商業(yè)銀行管理案例分析

商業(yè)銀行管理案例分析之招商銀行戰(zhàn)略篇原專業(yè)銀行體系的壟斷性和低效率及其改革的難度和風(fēng)險(xiǎn)，決定了需要有新的實(shí)驗(yàn)，創(chuàng)立商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和多種經(jīng)濟(jì)成分的形成，要求多元化的金融體系提供效勞隨著銀行體制改革向縱深開(kāi)展，對(duì)創(chuàng)立新型商業(yè)銀行提出了現(xiàn)實(shí)要求新型商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革深化的必然產(chǎn)物招商銀行簡(jiǎn)介招商銀行成立于1987年，總部位于中國(guó)深圳，業(yè)務(wù)以中國(guó)市場(chǎng)為主。截至2021年12月31日，招行在中國(guó)境內(nèi)設(shè)有44家分行及623家支行〔含分理處〕，一個(gè)代表處〔北京〕，一個(gè)信用卡中心，一個(gè)小企業(yè)信貸中心，1,567家自助銀行，離行式單臺(tái)設(shè)備1,400多臺(tái)〔ATM和CDM〕，一家全資子公司——招銀金融租賃。招行高效的分銷網(wǎng)絡(luò)主要分布在長(zhǎng)江三角洲地區(qū)、珠江三角洲地區(qū)、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)域等中國(guó)相對(duì)富裕的地區(qū)以及其他地區(qū)的一些大城市。招行在香港擁有永隆銀行〔以下簡(jiǎn)稱“永隆銀行〞〕和招銀國(guó)際金融〔以下簡(jiǎn)稱“招銀國(guó)際〞〕兩家子公司，及一家分行，在紐約有一家分行和一個(gè)代表處，還與93個(gè)國(guó)家及地區(qū)的1,756家海外金融機(jī)構(gòu)保持著業(yè)務(wù)往來(lái)。商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，主要客戶群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的認(rèn)定或確定商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，選擇、確定客戶—產(chǎn)品—競(jìng)爭(zhēng)地最正確組合的系統(tǒng)步驟和方法，以到達(dá)銀行資源的最優(yōu)配置和最正確利用銀行的定位招商銀行并未采取跟隨型產(chǎn)品定位戰(zhàn)略，而是采取挑戰(zhàn)型產(chǎn)品定位戰(zhàn)略，在深入調(diào)查研究的根底上，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，同時(shí)結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，尋求“人無(wú)我有、人有我新、人新我特〞的產(chǎn)品定位戰(zhàn)略。1995年2月招商銀行成立了針對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄信用卡部，全力推廣一卡通1996年6月，一卡通實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通存通兌一卡通截至2021年12月31日，一卡通累計(jì)發(fā)卡4,907萬(wàn)張，當(dāng)年新增發(fā)卡556萬(wàn)張。一卡通存款總額人民幣3,754億元，占該行零售存款總額的78.71%，卡均存款為人民幣7,649元人無(wú)我有1998年2月，招商銀行推出一網(wǎng)通效勞，成為國(guó)內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行效勞，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行效勞體系。一網(wǎng)通現(xiàn)已成為中國(guó)金融業(yè)的知名品牌，被許多中國(guó)著名企業(yè)和電子商務(wù)網(wǎng)站列為首選或唯一的網(wǎng)上支付工具?！罢猩蹄y行網(wǎng)上銀行開(kāi)通〞被中國(guó)中央電視臺(tái)列為1999年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)十件大事之一。招商銀行網(wǎng)上，并被中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大賽組委會(huì)評(píng)為“中國(guó)十大優(yōu)秀網(wǎng)站〔金融證券類〕〞。一網(wǎng)通人有我新數(shù)據(jù)來(lái)源，艾瑞咨詢集團(tuán)并為網(wǎng)絡(luò)行業(yè)及傳統(tǒng)行業(yè)客戶提供市場(chǎng)調(diào)查研究和戰(zhàn)略咨詢效勞的專業(yè)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)。信用卡2001年12月12日成立信用卡中心

