保險業(yè)務(wù)的四大基本原則培訓(xùn)講座

保險的基本原則

1最大誠信原則：保險雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果?；驹瓌t一：最大誠信原則2告知基本原則一：最大誠信原則保證棄權(quán)與禁止反言3○告知的含義：指投保人在訂立和履行保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述。○告知的內(nèi)容：在訂立保險合同時（狹義告知）（廣義）投保人的告知在保險合同有效期內(nèi)（通知）在保險事故發(fā)生后（通知）

保險人的告知：條款內(nèi)容及免責(zé)條款最大誠信原則之告知4

2003年，轟動香港娛樂界的新聞是天后級大姐大——梅艷芳的隕落。而事隔一年之后的2004年，轟動香港保險界的傳聞也與這位巨星密切相關(guān)。原來，梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年前后，便買了一份2000萬港元的高額保險。而據(jù)媒體報道，早在2002年，顧家孝順的梅艷芳得知自己子宮頸長出腫瘤后，為免母親日后失去依靠，便找保險界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病也在高度保密的情況下進(jìn)行，因為怕患癌的秘密泄露而沒有在保單上如實申報病情。2003年，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。巨星隕落后的遺憾：投保應(yīng)如實告知具體情況

5無限告知：主動將保險標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人。詢問告知：只對詢問的問題告知，詢問以外的不必告知。我國采用詢問告知形式具體做法——將需要投保人告知的內(nèi)容列在投保單上，如實填寫。告知的形式6告知內(nèi)容：保險合同條款和責(zé)任免除有關(guān)法律規(guī)定：《保險法》第17條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險人的告知義務(wù)7違反告知義務(wù)的法律后果未如實告知解除合同，且不賠過失未如實告知故意未如實告知退還保險費不退還保險費8投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

（前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任）。

……保險人合同解除權(quán)的有效時限：9

保證：指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。

保證的目的：控制風(fēng)險。最大誠信原則之保證10

☆承諾保證：對將來某一事項作為或不作為。

☆確認(rèn)保證：

對過去或現(xiàn)在某一事項存在或不存在的保證。保證的形式保證不在家中放置危險物品保證家中無人時，關(guān)好門窗，上鎖！保證做好車輛的保養(yǎng)維護(hù)工作，并檢驗合格…………保證被保險人在過去和投保時健康狀況良好…………11

☆明示保證：保證內(nèi)容在合同中列明。

☆默示保證：

不在合同列明，但是習(xí)慣默認(rèn)或公認(rèn)。多用于海上保險。保證的形式12一旦違反：

保險合同失效拒絕賠償給付除人壽保險，一般不退保險費違反保證義務(wù)的法律后果13

棄權(quán)：合同一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，通常指解除權(quán)與抗辯權(quán)。

禁止反言：指保險合同一方當(dāng)事人既然已經(jīng)放棄某種權(quán)利，日后不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。

主要用于約束保險人。最大誠信原則之棄權(quán)與禁止反言14棄權(quán)與禁止反言舉例一：投保人未按期繳費可行使合同解除權(quán)保險人收取逾期保費保險人棄權(quán)保險人禁止反言以逾期繳費為理由解除合同×=15棄權(quán)與禁止反言舉例二：被保人違反防災(zāi)防損可行使合同解除權(quán)保險人指示采取相應(yīng)措施保險人棄權(quán)保險人禁止反言以違反防災(zāi)防損為理由解除合同×=16棄權(quán)與禁止反言舉例三：事故發(fā)生被保險人未及時通知對未及時通知造成的無法確定的損失部分不予賠償保險人接受逾期的通知保險人棄權(quán)保險人禁止反言以未及時通知為理由不賠償無法確定的損失部分×=17棄權(quán)與禁止反言舉例四：保險標(biāo)的危險增加可行使合同解除權(quán)保險人請求增加保費保險人棄權(quán)保險人禁止反言以危險增加為理由解除合同×=18

