縣支行貸后管理調(diào)研報(bào)告匯報(bào)

1、縣支行貸后管理調(diào)研報(bào)告匯報(bào) 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警、貸款本息收回、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容，它是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作和重要一環(huán)，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要內(nèi)容。“重放輕收、重放輕管”的現(xiàn)象在基層行依然存在，貸后管理仍是信貸管理的最薄弱環(huán)節(jié)之一。如何解決這些問題，進(jìn)一步提高貸后管理水平，為規(guī)范貸后管理行為，不斷提升防范、控制和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的水平，促進(jìn)銀行信貸工作發(fā)展，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，我們就此問題對(duì)我行貸后管理進(jìn)行調(diào)研。有關(guān)調(diào)研情況報(bào)告如下： 一、當(dāng)前貸后管理工作的現(xiàn)狀和問題

2、2014年，市分行出臺(tái)了分行貸后管理實(shí)施細(xì)則，我行按照實(shí)施細(xì)則要求，對(duì)貸后管理進(jìn)行了規(guī)范和加強(qiáng)，與細(xì)則出臺(tái)前相比，貸后管理工作已有了一定程度的改善，但從總體情況來看，貸后管理仍然存在著不少問題。 1、貸后管理認(rèn)識(shí)不夠 一是貸后管理認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為企業(yè)能夠正常生產(chǎn)按時(shí)還息就是好貸款，就作出企業(yè)運(yùn)作正常的判斷，進(jìn)而放松貸后管理，信用到期即為企業(yè)辦理續(xù)貸或再增加授信額度。同時(shí)認(rèn)為貸款只要企業(yè)能按時(shí)歸還就行，用什么來還并不重要。但實(shí)際上很多企業(yè)貸款到期，不是用銷售收入和利潤來歸還貸款，而是東借西湊，甚至有的求助高利貸，當(dāng)然，這必須是基于我行承諾繼續(xù)為其辦理的前提下。 二是只注重企業(yè)能夠按時(shí)還本付息，不注

3、重貸款資金的實(shí)際用途，對(duì)貸款資金流向監(jiān)管不夠，企業(yè)把流貸用作固貸或挪作他用現(xiàn)象普遍存在。同時(shí)對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性不能落實(shí)，認(rèn)為企業(yè)因避稅才做虛假報(bào)表，對(duì)企業(yè)避稅行為無法干涉，單靠報(bào)表分析無法做出判斷，難以弄清企業(yè)真正的經(jīng)營成果。 2、貸后管理不到位 一是由于我行客戶涉及千家萬戶，加上信貸人員的管理水平不適應(yīng)、技能不高等多種因素的制約，無法進(jìn)行及時(shí)有效的實(shí)施監(jiān)管，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，只好被動(dòng)接受。 二是信貸人員基本依賴貸前調(diào)查，以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證，落實(shí)了第二還款來源，就高枕無憂了。部分信貸人員甚至認(rèn)為貸后管理只是流于形式，特別是對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)者營銷的客戶，由

4、于缺乏對(duì)等關(guān)系，怕得罪客戶，不敢管、不會(huì)管，以致造成管理不到位。 3、貸后管理制度落實(shí)不到位 近幾年，貸后管理制度較多，但經(jīng)營后普遍存在經(jīng)營壓力大、人員少的矛盾，造成貸后管理制度落實(shí)不到位。 一是為應(yīng)付上級(jí)行檢查，從完善手續(xù)資料出發(fā)進(jìn)行檢查多，為防范風(fēng)險(xiǎn)信貸人員主動(dòng)檢查少。對(duì)借款人發(fā)生重大變更事項(xiàng)反應(yīng)遲鈍，對(duì)借款人暴露的潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)未引起足夠重視，對(duì)借款人的有效資產(chǎn)分布掌握不清，對(duì)擔(dān)保單位和抵押物監(jiān)督不力。 二是機(jī)械地按規(guī)定操作多，根據(jù)具體情況靈活性操作少。重復(fù)勞動(dòng)問題突出，目的性不強(qiáng)，不論大客戶、小客戶，貸款金額多少，客戶優(yōu)劣如何，都是一樣的格式內(nèi)容，缺乏深入細(xì)致的分析。 三是檢查居于表面。

5、按照貸后管理要求，一般每季度貸后走訪率100%，但由于受條件局限，走訪往往都是走過場，這種“蜻蜓點(diǎn)水”式的貸后檢查對(duì)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督資金使用情況所起作用不大。 4、貸后管理能力不足 信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后成效，但目前我行信貸人員素質(zhì)還不夠高，使貸后管理難以有效落實(shí)，并且存在能力風(fēng)險(xiǎn)的隱患。 一是信貸人員業(yè)務(wù)技能不夠全面，普遍欠缺豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易，工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等相關(guān)知識(shí)，對(duì)信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)。 二是個(gè)別信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管

6、理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃辟責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。 二、解決貸后管理存在問題的對(duì)策與建議 1、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念 貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服重放輕收，重放輕管”，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在注重信貸績效考核的同時(shí)，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問責(zé)。要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，把力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為貸后管理的核心目標(biāo)和根本。 2、加強(qiáng)貸后

