第七章-保險(xiǎn)法-(《商法學(xué)》課件)

商法學(xué)商法學(xué)1第七章保險(xiǎn)法第一節(jié)保險(xiǎn)法概述第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則第三節(jié)保險(xiǎn)合同第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法第七章保險(xiǎn)法第一節(jié)保險(xiǎn)法概述2本章要點(diǎn)

1.掌握保險(xiǎn)的概念和特征，體會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)范的特殊性，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法律關(guān)系中各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。

2.理解保險(xiǎn)法三大基本原則的內(nèi)容，體會(huì)不同類型保險(xiǎn)背后法律的不同價(jià)值取向。3.掌握保險(xiǎn)合同的概念、特征以及保險(xiǎn)合同成立和生效的條件。把握保險(xiǎn)合同在履行中的相關(guān)具體制度。

本章要點(diǎn)1.掌握保險(xiǎn)的概念和特征，體會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)范的特殊性，3第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)的概念與基本屬性二、保險(xiǎn)法的概念和地位 三、保險(xiǎn)與相關(guān)術(shù)語(yǔ)的區(qū)別 四、保險(xiǎn)法律關(guān)系第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)的概念與基本屬性4第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法概念與基本屬性

（一）保險(xiǎn)的概念

法學(xué)意義上的保險(xiǎn)，主要是指一種合同關(guān)系（射幸合同關(guān)系）。

我國(guó)保險(xiǎn)法是通過(guò)“損失補(bǔ)償”和“定額給付”這兩方面的性質(zhì)給保險(xiǎn)下定義的，也即對(duì)于具體財(cái)產(chǎn)損失（含債務(wù)負(fù)擔(dān)的增加）貫徹?fù)p失填補(bǔ)原則，而對(duì)生命、健康、身體之上的抽象損失則貫徹定額給付原則的一種合同關(guān)系。損失補(bǔ)償具體財(cái)產(chǎn)損害定額給付生命、健康、身體之上的抽象損失第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法概念與基本屬性損失補(bǔ)償具體財(cái)5（二）保險(xiǎn)的基本屬性保險(xiǎn)是以危險(xiǎn)為邏輯起點(diǎn)，以大數(shù)法則為主要數(shù)理基礎(chǔ)，以危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為目的的一種危險(xiǎn)處理方式。

1.從危險(xiǎn)管理的角度，保險(xiǎn)是人們管理危險(xiǎn)的一種方式，屬于危險(xiǎn)管理方式中危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種。

2.從數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)角度，精算和大數(shù)法則構(gòu)成保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。保險(xiǎn)既是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，也是風(fēng)險(xiǎn)分散的方式。（二）保險(xiǎn)的基本屬性6二、保險(xiǎn)法的概念和地位

1.保險(xiǎn)法的概念

我國(guó)保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系、保險(xiǎn)組織（保險(xiǎn)業(yè)）關(guān)系、保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

2.我國(guó)的保險(xiǎn)立法

從學(xué)科劃分的意義上看，保險(xiǎn)法屬于商法，屬于民商法的特別法。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、國(guó)務(wù)院的相關(guān)條例、相關(guān)部門規(guī)章和最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法的司法解釋一起，構(gòu)成廣義上的保險(xiǎn)法制規(guī)范體系。

二、保險(xiǎn)法的概念和地位73.保險(xiǎn)法規(guī)范具有特殊性

：（1）保險(xiǎn)合同的標(biāo)的及對(duì)價(jià)不同于一般合同。

（2）把保險(xiǎn)當(dāng)作一件商品來(lái)看當(dāng)事人雙方都不希望商品的購(gòu)買方去實(shí)際消費(fèi)該產(chǎn)品

。（3）保險(xiǎn)業(yè)直接關(guān)乎民生和社會(huì)保障。（4）對(duì)投保方來(lái)講，保險(xiǎn)是一種金錢換承諾的行為。（5）需要建立一套專門針對(duì)保險(xiǎn)等金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范體系。3.保險(xiǎn)法規(guī)范具有特殊性：8三、保險(xiǎn)與相關(guān)術(shù)語(yǔ)的區(qū)別（一）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)：運(yùn)作基礎(chǔ)、運(yùn)作機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)宗旨、具體種類、適用對(duì)象不同（二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：實(shí)施方法、給付與反給付的前提、遵循原則不同（三）保險(xiǎn)與賭博：

