信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)培訓(xùn)

1、基本概念貸款業(yè)務(wù)概述個(gè)人貸款操作流程五級(jí)分類目錄CONTENTS一二三四六銀行風(fēng)險(xiǎn)種類五責(zé)任追究信貸業(yè)務(wù)是銀行對(duì)客戶提供的本外幣貸款、貼現(xiàn)、透支等表內(nèi)信貸資產(chǎn)及票據(jù)承兌、信用證、保函等表外信貸業(yè)務(wù)。貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。基本概念簡介Credit risk profile基本概念簡介Credit risk profile（一）客戶類型劃分。貸款業(yè)務(wù)分為法人貸款和個(gè)人貸款。 （二）貸款期限劃分。貸款期限指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同的個(gè)人貸款品種的貸款期限也各不相同。 貸款業(yè)務(wù)分為短期貸款和中長期貸款。

2、 （三）擔(dān)保方式劃分。貸款業(yè)務(wù)分為信用擔(dān)保、保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。 （四）貸款利率。根據(jù)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，由金融機(jī)構(gòu)確定本機(jī)構(gòu)的貸款利率。貸款利率根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同的種類：法定利率和市場(chǎng)利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動(dòng)利率。貸款期限在1年以內(nèi)（含）的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時(shí)，由借貸雙方按商業(yè)原則確定?？稍诤贤陂g按月、按季按年調(diào)整。 （五）貸款分類。 按貸款風(fēng)險(xiǎn)“四級(jí)”分類可分為：正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。按貸款風(fēng)險(xiǎn)“五級(jí)”分類可分為：正常貸款、

3、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款”，其中后三類稱為不良貸款。（三）、法人貸款業(yè)務(wù)（三）、法人貸款業(yè)務(wù)法人貸款概念：法人貸款是銀行以企事業(yè)貸款為對(duì)象發(fā)放的貸款。 法人貸款包括：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。基本概念簡介Credit risk profile一、流動(dòng)資金貸款。一、流動(dòng)資金貸款。指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。1.貸款用途。滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求。2.貸款期限。按期限分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款、中長期流動(dòng)資金貸款。（1）臨時(shí)流動(dòng)資

4、金貸款期限在3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性的進(jìn)貨臨時(shí)資金需要或彌補(bǔ)其他支付性資金不足；（2）短期流動(dòng)資金貸款期限在3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中周期性、季節(jié)性資金的需要；（3）中期流動(dòng)資金貸款期限在1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)營占用的、長期流動(dòng)資金需要。基本概念簡介Credit risk profile一、流動(dòng)資金貸款。一、流動(dòng)資金貸款。指銀行為借款人新建、擴(kuò)建、改造、購置等規(guī)定資產(chǎn)投資項(xiàng)目提供的本外幣融資。固定資產(chǎn)貸款也稱為項(xiàng)目貸款。一般是中長期貸款，但也有用于項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。固定資產(chǎn)貸款按用途劃分，分為基本建

5、設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款和商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款?；靖拍詈喗镃redit risk profile（二）固定資產(chǎn)貸款。（二）固定資產(chǎn)貸款。是指與房地產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。房地產(chǎn)貸款主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類。法人貸款中房地產(chǎn)貸款是指前三類貸款?；靖拍詈喗镃redit risk profile（三）房地產(chǎn)貸款。（三）房地產(chǎn)貸款。（四）銀團(tuán)貸款。（四）銀團(tuán)貸款。是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)統(tǒng)一貸款合同，按約定時(shí)間比例，通過代理行向借款人提供本外幣貸款或授信。是指商業(yè)匯票的合法持票人在匯票到期以前為獲取票款，

6、由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定利息后，以背書方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)轉(zhuǎn)讓行為，通過貼現(xiàn)，票據(jù)持有人賣出票據(jù)，提前拿到了現(xiàn)金，而銀行則買入了一項(xiàng)資產(chǎn)（即票據(jù)），相當(dāng)于發(fā)放了一筆貸款，獲得了利息收入。基本概念簡介Credit risk profile（五）票據(jù)貼現(xiàn)。（五）票據(jù)貼現(xiàn)。指銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。個(gè)人貸款對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人?；靖拍詈喗镃redit risk profile（一）個(gè)人消費(fèi)類貸款。（一）個(gè)人消費(fèi)類貸款。是指向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)類貸款用途包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、