1998年3月10日，張某為其夫投保了長期人壽險，保險金額為50萬元。1998年4月23日，張某的丈夫遇車禍死亡，張某向保險公司提出索賠。保險公司在審核單證時發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險人簽字字體完全一樣，說明出自同一人之手。張某承認(rèn)是她填的投保單，被保險人的名字也是她代簽的。保險公司表示，根據(jù)《保險法)第五十五條的規(guī)定，這是一張無效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。

案例：19某人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險公司理賠。保險公司以投保人未如實告知在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險金24萬元。請分析保險公司是否應(yīng)該賠付。案例一：最大誠信原則履行與保險人的責(zé)任20

趙女士為自己投保了某保險公司的人壽保險和附加住院補償醫(yī)療保險。她在被保險人健康告知“最近五年是否曾有下列癥狀或體征（頭痛、頭暈、氣急……）？”欄內(nèi)勾選了“無”。由于投保時趙女士的年齡已超過50周歲，因此她在保險公司的要求下，在指定醫(yī)院作了普通體檢。體檢中，醫(yī)生向趙女士詢問了她的身體狀況，趙女士表示自己一向很健康并無頭痛、頭暈等不適癥狀。經(jīng)過普通體檢，保險公司以標(biāo)準(zhǔn)件予以承保。半年過后，趙女士由于頭暈而入院治療，并被診斷為“頸椎病”，事后趙女士向保險公司提出了理賠申請。按照慣例，保險公司進(jìn)行了理賠調(diào)查，然而卻發(fā)現(xiàn)原來在趙女士的病歷中曾多處記載著頭暈這一病癥，且在趙女士投保前的1個月有過針對這一癥狀的就診記錄。因此，根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險公司以趙女士在投保時隱瞞病癥，不如實告知為由不予理賠。而趙女士對保險公司的這一拒賠感到不滿，她認(rèn)為自己是通過保險公司指定醫(yī)院體檢并合格后才被承保的，所以保險公司不應(yīng)該因為自己未履行如實告知義務(wù)而不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。延伸案例：體檢合格與如實告知？21案例二：如何處理“風(fēng)險程度增加”1997年6月，某廠向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險金額達(dá)600萬元。同年10月，該廠保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失達(dá)50萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠。請問保險公司的做法是否合理。22案例三：免責(zé)條款的說明1999年11月12日，張某因患肝腹水住院，同年12月6日，張某與保險公司簽訂福鑫兩全保險一份，保額3萬。保險條款規(guī)定：投保人應(yīng)如實告知被保險人的健康狀況，投保人故意不履行的，保險公司對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但保險公司對上述責(zé)任免除事項尚未向投保人張某直接說明，張某繳納了保險費。2001年3月22日，張某病故。受益人張某的妻子向保險公司提出索賠，保險公司發(fā)出拒賠通知書，認(rèn)為張某投保前已經(jīng)被確診患有肝硬化等疾病，但投保時隱瞞事實，屬于合同規(guī)定的責(zé)任免除。請問保險公司的做法正確嗎？23案例四：未完全履行告知義務(wù)拒賠案1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦一起投保了簡易人身保險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患過癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。龔某以丈夫不知自己患何種疾病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。保險公司是否應(yīng)該賠償，龔某是否違反了如實告知義務(wù)？24

2002年9月20日和10月19日，昆明某公司職員王濤（化名）先后購買了中國人壽保險股份有限公司云南省分公司和中國人壽保險股份有限公司昆明分公司的兩份“康寧終身保險”。王濤按照雙方達(dá)成的《保險合同》每份保險每年繳納1020元保險費，基本保額1萬元。合同保險條款約定，被保險人如確診重大疾病時，保險公司按兩倍給付重大疾病保險金，自2002年起至2006年，王濤5年內(nèi)共計繳納保費10200元。

