借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控手冊

借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控手冊一、個(gè)人借記卡開戶（一）個(gè)人借記卡開戶業(yè)務(wù)綜述1.業(yè)務(wù)基本規(guī)定（1）按照實(shí)名制原則開立個(gè)人借記卡賬戶，嚴(yán)禁為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶，嚴(yán)禁為身份不明客戶提供開戶服務(wù)。按照真實(shí)性原則審核開戶客戶身份證件，遵循反洗錢相關(guān)規(guī)定進(jìn)行客戶身份識(shí)別，聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份信息，留存開戶證件的電子影像或紙質(zhì)復(fù)印件以備查。（1）開戶時(shí)營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)做好客戶身份識(shí)別和盡職調(diào)查，同時(shí)進(jìn)行非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查，其中開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的還需做好涉通訊網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪責(zé)任及防范提示告知工作。2.借記卡開戶流程概述借記卡開戶流程包括以下節(jié)點(diǎn)：客戶申請并提交證件資料、受理審核申請資料、做好客戶身份識(shí)別和盡職調(diào)查、開戶、客戶簽字確認(rèn)、進(jìn)行安全提示、留存紙質(zhì)及影像資料。（二）借記卡開戶業(yè)務(wù)詳述1.個(gè)人借記卡開戶流程詳述1.1客戶申請并提交證件資料客戶填寫并提交開戶業(yè)務(wù)申請表和相關(guān)證件資料，主要包括但不限于以下材料：=1\*GB3①有效身份證件（*），=2\*GB3②法定代理關(guān)系證明。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）銀行柜員代為客戶填寫業(yè)務(wù)申請表。（2）申請開卡證件非人民銀行規(guī)定的有效證件：客戶提交機(jī)動(dòng)車駕駛證、社會(huì)保障卡、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證等無效證件申請辦理開戶。（3）未滿16周歲的未成年人申請開戶提交證件資料不規(guī)范。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）銀行柜員不得代客戶填寫業(yè)務(wù)申請表。（2）申請開立個(gè)人借記卡提交的有效證件包括：=1\*GB3①在中華人民共和國境內(nèi)已登記常住戶口的中國公民為居民身份證、臨時(shí)身份證；不滿十六周歲的，可以使用居民身份證或戶口簿；=2\*GB3②軍人、武裝警察尚未申領(lǐng)居民身份證的，除出具軍人、武裝警察身份證件外，還應(yīng)出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料；=3\*GB3③香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證；=4\*GB3④臺(tái)灣地區(qū)居民為臺(tái)灣居民來往大陸通行證；=5\*GB3⑤港澳臺(tái)居民居住證；=6\*GB3⑥定居國外的中國公民為中國護(hù)照；=7\*GB3⑦外國公民為護(hù)照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）；=8\*GB3⑧法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。（3）居住在中國境內(nèi)不滿16周歲的中國公民：=1\*GB3①由監(jiān)護(hù)人代理開立個(gè)人借記卡，出具監(jiān)護(hù)人的有效身份證件、監(jiān)護(hù)關(guān)系證明及賬戶使用人的居民身份證件或戶口簿；=2\*GB3②監(jiān)護(hù)證明包括戶口簿、出生證明、街道證明等符合監(jiān)管要求的證明材料。1.2審核客戶身份證件資料、核驗(yàn)身份信息（1）人證合一審核：農(nóng)商行在為申請人開立銀行卡時(shí)必須對其公民身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，必須審核客戶相貌、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片三者是否為同一人。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：人證合一審核不到位，未對客戶相貌特征與身份證照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片進(jìn)行匹配審核，聯(lián)網(wǎng)核查流于形式，忽視了人證合一審核義務(wù)的重要性。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：開戶時(shí)應(yīng)視情況換人審核客戶身份信息，審核客戶相貌、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片三者是否為同一人，缺一不可。證件類型和客戶身份不符、證件照片與客戶相貌存在明顯不符，確定非本人以及不符合實(shí)名制開戶要求的應(yīng)拒絕開戶。（2）審核身份證件完整性按照完整性原則審核客戶身份證件。（3）核實(shí)身份證件有效性必須審核身份證件有效期。