7、個(gè)人教育貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。個(gè)人貸款概念：個(gè)人貸款概念：是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括：自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。（1）自營性住房貸款。是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款。（2）公積金個(gè)人住房貸款。也稱委托性住房公積金貸款。它是一種政策性個(gè)人住房貸款。（3）個(gè)人住房組合貸款。是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修理房屋時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款?；靖拍詈?/p>

8、介Credit risk profile個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房貸款。是指向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途劃分為自用車和商用車。（1）自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的不以營利為目的的汽車。（2）商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的以營利為目的的汽車?；靖拍詈喗镃redit risk profile個(gè)人汽車貸款。個(gè)人汽車貸款。個(gè)人住房裝修貸款。是指銀行向自然人發(fā)放的用于裝修自用住房的擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的執(zhí)行材料和廚衛(wèi)設(shè)備等。是指銀行向在讀學(xué)生或直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需要的貸款。個(gè)人教育貸款分為國家

9、助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。（1）國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制公辦普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生等發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。（2）商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。（3）國家助學(xué)貸款與商業(yè)助學(xué)貸款的區(qū)別：國家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則；商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則?；靖拍詈喗镃redit risk pro

10、file個(gè)人教育貸款。個(gè)人教育貸款。是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買大額耐用消費(fèi)品的擔(dān)保貸款。基本概念簡介Credit risk profile個(gè)人耐用品消費(fèi)貸款。個(gè)人耐用品消費(fèi)貸款。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款。是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國內(nèi)、國際旅游所需費(fèi)用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級(jí)高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。個(gè)人醫(yī)療貸款個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決該個(gè)人及配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短期問題的貸款。是指對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的非法人資格的私營企業(yè)業(yè)主和個(gè)體工商戶發(fā)放的，用以生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資

11、金需求以及租賃商鋪、購置機(jī)械設(shè)備和其他合理資金需求為用途的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人經(jīng)營性貸款包括個(gè)人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款?；靖拍詈喗镃redit risk profile（二）個(gè)人經(jīng)營性貸款。（二）個(gè)人經(jīng)營性貸款。1.個(gè)人經(jīng)營貸款。是指用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)的人民幣貸款。借款人應(yīng)具有完全民事行為能力的自然人。2.農(nóng)戶貸款。是指銀行向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的貸款。3.下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向下崗失業(yè)人員發(fā)放的貸款。根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人信用貸款和個(gè)人保證貸款。其中個(gè)人

12、抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款和個(gè)人保證貸款相對(duì)于個(gè)人信用貸款有本質(zhì)的區(qū)別，它們都屬于非信用貸款。 1.個(gè)人抵押貸款。是指銀行以借款人或第三人提供的，經(jīng)貸款銀行許可的，符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。抵押擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押。下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： （1）抵押人所有的房屋和其他地上定物； （2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （3）抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法所有處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)?；靖拍詈喗?/p>

13、Credit risk profile（三）個(gè)人貸款擔(dān)保方式（三）個(gè)人貸款擔(dān)保方式（1）土地所有權(quán)； （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育、醫(yī)療衛(wèi)生和其他社會(huì)公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)?；靖拍詈喗镃redit risk profile擔(dān)保法規(guī)定不得受理抵押的財(cái)產(chǎn)：擔(dān)保法規(guī)定不得受理抵押的財(cái)產(chǎn)：是指自然人以合法有效的，符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的貸款。質(zhì)押擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。下列質(zhì)物可以質(zhì)押

14、：（1）匯票、支票、本票；（2）債劵、存單（3）倉單、提單；（4）可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（5）可轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（6）應(yīng)收賬款；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保區(qū)別：主要判斷是否轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，若銀行需要借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到銀行的控制下，則是質(zhì)押擔(dān)保，否則就是抵押擔(dān)保。基本概念簡介Credit risk profile2. 2.個(gè)人質(zhì)押貸款。個(gè)人質(zhì)押貸款。3. 3.個(gè)人信用貸款。個(gè)人信用貸款。是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，無須提供任何擔(dān)保的貸款。個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用等級(jí)確定貸款