法律性質(zhì)、道德認(rèn)可、目的和作用、是否以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)、與危險(xiǎn)或獲利的關(guān)系不同（四）保險(xiǎn)與保證：法律性質(zhì)、法律效力不同三、保險(xiǎn)與相關(guān)術(shù)語(yǔ)的區(qū)別9四、保險(xiǎn)法律關(guān)系（一）保險(xiǎn)法律關(guān)系概念：

保險(xiǎn)法律關(guān)系是保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體之間針對(duì)保險(xiǎn)客體所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。1.保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人、保險(xiǎn)輔助人。

2.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人系指投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同關(guān)系人是指被保險(xiǎn)人和受益人。

3.保險(xiǎn)合同輔助人則是指保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。四、保險(xiǎn)法律關(guān)系（一）保險(xiǎn)法律關(guān)系概念：10（二）投保人

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。交付方式分為一次性交付（也稱“躉交”）和分期交付。在人身保險(xiǎn)中，投保人可以自己為被保險(xiǎn)人并以自己為受益人而投保，也可以以他人為被保險(xiǎn)人投保。但是后者情形下，須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（二）投保人11（三）保險(xiǎn)人

1.保險(xiǎn)人概念

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

2.保險(xiǎn)人的義務(wù)：（1）承擔(dān)危險(xiǎn)的義務(wù)（主要義務(wù)）三個(gè)方面：其一，免除投保人或被保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之憂慮；其二，保險(xiǎn)事故發(fā)生前督促或協(xié)助被保險(xiǎn)人防險(xiǎn)防損；其三，保險(xiǎn)事故發(fā)生后依照約定賠付保險(xiǎn)金。（2）通知與保密義務(wù)（保險(xiǎn)合同附隨義務(wù)與后合同義務(wù)的體現(xiàn)）（三）保險(xiǎn)人12（四）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指，其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1.被保險(xiǎn)人的權(quán)利：（1）同意權(quán)（2）保險(xiǎn)金賠付請(qǐng)求權(quán)2.被保險(xiǎn)人的義務(wù)：

（1）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)

（2）維護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)

（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)

（4）提供保險(xiǎn)事故證明和資料的義務(wù)

（5）減損義務(wù)（四）被保險(xiǎn)人13

（五）受益人1.受益人概念

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

2.受益人的特征：

（1）受益人是享有賠償金請(qǐng)求權(quán)的人。

（2）受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定（指定受益人的最終決定權(quán)在被保險(xiǎn)人）

（3）指定的受益人可以變更或撤銷。

14第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠(chéng)信原則 二、保險(xiǎn)利益原則 三、損失補(bǔ)償原則第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠(chéng)信原則 15第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠(chéng)信原則（一）最大誠(chéng)信原則概說(shuō)

保險(xiǎn)法上的最大誠(chéng)信原則，是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在合同的訂立和履行過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定。（二）投保人的如實(shí)告知義務(wù)

1.特征：（1）系法定義務(wù)。（2）系先契約義務(wù)。（3）系一種間接義務(wù)或不真正義務(wù)。

2.違反后果：（1）保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠(chéng)信原則16（三）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履行的將保險(xiǎn)合同條款、所含專業(yè)術(shù)語(yǔ)及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述或解釋的法定義務(wù)。

格式條款未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)（三）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)投保人如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)17二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益原則概述：

保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可能遭受減損的利益。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的不同，因?yàn)樵谕槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的上可能存在數(shù)個(gè)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益的存在范圍：1.人身保險(xiǎn)：

（1）本人；

（2）配偶、子女、父母；

（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

二、保險(xiǎn)利益原則182.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：我國(guó)《保險(xiǎn)法》未作具體規(guī)定，一般認(rèn)為具有的法律上承認(rèn)的利益。有無(wú)保險(xiǎn)利益的判定：