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：有效證件的有效期審核不到位，忽視有效證件有效期審核的重要性，缺失對證件資料有效性的審核。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：開戶審核階段存在但不限于以下情況時(shí)應(yīng)拒絕開戶：=1\*GB3①超過證件有效期時(shí)；=2\*GB3②確定屬于因遺失補(bǔ)發(fā)或更新?lián)Q發(fā)等而失效的原證件=3\*GB3③其它不符合身份證件有效性原則申請開戶的。（4）核實(shí)證件真實(shí)性按照真實(shí)性原則審核開戶客戶身份證件，鑒別有效證件的真?zhèn)?。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：有效證件真?zhèn)舞b別不到位，未履行好開戶審核階段證件資料真實(shí)性審核的義務(wù)；對無法機(jī)讀的其他有效身份證件開戶的，未視情況雙人復(fù)核并且留存相應(yīng)紙質(zhì)復(fù)印件等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：開戶審核階段存在但不限于以下情況時(shí)應(yīng)拒絕開戶：=1\*GB3①根據(jù)有效身份證件防偽特征識(shí)別等，鑒別確認(rèn)為偽冒證件；=2\*GB3②其它不符合身份證件真實(shí)性原則申請開戶的。（5）其他通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷申請人身份的，應(yīng)要求其出示輔助身份證明材料。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷申請人身份的，未按要求其出示輔助身份證明材料。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）輔助身份證明材料包括但不限于：=1\*GB3①中國公民為戶口簿、護(hù)照、機(jī)動(dòng)車駕駛證、居住證、社會(huì)保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證；=2\*GB3②香港、澳門特別行政區(qū)居民為香港、澳門特別行政區(qū)居民身份證；=3\*GB3③臺(tái)灣地區(qū)居民為在臺(tái)灣居住的有效身份證明；=4\*GB3④定居國外的中國公民為定居國外的證明文件；=5\*GB3⑤外國公民為外國居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機(jī)動(dòng)車駕駛證等其他帶有照片的身份證件；=6\*GB3⑥完稅證明、水電煤繳費(fèi)單等稅費(fèi)憑證。（2）客戶出示臨時(shí)身份證、其它通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷申請人身份申請開戶的，應(yīng)采取人行聯(lián)網(wǎng)核查、提供輔助證明材料等必要措施進(jìn)一步核實(shí)客戶身份，并留存有效身份證件、輔助身份證明材料等復(fù)印件并雙人復(fù)核后在復(fù)印件上簽字。（6）核實(shí)客戶開戶真實(shí)意愿風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：未履行好對開戶申請人開戶意愿核實(shí)的義務(wù)，忽視了開戶申請人開戶意愿核實(shí)的重要性，缺失對開戶意愿的核實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：開戶審核階段需詢問客戶辦卡用途等，核實(shí)、確?？蛻粽鎸?shí)開卡的意愿。1.3審核開戶業(yè)務(wù)申請表審核客戶開戶申請表的完整性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：客戶留存信息不完善、過于簡單，與身份證件信息相矛盾等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：經(jīng)辦柜員需認(rèn)真審核客戶申請表填寫要素，審核開戶業(yè)務(wù)申請表要素的完整性。1.4做好客戶身份識(shí)別和盡職調(diào)查（1）審核非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查表。（2）審核《開設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶涉通訊網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪責(zé)任及防范提示告知書》。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：《開設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶涉通訊網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪責(zé)任及防范提示告知書》提示告知不到位。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防控措施：對所有在網(wǎng)點(diǎn)柜面（包括自助渠道、移動(dòng)終端等）新開個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的個(gè)人客戶，加強(qiáng)“涉通訊網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪責(zé)任及防范”的提示告知，并由被告知人簽字確認(rèn)。1.5系統(tǒng)操作借記卡領(lǐng)卡風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）客戶信息錄入有誤，導(dǎo)致卡片信息與開卡人信息不一致。