2006年10月，王濤體檢時被醫(yī)院確診罹患“慢性腎功能衰竭”，2007年8月30日,王濤成功接受了換腎手術(shù)。2007年4月,王濤向兩保險公司提出理賠申請，2007年8月9日，兩公司出具《理賠處理意見通知書》，“拒賠處理”。理由是“被保險人發(fā)現(xiàn)慢性腎功能不全15年，腎性高血壓”?！?002年9月、10月兩次投?？祵幗K身保險時，未如實告知”。新《保險法》實施第一案25

王濤原以為獲賠無望，沒想到新《保險法》中的“不可抗辯”條款給了他希望。王濤認(rèn)為，保險公司以“未如實告知”為由拒賠保險金，不符合新《保險法》設(shè)定的旨在保護(hù)廣大投保人的“不可抗辯”條款，因此將兩保險公司告上法庭，要求判令被告支付保險金額4萬元；判令雙方的保險合同有效；判令被告支付自2007年8月9日起的滯納金、利息和原告維權(quán)支出的各項費用1萬元；判令被告承擔(dān)訴訟費。

在13日庭審中，被告代理律師指出，“原告帶病投保，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)”，因此被告已于2007年8月向原告送達(dá)了《理賠處理意見通知書》和《理賠計算書》，告知原告因其簽訂保險合同時未如實履行告知義務(wù)而依法拒付保險金、解除保險合同，并不退還保費。26

庭審中，關(guān)于“解除合同”與“終止合同”的爭論，張宏雷認(rèn)為，“合同終止”和“合同解除”根本是完全不同的法律概念，被告自始至終從未“解除”過和原告之間的“康寧終身保險”《保險合同》。保險公司只出具了《理賠處理意見通知書》和在合同上簽注了“合同效力終止”印章，但根據(jù)《合同法》第91條，合同終止的原因有7種，合同解除只是其中原因之一，比如，履行合同理賠完畢也是保險合同終止的原因。本案所有證據(jù)表明：被告中國人壽既沒有進(jìn)行保險理賠，也沒有解除保險合同，就單方面宣布“合同效力終止”，是保險公司自己放棄了合同和法律所賦予的在合理時間內(nèi)解除合同的權(quán)力。同時，根據(jù)《合同法》規(guī)定，“主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對方。合同自通知到達(dá)對方時解除。對方有異議的，可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)解除合同的效力”。27

一、保險利益的含義：

★舊《保險法》保險利益含義：投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

★

新《保險法》第12條：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。法律規(guī)定，對人身保險要求投保人對被保險人具有保險利益；對財產(chǎn)保險而言，要求被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益；

★如何判斷具有保險利益：這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。

保險利益原則

28二、保險利益構(gòu)成的條件

1.保險利益必須是合法的利益2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)利益3.保險利益必須是確定的利益

三、保險利益的意義1.避免賭博行為

2.防止道德風(fēng)險

3.限制損失賠償金額29財產(chǎn)保險的保險利益：

1.現(xiàn)有利益

2.期待利益

3.責(zé)任利益

各類保險的保險利益人身保險的保險利益：

1.本人；2.配偶、父母、子女；

3.撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)；

4.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；

5.被保險人同意。

條件：1.可用金錢計算

2.合法利益

3.確定的利益30保險利益的時效要求財產(chǎn)保險的保險利益：

要求在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。

人身保險的保險利益：

要求訂立合同時具有保險利益，在索賠時不追究有無保險利益。31自小“青梅竹馬”的夏仲青與邱小眉一起離開農(nóng)村到城里打工，兩人在打工生活中萌生愛意。幾年后，兩人于1999年5月未經(jīng)登記便以夫妻名義開始同居生活。2002年初，為使兩人今后生活獲得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉為被保險人向某壽險公司買了一份20年期的兩全保險，保險金額為10萬元。投保人夏仲青在保險合同中指定受益人為他自己和邱小眉兩人。投保后不久，災(zāi)難降臨到這對小夫妻頭上，邱小眉在外出購物時竟遭遇車禍而意外死亡。事后，悲痛萬分的夏仲青以受益人身份向保險公司提出了給付保險金的申請。但是，他萬萬沒有想到，保險公司竟然以他與被保險人的婚姻形式不合法為由拒絕給付。夏仲青索賠不成，便向法院提起訴訟，期望通過法律手段來獲得他應(yīng)享受的合同權(quán)利。