2002年12月3日推出招商銀行信用卡

先消費(fèi)，后還款；一卡雙幣，全球通行；免擔(dān)保人和保證金，申領(lǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單；循環(huán)信用功能；靈活的信用額度；可靠的平安保障；提供多種還款途徑；專業(yè)化的售后效勞區(qū)域化經(jīng)營(yíng)招行信用卡28個(gè)區(qū)域信用卡部遍布全國(guó)主要一二線城市，不斷開(kāi)發(fā)出具有區(qū)域特色的信用卡主要與各城市豐富的商戶資源相結(jié)合，即通過(guò)月區(qū)域性知名百貨、酒店、娛樂(lè)企業(yè)的合作，全面覆蓋消費(fèi)者的日常生活拓展全國(guó)的1.7萬(wàn)家涉及到購(gòu)物、生活、餐廳等各個(gè)領(lǐng)域的優(yōu)惠商戶，持續(xù)推出各種區(qū)域性的優(yōu)惠促銷區(qū)域化經(jīng)營(yíng)客戶細(xì)分從產(chǎn)品上，挖掘“小眾〞人群的生活形態(tài)，充分研究市場(chǎng)需求細(xì)分市場(chǎng)注重國(guó)際合作國(guó)際合作周到的效勞申請(qǐng)方便，批卡率高，寄送快捷免費(fèi)客服，好打通，效勞態(tài)度好支持網(wǎng)付，還款方式多，雙幣種還款截至2021年12月31日，信用卡累計(jì)發(fā)卡2,726萬(wàn)張，當(dāng)年新增發(fā)卡658萬(wàn)張，本年累計(jì)實(shí)現(xiàn)信用卡交易額人民幣,108億元，流通卡每卡月平均交易額1,123元，循環(huán)信用余額達(dá)人民幣118億元。信用卡利息收入人民幣18.53億元，比上年增加70.31%；非利息業(yè)務(wù)收入人民幣22.76億元，比上年增加50.23%，信用卡人有我新國(guó)際化視野“不抓零售業(yè)務(wù)，將來(lái)沒(méi)飯吃！〞——馬蔚華?南方周末?2021年4月8日市場(chǎng)戰(zhàn)略——零售銀行“零售銀行是招商銀行未來(lái)開(kāi)展的重中之重！〞——馬蔚華2004年8月南昌按照銀行的業(yè)務(wù)類型分：零售銀行和批發(fā)銀行零售銀行業(yè)務(wù)相對(duì)批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言,其主要特征是:(1)客戶對(duì)象主要是個(gè)人客戶;(2)交易零星分散;(3)交易金額較小銀行是效勞業(yè)，分析銀行的開(kāi)展趨勢(shì)，首先要分析群眾對(duì)銀行的需求，即分析經(jīng)濟(jì)開(kāi)展和社會(huì)變革的趨勢(shì)——中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)隨著改革開(kāi)放不斷開(kāi)展，當(dāng)財(cái)富越來(lái)越多，人們不僅需要存款，繼而需要理財(cái)，需要更多的效勞

由此得出一個(gè)結(jié)論，中國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)有巨大的潛力：首先是有大批零售的客戶；其次，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，給金融帶來(lái)了很多前所未有的需求