概括適用該法第12條第6款的規(guī)定“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！保ㄈ┍ｋU(xiǎn)利益的存在時(shí)點(diǎn)：1.人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益必須于訂約時(shí)存在。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只須在事故發(fā)生時(shí)存在即可。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：我國(guó)《保險(xiǎn)法》未作具體規(guī)定，一般認(rèn)為具有的法19三、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則概說(shuō)

損失補(bǔ)償原則是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故致使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。（二）損失補(bǔ)償原則的適用范圍及規(guī)則體現(xiàn)

損失補(bǔ)償規(guī)則的適用范圍不限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但也并不適用于所有的人身保險(xiǎn)。

對(duì)于實(shí)支實(shí)付型醫(yī)療費(fèi)用等，應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則。（三）保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)姆秶?.保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失

2.施救費(fèi)用

3.其他合理費(fèi)用三、損失補(bǔ)償原則20（四）保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方法1.第一危險(xiǎn)賠償方式：即損失金額低于或相當(dāng)于保險(xiǎn)金額時(shí)，按損失金額賠付；當(dāng)損失金額高于保險(xiǎn)金額時(shí)，則賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

2.限額賠償方式：（1）超出一定限額賠償：雙方事先約定一個(gè)免賠額，在此限額以內(nèi)的損失，不賠償；超過(guò)此限額，予以賠償。（2）和不足限額賠償：雙方約定一個(gè)限額，在約定責(zé)任限額內(nèi)，賠償；如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)雖遭損失，限額之外，不賠償。3.比例賠償方式：是指發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例來(lái)計(jì)算賠款。

4.定值賠償方式：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，出險(xiǎn)時(shí)不論保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)漲落如何，全損按保險(xiǎn)金額全部賠償，部分損失按損失程度賠償。（四）保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方法21（五）保險(xiǎn)代位權(quán)1.保險(xiǎn)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人遭受的損失全額支付保險(xiǎn)金之后，可以向就該損失對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任的第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

2.根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。

（六）保險(xiǎn)委付制度

保險(xiǎn)委付制度也是損失填補(bǔ)原則的具體體現(xiàn)。所謂保險(xiǎn)委付，是指被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由此請(qǐng)求其支付全部保險(xiǎn)金額的一種行為。

（五）保險(xiǎn)代位權(quán)22第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) 二、保險(xiǎn)合同的分類 三、保險(xiǎn)合同的成立與生效 四、保險(xiǎn)合同的條款解釋 五、保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) 23第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)

保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

特點(diǎn)：非要式合同射幸合同諾成合同屬人合同第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)非要式合同射幸合24二、保險(xiǎn)合同的分類1.人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)標(biāo)的為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.損失填補(bǔ)型保險(xiǎn)和定額給付型保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)金賠付方式的不同保險(xiǎn)可分為損失填補(bǔ)型保險(xiǎn)和定額給付型保險(xiǎn)。3.自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)：以實(shí)施方式為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。4.原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的層次為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)合同的分類25三、保險(xiǎn)合同的成立與生效

關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的形式并無(wú)特殊要求

。

保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)際交納作為投保人應(yīng)當(dāng)履行的合同義務(wù)，而不是保險(xiǎn)合同的生效條件。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，該保險(xiǎn)合同雖成立但不生效力。三、保險(xiǎn)合同的成立與生效26四、保險(xiǎn)合同的條款解釋（一）疑義利益解釋原則

1.概念：是指格式合同的語(yǔ)句有歧義、模糊或者兩種以上的解釋時(shí)，應(yīng)采取對(duì)擬定合同條款一方不利的解釋。

2.適用：

（1）疑義利益解釋原則只有在適用通常解釋原則仍無(wú)法解決爭(zhēng)議時(shí)才能采用。

（2）疑義利益解釋原則適用的根本前提是保險(xiǎn)合同條款的文字存在“疑義”。

（3）疑義利益解釋原則僅適用于保險(xiǎn)合同的基本條款，不適用于特約條款。

（4）適用疑義利益解釋原則時(shí)，不能為了有利于被保險(xiǎn)人而進(jìn)行不合理的解釋。四、保險(xiǎn)合同的條款解釋27（二）合理期待原則

1.概念合理期待原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就合同內(nèi)容的解釋發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，如果合同內(nèi)容本身不含歧義，應(yīng)以投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)合同締約目的的合理期待為出發(fā)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。