思考：

1、投保人夏仲青對被保險人邱小眉是否具有保險利益？他能否為邱小眉投保壽險？他與保險公司訂立的人壽保險合同是否有效？

2、你認(rèn)為法院對本案應(yīng)作出怎樣的判決？保險公司是否要履行給付責(zé)任？

案例五：未經(jīng)登記而同居的“夫妻”投保出險后索賠遭拒審理案

32村民紀(jì)愛民擁有一輛福特車，村里有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車。雙方商定，該車平時仍放在紀(jì)愛民家里，也歸他使用處置，村燈具廠只要他每月把車借給廠里使用5—6次；為獲得保險保障，紀(jì)愛民同意由村委會向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保機(jī)動車輛保險。隨后，村委會出面辦了投保手續(xù)，保險金額為25萬元。

在保險期間的某一天，車主紀(jì)愛民駕車外出辦事，把車停在縣城的紅心飯店門口。辦完事回到停車處，紀(jì)愛民發(fā)現(xiàn)福特車已被人盜走。村委會獲悉后，立即作為被保險人向保險公司提出索賠，要求按照保險金額賠償車輛被盜損失25萬元。保險公司在理賠過程中了解了福特車為誰所有、被誰租用、由誰投保，以及保險事故的發(fā)生是由誰駕車外出所引起等具體情況后，提出被保險人對福特車不具有保險利益的理由，拒拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。合同雙方因此發(fā)生爭議，引起訴訟。

思考：⑴對這輛福特車，究竟誰具有保險利益?

⑵村委會作為被保險人投保，與保險公司簽訂的機(jī)動車輛保險合同是否有效?村委會是否具備這份保險合同主體的資格?

⑶你認(rèn)為，應(yīng)采取哪些投保方式，才能使這輛福特車得到保險保障?案例六：非轎車所有人和租用人的第三者投保資格審定案

33一、近因原則的含義所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。二、近因原則的應(yīng)用

（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定第三節(jié)近因原則34單一原因——屬承保風(fēng)險——賠多個原因——都屬承保風(fēng)險——賠多個原因—有些是承保風(fēng)險，有些不是承保風(fēng)險?互相獨立的原因連續(xù)的原因新的原因插入導(dǎo)致連續(xù)中斷近因原則的運用35

都是承保風(fēng)險——賠互相獨立的原因有承保風(fēng)險，也有除外風(fēng)險——賠承保風(fēng)險造成的損失

無法分清——不予賠付或比例賠付

最初的原因是承保風(fēng)險——賠

最初的原因不是承保風(fēng)險——不賠

新介入近因?qū)俪斜ｏL(fēng)險——賠

新介入近因不屬承保風(fēng)險——不賠近因原則——多個原因造成損失連續(xù)的原因新介入導(dǎo)致因果鏈條中斷36

廣東某市果品公司于1992年2月20日通過鐵路運輸給黑龍江菜市某單位一車皮廣東蕉柑，計1500簍，投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定的15天期限內(nèi)運抵目的地。卸貨時發(fā)現(xiàn)，左側(cè)車門開啟了0.65米，靠近車門處有明顯的盜竊痕跡，車門處的保溫條撕開長1米、寬0.65米的口子。卸貨后清點實有貨物1437簍，被盜63簍；在實收貨物中還有170簍被凍損(經(jīng)查實，該地區(qū)本月17日至22日的最低氣溫均在零下十八度左右)。被保險人要求保險公司對其貨物遭受的盜竊損失和凍損損失給以賠償。保險公司同意賠償被盜的貨物63簍，拒絕賠償被凍壞的170簍，認(rèn)為造成該170簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責(zé)任范圍內(nèi).