7、管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 一是做到精細(xì)化管理。貸款發(fā)放后，必須全過程、全方位地進(jìn)行跟蹤管理。客戶經(jīng)理要真正意識(shí)到對(duì)貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施?？蛻艚?jīng)理要積極、主動(dòng)地與借款人保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營能力。根據(jù)不同的擔(dān)保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價(jià)的穩(wěn)定性，對(duì)保證人資信主財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況，以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地位及變動(dòng)趨勢，作出經(jīng)營預(yù)測分析，做到精細(xì)化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。 二是加強(qiáng)貸后動(dòng)態(tài)管理。從市場角度看，目前我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)處于升級(jí)換代時(shí)期

8、，市場瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大，貸后的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大；從企業(yè)的信用程度看，尚未走上法制化的軌道，一些企業(yè)借改制之機(jī)，采取各種手段逃廢債務(wù)，往往造成銀行貸款懸空；從企業(yè)自身發(fā)展看，客戶產(chǎn)品生命周期及其在本行業(yè)中所處位置是動(dòng)態(tài)變化過程。為此，我行必須加強(qiáng)貸后動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)企業(yè)的動(dòng)態(tài)變化，作出正確、及時(shí)的貸后風(fēng)險(xiǎn)判斷。 3、完善貸后管理制度，提高貸后管理水平 一是要依據(jù)客戶的大小、風(fēng)險(xiǎn)度高低、產(chǎn)品市場競爭能力以及客戶信用等級(jí)等進(jìn)行分類，精心設(shè)計(jì)一套科學(xué)的、行之有效的貸后管理制度，實(shí)施差別管理。工作重點(diǎn)要放在重點(diǎn)關(guān)注類客戶定期分析上。二是建立必要的例會(huì)制度，定期組織客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理開展工

9、作討論，以便發(fā)現(xiàn)、研究和解決新問題，提高識(shí)別能力。三是完善貸后管理責(zé)任追究制度，規(guī)定信貸管理各崗位和環(huán)節(jié)的貸后管理的責(zé)任，明確問題貸款的上報(bào)時(shí)限和處理時(shí)限，對(duì)未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，導(dǎo)致貸款形成不良、欠息及其他損失的責(zé)任人，視情況給予處罰，杜絕應(yīng)付公事、為檢查而檢查的現(xiàn)象。 4、拓寬貸后管理內(nèi)容，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量 完善的貸后管理除了傳統(tǒng)的貸后管理內(nèi)容外，還應(yīng)包括指標(biāo)管理、基礎(chǔ)管理和客戶管理等方面內(nèi)容，從而將銀行的關(guān)注點(diǎn)著重于客戶的市場結(jié)構(gòu)及銷售指標(biāo)變化、財(cái)務(wù)指標(biāo)變化、信貸資金流向、資本及資產(chǎn)運(yùn)行變化、與銀行合作態(tài)度上的變化和經(jīng)營管理層領(lǐng)導(dǎo)變化等風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，以及國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向調(diào)整、稅制

10、、利率改革、國際市場匯率變動(dòng)等，著重分析這些變化的大小、趨勢及其對(duì)銀行業(yè)務(wù)的收益和風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的影響，采取正確、有效應(yīng)對(duì)措施，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，確保貸款安全。 5、建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防范金融奉獻(xiàn) 建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防范金融奉獻(xiàn)，要發(fā)揮信息反饋?zhàn)饔?，分析預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。要通過對(duì)貸后信息的綜合加工處理，堅(jiān)持分析預(yù)測，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提出防范對(duì)策。客戶經(jīng)理要準(zhǔn)確把握國家宏觀經(jīng)濟(jì)走向和行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化趨勢，特別是對(duì)一些受政策因素影響大、貸款金額大的貸款戶，更要注意掌握最新的國家政策信息，拓寬業(yè)務(wù)信息面，增強(qiáng)全局敏感性，把握來自宏觀方面的風(fēng)險(xiǎn)。要充分利用人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)，通過查

11、閱借款人的信用狀況，作出正確的決策。 對(duì)可能形成問題的風(fēng)險(xiǎn)和已形成問題的風(fēng)險(xiǎn)，其貸后管理必須抓住關(guān)鍵點(diǎn)和突破口，采取針對(duì)性策略，主動(dòng)轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在時(shí)間上，要找準(zhǔn)時(shí)機(jī)，做到“提前預(yù)測、適時(shí)而動(dòng)”；在工作對(duì)象上，要善于捕捉信息，找準(zhǔn)目標(biāo)，集中攻關(guān)；在工作手段上，必須將依法管貸貫穿于貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的全過程；在工作方式上，要根據(jù)貸款對(duì)象、貸款金額、貸款周期和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度等情況，分門別類，因企制宜，靈活多變，切實(shí)有效地防范貸后風(fēng)險(xiǎn)。 6、加強(qiáng)培訓(xùn)，穩(wěn)定信貸人員隊(duì)伍 信貸人員是我行員工隊(duì)伍的重要力量，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化日新月異的情況下，要加大對(duì)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識(shí)，提高其業(yè)務(wù)工作技能。只有培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，要維護(hù)信貸人員隊(duì)伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強(qiáng)的一個(gè)崗位，隨著信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)行，貸款管理精細(xì)化的實(shí)施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個(gè)業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。為此，應(yīng)當(dāng)保持信貸人員隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，促進(jìn)信貸工作的全面發(fā)展。 7、加快立法，構(gòu)筑健全的社會(huì)信用體系 社會(huì)信用體