撰寫客戶解決方案培訓

劃規(guī)理財撰寫客戶解決方案（三）資產配置課程內容投資規(guī)劃實務解題思路資產配置定義分配根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。重要性被動投資.投資收益中來自資產配置，證券選擇、時機選擇的貢獻非常??；.時機選擇、證券選擇實際上會減少平均收益，同時增加波動性。.購買股票指數(shù)這種被動型投資策略反而能夠獲得更高的收益率?？紤]因素因素.現(xiàn)金流的穩(wěn)定性；.生命周期；.稅收；.文化差異；.資金規(guī)模；.投資期限。過程方法.最優(yōu)資產配置的過程；.各種資產的風險與收益特征；.風險偏好與資產組合；.資產配置的方法。風險屬性法目標時間法股票基金投資：定律目標工具法資產配置的方法風險屬性法單一理財規(guī)劃綜合理財規(guī)劃案例練習......方法定義定律“定律”，是指股票類資產占總資產的合理比重，等于減去年齡，再添上一個百分號。比如，歲可以用的資產投資股票資產，其風險在這個年齡段是可以接受的，而在歲時比例應在為宜。目標時間法單一理財規(guī)劃綜合理財規(guī)劃案例練習目標工具法單一理財規(guī)劃綜合理財規(guī)劃案例練習案例風險屬性法（假設）目標標時時間間法法目標標時時間間法法目標標時時間間法法目標標時時間間法法目標標時時間間法法目標標時時間間法法目標標時時間間法法目標標工工具具法法目標標工工具具法法目標標工工具具法法目標標工工具具法法目標標工工具具法法基金金保險險理財財.各各類類基基金金推推薦薦。。.現(xiàn)現(xiàn)我我行行各各類類理理財財產產品品列列表表及及預預期期收收益益率率。。.中中郵郵產產品品；；.我我行行渠渠道道銷銷售售的的產產品品；；.現(xiàn)現(xiàn)市市場場熱熱銷銷產產品品。。產品品推推薦薦保險險保險險費費率率基金金基金金理財財根據(jù)據(jù)題題干干填填寫寫家家庭庭資資產產負負債債表表、、收收支支儲儲蓄蓄表表和和財財務務比比率率表表，，并并寫寫出出分分析析。。劃出出時時間間軸軸，，根根據(jù)據(jù)客客戶戶的的理理財財目目標標，，在在時時間間軸軸上上標標注注客客戶戶人人生生各各階階段段的的資資金金需需求求。。根據(jù)據(jù)客客戶戶的的資資產產進進行行配配置置。。匹配配產產品品。。解題題步步驟驟案例例一一案例例一一案例例一一案例例一一案例例一一案例例一一案例例一一案例例一一家庭庭財財務務比比率率分分析析與與診診斷斷節(jié)余比率投資與凈資產比率清償比率負債比率即付比率負債收入比率流動性比率節(jié)余余比比率率年年節(jié)節(jié)余余年年稅稅后后收收入入,主主要要反反映映客客戶戶提提高高凈凈資資產產水水平平的的能能力力,客客戶戶指指標標為為,說說明明客客戶戶具具有有很很大大的的儲儲蓄蓄和和投投資資潛潛力力,凈凈資資產產在在未未來來會會較較大大幅幅度度提提高高.投資與凈資資產比率投投資資產凈凈資產,客客戶指標為為,略高于于參考值,說明客戶戶投資意識識較強,但但從客戶總總體數(shù)據(jù)看看,投資帶帶來的總體體效益不夠夠理想,反反映投資的的品種結構構有待完善善.清償比率凈凈資產總資資產,反映映客戶綜合合償債能力力的高低,客戶指標標為,大大大超過參考考值,一方方面說明客客戶的資產產負債情況況非常安全全，另一方方面也說明明客戶還可可以更好的的利用財務務杠桿效應應以提高資資產的整體體收益率。。負債比率負負債總額總總資產,也也是反映客客戶綜合償償債能力的的指標,客客戶該比率率過低,反反映了與清清償比率相相同的問題題.即付比率流流動資產負負債總額,反映客戶戶可隨時變變現(xiàn)資產償償還債務能能力,客戶戶指標遠高高于參考值值,客戶戶隨時變現(xiàn)現(xiàn)資產償還還債務的能能力很強，，但過高的的數(shù)值顯示示該客戶過過于注重流流動資產，，財務結構構需進一步步改善.負債收入比比率負債稅稅后收入,反映客戶戶支出能力力強弱,客客戶指標略略高于參考考值,說明明客戶償債債能力可基基本得到保保證,債務務風險不大大.流動性比率率流動性資資產每月支支出,反映映客戶支出出能力強弱弱,客戶這這一指標高高達,說明明客戶支出出能力相當當強,其流流動性資產產足以支付付未來個月月的支出.