15、額度，信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小。4.4.個(gè)人保證貸款。個(gè)人保證貸款。是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。下列單位和組織不能作為保證人：國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，職能部門。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如有法人法人書面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決。基本概念簡介Credit risk profile貸款業(yè)務(wù)流程主要包括貸款受理調(diào)查審查審批合同簽訂發(fā)放與支付還款與展期貸后管理八個(gè)環(huán)節(jié)。

16、（一）貸款受理貸款受理人應(yīng)要求申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。貸款申請(qǐng)人應(yīng)具備以下條件： 1.具有合法有效的身份證明，有固定住所及在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)； 2.具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源和還款能力； 3.貸款用途明確合法； 4.貸款申請(qǐng)金額、期限合理； 5.無重大不良信用記錄； 6.在本行開立結(jié)算賬戶； 7.本行要求的其他條件。 基本概念簡介Credit risk profile貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問及信息咨詢等途徑和方式。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽制度。 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： 1.借款人基本信息情

17、況； 2.家庭收入、支出與資產(chǎn)及負(fù)債情況； 3.借款用途及預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況； 4.借款人還款來源、還款能力、還款意愿； 5.保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力； 6.借款人信用狀況；借款人及擔(dān)保人的個(gè)人信用查詢情況。 基本概念簡介Credit risk profile（二）貸款調(diào)查（二）貸款調(diào)查貸中審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完整性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請(qǐng)材料的完整性、借款用途合規(guī)性、借款人的償還能力、資信狀況、保證擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)情況等?；靖拍詈喗镃redit risk profile（三）貸款審查（三）貸款審查（四）貸款審批（四）貸款審批貸款審批就是貸款審批人員

18、根據(jù)調(diào)查人員提供的調(diào)查材料，按照貸款審批權(quán)限進(jìn)行貸款決策的過程。審批人應(yīng)對(duì)調(diào)查人提供的調(diào)查材料認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出決策意見，并按規(guī)定的貸款審批權(quán)限逐級(jí)報(bào)批，在貸款申報(bào)過程中嚴(yán)禁越級(jí)審批。貸中審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完整性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請(qǐng)材料的完整性、借款用途合規(guī)性、借款人的償還能力、資信狀況、保證擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)情況等。（三）貸款審查（三）貸款審查（四）貸款審批（四）貸款審批貸款審批就是貸款審批人員根據(jù)調(diào)查人員提供的調(diào)查材料，按照貸款審批權(quán)限進(jìn)行貸款決策的過程。審批人應(yīng)對(duì)調(diào)查人提供的調(diào)查材料認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，

19、提出決策意見，并按規(guī)定的貸款審批權(quán)限逐級(jí)報(bào)批，在貸款申報(bào)過程中嚴(yán)禁越級(jí)審批。根據(jù)貸款審批意見，經(jīng)營行與借款人當(dāng)面簽訂信貸合同。1.保證擔(dān)保貸款的，應(yīng)由借款人、保證人和貸款人簽訂最高額保證擔(dān)保借款合同。2.抵押貸款的，應(yīng)由抵押人與貸款人簽訂最高額抵押借款合同，由財(cái)產(chǎn)共有人出具抵押擔(dān)保承諾證明，并客戶經(jīng)理與客戶共同到相關(guān)登記部門依法辦理抵押登記手續(xù)。3.存單質(zhì)押貸款的，必須提供本行存單，應(yīng)由質(zhì)押人與貸款人簽訂最高額質(zhì)押借款合同，由財(cái)產(chǎn)共有人出具質(zhì)押擔(dān)保承諾證明，并在經(jīng)辦行辦理質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)。上述信貸合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式、借款人、貸款人雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方

20、認(rèn)為需要約事實(shí)上的其它事項(xiàng)?；靖拍詈喗镃redit risk profile（五）簽訂合同（五）簽訂合同1.貸款發(fā)放。放款人員應(yīng)對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核是否落實(shí)貸款發(fā)放條件是否符合支付管理要求等；審核通過后，放款人員在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行貸款出賬和放款。2.貸款支付。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用 。 （1）受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款及支付申請(qǐng)和受托支付協(xié)議，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定

