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文檔簡介
1、 厚海資產(chǎn)審核指引裝修分期審核指引一、 初審審核(一) 基礎(chǔ)材料審核1、 完整性審核:(1) 申請信息:1) 業(yè)貸申請表:4聯(lián)系人+2固定電話/5聯(lián)系人+1固定電話2) 進單自查表3) 客戶審單流程核實表(2) 個人信息證明:1)身份證,結(jié)婚證/離婚證/單身證明,戶口本2)房產(chǎn)證/租賃合同/村委會居住證明,水費單/電費單/煤氣費單等繳費單據(jù)(3)財力證明:房產(chǎn)證,土地證,購房合同,購房發(fā)票,抵押合同,車輛行駛證,保單等(4)收入證明:近6個月個人流水,近6個月對公流水(5)信用報告:征信報告(6)裝修用途證明: 1)所要裝修房屋的產(chǎn)權(quán)證明(任選一項) 房產(chǎn)證+土地證; 購房者簽字確認的房屋交接
2、書+購房發(fā)票; 購房合同+首付款發(fā)票+按揭合同; 2)與裝修企業(yè)簽定的家庭裝修工程合同,或購買家庭裝修材料合同、 購 買設(shè)備合同,以及家庭裝修預算書; 3)裝修公司裝修公司營業(yè)執(zhí)照+資質(zhì)證書; 4)房屋照片、裝修施工進度照片等; 5)自有資金投入比例證明(如裝修公司收據(jù)等)(7)外部查詢信息:法院網(wǎng),工商網(wǎng),失信網(wǎng)截圖2、 有效性審核:(1)身份證必須在有效期內(nèi)(2)租賃合同必須在有效期內(nèi)且包含房東姓名及聯(lián)系方式(3)認可近三個月內(nèi)的水電煤費單據(jù)為有效居住證明(4)有效銀行流水:1)認可兩種版本:需由銀行柜臺打印且蓋章或網(wǎng)銀截圖;2)對私流水:近六個月,截止日為距離首個交單日的15天(5)有效
3、征信:查詢時間須在首個交單日前10個自然日內(nèi),簽約期可在查詢?nèi)蘸蟮?0個自然日內(nèi)(二) 網(wǎng)核1、 百度:核實申請人及配偶身份證號碼歸屬地,手機號碼歸屬地,經(jīng)營地地址、上下游企 業(yè)及房東聯(lián)系方式(1) 網(wǎng)核信息是否與資料信息相符(2) 網(wǎng)核信息是否涉及敏感信息(同業(yè)信息、借貸信息、轉(zhuǎn)讓信息及其他負面信息)3、 法院公開網(wǎng)、匯法網(wǎng)、法海風控、失信網(wǎng):核實申請人、配偶、企業(yè)及關(guān)聯(lián)人、關(guān)聯(lián)企業(yè)的執(zhí)行信息(1) 兩年內(nèi)且執(zhí)行標的超過5000元以上,需要提供結(jié)案證明或裁決書(2) 若涉及民間借貸,則需特別注意,如在執(zhí)行中則考慮不予操作。4、 貸聯(lián)盟、808信貸-逾期黑名單、365失信名單:核實申請人及配偶
4、的信用狀況(1) 若顯示小貸黑名單,則直接不予操作5、 搜房網(wǎng)、汽車之家:評估資產(chǎn)現(xiàn)有價值6、 國家電網(wǎng):核實水電費單戶主與繳納金額是否一致,是否有拖欠情況。(三) 風險分析1、 征信(1) 征信獲取渠道:是個人渠道還是公司代拉渠道,判斷可靠性(2) 查詢請求時間與報告時間:間隔是否過長,判斷真實性(3) 聯(lián)系方式:是否與申請表一致,判斷穩(wěn)定性(4) 居住信息:是否頻繁變更居住地址,判斷穩(wěn)定性(5) 職業(yè)信息:是否頻繁變更,判斷穩(wěn)定性;歷史從業(yè)經(jīng)歷,判斷行業(yè)從業(yè)時間(6) 信用提示:授信開始時間及賬戶數(shù),判斷授信情況(7) 逾期(透支)信息匯總:貸款,貸記卡,準貸記卡60天以上透支使用情況,判
5、斷還款意愿1) 賬戶數(shù):多張卡多筆賬戶逾期,還款意識差2) 月份數(shù):逾期次數(shù)總和,較多則還款情況差3) 最長逾期月數(shù):單次逾期中時間的長短,較長則逾期情況嚴重4) 單月最高逾期總額:若金額特別大,為貸款本金逾期,逾期情況惡劣(8) 授信及負債情況概要:未結(jié)清貸款,未銷戶貸記卡情況,判斷授信情況1) 貸記卡總授信額度與總已用額度比較,若總已用額度超過總授信額度,則爆卡,表明申請人資金緊張;2) 貸記卡月應(yīng)還款額=總已用金額*10%3) 未銷戶準貸記卡月應(yīng)還款額=已用額度(9) 貸款1) 五級分類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失,任何一筆貸款出現(xiàn)“關(guān)注”,則不予操作(影響申請人融資能力)2) 貸款基