（2）農(nóng)商行在為非中國公民辦理圓鼎借記卡開戶時(shí)，未按照申請人國籍（地區(qū)）進(jìn)行標(biāo)識(shí)。（3）經(jīng)辦人員對開戶辦結(jié)后客戶簽字審核不嚴(yán)。風(fēng)險(xiǎn)防范措施：（1）正確錄入開卡人信息，審核系統(tǒng)內(nèi)開卡信息與開卡人身份信息的一致性，按規(guī)定核驗(yàn)開戶本人正確的聯(lián)系號(hào)碼。（2）在為非中國公民辦理圓鼎借記卡開戶時(shí)，應(yīng)按照申請人國籍（地區(qū)）進(jìn)行標(biāo)識(shí)。（3）業(yè)務(wù)辦理憑證必須由客戶本人簽字確認(rèn)，嚴(yán)禁由非經(jīng)辦客戶的其他人員或柜員代簽。確實(shí)無法簽名的，客戶當(dāng)面按指紋印確認(rèn)，所按手印須清晰可辨，柜員應(yīng)在手印旁備注客戶名稱、手指名稱。不得使用個(gè)人名章代替簽名。對于客戶拒不簽字確認(rèn)的，應(yīng)由內(nèi)勤主任核實(shí)后，在憑證上簽批說明情況。1.6安全提示及業(yè)務(wù)提醒風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：未對客戶進(jìn)行口頭或書面的安全提示。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：經(jīng)辦人員應(yīng)加強(qiáng)口頭風(fēng)險(xiǎn)提示并要求客戶簽訂安全提示書或安全提示條款。1.7留存資料開卡成功留存申請人身份證件、輔助身份證明文件、相關(guān)業(yè)務(wù)憑證等復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲(chǔ)的身份信息，可留存開卡過程的音頻或者視頻等。2.個(gè)人借記卡代理開戶流程詳述基本規(guī)定：圓鼎借記卡開戶原則上應(yīng)由申請人本人親自辦理，原則上不允許代理。2.1客戶申請并提交證件資料（1）按要求填寫并提交開戶業(yè)務(wù)申請表。（2）他人代理開卡的，應(yīng)要求代理人必須同時(shí)出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書等。必要時(shí)，可要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書。（3）農(nóng)商行要求的其他資料。2.2審核客戶身份證件資料、核驗(yàn)身份信息（1）嚴(yán)格審核代理人、被代理人的身份信息，對代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請開卡進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無法確認(rèn)代理關(guān)系的，不得辦理該代理開戶業(yè)務(wù)。（2）嚴(yán)格審核代理人、被代理人有效身份證件的完整性、有效性、真實(shí)性，審核比照本人申請開卡進(jìn)行。（3）嚴(yán)格審核合法委托書、法定代理關(guān)系證明的完整性、真實(shí)性、有效性。合法的委托書必須包括由被代理人簽名等內(nèi)容，合法的委托書可通過公證或銀行雙人上門調(diào)查等方式進(jìn)行確認(rèn)核實(shí)。無法確認(rèn)開戶真實(shí)性以及代理理由不充分時(shí)，應(yīng)要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書。（4）核實(shí)開戶意愿的真實(shí)性。2.3審核開戶申請表2.4做好客戶身份識(shí)別和盡職調(diào)查2.5系統(tǒng)開戶2.6安全提示及業(yè)務(wù)提醒代理開立的圓鼎借記卡，必須由客戶本人親自持卡到柜面或自助設(shè)備激活后才能正常使用。在被代理人持本人有效身份證件到農(nóng)商行辦理身份確認(rèn)、激活（密碼設(shè)置）等手續(xù)前，該銀行卡賬戶只收不付。2.7留存資料代理開卡的，應(yīng)登記代理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份證件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲(chǔ)的身份信息以及委托書、公證書（如有）原件等，有條件的可留存開卡過程中的音頻或視頻等。3.個(gè)人借記卡批量開戶流程詳述3.1客戶申請并提交證件資料（1）受理批量開卡申請風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：受理不符合批量開戶條件的申請。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：開立代發(fā)工資、教育、社會(huì)保障（如社保、醫(yī)保、軍保）、公共管理（如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農(nóng)扶農(nóng)）等特殊用途借記卡的，可由所在單位代理辦理。（2）簽訂代理批量開卡協(xié)議批量開卡協(xié)議書必須加蓋單位公章和法人章。（3）客戶提交批量開卡申請批量開戶需提交包括但不限于以下材料：=1\*GB3①被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影像件；②被代理人身份信息清單（必須預(yù)留手機(jī)號(hào)、加蓋單位公章）；③授權(quán)經(jīng)辦人員有效身份證件；④委托經(jīng)辦人的授權(quán)書；⑤單位營業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件；⑥農(nóng)商行要求的其他資料。3.2審核申請資料，核實(shí)身份信息審核申請資料完整性，核實(shí)證件有效性、真實(shí)性和一致性。