21、的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的購銷合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。基本概念簡介Credit risk profile（六）發(fā)放與支付（六）發(fā)放與支付（2）借款人自主支付是指根據(jù)借款人的提款及支付申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但有下

22、列情形之一的，可采用借款人自主支付方式： 借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且單筆貸款申請(qǐng)發(fā)放金額不超過30萬元人民幣的。 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的。 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單筆貸款申請(qǐng)發(fā)放金額不超過50萬元人民幣的。 基本概念簡介Credit risk profile（六）發(fā)放與支付（六）發(fā)放與支付（3）貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 基本概念簡介Credit risk profile（六）發(fā)放與支付（六）發(fā)放與支付1.

23、還款方式。個(gè)人貸款產(chǎn)品有多種多樣的還款方式，通常有以下幾種：（1）到期一次還本付息。指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含）的貸款。（2）等額本息還款。指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式： 貸款本金貸款月利率（1貸款月利率）還款月數(shù) 每月還款金額 （1貸款月利率）還款月數(shù)1等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其歸還的本金和利息的配給比率是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。基本概念簡介Credit risk profile（七）還款與展期（七）還款與展期（3）等額本金還款。指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，

24、貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式：每月還款金額= 貸款本金/貸款總月數(shù)+（貸款本金-已歸還貸款本金）貸款月利率等額本金還款法每月還本額固定，其貸款余額在逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也在逐漸減少。（4）按月還息、到期一次性還本還款。即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種還款方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含）的貸款?；靖拍詈喗镃redit risk profile（七）還款與展期（七）還款與展期2.貸款展期。個(gè)人貸款到期需展期的，由借款人在貸款到期前一個(gè)月提出書面展期申請(qǐng)，客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并形成書面調(diào)查報(bào)告，有關(guān)審查人審查，經(jīng)上報(bào)貸審會(huì)審批同意后，另

25、行簽訂展期還款協(xié)議，方可辦理展期還款業(yè)務(wù)。 （1）短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限； 中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。 （2）貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收?；靖拍詈喗镃redit risk profile（七）還款與展期（七）還款與展期貸后管理是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的信用經(jīng)營情況通過追蹤調(diào)查和檢查。貸后管理包括：資金賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置、信貸業(yè)務(wù)到期管理、信貸業(yè)務(wù)逾期管理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、不良資產(chǎn)管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理。1.貸后檢

26、查?？蛻艚?jīng)理應(yīng)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，貸后檢查主要包括貸款用途、經(jīng)營情況、信用狀況、還款意愿、償債能力及擔(dān)保能力等情況；包括現(xiàn)場(chǎng)回訪、電話回訪、周邊回訪等方式，回訪內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容： （1）借款人基本信息是否發(fā)生變化； （2）借款人家庭及財(cái)務(wù)狀況否發(fā)生重大變化； （3）借款人的信用狀況、對(duì)外擔(dān)保是否發(fā)生變化； （4）借款人是否涉及訴訟事項(xiàng) ； （5）其他變化。 基本概念簡介Credit risk profile（八）貸后管理（八）貸后管理2.貸后監(jiān)測(cè)。貸后監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)借款人信用狀況或還款能力下降，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)立即采取降低或提前收回貸款、補(bǔ)充擔(dān)保等方式降低風(fēng)險(xiǎn)；重點(diǎn)監(jiān)測(cè)貸款欠息或本金

27、逾期情況，及時(shí)采取電話、短信（微信）、書面催收等方式，進(jìn)行提示和催收。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過分析監(jiān)測(cè)與貸后檢查獲取借款人信息，及時(shí)分析研究，發(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)線索或風(fēng)險(xiǎn)隱患，必須預(yù)警報(bào)告相關(guān)部門，啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取有針對(duì)性措施，化解、防范、控制風(fēng)險(xiǎn)。（1）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。主要包括財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào)、經(jīng)營者預(yù)警信號(hào)、經(jīng)營狀況預(yù)警信號(hào)。（2）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序。信用信息的收集和傳遞、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置、后評(píng)價(jià)。（3）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行控制和化解，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的措施。包括將預(yù)警客戶列入重點(diǎn)觀察名單、要求客戶限期糾正違約行為、要求客戶追加擔(dān)保、暫停發(fā)放新貸款或收