2.適用：

（1）我國(guó)保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定合理期待原則。法學(xué)界和保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)此存有爭(zhēng)議。（2）不以保單用語(yǔ)存有疑義為必要，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的保障具有合理期待，而按照保險(xiǎn)條款的字面內(nèi)容該合理期待就會(huì)落空就可適用合理期待原則。疑義利益解釋合理期待原則（二）合理期待原則疑義利益解釋合理期待原則28五、保險(xiǎn)合同的履行（一）人身保險(xiǎn)合同的履行1.履行特征：（1）保險(xiǎn)費(fèi)之請(qǐng)求原則上不得強(qiáng)制；（2）以生命表或傷殘表作為直接的技術(shù)基礎(chǔ)；（3）具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)；（4）保險(xiǎn)金原則上定額給付；（5）原則上不適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。2.人身保險(xiǎn)合同特殊條款的履行方法：寬限期條款；年齡誤報(bào)條款；自殺條款。3.人身保險(xiǎn)合同中的受益權(quán)

受益權(quán)，是指受益人享有的依照約定請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。五、保險(xiǎn)合同的履行29（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的履行

1.我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度概說(shuō)：是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。2.強(qiáng)制投保與承保：在中國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車都有義務(wù)投交強(qiáng)險(xiǎn)。3.基礎(chǔ)費(fèi)率與浮動(dòng)費(fèi)率：我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。4.責(zé)任范圍：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。5.免責(zé)事項(xiàng)：（1）因受害人故意；（2）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)；（3）間接損失；（4）仲裁或者訴訟費(fèi)用。6.責(zé)任限額：(1）死亡傷殘賠償限額；（2）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額；（3）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額；（4）被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的履行30第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法一、保險(xiǎn)業(yè)法概述 二、保險(xiǎn)業(yè)組織 三、保險(xiǎn)輔助人 四、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法一、保險(xiǎn)業(yè)法概述 31第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法一、保險(xiǎn)業(yè)法概述保險(xiǎn)業(yè)法可以指代保險(xiǎn)行業(yè)也即以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)為業(yè)的組織體法律規(guī)范，還可以指代保險(xiǎn)業(yè)組織規(guī)范之外的保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管規(guī)范等。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)貫徹“專營(yíng)原則”與“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”原則。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)境內(nèi)的保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行“限投原則”，即中國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法32二、保險(xiǎn)業(yè)組織（一）保險(xiǎn)公司設(shè)立一律采用核準(zhǔn)制

（二）規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立條件

1.主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元。

2.有符合《保險(xiǎn)法》和《公司法》規(guī)定的章程。

3.有不少于人民幣2億元的注冊(cè)資本，且注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

4.有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。

5.有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。6.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

7.法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。二、保險(xiǎn)業(yè)組織33三、保險(xiǎn)輔助人（一）保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。（三）保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)公估人（在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)被稱為保險(xiǎn)公證人），是指接受委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)事故評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的單位或個(gè)人。三、保險(xiǎn)輔助人34四、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理（一）

保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管

根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。（二）

償付能力的監(jiān)控

保險(xiǎn)法規(guī)定，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。四、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理35（三）保險(xiǎn)公司的整頓

保險(xiǎn)公司未依照保險(xiǎn)法規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，或者未依照本法規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，或者嚴(yán)重違反本法關(guān)于資金運(yùn)用的規(guī)定的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出限期改正的決定后，保險(xiǎn)公司逾期未改正的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以決定選派保險(xiǎn)專業(yè)人員和指定該保險(xiǎn)公司的有關(guān)人員組成整頓組，對(duì)公司進(jìn)行整頓。