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）批量開卡申請資料的完整性審核不嚴(yán)謹(jǐn)；=1\*GB3①未提供營業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件等；=2\*GB3②未按規(guī)定加蓋單位公章、法人章等；=3\*GB3③被代理人的有效身份證件復(fù)印件缺失。（2）未對營業(yè)執(zhí)照等企業(yè)證件的真實(shí)性進(jìn)行核查。（3）未對被代理人、經(jīng)辦人員、單位法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份證件進(jìn)行核查。（4）虛假授權(quán)書或授權(quán)書要素不齊全。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）按要求提供營業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件，加蓋單位公章、單位預(yù)留印鑒章、核對一致章等。（2）加強(qiáng)對營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人員、被代理人身份證件的審核。（3）對營業(yè)執(zhí)照等企業(yè)證件在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等查詢系統(tǒng)進(jìn)行真實(shí)性核查。（4）非企業(yè)法人或者負(fù)責(zé)人辦理批量開卡業(yè)務(wù)的，需提供授權(quán)委托書并加蓋單位公章、法人簽章等，審查授權(quán)書真實(shí)性和完整性。3.3審核批量開卡協(xié)議審核批量開卡簽訂協(xié)議的完整性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）未對單位預(yù)留印鑒進(jìn)行核對。（2）協(xié)議要素不全，缺少單位活期賬號(hào)、簽字、蓋章等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）審核預(yù)留印鑒，確保印鑒核對相符。（2）審核協(xié)議內(nèi)容及要素，包括但不限于活期賬號(hào)、簽字、蓋章等。3.4系統(tǒng)批量開戶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）手工錄入或文件導(dǎo)入信息有誤。（2）未核對批量開卡交易結(jié)果、業(yè)務(wù)成功清單、借記卡實(shí)物、客戶提交的開戶清單是否一致。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）準(zhǔn)確手工錄入或文件導(dǎo)入開卡信息。（2）核對批量開卡成功清單打印的憑證種類、憑證號(hào)碼與借記卡實(shí)物是否相符。（3）打印批量開卡清單，開戶信息核對一致后，由單位授權(quán)委托人在批量開卡清單上簽字，領(lǐng)取卡片。3.5安全提示及業(yè)務(wù)提醒風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：未對客戶進(jìn)行口頭或書面的安全提示。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：口頭風(fēng)險(xiǎn)提示并要求客戶簽訂安全提示書或安全提示條款。3.6留存資料4.特殊客戶群體服務(wù)（1）無民事行為能力或限制民事行為能力的申請人，由其法定代理人或人民法院、有關(guān)部門依法指定的人員代理辦理。（2）因身患重病、行動(dòng)不便、無自理能力等無法自行前往銀行辦理開卡、掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)的，農(nóng)商行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女憑合法的委托書、代理人與被代理人的關(guān)系證明文件、被代理人所在社區(qū)居委會(huì)（村民委員會(huì)）及以上政府組織或縣級(jí)以上醫(yī)院出具的特殊情況證明代理辦理。二、個(gè)人借記卡激活、換卡等日常業(yè)務(wù)（一）日常業(yè)務(wù)基本規(guī)定1.借記卡激活、密碼解鎖、修改密碼等交易必須由持卡人本人親自辦理。2.借記卡換卡業(yè)務(wù)須持卡人本人在發(fā)卡行轄內(nèi)營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理，保號(hào)換卡需到原受理保號(hào)換卡申請網(wǎng)點(diǎn)辦理。（二）個(gè)人借記卡日常業(yè)務(wù)流程詳述1.個(gè)人借記卡激活流程詳述1.1持卡人要求激活借記卡持卡人持本人有效身份證件及借記卡要求辦理激活。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）不提供證件或使用無效、偽造身份證件。（2）代理激活。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：借記卡激活業(yè)務(wù)必須由持卡人本人親自辦理，嚴(yán)禁內(nèi)部員工或他人代理激活。1.2審核持卡人身份審核客戶相貌、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片三者為同一人，且審核持卡人身份信息與需要激活借記卡信息一致，核實(shí)身份無誤后，方可為持卡人辦理卡片激活。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）未對持卡人相貌特征與身份證照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片進(jìn)行匹配初審，聯(lián)網(wǎng)核查流于形式，忽視了人證合一審核義務(wù)的重要性。（2）忽視有效證件有效期審核的重要性，辦理激活業(yè)務(wù)前缺失對證件資料有效性的審核。