)字技術(shù)開拓了新的途徑，數(shù)字化的普惠金 融服務(wù)為金融弱勢(shì)群體開辟了全新的融資新思路，使得金融服務(wù)更 加具有可獲得性、可承擔(dān)性，本文就從數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè) 融資的角度出發(fā)，積極探索其中存在的問題并提供建設(shè)性意見，希 望有助于中小企業(yè)融資得到全面解

2、決。一、數(shù)字普惠金融概述運(yùn)用數(shù)字技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融水平的創(chuàng)新，例如數(shù)字技術(shù)開創(chuàng) 了金融產(chǎn)品和商業(yè)的新模式，拓寬了金融服務(wù)的渠道，極大地提高 了金融服務(wù)的效率。例如當(dāng)下電子銀行和第三方支付的方式，以及 網(wǎng)絡(luò)借貸和小額信貸的方式，極大的拓寬了金融服務(wù)的渠道，為金 融服務(wù)開拓了更多的中間環(huán)節(jié)，從而使得供給方和需求方能夠?qū)崿F(xiàn) 靈活的資金接洽。中小微企業(yè)可以通過(guò)良好的信用直接與盈余資金 無(wú)處投資的人直接取得聯(lián)系和獲取投資，與一些投資者進(jìn)行資金的 互動(dòng)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們通過(guò)電子銀行就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和支 付，這樣極大提高了金融服務(wù)的便捷性。.普惠金融。中共十八屆三中全會(huì)上，我國(guó)的一項(xiàng)國(guó)策正在被正 式的

3、提出，如普惠金融這一國(guó)策正在被普遍提出，開展普惠金 融有利于金融需求的人享受一定的服務(wù)，對(duì)有金融服務(wù)的人可以為 之匹配相應(yīng)的金融服務(wù)。金融體系的全面建設(shè)也會(huì)普及和惠及所有 人，會(huì)讓一些低收入群體和中小微企業(yè)得到足夠的金融融資，使得 金融弱勢(shì)群體獲得適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和金融服務(wù)，最終通過(guò)良好的金 融服務(wù)改善生產(chǎn)生活，從而實(shí)現(xiàn)更好、更快開展。數(shù)字普惠金融服 務(wù)擴(kuò)大了服務(wù)范圍，使得金融服務(wù)本錢得到了極大降低，特別是一 些金融服務(wù)供給的增多，使得金融服務(wù)更加的適應(yīng)于中小微企業(yè)。 例如一些金融服務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擺脫了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù) 的局限性，實(shí)現(xiàn)了時(shí)間和空間上的自由，同時(shí)也極大的擴(kuò)大了服務(wù) 范圍和服

4、務(wù)時(shí)間，最終降低了金融服務(wù)本錢，使金融服務(wù)客戶能夠 通過(guò)低本錢享受到更高金融服務(wù)。.數(shù)字普惠金融。從數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)信息 技術(shù)的全面應(yīng)用，以及萬(wàn)物互聯(lián)的大趨勢(shì)形勢(shì)下，數(shù)字普惠金融服 務(wù)隨著信息技術(shù)的誕生而產(chǎn)生，尤其是數(shù)字普惠金融服務(wù)利用數(shù)字 技術(shù),從而實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性,止匕時(shí)如果讓金融弱勢(shì)群體也 能夠通過(guò)數(shù)字普惠金融享受一定的服務(wù)，也能讓他們獲得一定的金 融產(chǎn)品和優(yōu)勢(shì)。普惠金融服務(wù)在數(shù)字技術(shù)上的積極引入，為金融服 務(wù)提供了一定的便捷性，特別是數(shù)字化的平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)的幾大分 析，幫助了數(shù)億萬(wàn)用戶進(jìn)行了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)客戶獲取本錢和風(fēng) 險(xiǎn)控制本錢給予極大的降低，也切實(shí)提升了

5、普惠金融開展的可行性。 二、數(shù)字普惠金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)根據(jù)當(dāng)下我國(guó)的國(guó)情來(lái)看，我國(guó)仍需借鑒國(guó)際的普惠金融經(jīng)驗(yàn)， 并在實(shí)踐中要不斷地進(jìn)行改革和完善，特別是從小額信貸開展到數(shù) 字普惠金融，我國(guó)普惠金融的開展仍有著極大的優(yōu)勢(shì)。例如數(shù)字普 惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了技術(shù)服 務(wù)功能的提高，特別是數(shù)字普惠金融模式和傳統(tǒng)模式的極大不同， 導(dǎo)致其具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。L融資渠道變寬。根據(jù)當(dāng)前中小企業(yè)自身開展條件的局限，其在 金融機(jī)構(gòu)貸款范圍內(nèi)被受到排斥，特別是一些國(guó)有銀行，更傾向于 一些大企業(yè)的投資，中小微企業(yè)的投資受限于信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，特 別是一些小型企業(yè)，由于其資信缺乏和風(fēng)