被整頓保險(xiǎn)公司經(jīng)整頓已糾正其違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定的行為，恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)狀況的，由整頓組提出報(bào)告，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，結(jié)束整頓，并由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。

（三）保險(xiǎn)公司的整頓36（四）保險(xiǎn)公司的接管、撤銷與清算

1.公司的償付能力嚴(yán)重不足的；

2.違反本法規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)嚴(yán)重危及公司的償付能力的，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)其實(shí)行接管

。（五）其他監(jiān)管措施

1.通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；

2.申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財(cái)產(chǎn)，或者在財(cái)產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。（四）保險(xiǎn)公司的接管、撤銷與清算37保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管

償付能力的監(jiān)控保險(xiǎn)公司的整頓

保險(xiǎn)公司的接管、撤銷與清算其他監(jiān)管措施保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管償付能力的監(jiān)控保險(xiǎn)公司的整頓381.

何謂保險(xiǎn)？如何認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)法規(guī)范的特殊性？2.簡(jiǎn)述投保人的如實(shí)告知義務(wù)。3.財(cái)產(chǎn)損失原則有哪些具體的表現(xiàn)規(guī)則？4.保險(xiǎn)代位權(quán)的主要內(nèi)容有哪些？5.人壽保險(xiǎn)中受益人喪失受益權(quán)的情形如何？6.簡(jiǎn)述我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍、免責(zé)事項(xiàng)與責(zé)任限額?！舅伎碱}】1.何謂保險(xiǎn)？如何認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)法規(guī)范的特殊性？【思考題】39商法學(xué)商法學(xué)40第七章保險(xiǎn)法第一節(jié)保險(xiǎn)法概述第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則第三節(jié)保險(xiǎn)合同第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法第七章保險(xiǎn)法第一節(jié)保險(xiǎn)法概述41本章要點(diǎn)

1.掌握保險(xiǎn)的概念和特征，體會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)范的特殊性，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法律關(guān)系中各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。

2.理解保險(xiǎn)法三大基本原則的內(nèi)容，體會(huì)不同類型保險(xiǎn)背后法律的不同價(jià)值取向。3.掌握保險(xiǎn)合同的概念、特征以及保險(xiǎn)合同成立和生效的條件。把握保險(xiǎn)合同在履行中的相關(guān)具體制度。

本章要點(diǎn)1.掌握保險(xiǎn)的概念和特征，體會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)范的特殊性，42第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)的概念與基本屬性二、保險(xiǎn)法的概念和地位 三、保險(xiǎn)與相關(guān)術(shù)語(yǔ)的區(qū)別 四、保險(xiǎn)法律關(guān)系第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)的概念與基本屬性43第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法概念與基本屬性

（一）保險(xiǎn)的概念

法學(xué)意義上的保險(xiǎn)，主要是指一種合同關(guān)系（射幸合同關(guān)系）。

我國(guó)保險(xiǎn)法是通過(guò)“損失補(bǔ)償”和“定額給付”這兩方面的性質(zhì)給保險(xiǎn)下定義的，也即對(duì)于具體財(cái)產(chǎn)損失（含債務(wù)負(fù)擔(dān)的增加）貫徹?fù)p失填補(bǔ)原則，而對(duì)生命、健康、身體之上的抽象損失則貫徹定額給付原則的一種合同關(guān)系。損失補(bǔ)償具體財(cái)產(chǎn)損害定額給付生命、健康、身體之上的抽象損失第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法概念與基本屬性損失補(bǔ)償具體財(cái)44（二）保險(xiǎn)的基本屬性保險(xiǎn)是以危險(xiǎn)為邏輯起點(diǎn)，以大數(shù)法則為主要數(shù)理基礎(chǔ)，以危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為目的的一種危險(xiǎn)處理方式。

1.從危險(xiǎn)管理的角度，保險(xiǎn)是人們管理危險(xiǎn)的一種方式，屬于危險(xiǎn)管理方式中危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種。

2.從數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)角度，精算和大數(shù)法則構(gòu)成保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。保險(xiǎn)既是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，也是風(fēng)險(xiǎn)分散的方式。（二）保險(xiǎn)的基本屬性45二、保險(xiǎn)法的概念和地位