6、本信息:貸款日期、貸款機構(gòu)、貸款金額、擔保性質(zhì)、還款方式、到期日期、每月應(yīng)還款額、當月實際還款額、償還情況(出現(xiàn)1、2、7等標識,詳版征信2年內(nèi),簡版征信5年內(nèi)單筆貸款逾期不得超過6次;另外征信上的逾期情況可與流水中相對應(yīng)的貸款月供扣款相對應(yīng))3) 轉(zhuǎn)貸情況:若信用貸款多年等額或增額轉(zhuǎn)貸成功,則一般表明客戶信用穩(wěn)定性較好;若抵押貸款,轉(zhuǎn)貸金額可表明銀行對抵押物評估價格的變化;若有貸款近期到期,關(guān)注是否以貸還貸,還貸壓力是否較大,若是,則考慮等轉(zhuǎn)貸后,再進行操作;4) 收貸情況:需要關(guān)注收貸原因,尤其是信用貸款;另外近期的收貸需要尤其關(guān)注5) 提前還款:強制提前還款則授信不佳(10) 貸記卡1)
7、 當前狀態(tài):正常、銷戶、呆賬、止付(若出現(xiàn)呆賬、止付,不予操作)2) 基本信息:發(fā)放日期、信用卡機構(gòu)、授信額度、已用額度、本月應(yīng)還款額、最低還款額、本月實際還款額(比較本月實際還款額和最低還款額,判斷客戶資金充裕情況)、逾期情況(與貸款相同,出現(xiàn)1、2、3、7等標識,詳版征信2年內(nèi)單張信用卡逾期不得超過6次;簡版征信5年內(nèi))3) 車貸使用信用卡償還的情況,判別細節(jié):發(fā)放日期、貸款金額、月供金額4) 準貸記卡:月應(yīng)還款額即為使用額度(11) 擔保情況1) 狀態(tài):與貸款五級分類相同,出現(xiàn)關(guān)注、次級、可疑、損失,則不予操作2) 被擔保人信用狀況:簡版征信有被擔保人身份證號,需要網(wǎng)核及詢問申請人被擔保
8、人信用情況,如發(fā)現(xiàn)被擔保人已被主張權(quán)利,則不予操作; 3) 擔保金額過高,需特別關(guān)注4) 到期時間:需要特別關(guān)注近期到期的擔保貸款(12) 查詢情況1) 近半年貸款審批、本人查詢、保前審查、互聯(lián)網(wǎng)查詢的次數(shù)不得超過30次2) 近兩個月每月查詢次數(shù)不超過5次,不得以查詢次數(shù)過多作為拒單理由3) 2年內(nèi)總查詢次數(shù)可判斷客戶2年內(nèi)資金緊張的程度2、 流水(1) 查詢/打印日期是否一致:若打印日期為2014.7.18,流水信息可以顯示2014.8.18,則流水造假(2) 戶名、賬號:是否與申請人姓名一致;若出現(xiàn)提供配偶的流水,若占比較大,則考慮共同簽字(3) 缺頁漏頁:前后頁日期、金額是否相銜接(4)
9、 大額當進當出:判斷是否是刷流水或貸款發(fā)放等,若是,則與營業(yè)收入無關(guān),應(yīng)剔除(5) 每月相同日期,劃扣相等款項(多數(shù)包含小數(shù)點后數(shù)字):判斷是否是貸款月供劃扣,此時應(yīng)注意是否有逾期情況(可與征信逾期情況相結(jié)合)(6) 摘要:貸款機構(gòu)名稱(恒昌利通、宜信普惠、嘉銀金融)、代收代扣(小貸月供劃扣)、自動收、自動放(銀行貸款收回、放款)、電費、工資、公積金等信息(7) 對方賬戶:賬戶資金往來分析,剔除無效流水,判斷營收占比。(8) 結(jié)息:每一季度結(jié)息,分別為3、6、9、12月的20/21日,若有缺漏,需要質(zhì)疑真實性;最近一次結(jié)息超過50元,無重大風險原則上不拒單; (9) 流水變動情況:比較變化趨勢
