民太安案例2(布吉)

1、如何發(fā)現(xiàn)、處理先出險(xiǎn)后投保蓄意騙保案件XX保險(xiǎn)公司與XX車輛損失保險(xiǎn)案一、案情簡(jiǎn)介：1、保單情況：豫AXx轎車在xx保險(xiǎn)公司河南分公司投保車損險(xiǎn)、車損不計(jì)免賠及涉水行駛險(xiǎn)等險(xiǎn)種，新車保險(xiǎn)金額為新車價(jià)68萬(wàn)元人民幣，保險(xiǎn)期限為2008年7月15日零時(shí)至2009年7月14日二十四時(shí)止，被保險(xiǎn)人為車主梅XX本人，適用條款為2007協(xié)會(huì)C條款家庭自用車。2、出險(xiǎn)情況：2008年07月17日22:51分左右，駕駛員梅XX駕駛標(biāo)的車豫AXX號(hào)車在鄭州市北環(huán)路由西往東行駛至北環(huán)花園路立交橋下時(shí)，因涉水行駛時(shí)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，事故無(wú)人傷，現(xiàn)場(chǎng)未報(bào)保險(xiǎn)公司。3、查勘情況：被保險(xiǎn)人梅XX與2008年07月18日早晨

2、報(bào)案稱車已在修理廠，要求定損，公估人員接到保險(xiǎn)公司委托后，與被保險(xiǎn)人梅XX一同到修理廠定損，標(biāo)的車出險(xiǎn)信息為涉水行駛受損。經(jīng)初步檢驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部受損嚴(yán)重，承修4S店要求換發(fā)動(dòng)機(jī)總成，估損30-40萬(wàn)元人民幣。二、案件疑點(diǎn)：公估人員經(jīng)仔細(xì)核對(duì)出險(xiǎn)情況及保單信息，發(fā)現(xiàn)此案存在以下幾點(diǎn)疑點(diǎn)：1發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車保險(xiǎn)起始期:2008-07-15日，出險(xiǎn)日期為2008-07-17，因近期連降暴雨，標(biāo)的車有先出險(xiǎn)后投保的高度嫌疑。2標(biāo)的車為08年購(gòu)買新車，但購(gòu)買險(xiǎn)種過(guò)于簡(jiǎn)單，只有車損險(xiǎn)和不及免賠以及涉水行駛險(xiǎn)，三者和交強(qiáng)險(xiǎn)都沒(méi)有購(gòu)買，標(biāo)的為新車，且是高端車型，保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，按照常理，應(yīng)首先購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)

3、，以便于上牌。3標(biāo)的車行車路線有問(wèn)題，不管從時(shí)間或是天氣狀況，出險(xiǎn)駕駛員都應(yīng)該選擇直接走高架橋，但司機(jī)卻選擇燈光、路況都非常不好的橋下行駛，標(biāo)的車有不是在此地出險(xiǎn)的嫌疑。4標(biāo)的車購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)為電話投保，并且出險(xiǎn)時(shí)間離投保生效時(shí)間較近，經(jīng)聯(lián)系業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員稱出單時(shí)并沒(méi)有驗(yàn)證標(biāo)的車。按照我國(guó)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)有效期從簽定保險(xiǎn)合同日第二天的零時(shí)起生效，到下一年度的對(duì)應(yīng)時(shí)間前天的二十四時(shí)止。非保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的事故不屬保險(xiǎn)責(zé)任。若此事故為先出險(xiǎn)后投保，故意隱瞞真實(shí)情況，利用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，則根據(jù)保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)法、XXX 保險(xiǎn)公司豫 AXXXXX 車險(xiǎn)案第1 頁(yè)共 4 頁(yè)民太安保險(xiǎn)公估股份有限公司民法通

4、則以及保險(xiǎn)條款相關(guān)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將不僅不給予賠付，還有權(quán)追訴騙保的法律責(zé)任。三、解決的思路及辦法：根據(jù)以上疑點(diǎn)，公估人員對(duì)被保險(xiǎn)人做了針對(duì)性的詢問(wèn)筆錄，重點(diǎn)如下：(1),出險(xiǎn)前兩個(gè)小時(shí)標(biāo)的車行駛的詳細(xì)路線。(2),出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的車司機(jī)辦理何事，對(duì)此路段地形是否熟悉。(3),標(biāo)的車是否有固定停車位置或車庫(kù)。(4),標(biāo)的車近五天內(nèi)的主要行車路線和停放場(chǎng)所。針對(duì)以上疑點(diǎn)及客戶所述，公估人員上報(bào)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，在取得大力支持后，派專職調(diào)查人員協(xié)助公估人員進(jìn)行調(diào)查。首先到交管部門對(duì)標(biāo)的車出險(xiǎn)前后兩個(gè)小時(shí)內(nèi)所經(jīng)路線12個(gè)監(jiān)控點(diǎn)錄像進(jìn)行提取，均未查到標(biāo)的車通過(guò)記錄。之后調(diào)查人員又對(duì)標(biāo)的車出險(xiǎn)前一天客戶指明的停車地點(diǎn)

5、提取監(jiān)控錄像，也未發(fā)現(xiàn)有標(biāo)的車停放記錄，并對(duì)停車場(chǎng)周圍群眾進(jìn)行查訪，群眾反應(yīng)沒(méi)有見(jiàn)到任何奔馳車在此停放。經(jīng)過(guò)調(diào)查得以證明標(biāo)的車在2008年07月17日晚上并沒(méi)有經(jīng)過(guò)此路段，且在出險(xiǎn)前一天也沒(méi)有停放在司機(jī)所講的幾個(gè)停車地點(diǎn)。至此，所有的疑點(diǎn)得以確認(rèn)。四、案件的處理結(jié)果：綜上所述，公估公司和保險(xiǎn)公司一致對(duì)此事故作出以下結(jié)論：此事故為先出險(xiǎn)后投保，不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。結(jié)合保險(xiǎn)法第十三條，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。而本次事故在保險(xiǎn)合同成立之前，保險(xiǎn)公司依法可以不予賠付，并保留追訴被保險(xiǎn)人騙保的權(quán)利。最后，在公估公司將調(diào)查結(jié)果告訴客戶梅XX并宣導(dǎo)相關(guān)法律知識(shí)之后，被保險(xiǎn)人梅XX兩次來(lái)電要求撤銷此案，并簽字確認(rèn)。五、分析及總結(jié)先出險(xiǎn)后投保案件主要特征是：一般沒(méi)有事故第一現(xiàn)場(chǎng)，且都與投保生效日期非常接近，此類案件相關(guān)人員在處理時(shí)一定要仔細(xì)觀察車輛的受損表面特征及核對(duì)車輛的出險(xiǎn)信息，保單信息以及事故的可能性。一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就要重點(diǎn)圍繞事故車輛出險(xiǎn)前后的相關(guān)事宜多深入核實(shí)，就