28、回已發(fā)放的貸款?；靖拍詈喗镃redit risk profile（八）貸后管理（八）貸后管理五級(jí)分類是指通過對(duì)借款人財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量和擔(dān)保等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和適時(shí)分析，動(dòng)態(tài)、真實(shí)地反映借款人在各個(gè)時(shí)期的還款能力、還款意愿及貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，判斷貸款的實(shí)際損失程度，并按照風(fēng)險(xiǎn)程度將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類別的過程，其中后三個(gè)類別合稱為不良信貸資產(chǎn)?；靖拍詈喗镃redit risk profile（一）五級(jí)分類的核心定義（一）五級(jí)分類的核心定義 正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在些可能

29、對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。 次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 損失：在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分?；靖拍詈喗镃redit risk profile（二）五級(jí)分類原則。（二）五級(jí)分類原則。應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)原則、真實(shí)原則、審慎原則、靈活原則、動(dòng)態(tài)管理原則。1.風(fēng)險(xiǎn)原則。以信貸資產(chǎn)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)為主要依據(jù)，逾期情況只作為重要參考因素，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)是指潛在的、已經(jīng)發(fā)生但尚未實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。 2.真實(shí)原則。以借款人

30、的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流量、信用記錄為主要依據(jù)，對(duì)各類信貸資產(chǎn)準(zhǔn)確分類，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度。 3.審慎原則。通過對(duì)影響債務(wù)人償還債務(wù)可能性的緒多因素的定性與定量分析、評(píng)估，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)類別。 4.靈活原則。原則上應(yīng)逐筆分類，同一借款人有多筆貸款，且條件基本相同，在不影響總的分類結(jié)果的前提下，可將多筆貸款合并分類。 5.動(dòng)態(tài)管理原則。在定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)上，及時(shí)、動(dòng)態(tài)地掌握影響信貸資產(chǎn)回收相關(guān)因素的變化情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況已發(fā)生重大變化的應(yīng)及時(shí)進(jìn)行重新認(rèn)定。基本概念簡介Credit risk profile（三）五級(jí)分類方式。（三）五級(jí)分類方式。五級(jí)分類方式主要采用現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)查閱與

31、分析；獲取借款人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、非財(cái)務(wù)和擔(dān)保等信息，對(duì)影響借款人還款能力的各種因素進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，作為判定五級(jí)分類類別的主要依據(jù)，并注重第一還款來源。五級(jí)分類評(píng)價(jià)包括對(duì)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)、現(xiàn)金流量評(píng)價(jià)、擔(dān)保評(píng)價(jià)、非財(cái)務(wù)因素評(píng)價(jià)。 非財(cái)務(wù)因素評(píng)價(jià)主要包括以下內(nèi)容： 1.借款人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素。包括成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的成長階段、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)的盈利性、依賴性、產(chǎn)品的替代性、法律政策、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等。 2.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因素。包括總體特征、產(chǎn)品與市場(chǎng)、生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)分析等。 3.管理風(fēng)險(xiǎn)因素。包括組織形式、管理層的素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)和穩(wěn)定性、員工素質(zhì)等。 4.信用風(fēng)險(xiǎn)因素。包括信用狀況、征信查詢還款記錄（含其他銀行償

32、還記錄）、還款意愿、債務(wù)償還的法律責(zé)任等分析?；靖拍詈喗镃redit risk profile（四）五級(jí)分類對(duì)象與劃分（四）五級(jí)分類對(duì)象與劃分 根據(jù)借款對(duì)象不同，將貸款分為企事業(yè)單位貸款和自然人貸款。 企事業(yè)單位貸款的借款人包括經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記或主管部門核準(zhǔn)的企事業(yè)法人（含其授權(quán)借貸的分支機(jī)構(gòu)），以及不具備法人資格的其他經(jīng)濟(jì)組織（包括合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作組織等）。自然人貸款分為自然人一般農(nóng)戶貸款、信用卡透支、住房按揭貸款和汽車貸款、自然人其他貸款。1.下列情況劃入正常貸款： 借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財(cái)務(wù)等狀況正常，屬擔(dān)保貸款的，擔(dān)保合法、有效、足值；能按時(shí)