1.保險(xiǎn)法的概念

我國(guó)保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系、保險(xiǎn)組織（保險(xiǎn)業(yè)）關(guān)系、保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

2.我國(guó)的保險(xiǎn)立法

從學(xué)科劃分的意義上看，保險(xiǎn)法屬于商法，屬于民商法的特別法。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、國(guó)務(wù)院的相關(guān)條例、相關(guān)部門規(guī)章和最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法的司法解釋一起，構(gòu)成廣義上的保險(xiǎn)法制規(guī)范體系。

二、保險(xiǎn)法的概念和地位463.保險(xiǎn)法規(guī)范具有特殊性

：（1）保險(xiǎn)合同的標(biāo)的及對(duì)價(jià)不同于一般合同。

（2）把保險(xiǎn)當(dāng)作一件商品來(lái)看當(dāng)事人雙方都不希望商品的購(gòu)買方去實(shí)際消費(fèi)該產(chǎn)品

。（3）保險(xiǎn)業(yè)直接關(guān)乎民生和社會(huì)保障。（4）對(duì)投保方來(lái)講，保險(xiǎn)是一種金錢換承諾的行為。（5）需要建立一套專門針對(duì)保險(xiǎn)等金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范體系。3.保險(xiǎn)法規(guī)范具有特殊性：47三、保險(xiǎn)與相關(guān)術(shù)語(yǔ)的區(qū)別（一）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)：運(yùn)作基礎(chǔ)、運(yùn)作機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)宗旨、具體種類、適用對(duì)象不同（二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：實(shí)施方法、給付與反給付的前提、遵循原則不同（三）保險(xiǎn)與賭博：

法律性質(zhì)、道德認(rèn)可、目的和作用、是否以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)、與危險(xiǎn)或獲利的關(guān)系不同（四）保險(xiǎn)與保證：法律性質(zhì)、法律效力不同三、保險(xiǎn)與相關(guān)術(shù)語(yǔ)的區(qū)別48四、保險(xiǎn)法律關(guān)系（一）保險(xiǎn)法律關(guān)系概念：

保險(xiǎn)法律關(guān)系是保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體之間針對(duì)保險(xiǎn)客體所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。1.保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人、保險(xiǎn)輔助人。

2.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人系指投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同關(guān)系人是指被保險(xiǎn)人和受益人。

3.保險(xiǎn)合同輔助人則是指保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。四、保險(xiǎn)法律關(guān)系（一）保險(xiǎn)法律關(guān)系概念：49（二）投保人

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。交付方式分為一次性交付（也稱“躉交”）和分期交付。在人身保險(xiǎn)中，投保人可以自己為被保險(xiǎn)人并以自己為受益人而投保，也可以以他人為被保險(xiǎn)人投保。但是后者情形下，須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（二）投保人50（三）保險(xiǎn)人

1.保險(xiǎn)人概念

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

2.保險(xiǎn)人的義務(wù)：（1）承擔(dān)危險(xiǎn)的義務(wù)（主要義務(wù)）三個(gè)方面：其一，免除投保人或被保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之憂慮；其二，保險(xiǎn)事故發(fā)生前督促或協(xié)助被保險(xiǎn)人防險(xiǎn)防損；其三，保險(xiǎn)事故發(fā)生后依照約定賠付保險(xiǎn)金。（2）通知與保密義務(wù)（保險(xiǎn)合同附隨義務(wù)與后合同義務(wù)的體現(xiàn)）（三）保險(xiǎn)人51（四）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指，其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1.被保險(xiǎn)人的權(quán)利：（1）同意權(quán)（2）保險(xiǎn)金賠付請(qǐng)求權(quán)2.被保險(xiǎn)人的義務(wù)：

（1）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)

（2）維護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)

（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)

（4）提供保險(xiǎn)事故證明和資料的義務(wù)

（5）減損義務(wù)（四）被保險(xiǎn)人52

（五）受益人1.受益人概念

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

2.受益人的特征：

（1）受益人是享有賠償金請(qǐng)求權(quán)的人。

（2）受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定（指定受益人的最終決定權(quán)在被保險(xiǎn)人）