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）不為提供證件類型與客戶身份不符、證件照片與客戶相貌存在明顯不符，并確定非本人的客戶辦理激活業(yè)務(wù)。（2）不得為提交超過證件有效期，確定屬于因遺失補(bǔ)發(fā)或更新?lián)Q發(fā)等而失效的原證件的持卡人辦理借記卡激活業(yè)務(wù)。1.3系統(tǒng)操作激活1.4簽字確認(rèn)激活后打印相關(guān)業(yè)務(wù)憑證并由客戶簽字確認(rèn)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：柜員對激活業(yè)務(wù)辦理后客戶簽字審核不嚴(yán)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：簽名必須為客戶本人自己的本名（身份證件上使用的姓名），柜員應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督客戶本人簽字確認(rèn)，嚴(yán)禁由非經(jīng)辦客戶的其他人員或柜員代簽。1.5安全提示及業(yè)務(wù)提醒1.6留存資料2.個(gè)人借記卡損壞換卡流程詳述2.1客戶申請并提交證件資料持卡人持本人有效身份證件和原已損壞卡片要求換卡。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示不到位，違規(guī)受理代理換卡申請。（2）人證合一審核不到位，受理崗未對客戶相貌特征與身份證照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片進(jìn)行匹配初審，聯(lián)網(wǎng)核查流于形式，忽視了人證合一審核義務(wù)的重要性。（3）有效證件的有效期審核不到位，受理崗忽視有效證件有效期審核的重要性，換卡業(yè)務(wù)審核階段缺失對證件資料有效性的審核。（4）有效證件真?zhèn)舞b別不到位；對無法機(jī)讀的其他有效身份證件申請換卡業(yè)務(wù)的，未視情況雙人復(fù)核并且留存相應(yīng)紙質(zhì)復(fù)印件等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）辦理損壞換卡業(yè)務(wù)前應(yīng)提示客戶即時(shí)換卡，其卡號(hào)會(huì)發(fā)生改變，若客戶有保號(hào)且原卡所有簽約關(guān)系均保持不變的需求，可申請保號(hào)換卡業(yè)務(wù)。借記卡損壞換卡業(yè)務(wù)必須由持卡人本人親自辦理。（2）換卡業(yè)務(wù)審核階段存在但不限于以下情況時(shí)應(yīng)拒絕辦理：①提供證件類型與客戶身份不符，②證件照片與客戶相貌存在明顯不符，確定非本人。（3）換卡業(yè)務(wù)審核階段存在但不限于以下情況時(shí)應(yīng)拒絕辦理：=1\*GB3①超過證件有效期時(shí)；=2\*GB3②確定屬于因遺失補(bǔ)發(fā)或更新?lián)Q發(fā)等而失效的原證件；=3\*GB3③其它不符合身份證件有效性原則申請換卡業(yè)務(wù)的。（4）持無法機(jī)讀的其他有效身份證件申請換卡業(yè)務(wù)的，視情況換人復(fù)核證件后留存相關(guān)紙質(zhì)復(fù)印件。2.2核實(shí)卡信息經(jīng)辦柜員應(yīng)嚴(yán)格審核持卡人辦理損壞換卡的身份信息、卡片信息與系統(tǒng)卡信息的一致性，核實(shí)持卡人身份信息、卡信息無誤后，方可為持卡人辦理換卡業(yè)務(wù)。2.3系統(tǒng)損壞換卡風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）辦理損壞換卡業(yè)務(wù)需要手輸卡號(hào)（如卡片折損無磁等）時(shí)，錄入有誤。（2）換卡業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)未嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)資料。風(fēng)險(xiǎn)防范措施：（1）辦理損壞換卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)需要手輸卡號(hào)（如卡片折損無磁等）時(shí)，必須正確錄入換卡信息。（2）加強(qiáng)業(yè)務(wù)授權(quán)管理2.4客戶簽字確認(rèn)2.5收回舊卡風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：未收回?fù)p壞卡片，未對卡片進(jìn)行作廢處理風(fēng)險(xiǎn)防控措施：辦理損壞換卡業(yè)務(wù)，損壞卡不得退還客戶，柜員必須在客戶視線范圍內(nèi)及時(shí)剪角、破壞磁條與芯片信息。2.6留存資料3.個(gè)人借記卡同號(hào)換卡流程詳述3.1客戶申請同號(hào)換卡并提交證件資料客戶憑證有效證件和卡片（掛失除外）申請同號(hào)換卡。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示不到位.（2）違規(guī)受理代理同號(hào)換卡申請。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）同號(hào)換卡期間不支持客戶主動(dòng)發(fā)起借記交易，提示客戶申請同號(hào)換卡后10個(gè)工作日后至原同號(hào)換卡申請受理網(wǎng)點(diǎn)辦理領(lǐng)卡業(yè)務(wù)。（2）借記卡同號(hào)換卡業(yè)務(wù)必須由持卡人本人親自辦理。3.2審核客戶身份證件資料、核驗(yàn)身份信息（1）人證合一審核審核客戶相貌、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片三者是否為同一人。