33、還本付息，并對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握。 基本概念簡介Credit risk profile 2.有下列情況之一的一般劃入關(guān)注貸款： （1）借款人財(cái)務(wù)狀況不佳，關(guān)鍵性財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆； （2）借款人或有負(fù)債（如對(duì)外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大（超過借款企業(yè)實(shí)際凈資產(chǎn)的2倍以上）或與上期相比有較大幅度上升； （3）借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如項(xiàng)目長期拖延或項(xiàng)目原計(jì)劃有重大更改預(yù)算調(diào)增過大），對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生了負(fù)面影響以至于削弱了借款人的償債能力； （4）借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途

34、使用貸款； （5）借款人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)貸款可能產(chǎn)生不利影響； （6）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化； （7）法定代表人和主要經(jīng)營者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化； （8）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為次級(jí)類； （9）宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，可能影響借款人的償債能力； （10）貸款的抵押物、質(zhì)押物價(jià)值下降，或經(jīng)營行對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還； （11）本金或利息逾期（含展期）90天（含）以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款30天（含）以內(nèi)；

35、（12）借款人不能按時(shí)足額償還其他債權(quán)人的債務(wù)?；靖拍詈喗镃redit risk profile3.有下列情況之一的一般劃入次級(jí)貸款： （1）借款人經(jīng)營虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來源、經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)； （2）借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)； （3）借款人已不得不通過出售、變賣主要生產(chǎn)和經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金； （4）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得貸款的； （5）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對(duì)正常經(jīng)營構(gòu)成實(shí)質(zhì)性損害，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額清償； （6）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響； （7）借款

36、人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為可疑類； （8）本金或利息逾期91天至180天（含）的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款31天至90天（含）； （9）改變主要授信銀行，向多家銀行借款，并以借新還舊的方式維持資金周轉(zhuǎn)。 基本概念簡介Credit risk profile4.有下列情況之一的一般劃入可疑貸款： （1）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停建、緩建狀態(tài)； （2）借款人實(shí)際已資不抵債； （3）借款人進(jìn)入清算程序； （4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對(duì)借款人的正常經(jīng)營活動(dòng)造成重大影響； （5）借款人借改制之機(jī)逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，或改制后難以落實(shí)債務(wù)或雖落實(shí)債務(wù)、但不能正常還本付息； （6）經(jīng)過

37、多次談判借款人明顯沒有還款意愿； （7）已訴諸法律追收貸款，即使追索擔(dān)保人或處理抵押（質(zhì)）物，貸款確實(shí)無法全額償還； （8）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為損失類； （9）本金或利息逾期181天（含）以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款91天（含）以上?；靖拍詈喗镃redit risk profile5.有下列情況之一的劃入損失貸款： （1）符合財(cái)政部金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法規(guī)定的被認(rèn)定為呆賬條件之一的信貸資產(chǎn)； （2）借款人無力償還貸款，即使處置抵押（質(zhì)）物或向擔(dān)保人追償也只能收回很少的部分，預(yù)計(jì)貸款本息損失率超過90%（不含）。 基本概念簡介Credit risk profile在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作中有

38、下列情形之一的，對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰、積分考核通報(bào)。 （一）貸款調(diào)查、審查及貸后管理未盡職的。 （二）未按要求簽訂借款合同的。 （三）未按本細(xì)則及規(guī)程規(guī)定簽訂借款合同的 （四）放任借款人將個(gè)人貸款用于股票、期貨、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的。 （五）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的。 （六）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的。 （七）未按本細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的。 （八）嚴(yán)重違反本細(xì)則規(guī)定的其他情形的?；靖拍詈喗镃redit risk profile貸款管理責(zé)任制是指本行通過貸款、應(yīng)收利息、貼現(xiàn)、信用證、票據(jù)承兌、保函、貸款承諾、信貸證明等表內(nèi)外業(yè)務(wù)明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，追究責(zé)任人相關(guān)責(zé)任直至實(shí)施賠償。貸款管理責(zé)任制實(shí)行主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制。責(zé)任人包括在調(diào)查、審查、審批及信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理等環(huán)節(jié)中所有涉及的人員。根據(jù)貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，貸款管理責(zé)任人對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