通過客戶上上述財務指指標的分析析,我們認認為客戶財財務狀況總總體上非常常安全,償償債能力強強,但是結結構還不夠夠合理,財財務效益不不高,過于于注重流動動性而沒有有充分考慮慮資產的增增值要求,特別是投投資結構有有待進一步步完善,投投資收益需需要進一步步增加.所所以,客戶戶必須充分分利用財務務杠桿效應應提高資產產的整體收收益,同時時適當增加加消費支出出,提高消消費水平.總體評價分分析六年后（年年）送孩子子出國念書書，完成大大約年（本本科加碩士士研究生））的教育，，目前估計計每年費用用萬元。教育金規(guī)劃劃適當增加保保險投入進進行風險管管理。保險規(guī)劃通過多種投投資渠道，，增加投資資收益，保保障未來各各項生活目目標能順利利實現(xiàn)。投資規(guī)劃客戶理財目目標消費支出規(guī)規(guī)劃在現(xiàn)有消費費水平的的基礎上,適當增加加日常生活活開支,提提高日常生生活水平,同時,一一年內購買買一輛總價價約萬元的的車。理財目標時時間軸歲購車教育金退休金歲萬萬萬歲目標工具法法產品匹配保險規(guī)劃.雙十原則則，保費和和保額要適適當，不要要超限；.產品優(yōu)先先原則：壽壽險>意外外>重疾；；注意事項投資規(guī)劃.教育金規(guī)規(guī)劃產品的的風險屬性性要偏穩(wěn)健??；.一次性投投入和定投投產品要分分開描述。。.方案末尾尾要加上執(zhí)執(zhí)行和調整整的描述。。生活建議.根據(jù)客戶戶的資產，，要給出合合適的建議議；比如多多增加消費費支出，提提高生活質質量，或減減少支出，，增加儲蓄蓄等。參考答案參考答案參考答案參考答案參考答案這是一個令令人羨慕的的三口之家家，李先生生夫妻生活活在一個中中等城市，，今年均為為歲，有一一個讀小學學一年級的的女兒，今今年歲。李李先生在外外資企業(yè)做做管理工作作，月薪元元(稅前)，年終獎獎金，元(稅后)：：妻子是某某事業(yè)單位位財務主管管，月薪元元(稅前)。年終獎獎元(稅后后)。李先先生有一套套自有產權權住房，每每年的租金金收入(稅稅后)元，，如現(xiàn)在出出售市價為為萬元：如如年后出售售，由于年年代較久，，預計屆時時價值僅為為萬元。一一家人目前前居住的住住房購于年年月，目前前的市場價價值萬元。。李先生當當年首付萬萬元，貸款款萬元，從從購買當月月即開始還還款。考慮慮到女兒的的教育支出出會越來越越高，為減減少后期開開支所以選選擇了以等等額本金方方式還款，，還款期限限年。課后練習李先生家庭庭財務支出出比較穩(wěn)定定，除了基基本的伙食食、交通、、通訊費用用外，還有有不定期的的服裝購置置和旅游支支出。女兒兒一年的教教育費用(含特長班班支出)在在萬元左右右，太太辦辦的美容卡卡每年需要要，元，一一家人平均均每月的日日常生活開開支為，元元，家庭應應酬支出平平均每月元元，每年旅旅游支出萬萬元。因工作繁忙忙加上對理理財并不在在行，所以以夫妻兩人人沒有炒過過股票，只只是三年前前經人介紹紹以，元買買入一只債債券型基金金，目前市市值為，元元，其中近近一年的收收益是元。。家里有即即將到期的的定期存款款萬元，活活期存款萬萬元。李先先生夫妻除除房貸外目目前無其他他貸款。除除了單位繳繳納的“三三險一金””外夫妻二二人沒有投投保其他商商業(yè)保險，，女兒的人人身意外保保險是學校校統(tǒng)一繳納納的。目前，李李先生想想請理財財規(guī)劃師師為其解解決以下下問題：：、李先生生夫妻覺覺得最近近兩年房房價已經經漲得比比較高了了，因此此考慮用用于出租租的這處處房產是是現(xiàn)在出出售還是是年后出出售。他他們想請請理財規(guī)規(guī)劃師為為他們分分析一下下，如果果每年租租金收入入不變，，以年投投資回報報率％計計，是否否應賣掉掉此房產產。、李先生生想知道道目前只只依靠單單位福利利的風險險保障是是否完備備，如果果不足，，還需要要補充哪哪些保險險。、孩子是是夫妻二二人的希希望，他他們希望望女兒能能茁壯成成長，接接受良好好的教育育。由于于小學和和中學階階段教育育開支并并不太大大，因此此李先生生想請理理財規(guī)劃劃師著重重為其解解決女兒兒的高等等教育費費用問題題。由于于家庭財財力一般般，因此此夫妻二二人希望望女兒在在國內讀讀到研究究生畢業(yè)業(yè)，暫不不考慮讓讓其出國國留學。。他們的的女兒到到讀大學學還有年年時間，，目標額額度為萬萬元。