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：人證合一審核不到位，未對客戶相貌特征與身份證照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片進(jìn)行匹配初審，聯(lián)網(wǎng)核查流于形式，忽視了人證合一審核義務(wù)的重要性。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：同號(hào)換卡申請業(yè)務(wù)審核階段存在但不限于以下情況時(shí)應(yīng)拒絕辦理：①提供證件類型與客戶身份不符，②證件照片與客戶相貌存在明顯不符，確定非本人。（2）核實(shí)身份證件的有效性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：有效證件的有效期審核不到位，受理崗忽視有效證件有效期審核的重要性，同號(hào)換卡業(yè)務(wù)審核階段缺失對證件資料有效性的審核。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：同號(hào)換卡業(yè)務(wù)審核階段存在但不限于以下情況時(shí)應(yīng)拒絕辦理：=1\*GB3①超過證件有效期時(shí)=2\*GB3②確定屬于因遺失補(bǔ)發(fā)或更新?lián)Q發(fā)等而失效的原證件=3\*GB3③其它不符合身份證件有效性原則申請同號(hào)換卡業(yè)務(wù)的。（3）核實(shí)有效證件的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：有效證件真?zhèn)舞b別不到位；對無法機(jī)讀的其他有效身份證件申請同號(hào)換卡業(yè)務(wù)的，未視情況雙人復(fù)核并且留存相應(yīng)紙質(zhì)復(fù)印件等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）根據(jù)有效身份證件防偽特征識(shí)別等，鑒別確認(rèn)為偽冒證件或其它不符合身份證件真實(shí)性原則的應(yīng)拒絕辦理。（2）持無法機(jī)讀的其他有效身份證件申請同號(hào)換卡業(yè)務(wù)的，視情況換人復(fù)核證件后留存相關(guān)紙質(zhì)復(fù)印件。3.3核實(shí)持卡人身份信息、卡信息經(jīng)辦柜員應(yīng)嚴(yán)格審核持卡人辦理同號(hào)換卡的身份信息、卡片信息與系統(tǒng)卡信息的一致性，核實(shí)持卡人身份信息、卡信息無誤后，方可為持卡人辦理同號(hào)換卡業(yè)務(wù)。3.4系統(tǒng)同號(hào)換卡申請操作3.5客戶簽字確認(rèn)3.6業(yè)務(wù)提示告知客戶十個(gè)工作日后執(zhí)同號(hào)換卡申請回執(zhí)、本人有效身份證件至原換卡申請網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)新卡，同時(shí)提醒客戶在換卡期間卡片不能進(jìn)行正常的出賬交易（可以入賬），查詢、扣劃以及貸款的批量扣款交易可以正常進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述:經(jīng)辦柜員未及時(shí)告知客戶相關(guān)業(yè)務(wù)提示，導(dǎo)致客戶滿意度的降低。風(fēng)險(xiǎn)防控措施:經(jīng)辦柜員應(yīng)及時(shí)告知客戶后續(xù)領(lǐng)卡處理的相關(guān)業(yè)務(wù)提示，并提醒客戶保管好同號(hào)換卡申請回執(zhí)單，領(lǐng)卡處理時(shí)需提供該回單。3.7打印換卡清單經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)每日通過“同號(hào)換卡報(bào)表查詢打印交易”打印換卡清單，以便后續(xù)收到新卡后進(jìn)行核對。3.8新卡調(diào)撥入庫農(nóng)商行收到新卡后應(yīng)進(jìn)行憑證入庫，調(diào)撥至換卡網(wǎng)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：收到同號(hào)換卡的新卡未及時(shí)入庫調(diào)撥至換卡網(wǎng)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：農(nóng)商行相關(guān)部門或人員對收到的卡片入庫后應(yīng)及時(shí)調(diào)撥至換卡網(wǎng)點(diǎn)。3.9持卡人申領(lǐng)新卡客戶持本人有效證件和同號(hào)換卡申請回執(zhí)至換卡網(wǎng)點(diǎn)申領(lǐng)新卡。3.10核實(shí)客戶身份辦理同號(hào)換卡后續(xù)領(lǐng)卡業(yè)務(wù)應(yīng)由客戶本人親自辦理，經(jīng)辦柜員應(yīng)認(rèn)真比對聯(lián)網(wǎng)核查回顯照片、證件照片和客戶本人容貌的一致性，應(yīng)認(rèn)真比對證件原件與聯(lián)網(wǎng)核查回顯證件的號(hào)碼、姓名、有效期的一致性，核實(shí)持卡人身份信息無誤后，方可為持卡人辦理預(yù)約卡領(lǐng)卡業(yè)務(wù)。3.11系統(tǒng)操作領(lǐng)卡3.12留存資料三、個(gè)人借記卡掛失及后續(xù)處理等特殊業(yè)務(wù)（一）基本規(guī)定1.借記卡掛失業(yè)務(wù)允許代理辦理，但掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)必須客戶本人親自辦理。當(dāng)客戶本人親自辦理時(shí)，允許即掛即補(bǔ)和即掛即銷。2.補(bǔ)發(fā)新卡、掛失銷戶、解除書面掛失等后續(xù)處理業(yè)務(wù)必須在原掛失營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理。