蕉柑運輸中被盜案

37案例：多種原因同時發(fā)生的近因判斷某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險和淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。問：近因是什么？怎么賠付？答案：兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以分別計算，且只投保了水漬險，因而得不到賠償；第二批貨物的損失結(jié)果也難以區(qū)分，但由于損失的原因都屬于保險責(zé)任，所以第二批貨物得到賠付。

38案例：多個連續(xù)具有因果關(guān)系的近因判斷一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水浸入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。煙草變質(zhì)的近因是什么？在玻璃保險中，火災(zāi)為除外風(fēng)險，被保險商店附近發(fā)生火災(zāi)時，一些暴徒趁機(jī)打破該商店的玻璃，企圖搶劫。玻璃損失的近因是火災(zāi)還是暴徒搶劫？39案例：多個連續(xù)具有因果關(guān)系的近因判斷

人身意外傷害保險（疾病是除外風(fēng)險）的被保險人因打獵時不慎摔成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。被保險人死亡的近因是意外傷害還是肺炎？保險公司是否要賠付？

40案例：新介入導(dǎo)致因果鏈條中斷的近因判斷

李某為自己買了一份意外傷害保險。一天李某騎車被汽車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中李某因急性心肌梗塞而死亡，請問李某死亡的近因是什么？保險公司是否需要賠付？41日本沖繩的川口淑子（購買了人壽保險）乘坐丈夫的豐田轎車去百貨商店購物，中途不幸被一輛違章行駛的卡車撞傷，頸椎也受到傷害。神經(jīng)受損導(dǎo)致長期頭痛、失眠健忘、四肢麻木。在此次交通事故中，卡車司機(jī)負(fù)完全責(zé)任。交通事故發(fā)生一年后，川口淑子因再也無法忍受傷痛后遺癥的折磨，留下遺書后服毒自殺。其丈夫向保險公司提出索賠，而保險公司以自殺與交通事故沒有直接因果關(guān)系，且川口淑子是兩年內(nèi)自殺為由不予理賠。請問保險公司做法是否正確。案例：交通事故后自殺案42A在一次交通事故中身受重傷，經(jīng)搶救后脫險，但是，腿部遭到重創(chuàng)，致使右腿開放性骨折，造成其右下肢血流不暢，進(jìn)而導(dǎo)致敗血癥感染，形成肌肉壞死。A遵醫(yī)囑被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｗ∩?。但手術(shù)后并未阻止敗血癥進(jìn)一步感染。因為A交通事故前患有嚴(yán)重的肝功能不全的疾病，術(shù)后敗血癥感染更加重了肝功能不全。A在經(jīng)受病魔折磨的情況下，最后由于上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟和心臟功能衰竭以及敗血癥并發(fā)，于事故發(fā)生一年半后死亡。請問A死亡的近因是什么？案例：肝病患者被撞死案例43作業(yè)：1998年8月12日，吳某投保了人身意外傷害保險，期限一年。1999年5月8日，吳某被車撞傷入院治療，被診斷為右顱慢性硬膜下出血，9月20日死亡。受益人憑事故處理協(xié)議書與醫(yī)院出具的”車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷”證明向保險公司申請賠付。為慎重，保險公司查閱了吳某的住院病歷，獲知：吳某1994年曾患甲型肝炎住院。1999年5月8日因車禍?zhǔn)軅≡?，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無異常。6月9日，吳某感覺腹部不適，經(jīng)檢查肝硬化晚期，轉(zhuǎn)內(nèi)科治療。9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。請判斷：吳某死亡的近因是什么？保險公司是否應(yīng)該賠付？44