、盡管李李先生夫夫妻二人人單位福福利不錯錯，但考考慮到養(yǎng)養(yǎng)老費用用是一筆筆不小的的開支，，同時想想在身后后能夠為為女兒留留下遺產產，所以以夫妻二二人還是是想在退退休時積積累下一一筆財富富。夫妻妻二人希希望年后后退休，，屆時積積累資金金的目標標額度為為萬元。。、能夠對對現(xiàn)金等等流動資資產進行行有效管管理。提示：信信息收集集時間為為年月日日。不考慮存存款利息息收入。。月支出均均化為年年支出的的十二分分之一。。工資薪金金所得的的免征額額為元。。貸款利率為．．％。計算過程保保留兩位小小數(shù)，計算算結果保留留到整數(shù)位位。、客戶財務務狀況分析析：(分)（）編制客客戶資產負負債表(計計分，住房房貸款項目目：分)（）編制客客戶現(xiàn)金流流量表（計計分，其中中：李先生生收入：分，李太太太收入：分分，房屋按按揭還貸：：分）（）客戶財財務狀況的的比率分析析（至少分分析四個比比率）（（分）①客戶財務務比率表（（分）；②客戶財務務比率分析析（分）：：③客戶財務務狀況預測測（分）④客戶財務務狀況總體體評價（分分）、理財規(guī)劃劃目標（分分）、分項理財財規(guī)劃方案案（分）佳績取爭Theend??！9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中黃黃葉樹，，燈下白白頭人。。。16:38:1616:38:1616:381/6/20234:38:16PM11、以我獨沈沈久，愧君君相見頻。。。1月-2316:38:1616:38Jan-2306-Jan-2312、故人江海海別，幾度度隔山川。。。16:38:1616:38:1616:38Friday,January6,202313、乍見翻疑夢夢，相悲各問問年。。1月-231月-2316:38:1616:38:16January6,202314、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。06一一月月20234:38:16下下午16:38:161月-2315、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。一月月234:38下下午午1月月-2316:38January6,202316、行動出出成果，，工作出出財富。。。2023/1/616:38:1616:38:1606January202317、做前，能夠夠環(huán)視四周；；做時，你只只能或者最好好沿著以腳為為起點的射線線向前。。4:38:16下午4:38下下午16:38:161月-239、沒有失敗敗，只有暫暫時停止成成功！。1月月-231月月-23Friday,January6,202310、很多事情努努力了未必有有結果，但是是不努力卻什什么改變也沒沒有。。16:38:1616:38:1616:381/6/20234:38:16PM11、成功功就是是日復復一日日那一一點點點小小小努力力的積積累。。。1月-2316:38:1616:38Jan-2306-Jan-2312、世間成成事，不不求其絕絕對圓滿滿，留一一份不足足，可得得無限完完美。。。16:38:1616:38:1616:38Friday,January6,202313、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。1月月-231月月-2316:38:1616:38:16January6,202314、意意志志堅堅強強的的人人能能把把世世界界放放在在手手中中像像泥泥塊塊一一樣樣任任意意揉揉捏捏。。06一一月月20234:38:16下下午16:38:161月-2315、楚塞塞三湘湘接，，荊門門九派派通。。。。一月234:38下下午午1月-2316:38January6,202316、少年十十五二十十時，步步行奪得得胡馬騎騎。。2023/1/616:38:1616:38:1606January202317、空山新雨后后，天氣晚來來秋。。4:38:16下午4:38下下午16:38:161月-239、楊楊柳柳散散和和風風，，青青山山澹澹吾吾慮慮。。。。1月月-231月月-23Friday,January6,202310、閱讀一一切好書書如同和和過去最最杰出的的人談話話。16:38:1616:38:1616:381/6/20234:38