10、,判斷收入穩(wěn)定性;結(jié)息變化,判斷資金緊張程變化;判斷月均營業(yè)收入3、 財力信息(1) 房產(chǎn)證所有權(quán)人(個人、公司)、共有人情況(配偶、親屬等)、登記時間、占地面積、他項信息【即抵押信息:所有權(quán)抵押歸屬機構(gòu)(若抵押給私人,則不予操作)、抵押日期、抵押期限、抵押金額】;五證齊全才有房產(chǎn)證(五證是指房地產(chǎn)商在預售商品房時應(yīng)具備建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、國有土地使用證和商品房預售許可證,簡稱“五證”。其中前三個證由市住建局核發(fā),國有土地使用證和商品房預售許可證由市國土資源 和房屋管理局核發(fā))。(2) 土地證:使用權(quán)歸屬(個人、公司);若土地上無房產(chǎn),則無法拉取產(chǎn)調(diào)(3
11、) 購房合同:購買房產(chǎn)地址、占地面積與房產(chǎn)證核對是否一致(4) 按揭/抵押合同:貸款機構(gòu)、貸款金額、貸款期限與征信核對是否一致(5) 購房發(fā)票:若購買的期房,申請人往往只有購房發(fā)票、購房、按揭合同;有購房發(fā)票,房產(chǎn)一般已經(jīng)在房管局進行過登記,可以拉取產(chǎn)調(diào);但也有土地是集體產(chǎn)權(quán),房產(chǎn)信息無法在房管局登記,該種房產(chǎn)也無法進行交易;發(fā)票真實性需要核實(6) 房產(chǎn)產(chǎn)調(diào):親陪至房管局拉取,若出現(xiàn)兩個他項權(quán)利人,則為房產(chǎn)二次抵押(若產(chǎn)調(diào)顯示,一套房產(chǎn)有兩個抵押權(quán)利人,則該房產(chǎn)進行了二次抵押;若申請人僅有的一套房產(chǎn)二抵,則不予操作;但凡申請人有一套未進行二抵的房產(chǎn),則可以操作)(7) 行駛證:注冊時間若早于
12、登記時間,則一般為二手車;駕駛證不算財力證明(8) 車輛所有權(quán)登記證:顯示車輛所有權(quán)信息,抵押或按揭車輛該證在被抵押單位手中,所以只有按揭已經(jīng)償還清或未經(jīng)抵押的車輛才能提供4、 基本信息(1) 不同戶籍風險系數(shù):本地人本地有房產(chǎn)<外地人本地購置房產(chǎn)<外地人本地無房產(chǎn)(2) 婚姻狀況風險系數(shù):已婚且家庭和睦<未婚/喪偶<離異(3) 不同年齡風險系數(shù):60、80年代有穩(wěn)定收入負擔較小<70年代有穩(wěn)定收入負擔較大<90年代無穩(wěn)定收入負擔較?。ㄋ模?電核1、 電核基本內(nèi)容(1) 資產(chǎn)1) 房產(chǎn)信息房產(chǎn)地址、占地面積、抵押或按揭情況(主貸款人、抵押單位、抵押期限、轉(zhuǎn)貸
13、時間)、使用情況、現(xiàn)值(當?shù)厮逊烤W(wǎng)核實房產(chǎn)均價);他項信息:抵押機構(gòu)、抵押金額、抵押期限;若房產(chǎn)為期房,需要了解交付時間、裝修時間、入住打算;若房產(chǎn)為清房,需質(zhì)疑房產(chǎn)為何不抵押貸款,因為抵押貸款利率較低;若房產(chǎn)之前抵押/按揭,近期貸款償還清,但未進行抵押的,則需懷疑申請人是否有變賣房產(chǎn)的打算;向申請人了解可以提交核實房產(chǎn)真實性的資料:購房合同、按揭/抵押合同、購房發(fā)票、產(chǎn)調(diào)等。2) 車產(chǎn)抵押/按揭信息、貸款機構(gòu)、貸款金額、償還情況、若無抵押/按揭,提供所有權(quán)登記證(保單信息,出險情況,受益人等)3) 土地土地使用權(quán)證、所有權(quán)屬性(集體土地、工業(yè)性質(zhì)、商業(yè)性質(zhì))(2) 負債個人征信中可以體現(xiàn)的貸
14、款,核實貸款機構(gòu)、時間、金額、月供無誤小額貸款,核實貸款機構(gòu)、金額、時間、月供、償還情況(3) 經(jīng)營1) 月/年營業(yè)額因為行業(yè)存在淡旺季情況,月營業(yè)額可能無法表述,此時詢問申請人近幾年年營業(yè)額情況2) 毛/凈利潤毛利潤率=1-可變成本率可變成本率=(單位或總)原材料成本/(單位或總)出售價格相同行業(yè)大致相同,如服裝加工行業(yè)毛利潤率在20%(成本含工資,外貿(mào)行業(yè)毛利潤率在10%左右凈利潤率=(單位或總)凈利潤/(單位或總)出售價格3) 員工情況人數(shù)、本地/外地比例、工種、流動性4) 工資發(fā)放發(fā)放日期、發(fā)放形式(現(xiàn)金/打卡)、社保繳納與否、工資表簽署與否(4) 家庭1) 父母:居住情況、退休與否、