王某于2001年10月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。

2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險合同中列明“被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金”為由向保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求，而保險公司則依據(jù)保險法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。本案不應(yīng)適用保險法第六十六條的規(guī)定。第六十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！睆淖置嫔侠斫猓坪鯇τ谒斜槐ｋU人在保險合同成立之日起兩年內(nèi)的自殺身亡行為，保險人均可引用此條拒賠。然而，本案應(yīng)從立法目的上來理解和適用此條規(guī)定。

案例閱讀：保險理賠要正確理解近因原則

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表面看保險公司似乎拒賠有理，但仔細(xì)分析王某死因和保險法第六十六條的立法初衷，保險公司則應(yīng)承擔(dān)給付死亡保險金的責(zé)任。王某死亡的近因應(yīng)為突發(fā)性精神分裂癥，而非自殺行為。近因原則是保險法的基本原則之一，其含義為只有在導(dǎo)致保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)時，保險人才應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。也就是說，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍應(yīng)限于以承保風(fēng)險為近因造成的損失。我國現(xiàn)行保險法雖未直接規(guī)定近因原則，但在司法實踐中，近因原則已成為判斷保險人是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續(xù)地起決定或有效作用的原因為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。案例閱讀（續(xù)）46

本案王某的死亡與兩個原因有關(guān)，突發(fā)性精神分裂癥和自殺行為。據(jù)王某的鄰居和同事反映，王某生前性格開朗，樂觀豁達(dá)，家庭和睦，從未流露過悲觀情緒。王某的醫(yī)生介紹，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，導(dǎo)致自殘行為。由此可以判斷，突發(fā)性精神分裂癥才是持續(xù)起決定作用的、有效的原因，即近因。因此，本案中保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付死亡保險金的義務(wù)。保險法設(shè)置上述條款的目的，主要是為了預(yù)防人身保險中有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險，防止一些保險詐騙分子為騙取保險金而故意實施自殺行為。但王某生前從未有輕生之念，皆因患病后意識模糊不能自控而自殺，本意上并非利用保險騙取保險金，應(yīng)當(dāng)不屬于道德風(fēng)險之列。因此，對于此條規(guī)定應(yīng)當(dāng)作目的性縮限解釋，即只有當(dāng)被保險人在意識清楚的情形下，明知或應(yīng)當(dāng)知道自己的死亡可能導(dǎo)致保險人給付保險金而實施自殺行為的，才屬于本條規(guī)制的范圍。本案雖較為少見，但對以后類似案件的處理頗有借鑒意義。本案體現(xiàn)了近因原則和法律解釋原則在理賠實踐中的靈活運用：對于保險事故的原因不能憑表面理解，應(yīng)當(dāng)依據(jù)近因原則深究其因果關(guān)系；對于法律規(guī)定不可機(jī)械套用，輕率地得出結(jié)論，應(yīng)當(dāng)盡量探求其立法本意。同時，本案還提醒保險公司，若想免除此種保險責(zé)任，應(yīng)當(dāng)在擬定保險條款時在責(zé)任免除一節(jié)中盡可能地列明各種細(xì)節(jié)，并以合理的方式提請投保人注意，同時做好解釋說明工作，使投保人充分理解其含義，將潛在糾紛化解于保險合同的訂立階段。案例閱讀（續(xù)）47一、損失補償原則的含義

當(dāng)被保險人具有保險利益的保險標(biāo)的遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人要給予補償，且補償?shù)臄?shù)額以恰好彌補被保險人因保險事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失為限。二、適用范圍：

1、財產(chǎn)保險

2、其他補償性保險合同（如醫(yī)療費用保險）。

損失補償原則48○1.以實際損失為限；2.以保險金額為限；3.以保險利益為限。

以上三者以低者為限。損失補償原則量的規(guī)定49超額保險中超額的部分重復(fù)保險分?jǐn)偞蛔穬斂鄢龤堉等~按保險價值支付保險金額的，保險標(biāo)的權(quán)利歸屬保險人避免被保險人額外受益的措施50