（3）指定的受益人可以變更或撤銷。

53第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠(chéng)信原則 二、保險(xiǎn)利益原則 三、損失補(bǔ)償原則第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠(chéng)信原則 54第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠(chéng)信原則（一）最大誠(chéng)信原則概說(shuō)

保險(xiǎn)法上的最大誠(chéng)信原則，是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在合同的訂立和履行過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定。（二）投保人的如實(shí)告知義務(wù)

1.特征：（1）系法定義務(wù)。（2）系先契約義務(wù)。（3）系一種間接義務(wù)或不真正義務(wù)。

2.違反后果：（1）保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠(chéng)信原則55（三）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履行的將保險(xiǎn)合同條款、所含專業(yè)術(shù)語(yǔ)及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述或解釋的法定義務(wù)。

格式條款未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)（三）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)投保人如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)56二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益原則概述：

保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可能遭受減損的利益。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的不同，因?yàn)樵谕槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的上可能存在數(shù)個(gè)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益的存在范圍：1.人身保險(xiǎn)：

（1）本人；

（2）配偶、子女、父母；

（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

二、保險(xiǎn)利益原則572.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：我國(guó)《保險(xiǎn)法》未作具體規(guī)定，一般認(rèn)為具有的法律上承認(rèn)的利益。有無(wú)保險(xiǎn)利益的判定：

概括適用該法第12條第6款的規(guī)定“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！保ㄈ┍ｋU(xiǎn)利益的存在時(shí)點(diǎn)：1.人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益必須于訂約時(shí)存在。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只須在事故發(fā)生時(shí)存在即可。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：我國(guó)《保險(xiǎn)法》未作具體規(guī)定，一般認(rèn)為具有的法58三、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則概說(shuō)

損失補(bǔ)償原則是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故致使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。（二）損失補(bǔ)償原則的適用范圍及規(guī)則體現(xiàn)

損失補(bǔ)償規(guī)則的適用范圍不限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但也并不適用于所有的人身保險(xiǎn)。

對(duì)于實(shí)支實(shí)付型醫(yī)療費(fèi)用等，應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則。（三）保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)姆秶?.保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失

2.施救費(fèi)用

3.其他合理費(fèi)用三、損失補(bǔ)償原則59（四）保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方法1.第一危險(xiǎn)賠償方式：即損失金額低于或相當(dāng)于保險(xiǎn)金額時(shí)，按損失金額賠付；當(dāng)損失金額高于保險(xiǎn)金額時(shí)，則賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

2.限額賠償方式：（1）超出一定限額賠償：雙方事先約定一個(gè)免賠額，在此限額以內(nèi)的損失，不賠償；超過(guò)此限額，予以賠償。（2）和不足限額賠償：雙方約定一個(gè)限額，在約定責(zé)任限額內(nèi)，賠償；如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)雖遭損失，限額之外，不賠償。3.比例賠償方式：是指發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例來(lái)計(jì)算賠款。

4.定值賠償方式：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，出險(xiǎn)時(shí)不論保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)漲落如何，全損按保險(xiǎn)金額全部賠償，部分損失按損失程度賠償。（四）保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方法60（五）保險(xiǎn)代位權(quán)1.保險(xiǎn)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人遭受的損失全額支付保險(xiǎn)金之后，可以向就該損失對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任的第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

2.根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。

（六）保險(xiǎn)委付制度

保險(xiǎn)委付制度也是損失填補(bǔ)原則的具體體現(xiàn)。所謂保險(xiǎn)委付，是指被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由此請(qǐng)求其支付全部保險(xiǎn)金額的一種行為。

（五）保險(xiǎn)代位權(quán)61第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) 二、保險(xiǎn)合同的分類 三、保險(xiǎn)合同的成立與生效 四、保險(xiǎn)合同的條款解釋 五、保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) 62第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)

