我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[1]

1、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究作者:萬(wàn)解秋謝金樓摘要:建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題,更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物,研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題,本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手,提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施,希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行問題可持續(xù)發(fā)展政策建議一、引言中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化,在金融領(lǐng)域,則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化,農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用,但

2、農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題,20世紀(jì)80年代以來(lái),世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”和“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”等多種理論流派。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想,中者是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)理論,后者則是對(duì)前二者的折衷。其中“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),貸款方對(duì)借款人的情況無(wú)法充分掌握,完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法培育出社會(huì)所需的金融市場(chǎng),這一理論更適合我國(guó)國(guó)情,是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ),有學(xué)者研究表明,要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向,從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局,構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系,發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公共投資機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)金融組織的

3、多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑(何廣文,2005。村鎮(zhèn)銀行的成立正是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑,村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用,但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明,但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵(lì)的,本文正是在這一背景下進(jìn)行研究的。本文一共分為5部分,第一部分是引言,介紹本文研究的背景;第二部分介紹我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀;第三部分提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一系列問題和不足;第四部分針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施;最后第五部分是結(jié)語(yǔ)二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

4、歷程及現(xiàn)狀2006年l2月20日,為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見1(以下簡(jiǎn)稱意見,調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日,銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定(以下簡(jiǎn)稱暫行規(guī)定,為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù),通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路,被稱為“增量改革”,村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng),有效增加了農(nóng)村的金融供給,對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)開始試點(diǎn),全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行成立

5、,截至2009年末,共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立,雖然村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快,但距離銀監(jiān)會(huì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠(yuǎn),更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩,2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點(diǎn),當(dāng)年開業(yè)19家,2008年末攀升至91家,增量為72家,2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。另外,截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中,主發(fā)起人為政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的,總共僅有30家,其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu),其中又以城商行為主,傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高,截至目前

6、,五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家,其中,工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家,對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家,中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的政策性銀行國(guó)開行較為積極,現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行(HSBC,發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行,匯豐的積極可能更多是出于布局中國(guó)大陸的戰(zhàn)略考慮,而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外,匯豐系村鎮(zhèn)銀行無(wú)一例外都由匯豐獨(dú)資所有。城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)機(jī)更多的是想實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng),擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個(gè)人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來(lái)看我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好,但增速太慢。三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問題分析

7、村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素,如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大,抵押物不足,結(jié)算系統(tǒng)較為落后等,村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題,筆者經(jīng)過(guò)歸納總結(jié)為以下幾個(gè)方面:3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場(chǎng),服務(wù)“三農(nóng)”根據(jù)暫行規(guī)定,“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”,因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的,其是獨(dú)立的企業(yè)法人;以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則,自主經(jīng)營(yíng),自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象,即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”,由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”:抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱

8、含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等,而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn),所以歷來(lái)各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道,村鎮(zhèn)銀行成立之初,肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī),以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作,但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營(yíng)理念,它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨,尋求新的市場(chǎng)定位。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看,大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地,周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想,商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來(lái)看,其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路,村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn),身處縣城”的格局。更有甚者,部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)

9、險(xiǎn),高成本,低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù),而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上,在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷,如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。3.2 存貸比高位運(yùn)行,警防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行,社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)銀行差,社會(huì)認(rèn)知度比較低,所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力很低,加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來(lái)就不富裕的農(nóng)民,進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源,而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少,現(xiàn)代化手段缺乏,缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力,村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題,在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張;與吸存難形成鮮明對(duì)比的是,村鎮(zhèn)銀行在貸款上

10、卻頗具優(yōu)勢(shì),村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu),決策流程短,從接受客戶申請(qǐng)到最終決定,至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位(如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保,客戶當(dāng)天申請(qǐng),當(dāng)天就可貸款。這對(duì)縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行,銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2009年末,已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中148家為村鎮(zhèn)銀行吸收存款269億元,貸款余額181億元,存貸比為67%,低于75%的監(jiān)管高限。但事實(shí)上,村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例,該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后,截至2007年8月

11、末貸款余額為1416萬(wàn)元,存款余額617萬(wàn)元,存貸比高達(dá)228.54%,而且存款多數(shù)來(lái)源于縣域企業(yè)3。存貸比過(guò)高,一方面反映了縣域貸款需求旺盛,村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng),另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求,銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持,監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬,要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行,村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行(特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫(kù),緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小,要防范存款異動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī),將對(duì)其聲譽(yù)帶來(lái)

12、毀滅性打擊,使其吸收存款將更加困難。3.3 控股模式單一,導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足暫行規(guī)定對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是:“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),且持股不低于20%”,但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí),一般都要求持股50%以上,要處于絕對(duì)控股股東地位。大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個(gè)原因,一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限,不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高;另一方面,村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營(yíng)不善,出現(xiàn)問題,將對(duì)母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外,民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下,民營(yíng)資本股東的話語(yǔ)權(quán)太小,因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后,對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度,這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本