所謂定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為：保險賠款=保險金額×損失程度（%）

在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落，則保險金額可能大于保險標(biāo)的的實際價值。

損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例

——定值保險51

所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標(biāo)的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的特例。損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例

——重置價值保險52人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。損失補償原則不適用于人身保險53

代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

權(quán)利代位和物上代位

損失補償原則的派生原則

——代位原則54代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件被保險人因保險事故對第三者有損失賠償?shù)恼埱髾?quán)；保險人履行了賠償責(zé)任；權(quán)利代位產(chǎn)生的條件55保險人在代位追償中享有的利益，不能超過其賠付給被保險人的金額；被保人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。權(quán)利代位的范圍56第三者：對保險事故的發(fā)生和保險標(biāo)的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的人，可以是法人或自然人。但是，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使請求賠償?shù)臋?quán)利；第三者的范圍571、委付：當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，被保險人放棄保險標(biāo)的所有權(quán)并將一切權(quán)益交給保險人，由保險人按保險金額全額賠償?shù)男袨椤Ｓ糜诤Ｉ媳ｋU。

2、委付的條件：推定全損；不附條件；須經(jīng)承諾。

3、委付的效力：委付成立后，保險標(biāo)的的所有權(quán)利、利益、義務(wù)全歸保險人所有。物上代位之委付58

保險人對被保險人的損失進(jìn)行進(jìn)行賠償以后，受損標(biāo)的的余損價值應(yīng)歸保險人所有。

具體做法：將殘值從賠款中扣除，保險標(biāo)的仍留給被保險人。物上代位之殘值的處理59重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。只適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同，不適用于人身保險。投保人有義務(wù)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知各保險人，我國《保險法》第41條也有此規(guī)定。損失補償原則的派生原則

——重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t60重復(fù)保險：投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同，且總的保險金額超過保險標(biāo)的物的保險價值。情況1：一車主將其價值20萬的私家車分別到三家保險公司投保，在A投保5萬，在B投保6萬，在C投保7萬，均投保的是車損險。情況2：一車主將其價值20萬的私家車分別到三家保險公司投保，在A投保10萬車損險，在B投保6萬第三者責(zé)任險，在C投保10萬車損險。611.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞接嬎愎綖椋焊鞅ｋU人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞接嬎愎綖椋焊鞅ｋU人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和3.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊从上瘸鰡蔚谋ｋU人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分。重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?2計算：某投保人先在A公司投保家庭財產(chǎn)保險40萬元，而后又到B投保60萬元，最后在C投保70萬元。損失60萬，請問在不同計算方式下各家公司的賠償金額。632000年2月20日，張先生被江某駕駛的運貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)江某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，江某賠償了張先生醫(yī)療費、營養(yǎng)費、護(hù)理費、誤工費、交通費等損失共計8000元。在事故發(fā)生前，張先生已向其保險公司投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險。請問張先生獲得了江某的賠償后，是否可以向保險公司申請賠付1萬元的保險金。案例：第三領(lǐng)域保險是否適用損失補償原則

64個體運輸專業(yè)戶張某將其私有汽車向某保險公司足額投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額各10萬元和4萬元。保險期限一年。在保險期限內(nèi)，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員系張某堂兄，有合格駕駛執(zhí)照，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險公司報案索賠。該保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，賠付了張某10萬元；同時聲明車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，約定：由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上的采購貨物的2800元現(xiàn)金歸張某，殘車歸打撈人王某，打撈人王某向張某支付4000元。殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約定行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。試分析此案得出結(jié)論。案例二：關(guān)于物上代位原則案

65年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美。——美國信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。——銀監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財務(wù)公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風(fēng)險的影響的風(fēng)險。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計，能保證不同層次受益權(quán)對應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風(fēng)險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項目某酒店式公