3.辦理掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)應(yīng)由客戶本人親自辦理，經(jīng)辦柜員應(yīng)認(rèn)真比對聯(lián)網(wǎng)核查回顯照片、證件照片和客戶本人容貌的一致性，應(yīng)認(rèn)真比對證件原件與聯(lián)網(wǎng)核查回顯證件的號(hào)碼、姓名、有效期的一致性。4.對于客戶持居民身份證和臨時(shí)身份證以外的其他不能聯(lián)網(wǎng)核查的有效身份證件辦理掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)，營業(yè)機(jī)構(gòu)在核實(shí)確認(rèn)客戶身份時(shí)，應(yīng)核對開戶時(shí)系統(tǒng)留存的證件資料，仍有疑問的應(yīng)要求客戶提供輔助證件，在雙人核實(shí)確認(rèn)客戶身份無誤后辦理業(yè)務(wù)。（二）借記卡掛失及后續(xù)處理業(yè)務(wù)流程概述借記卡掛失及后續(xù)處理業(yè)務(wù)流程包括以下節(jié)點(diǎn)：客戶申請并提交證件資料、受理審核申請資料、系統(tǒng)操作、打印業(yè)務(wù)憑證并確認(rèn)簽字，安全提示、留存紙質(zhì)及影像資料等。（三）借記卡掛失及后續(xù)處理業(yè)務(wù)流程詳述借記卡掛失及后續(xù)處理業(yè)務(wù)可以分為：借記卡口頭掛失、借記卡書面掛失、借記卡解掛業(yè)務(wù)、借記卡掛失補(bǔ)卡業(yè)務(wù)、借記卡掛失銷戶業(yè)務(wù)等。1.個(gè)人借記卡口頭掛失流程詳述持卡人可通過農(nóng)商行任意網(wǎng)點(diǎn)、客服電話、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道辦理口頭掛失?？蛻魬{有效身份證件或掛失賬號(hào)，代理時(shí)需提供代理人及被代理人有效身份證件。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）客戶本人只提供證件號(hào)碼時(shí)，未出示證件原件時(shí)，未進(jìn)一步詢問核對客戶的賬戶信息等。（2）客戶申請口頭掛失，經(jīng)辦人員相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)提示不到位。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）客戶本人只提供其證件號(hào)碼、未出示證件原件時(shí)，應(yīng)詢問核對客戶賬戶信息、預(yù)留信息等。（2）多渠道向客戶作出口頭掛失的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示：=1\*GB3①提醒客戶口頭掛失5天后將自動(dòng)解掛失效，請客戶抓緊時(shí)間辦理正式掛失；=2\*GB3②芯片卡電子現(xiàn)金賬戶不可掛失；=3\*GB3③提醒客戶保管好掛失業(yè)務(wù)回單，掛失后續(xù)處理時(shí)需提供該回單。2.個(gè)人借記卡書面掛失流程詳述2.1客戶申請掛失客戶填寫掛失申請表，要求掛失卡片。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）掛失類業(yè)務(wù)免填單辦理，柜員未監(jiān)督客戶當(dāng)面簽字確認(rèn)。（2）申請書要素填寫不完善，與身份證件信息相矛盾等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）掛失類業(yè)務(wù)免填單辦理，柜員應(yīng)在辦理結(jié)束后監(jiān)督客戶當(dāng)面簽字確認(rèn)。（2）審核客戶有效身份證件，代理掛失的，還需同時(shí)提供代理人有效身份證件。（3）審核客戶掛失業(yè)務(wù)申請表填寫要素，確保內(nèi)容完整，準(zhǔn)確無誤。2.2系統(tǒng)操作書面掛失風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）有折卡掛失時(shí)，未提示客戶是否關(guān)聯(lián)存折掛失，并未經(jīng)客戶確認(rèn)。（2）掛失業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)未嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)資料。（3）未換人復(fù)核或換人復(fù)核流于形式。（4）柜員對掛失業(yè)務(wù)辦理后客戶簽字審核不嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）有折卡掛失時(shí)，應(yīng)提示客戶是否關(guān)聯(lián)存折掛失，并經(jīng)客戶本人確認(rèn)，若客戶確認(rèn)不關(guān)聯(lián)存折掛失時(shí)，需出具相關(guān)承諾并由客戶本人簽字確認(rèn)。（2）加強(qiáng)業(yè)務(wù)授權(quán)管理；換人復(fù)核并在掛失申請書上簽章。（3）簽名必須為客戶本人自己的本名（身份證件上使用的姓名），柜員應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督客戶本人簽字確認(rèn)。嚴(yán)禁由非經(jīng)辦客戶的其他人員或柜員代簽。2.3留存資料2.4登記掛失登記簿3.掛失銷戶、掛失換卡流程詳述3.1客戶提交證件資料客戶提交相關(guān)證件資料，主要包括但不限于=1\*GB3①本人有效身份證件;=2\*GB3②原掛失業(yè)務(wù)回單（掛失后續(xù)處理時(shí)）。