總結(jié)一點(diǎn)，從需求的角度來(lái)看，在中國(guó)零售業(yè)務(wù)有巨大的潛力?南方周末?2021年4月8日為什么是零售銀行？招商銀行中信銀行20063119.59846.3520073265.46851.0120084769.401069.81招商銀行中信銀行20061019.83417.6820071750.26592.2220082913.42812.8零售存款總額與零售貸款總額〔億元〕零售貸款總額零售存款總額招商銀行在?亞洲銀行家?主辦的2021年度共計(jì)22個(gè)國(guó)家和地區(qū)130多家金融機(jī)構(gòu)參與的評(píng)比中，以總分24.7分的成績(jī)第三度榮獲“中國(guó)最正確零售銀行〞，并連續(xù)第五次獲得“中國(guó)最正確股份制零售銀行〞。?亞洲銀行家?國(guó)際評(píng)委會(huì)認(rèn)為，招商銀行面臨2021年低迷的市場(chǎng)環(huán)境，仍表現(xiàn)出穩(wěn)固的市場(chǎng)業(yè)績(jī)：招商銀行以45%的增長(zhǎng)速度成為中國(guó)前十大商業(yè)銀行中儲(chǔ)蓄漲幅最顯著的銀行，同時(shí)也是零售銀行儲(chǔ)蓄和個(gè)人貸款市場(chǎng)份額增幅最高的銀行。中國(guó)最正確零售銀行績(jī)效篇傳統(tǒng)財(cái)務(wù)績(jī)效流動(dòng)性安全性營(yíng)利性備付金比例資產(chǎn)流行性比例流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率存貸款比例貸款質(zhì)量比例中長(zhǎng)期貸款比例拆借資金比例實(shí)收利息比例資本充足率股東貸款比例資產(chǎn)收益率資本收益率成本費(fèi)用利潤(rùn)率ROAA與ROAE不良貸款率與資產(chǎn)損失撥備凈利息收入與營(yíng)業(yè)收入貸款分類分部利潤(rùn)奉獻(xiàn)比較與評(píng)價(jià)資本充足率：年份招商銀行民生銀行浦發(fā)銀行200011.71%21.50%13.50%200110.26%10.10%11.27%200212.57%8.22%8.54%20039.49%8.62%8.64%20049.55%8.59%8.03%20059.01%8.26%8.04%200611.39%8.20%9.27%200710.67%10.73%9.15%200811.34%9.22%9.06%資本充足率指標(biāo)主要衡量銀行資產(chǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，保持充足的資本金，有利于降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益。與所選取的股份制商業(yè)銀行相比，招商銀行的資本充足率一直保持在較高水平，并且高于巴塞爾協(xié)議要求的8%的限額，反映出公司對(duì)于經(jīng)營(yíng)平安方面的重視。但過(guò)高的資本充足率說(shuō)明銀行資金沒(méi)有得到充分利用，資本本錢加大。比較與評(píng)價(jià)資產(chǎn)收益率年份招商銀行興業(yè)銀行浦發(fā)銀行200010.66%7.19%12.87%200128.00%8.89%15.03%200210.82%8.05%16.14%200312.21%16.23%13.04%200415.06%10.92%14.41%200515.93%19.20%16.02%200612.89%23.45%13.58%200722.42%22.07%19.43%200826.51%25.79%30.03%不良貸款率：年份招商銀行民生銀行浦發(fā)銀行200013.62%4.39%10.70%200110.25%2.80%7.57%20025.99%2.04%3.38%20033.15%1.29%1.92%20042.87%1.31%2.45%20052.58%1.21%1.97%20062.12%1.25%1.83%20071.54%1.22%1.46%20081.11%1.20%1.21%綜合績(jī)效評(píng)價(jià)之——標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)因素商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素分類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)狀況業(yè)務(wù)種類及業(yè)務(wù)地域的公布管理及策略信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)融資及資金流通性資本率盈利能力風(fēng)險(xiǎn)管理財(cái)務(wù)靈活性標(biāo)普評(píng)級(jí)參考標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)普爾在2021年6月3日將招商銀行的評(píng)級(jí)列入負(fù)面信用觀察名單，因其宣布以現(xiàn)金收購(gòu)香港永隆銀行。2021年9月16日，標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)效勞宣布，確認(rèn)招商銀行股份〔招商銀行〕的“BBB-〞長(zhǎng)期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)和“A-3〞短期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)。上述評(píng)級(jí)同時(shí)移出負(fù)面信用觀察名單。長(zhǎng)期評(píng)級(jí)的展望為穩(wěn)定。根據(jù)標(biāo)普09年4月14日發(fā)布的對(duì)中國(guó)及中國(guó)公司3月份評(píng)級(jí)的結(jié)果，再次確認(rèn)了確認(rèn)招商銀行股份〔招商銀行〕的“BBB-〞長(zhǎng)期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)和“A-3〞短期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)。綜合績(jī)效評(píng)價(jià)之——標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)分析之理財(cái)能力分析——?金融時(shí)報(bào)?2021年4月7日管理篇建立在商業(yè)銀行整體組織結(jié)構(gòu)和公司治理機(jī)構(gòu)的根底之上，現(xiàn)代商業(yè)銀行的內(nèi)部控制組織結(jié)構(gòu)主要有兩種模式:以英美等國(guó)商業(yè)銀行為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)型公司治理模式和以德日等國(guó)商業(yè)銀行為代表的出資者主導(dǎo)型公司制理模式現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部控制組織結(jié)構(gòu)銀行股東大會(huì)銀行董事會(huì)銀行監(jiān)事會(huì)銀行總裁〔行長(zhǎng)〕業(yè)務(wù)職能部門(mén)市場(chǎng)主導(dǎo)型銀行股東大會(huì)銀行監(jiān)事會(huì)銀行董事會(huì)銀行總裁〔行長(zhǎng)〕業(yè)務(wù)職能部門(mén)德國(guó)出資者主導(dǎo)型銀行股東大會(huì)銀行監(jiān)事會(huì)銀行董事會(huì)銀行總裁〔行長(zhǎng)〕業(yè)務(wù)職能部門(mén)日本出資者主導(dǎo)型招行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)股東大會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)董事會(huì)辦公室行長(zhǎng)室辦公室計(jì)劃資金部公司銀行部稽核監(jiān)察部信息技術(shù)部個(gè)人銀行部法律事務(wù)部ISO9000推行部人力資源部風(fēng)險(xiǎn)控制部同業(yè)銀行部資產(chǎn)保全部培訓(xùn)中心離岸業(yè)務(wù)部檢查保衛(wèi)部行政部研究部會(huì)計(jì)部商人銀行部機(jī)構(gòu)管理部總行營(yíng)業(yè)部單證處理中心文化篇企業(yè)文化價(jià)值核心價(jià)值觀效勞、創(chuàng)新、穩(wěn)健效勞至上，創(chuàng)新無(wú)限經(jīng)營(yíng)理念因勢(shì)而變，因您而變擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任榮譽(yù)篇2021年所獲榮譽(yù)2021年所獲榮譽(yù)10月15日，深圳播送電視集團(tuán)“30年影響深圳人生活的功勛品牌〞大獎(jiǎng)在深圳東部華僑城大劇院隆重舉行，招商銀行獲此殊榮。

