民太安案例2(布吉)

1、如何發(fā)現(xiàn)、處理先出險后投保蓄意騙保案件XX保險公司與XX車輛損失保險案一、案情簡介：1、保單情況：豫AXx轎車在xx保險公司河南分公司投保車損險、車損不計免賠及涉水行駛險等險種，新車保險金額為新車價68萬元人民幣，保險期限為2008年7月15日零時至2009年7月14日二十四時止，被保險人為車主梅XX本人，適用條款為2007協(xié)會C條款家庭自用車。2、出險情況：2008年07月17日22:51分左右，駕駛員梅XX駕駛標的車豫AXX號車在鄭州市北環(huán)路由西往東行駛至北環(huán)花園路立交橋下時，因涉水行駛時導致發(fā)動機熄火，事故無人傷，現(xiàn)場未報保險公司。3、查勘情況：被保險人梅XX與2008年07月18日早晨

2、報案稱車已在修理廠，要求定損，公估人員接到保險公司委托后，與被保險人梅XX一同到修理廠定損，標的車出險信息為涉水行駛受損。經初步檢驗后發(fā)現(xiàn)標的車發(fā)動機內部受損嚴重，承修4S店要求換發(fā)動機總成，估損30-40萬元人民幣。二、案件疑點：公估人員經仔細核對出險情況及保單信息，發(fā)現(xiàn)此案存在以下幾點疑點：1發(fā)現(xiàn)標的車保險起始期:2008-07-15日，出險日期為2008-07-17，因近期連降暴雨，標的車有先出險后投保的高度嫌疑。2標的車為08年購買新車，但購買險種過于簡單，只有車損險和不及免賠以及涉水行駛險，三者和交強險都沒有購買，標的為新車，且是高端車型，保險意識相對較強，按照常理，應首先購買交強險

3、，以便于上牌。3標的車行車路線有問題，不管從時間或是天氣狀況，出險駕駛員都應該選擇直接走高架橋，但司機卻選擇燈光、路況都非常不好的橋下行駛，標的車有不是在此地出險的嫌疑。4標的車購買保險時為電話投保，并且出險時間離投保生效時間較近，經聯(lián)系業(yè)務員，業(yè)務員稱出單時并沒有驗證標的車。按照我國保險法相關規(guī)定，保險有效期從簽定保險合同日第二天的零時起生效，到下一年度的對應時間前天的二十四時止。非保險有效期內發(fā)生的事故不屬保險責任。若此事故為先出險后投保，故意隱瞞真實情況，利用保險來轉移風險，則根據(jù)保險合同及保險法、XXX 保險公司豫 AXXXXX 車險案第1 頁共 4 頁民太安保險公估股份有限公司民法通

4、則以及保險條款相關的規(guī)定，保險公司將不僅不給予賠付，還有權追訴騙保的法律責任。三、解決的思路及辦法：根據(jù)以上疑點，公估人員對被保險人做了針對性的詢問筆錄，重點如下：(1),出險前兩個小時標的車行駛的詳細路線。(2),出險時標的車司機辦理何事，對此路段地形是否熟悉。(3),標的車是否有固定停車位置或車庫。(4),標的車近五天內的主要行車路線和停放場所。針對以上疑點及客戶所述，公估人員上報相關領導，在取得大力支持后，派專職調查人員協(xié)助公估人員進行調查。首先到交管部門對標的車出險前后兩個小時內所經路線12個監(jiān)控點錄像進行提取，均未查到標的車通過記錄。之后調查人員又對標的車出險前一天客戶指明的停車地點

5、提取監(jiān)控錄像，也未發(fā)現(xiàn)有標的車停放記錄，并對停車場周圍群眾進行查訪，群眾反應沒有見到任何奔馳車在此停放。經過調查得以證明標的車在2008年07月17日晚上并沒有經過此路段，且在出險前一天也沒有停放在司機所講的幾個停車地點。至此，所有的疑點得以確認。四、案件的處理結果：綜上所述，公估公司和保險公司一致對此事故作出以下結論：此事故為先出險后投保，不屬保險責任范圍。結合保險法第十三條，依法成立的保險合同，自成立時生效。而本次事故在保險合同成立之前，保險公司依法可以不予賠付，并保留追訴被保險人騙保的權利。最后，在公估公司將調查結果告訴客戶梅XX并宣導相關法律知識之后，被保險人梅XX兩次來電要求撤銷此案，并簽字確認。五、分析及總結先出險后投保案件主要特征是：一般沒有事故第一現(xiàn)場，且都與投保生效日期非常接近，此類案件相關人員在處理時一定要仔細觀察車輛的受損表面特征及核對車輛的出險信息，保單信息以及事故的可能性。一旦發(fā)現(xiàn)問題，就要重點圍繞事故車輛出險前后的相關事宜多深入核實，就