6、險(xiǎn)較高，導(dǎo)致其計(jì)提壞賬 準(zhǔn)備內(nèi)容較多，這樣會(huì)加大審核的時(shí)間，最終一些審查過(guò)程中的成 本也會(huì)轉(zhuǎn)嫁到中小企業(yè)。因此，為防止一些風(fēng)險(xiǎn)的提高，中小微企 業(yè)應(yīng)利用貸款利率，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通訊等數(shù)字信息技術(shù)進(jìn)行金融機(jī)構(gòu) 服務(wù)，能夠普及到中小微企業(yè)適用其對(duì)金融的需求。在當(dāng)下第三方 支付平臺(tái)等新型融資渠道的出現(xiàn)，使得民間資本增加了一定的資本 量，使得融資渠道極大的拓寬，特別是一些平臺(tái)信息搜索能力的加 強(qiáng)，可以有效幫助中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，最終降低交易 本錢和提升交易質(zhì)量，從而提高服務(wù)效率，改變服務(wù)信息不對(duì)稱的 現(xiàn)象。2.服務(wù)覆蓋范圍變廣。數(shù)字信息技術(shù)推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的開展， 使得其可獲得性更強(qiáng)，特別是與

7、傳統(tǒng)的一些機(jī)構(gòu)金融服務(wù)模式來(lái)看, 該種模式更加的便利于企業(yè)的廣泛應(yīng)用，特別是一些農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū), 由于信息技術(shù)的開展，使得數(shù)字普惠金融服務(wù)更好的應(yīng)用于金融服 務(wù)。例如一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和辦公地點(diǎn)，通過(guò)數(shù)字普惠金3.提高融資效 率。數(shù)字普惠金融提供的一些客戶信息和征信數(shù)據(jù)，能夠使得審核 更加的便捷和快速，特別是一些云計(jì)算和大數(shù)據(jù)信息所提供的內(nèi)容, 能夠真實(shí)的了解中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、資金往來(lái)情況，以及償債能 力和盈利能力水平，有助于實(shí)現(xiàn)信貸資金的合理再分配和再利用。 當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)征信體系逐步納入各個(gè)環(huán)節(jié)中，使得短信等信貸審核時(shí) 間極大縮短，有助于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和線下審核風(fēng)險(xiǎn)的防范，最終提高中 小型企業(yè)審核效率進(jìn)而

8、提升融資的效率。融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)運(yùn)行費(fèi)用 的降低，使得營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等人工費(fèi)用降低到一半，這樣可以有效降低 普惠金融服務(wù)的本錢。三.數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資存在的問題數(shù)字普惠金融通過(guò)一定的便捷方式，使得中小型企業(yè)融資得到了 支持，極大程度的緩解了中小型企業(yè)融資難和融資貴的現(xiàn)象，不管 是從理論角度還是實(shí)證分析角度，數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)中小微企業(yè) 實(shí)現(xiàn)了融資的便利性，但實(shí)踐中仍存在一定的融資約束緩解效應(yīng)， 數(shù)字普惠金融在支持融資方面還存在著一系列現(xiàn)實(shí)問題。1.監(jiān)管缺失，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制落后。數(shù)字普惠金融的推行過(guò)程中， 也會(huì)存在監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，特別是一些新興的金融產(chǎn)品和金融平臺(tái) 在運(yùn)行過(guò)程中，由于對(duì)運(yùn)行模式的

9、不夠深入了解，很多沒有進(jìn)行前 瞻性的分析，導(dǎo)致一些金融風(fēng)險(xiǎn)沒有合理的估計(jì)。當(dāng)下一些監(jiān)管主 體也缺乏對(duì)相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管措施的了解，不能及時(shí)的引導(dǎo)新型的液 態(tài)健康持續(xù)開展。根據(jù)相關(guān)政策的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制來(lái)看，一些政策缺 乏實(shí)踐性和落實(shí)性，一些重大風(fēng)險(xiǎn)事件也沒有進(jìn)行很好的政策指弓I, 最終抑制了新經(jīng)濟(jì)的液態(tài)化開展。2征信體系不健全，信用信息比較分散。在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的基 礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融服務(wù)依靠于數(shù)字信用體系，有效減少了信息的 不對(duì)稱性，使得審核流程逐漸的簡(jiǎn)化，促進(jìn)了人工審查本錢的降低， 這樣也有助于中小型企業(yè)獲得較好的信用，以及獲得較多的金融服 務(wù)。當(dāng)下我國(guó)國(guó)內(nèi)征信體系的不健全，也使得信用信息比較分散