保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

特點(diǎn)：非要式合同射幸合同諾成合同屬人合同第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)非要式合同射幸合63二、保險(xiǎn)合同的分類1.人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)標(biāo)的為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.損失填補(bǔ)型保險(xiǎn)和定額給付型保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)金賠付方式的不同保險(xiǎn)可分為損失填補(bǔ)型保險(xiǎn)和定額給付型保險(xiǎn)。3.自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)：以實(shí)施方式為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。4.原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的層次為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)合同的分類64三、保險(xiǎn)合同的成立與生效

關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的形式并無(wú)特殊要求

。

保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)際交納作為投保人應(yīng)當(dāng)履行的合同義務(wù)，而不是保險(xiǎn)合同的生效條件。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，該保險(xiǎn)合同雖成立但不生效力。三、保險(xiǎn)合同的成立與生效65四、保險(xiǎn)合同的條款解釋（一）疑義利益解釋原則

1.概念：是指格式合同的語(yǔ)句有歧義、模糊或者兩種以上的解釋時(shí)，應(yīng)采取對(duì)擬定合同條款一方不利的解釋。

2.適用：

（1）疑義利益解釋原則只有在適用通常解釋原則仍無(wú)法解決爭(zhēng)議時(shí)才能采用。

（2）疑義利益解釋原則適用的根本前提是保險(xiǎn)合同條款的文字存在“疑義”。

（3）疑義利益解釋原則僅適用于保險(xiǎn)合同的基本條款，不適用于特約條款。

（4）適用疑義利益解釋原則時(shí)，不能為了有利于被保險(xiǎn)人而進(jìn)行不合理的解釋。四、保險(xiǎn)合同的條款解釋66（二）合理期待原則

1.概念合理期待原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就合同內(nèi)容的解釋發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，如果合同內(nèi)容本身不含歧義，應(yīng)以投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)合同締約目的的合理期待為出發(fā)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。

2.適用：

（1）我國(guó)保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定合理期待原則。法學(xué)界和保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)此存有爭(zhēng)議。（2）不以保單用語(yǔ)存有疑義為必要，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的保障具有合理期待，而按照保險(xiǎn)條款的字面內(nèi)容該合理期待就會(huì)落空就可適用合理期待原則。疑義利益解釋合理期待原則（二）合理期待原則疑義利益解釋合理期待原則67五、保險(xiǎn)合同的履行（一）人身保險(xiǎn)合同的履行1.履行特征：（1）保險(xiǎn)費(fèi)之請(qǐng)求原則上不得強(qiáng)制；（2）以生命表或傷殘表作為直接的技術(shù)基礎(chǔ)；（3）具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)；（4）保險(xiǎn)金原則上定額給付；（5）原則上不適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。2.人身保險(xiǎn)合同特殊條款的履行方法：寬限期條款；年齡誤報(bào)條款；自殺條款。3.人身保險(xiǎn)合同中的受益權(quán)

受益權(quán)，是指受益人享有的依照約定請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。五、保險(xiǎn)合同的履行68（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的履行

1.我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度概說(shuō)：是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。2.強(qiáng)制投保與承保：在中國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車都有義務(wù)投交強(qiáng)險(xiǎn)。3.基礎(chǔ)費(fèi)率與浮動(dòng)費(fèi)率：我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。4.責(zé)任范圍：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。5.免責(zé)事項(xiàng)：（1）因受害人故意；（2）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)；（3）間接損失；（4）仲裁或者訴訟費(fèi)用。6.責(zé)任限額：(1）死亡傷殘賠償限額；（2）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額；（3）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額；（4）被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的履行69第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法一、保險(xiǎn)業(yè)法概述 二、保險(xiǎn)業(yè)組織 三、保險(xiǎn)輔助人 四、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法一、保險(xiǎn)業(yè)法概述 70第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法一、保險(xiǎn)業(yè)法概述保險(xiǎn)業(yè)法可以指代保險(xiǎn)行業(yè)也即以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)為業(yè)的組織體法律規(guī)范，還可以指代保險(xiǎn)業(yè)組織規(guī)范之外的保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管規(guī)范等。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)貫徹“專營(yíng)原則”與“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”原則。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)境內(nèi)的保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行“限投原則”，即中國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。第四