10月11日，在中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)社主辦的“2021中國(guó)大學(xué)生至愛(ài)品牌〞評(píng)選活動(dòng)中,榮獲銀行卡品類中兩項(xiàng)“至愛(ài)品牌大獎(jiǎng)〞。9月23日，由新浪網(wǎng)主辦的“新浪金麒麟論壇·中國(guó)金融新時(shí)代〞暨“金麒麟獎(jiǎng)〞頒獎(jiǎng)典禮在北京千禧飯店舉行。榮獲“年度最正確綜合性銀行獎(jiǎng)〞。

9月19日，在?理財(cái)周報(bào)?聯(lián)合2021上海陸家嘴金融博覽會(huì)組委會(huì)，共同發(fā)起2021中國(guó)私人財(cái)富管理"聚寶盆"獎(jiǎng)評(píng)選中，招商銀行以突出的表現(xiàn)和成績(jī)，獲得我們的“中國(guó)最正確私人銀行獎(jiǎng)〞和“中國(guó)最正確零售〔財(cái)富管理〕銀行獎(jiǎng)〞。

7月，招商銀行在銀行家雜志社組織的“中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名〞中榮獲“2007年全國(guó)性商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力排名第二名〞、“2007年全國(guó)性商業(yè)銀行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)排名第二名〞。

7月26日，由?華夏時(shí)報(bào)?主辦的“30年，改變中國(guó)人生活的品牌〞頒獎(jiǎng)典禮暨?華夏時(shí)報(bào)?改版周年慶典在北京索菲特大酒店舉行。榮獲“30年，改變中國(guó)人生活的品牌〞大獎(jiǎng)。

7月26日，由?世界經(jīng)理人?雜志發(fā)起調(diào)查的眾所矚目的“2021中國(guó)十大經(jīng)理人品牌〞揭曉，以位列第二位的成績(jī)?cè)俣热脒x十大經(jīng)理人品牌，并在1667位接受調(diào)查的經(jīng)理人中品牌崇尚度、品牌偏好度上名列第一。

7月26日，由?經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)社?主辦的“2007年度中國(guó)最正確銀行評(píng)選〞結(jié)果在近日揭曉，招商銀行榮獲了“2007中國(guó)最具成長(zhǎng)性銀行〞、“中國(guó)最正確個(gè)人金融效勞銀行〞、“中國(guó)最正確網(wǎng)上銀行〞、“中國(guó)最正確信用卡業(yè)務(wù)銀行〞四項(xiàng)大獎(jiǎng)。在所有參選的中資及外資銀行中，招商銀行獲獎(jiǎng)項(xiàng)最多，在本屆“中國(guó)最正確銀行評(píng)選〞所有參選銀行中脫穎而出。2021年所獲榮譽(yù)2021年所獲榮譽(yù)2021年所獲榮譽(yù)總結(jié)作為股份制銀行的成功代表，招商銀行帶給我們了很多驚喜。這是我們?nèi)M成員在查閱資料、討論、調(diào)研過(guò)程中最大的感受。當(dāng)初的一家小小區(qū)域性銀行，經(jīng)過(guò)二十二年的開(kāi)展而一舉躍升世界500強(qiáng)排行榜第103位〔較去年的第264位有著巨大的攀升〕的國(guó)際性大企業(yè)，為招行22年的快速開(kāi)展作出了完美的詮釋。