10、， 特別是金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息資源，難以實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)信息的補(bǔ) 充，正因?yàn)闆]有進(jìn)行信息的有效整合，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)下的征信， 市場(chǎng)信息比較分散，一些信用信息被不能高度的利用，導(dǎo)致信息公 開查詢平臺(tái)的可依賴程度不高。四.數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的對(duì)策及建議.鼓勵(lì)數(shù)字金融創(chuàng)新，完善監(jiān)管體系。政府要大力推動(dòng)數(shù)字金融 服務(wù)的創(chuàng)新，在通過(guò)科技技術(shù)的引入下，逐步賦能于金融行業(yè)并發(fā) 展數(shù)字普惠金融，通過(guò)數(shù)字化的升級(jí)來(lái)簡(jiǎn)化金融服務(wù)的手續(xù)，最終 實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)本錢的降低。小額信貸的供給也要逐步的加強(qiáng)， 特別是在數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的時(shí)代背景下，該種形式更加便 捷的促進(jìn)了金融渠道的開拓。實(shí)踐中監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)加

11、強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠 金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和防范，通過(guò)相關(guān)法律法規(guī)的健全，以及相關(guān)責(zé)任 主體責(zé)任的落實(shí)，能夠有效的將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，最終提升企業(yè) 管控風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外建立完備的風(fēng)險(xiǎn)提示和披露機(jī)制，進(jìn)而加強(qiáng) 對(duì)數(shù)字普惠金融的信心，才能幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資行為。.健全征信系統(tǒng)。政府部門也要面向市場(chǎng)，積極激勵(lì)和引導(dǎo)市場(chǎng) 主體進(jìn)行征信系統(tǒng)的健全，特別是一些企業(yè)要充分運(yùn)用云計(jì)算和大 數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)資金投入和技術(shù)研發(fā)，以及利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí) 現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息的整合。特別是一些公司和部門在信息方面的壟斷, 導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融信息和征信系統(tǒng)不夠完善，此時(shí)就需要通過(guò)構(gòu) 建更加開放的信用信息平臺(tái)，逐步完善征信體系中的相關(guān)內(nèi)容，

12、才 能使得金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)減少信息全比漏。.加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化地區(qū)制度環(huán)境。政府部門應(yīng)加快 數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步改善所轄地區(qū)的制度環(huán)境，在宏觀政 策的指引下，強(qiáng)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的全面維護(hù)，進(jìn)而完善金融市場(chǎng)的 一些市場(chǎng)化內(nèi)容，從而最大程度的發(fā)揮出數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)。地 區(qū)化的制度環(huán)境也尤為重要，特別是在政府的引領(lǐng)下要優(yōu)化金融環(huán) 境，積極鼓勵(lì)中小型企業(yè)借鑒數(shù)字普惠金融內(nèi)容，全面促進(jìn)企業(yè)金 融服務(wù)的加強(qiáng)，才能更好地促進(jìn)中小企業(yè)全面開展。五.中小企業(yè)數(shù)字普惠金融體系構(gòu)建的未來(lái)開展趨勢(shì)從當(dāng)下數(shù)字普惠金融的開展未來(lái)趨勢(shì)來(lái)看，提高普惠金融開展質(zhì) 量，有助于中小微企業(yè)解決融資難題，為全面建設(shè)小康社會(huì)提供了 更多的可能性。數(shù)字普惠金融體系能夠全面提升服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)效 率，能夠幫助小微企業(yè)解決融資困難，助力其規(guī)范的經(jīng)營(yíng)并提升自 身融資能力。當(dāng)下中小企業(yè)要逐步完善財(cái)務(wù)管理制度，要逐步加強(qiáng) 人才流和現(xiàn)金流的和諧開展，要保證相關(guān)品質(zhì)的前提下注重融資方 式的拓展。中小企業(yè)的自身融資形式和金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行完善，其 中政府部門要積極共建企業(yè)和銀行之間的開展互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)建立產(chǎn) 業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)，最終有助于其融 資模式