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）違規(guī)受理代理掛失換卡、掛失銷戶等操作；（2）相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示不到位；風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）個(gè)人借記卡辦理書面掛失后，經(jīng)辦人員在核對身份后可立即為持卡人本人辦理補(bǔ)卡，或由持卡人事后憑掛失申請書回執(zhí)和本人有效身份證件到原掛失網(wǎng)點(diǎn)申請補(bǔ)領(lǐng)新卡。掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)必須客戶本人親自辦理，當(dāng)客戶本人親自辦理時(shí)，可以即掛即補(bǔ)和即掛即銷；（2）對芯片卡掛失補(bǔ)卡后，新卡電子現(xiàn)金賬戶余額為0元，原電子現(xiàn)金賬戶不作處理等向客戶進(jìn)行相關(guān)提示；3.2審核客戶身份風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）人證合一審核不到位.（2）對于客戶持居民身份證和臨時(shí)身份證以外的其他不能聯(lián)網(wǎng)核查的有效身份證件辦理掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)時(shí)，核實(shí)確認(rèn)客戶身份不規(guī)范。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）經(jīng)辦柜員應(yīng)認(rèn)真比對聯(lián)網(wǎng)核查回顯照片、證件照片和客戶本人容貌的一致性，應(yīng)認(rèn)真比對證件原件與聯(lián)網(wǎng)核查回顯證件的號(hào)碼、姓名、有效期的一致性，核實(shí)客戶身份無誤后辦理；（2）對于客戶持居民身份證和臨時(shí)身份證以外的其他不能聯(lián)網(wǎng)核查的有效身份證件辦理掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)，在核實(shí)確認(rèn)客戶身份時(shí)，應(yīng)核對開戶時(shí)系統(tǒng)留存的證件資料，仍有疑問的應(yīng)要求客戶提供輔助證件，在雙人核實(shí)確認(rèn)客戶身份無誤后辦理業(yè)務(wù)。3.3系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述:掛失換卡、掛失銷戶授權(quán)時(shí)未嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)資料，未換人復(fù)核或換人復(fù)核流于形式。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：加強(qiáng)業(yè)務(wù)授權(quán)管理；換人復(fù)核并在掛失申請書上簽章。3.4客戶簽字確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：對客戶簽字審核不嚴(yán)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：業(yè)務(wù)辦理憑證必須由客戶本人簽字，嚴(yán)禁由非經(jīng)辦客戶的其他人員或柜員代簽。3.5留存資料3.6登記掛失登記簿在掛失登記簿上登記后續(xù)處理結(jié)果。4.掛失解掛業(yè)務(wù)流程詳述4.1客戶申請解掛客戶憑本人有效身份證件、被掛失的借記卡及原掛失業(yè)務(wù)回單申請解掛。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：違規(guī)受理代理掛失解掛等操作。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：掛失解掛業(yè)務(wù)必須由持卡人本人親自辦理。4.2審核客戶身份風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：（1）人證合一審核不到位。（2）對于客戶持居民身份證和臨時(shí)身份證以外的其他不能聯(lián)網(wǎng)核查的有效身份證件辦理掛失解掛業(yè)務(wù)時(shí)，核實(shí)確認(rèn)客戶身份不規(guī)范。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（1）經(jīng)辦柜員應(yīng)認(rèn)真比對聯(lián)網(wǎng)核查回顯照片、證件照片和客戶本人容貌的一致性，應(yīng)認(rèn)真比對證件原件與聯(lián)網(wǎng)核查回顯證件的號(hào)碼、姓名、有效期的一致性，核實(shí)客戶身份無誤后辦理。（2）對于客戶持居民身份證和臨時(shí)身份證以外的其他不能聯(lián)網(wǎng)核查的有效身份證件辦理掛失解掛業(yè)務(wù)，在核實(shí)確認(rèn)客戶身份時(shí)，應(yīng)核對開戶時(shí)系統(tǒng)留存的證件資料，仍有疑問的應(yīng)要求客戶提供輔助證件，在雙人核實(shí)確認(rèn)客戶身份無誤后辦理業(yè)務(wù)。4.3審核原掛失申請單審核回單要素及簽章。4.4系統(tǒng)操作解掛4.5客戶簽字確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：4.6留存資料4.7登記掛失登記簿在掛失登記簿中登記解掛處理結(jié)果。5.特殊客戶群體服務(wù)流程詳述（1）對身患重病、行動(dòng)不便、無自理能力，但意識(shí)清醒的特殊客戶，在辦理必須本人親自辦理的業(yè)務(wù)：=1\*GB3①可依據(jù)代理人提供經(jīng)公證的授權(quán)委托書以及雙方的有效身份證件辦理；=2\*GB3②網(wǎng)點(diǎn)可安排2名以上業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員提供上門服務(wù)，通過