15、知曉貸款與否、共同簽字與否2) 子女:個數(shù)、年齡、學校情況、有誰照顧3) 兄妹:親兄弟姐妹(若未提供家庭固定電話,則需要提供直系親屬聯(lián)系方式)2、 不同聯(lián)系方式的電核要點(1) 申請人1) 貸款目的,貸款目的真實性是需要考慮的,但相較更重要的是客戶的還款能力和還款意愿;2) 資產(chǎn)信息;3) 負債信息;4) 經(jīng)營信息;5) 家庭信息;6) 其他副業(yè)經(jīng)營情況;(2) 配偶1)核對自身身份信息,家庭細節(jié)信息(岳父岳母/公公婆婆姓名、居住情況、子女姓名、年齡、學校名稱、居住地址、年限),結(jié)婚登記時間,企業(yè)信息(企業(yè)地址、經(jīng)營信息)等等;2)從語氣判斷,過于急切想掛電話,或覺得問題問太多太細的;3)詢問
16、是否愿意共同簽字;以上為核實配偶真實性。(3) 直系親屬核實真實性:核對家庭細節(jié)信息、企業(yè)細節(jié)信息。(4) 同事1) 核實真實性:企業(yè)地址、員工人數(shù)、上班制度、工資發(fā)放日期、方式、社保是否繳納、是否有工資表簽字);2) 在進件企業(yè)上班期限:穩(wěn)定性;3) 任職崗位:具體職務(wù),根據(jù)不同職務(wù)向同事核實不同信息,如向財務(wù)、會計核實企業(yè)負債、企業(yè)經(jīng)營情況、開票等;向人事核實企業(yè)員工人數(shù)、工種占比、工資發(fā)放、福利制度等;向倉管核實庫存量、日均出貨量等;向銷售人員核實營銷方式及銷售量等。(5) 朋友1) 核實真實性:與申請人結(jié)識時間,結(jié)識原因;申請人經(jīng)營企業(yè)或副業(yè);申請人家庭情況;2) 是否涉及同業(yè)人員:若
17、涉及小額貸款信貸人員,則需要慎重考慮風險或增加聯(lián)系人。(6) 房東1)核實真實性:核實時不要明確告訴聯(lián)系人,是申請人的房東,從其他側(cè)面了解聯(lián)系人與申請人的關(guān)系;租金繳納日期、方式、金額等細節(jié)信息;2)若房東虛假,需要向申請人核實為何提供虛假聯(lián)系人,情節(jié)嚴重的不予操作。(7) 固定電話1) 家庭固定電話核實是否是申請人家庭電話,核實家庭住址及家庭人員構(gòu)成2) 公司固定電話核實是哪個辦公室電話,核實申請人在企業(yè)職位;或假扮是企業(yè)供應(yīng)商/顧客,稱與申請人談業(yè)務(wù),從接聽電話人員口中核實企業(yè)營業(yè)情況。(8) 上下游聯(lián)系方式1)114反核查或網(wǎng)核企業(yè)電話是否與資料相符;2)若為移動聯(lián)系方式,則不要明確告訴
18、聯(lián)系人,其為上下游,需要反核實其與申請人關(guān)系;3)核對簽訂日期、金額、產(chǎn)品類型及大致數(shù)目4)核實合作期限、合作方式、打款方式等(9) 小額貸款公司1) 核實申請人是否有小額貸款情況2) 核實申請人貸款償還情況:小貸當前逾期,慣性逾期不予操作3) 小貸黑名單:針對不同情節(jié)的黑名單情況(提供虛假資料;其他機構(gòu)逾期情節(jié)嚴重),比較判斷(五) 總結(jié)綜合分析資料及電核所得信息,從四個方面判斷申請人的可操作性。1、 紅線不符合進單標準,不予操作。2、 穩(wěn)定性家庭和睦程度;資產(chǎn)情況(本地資產(chǎn)、按揭>抵押>清房);廠房自有,生產(chǎn)穩(wěn)定性相對較好;企業(yè)經(jīng)營期限,越長,穩(wěn)定性越好。3、 還款能力資產(chǎn)負債率;經(jīng)營情況;收支平衡。4、 還款意愿征信還款情況;其他小額貸款還款情況。(六) 決策1、 拒單填寫拒單理由,正面寫拒單代碼,反面寫真實理由及簽字2、 外訪1) 填寫外訪單2) 填寫電核信息不同聯(lián)系人的電核情況根據(jù)電核時所獲得信息填寫二、 復審(一) 分析外訪資料1、 現(xiàn)場情況1) 裝修房產(chǎn)情況:裝修人員
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