13、參與農(nóng)村金融改革也不利。截止到2009年末,我國(guó)已有1300多家小額貸款公司4,這些貸款公司經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最大貸款量,業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制,因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈,但是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定里面明確規(guī)定:“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行,挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),主要基于三方面的考慮:一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀。現(xiàn)階段我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善,特別是在縣城以下廣大農(nóng)村,征信體系建設(shè)尚處

14、于起步階段,二是保護(hù)存款人利益的需要,三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時(shí)間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立,成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號(hào),無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng),只能進(jìn)行資金的手工清算,匯劃到賬速度較慢,不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求,而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個(gè)孤零零的點(diǎn)(極少數(shù)開設(shè)了一兩個(gè)支行,村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái),讓客戶感到不便,缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力,任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū),匯費(fèi)昂貴,加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)

15、,取款不方便,外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行,村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”,外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱,村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù),也就失去了大部分存款來(lái)源。此外,村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失,匯路不暢也是一個(gè)大問題。3.5 經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新化與經(jīng)營(yíng)觀念陳舊化的矛盾傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒有出路的,歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式,如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度,創(chuàng)新貸款審批流程,創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等,但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工,在經(jīng)

16、營(yíng)觀念上比較傳統(tǒng);而且由于暫行規(guī)定中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東,這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全性,減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本,但同時(shí)要防止大中型銀行的管理輸出,把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行,使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化,作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東,很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過(guò)來(lái),初期可能會(huì)減少成本費(fèi)用,但國(guó)有銀行在農(nóng)村的實(shí)踐表明,農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn),照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對(duì)象,業(yè)務(wù)決策流程,貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒有生存空間的,如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路,如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出

17、經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。四、政策建議農(nóng)村金融問題是世界性的難題,四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決,但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的,針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一些問題,本文提出以下對(duì)策:4.1 明確客戶群體,加強(qiáng)政策扶持,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展,帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,首先要確定自己的目標(biāo)客戶群,有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無(wú)一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民,處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民,已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽,從事

18、簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民,實(shí)現(xiàn)小康,從事規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)(章芳芳,2008。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對(duì)象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對(duì)象的特殊性,如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提,筆者認(rèn)為國(guó)家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠,首先可以適當(dāng)放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平,貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率,放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動(dòng)規(guī)模,一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀,增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入,改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性,另一方面也是對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化一次非常有意義的試點(diǎn);其次加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)

19、惠和財(cái)政扶持力度,可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠,使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策,同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局,銀監(jiān)會(huì)的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策,即如果在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣(或大中城市轄內(nèi)設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行,必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行;在國(guó)定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行,可以在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣(或大中城市轄內(nèi)設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向,應(yīng)該主要向國(guó)定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。4.2 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源,合理分配貸款去向村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源

20、匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一,如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度,提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段,但由于農(nóng)村地區(qū)本來(lái)資金就很匱乏,而且農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流,不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展,因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村,使“城市反哺農(nóng)村”,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難,方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市,但只能吸收存款,不能發(fā)放貸款,同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行,既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證;方案二是推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”,這一思路與銀監(jiān)會(huì)破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承,即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開

21、,能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來(lái),從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次,人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率,給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持,建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制,允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng),堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策,引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場(chǎng)回流,擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源途徑。在貸款去向方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則,提高貸款覆蓋面,防止貸款過(guò)度集中,減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn),以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例5,截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆,貸款余額為2389萬(wàn)元,其中單筆貸款最大

22、金額為200萬(wàn)元,貸款利率為6.27%,發(fā)放對(duì)象為非農(nóng)民;單筆貸款最小金額為1000元,貸款利率為9.159%,發(fā)放對(duì)象為農(nóng)民,數(shù)據(jù)顯示信貸資金過(guò)度集中,風(fēng)險(xiǎn)較大;而對(duì)農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小,利率較高,600萬(wàn)元即使對(duì)一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是一筆數(shù)額不小的貸款,更何況對(duì)村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化,如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用,容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行,因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的有效途徑,其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上,吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東,兩者相加超過(guò)50%,然后

23、再審慎地吸收分散的若干民營(yíng)企業(yè)股東(鄧春宏,2010。這種股權(quán)機(jī)構(gòu),發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制,地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持,并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。同時(shí),地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度,部分解決吸收存款難的問題,民營(yíng)股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境,但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下,如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司,目前中國(guó)銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司,村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行,將以專業(yè)化、規(guī)?；?/p>

24、的方式推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立,并有望引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行,可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng),控股公司整體盈利能力可觀;其次,通過(guò)村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理,適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的微型金融技術(shù),可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平;同時(shí),在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下,村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”,與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比,即便個(gè)別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)不善,對(duì)母銀行的品牌傷害也較小。4.4 借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題,解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念,而且在孟加拉國(guó)嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來(lái),并發(fā)

25、展成為孟加拉國(guó)乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的， 孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營(yíng)上主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)： 貸款對(duì)象的準(zhǔn)確定位， 主要是農(nóng)村地區(qū)的 貧困婦女，完整的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，其中 5 個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組，以 6 個(gè)小組為單位組 成一個(gè)鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)， 獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對(duì)稱， 降低了違 約概率，另外市場(chǎng)化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。 其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的， 一些農(nóng)村地區(qū)， 民間金融 機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈” （通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠 的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能