新形勢下郵政儲蓄業(yè)務(wù)經(jīng)營策略

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上 新形勢下郵政儲蓄業(yè)務(wù)經(jīng)營策略 一、前言郵政儲蓄業(yè)務(wù)自1986年開辦以來，平均增長速度為91%，截至此1997年初，郵儲余額已突破 億元，占全國城鄉(xiāng)居民存款的 ，儲戶達(dá) 萬戶。郵儲以其投資少、見效快、效益高的獨特優(yōu)勢， 已經(jīng)成為郵政企業(yè)的“支柱”業(yè)務(wù)，被譽(yù)為“拳頭產(chǎn)品”。 當(dāng)前，隨著市場經(jīng)濟(jì)的確立和金融體制改革的深化， 隨著郵政儲蓄業(yè)務(wù)自身的不斷壯大，郵政儲蓄業(yè)務(wù)又面臨著新的矛盾， 這些矛盾要求打破當(dāng)前的管理體制和經(jīng)營機(jī)制， 建立起和市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的靈活的管理體制和經(jīng)營體制，制定科學(xué)的經(jīng)營策略，使郵政儲蓄業(yè)務(wù)成為真正的、 完全的金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)郵儲向更高的層次發(fā)展。 二

2、、郵政儲蓄業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀和面臨的形勢分析 、郵政儲蓄業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀 郵政儲蓄經(jīng)過幾年的艱苦創(chuàng)業(yè)，在金融資產(chǎn)、 網(wǎng)點規(guī)模和經(jīng)營管理能力等方面都具有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)和實力， 取得了良好的社會效益和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，郵政儲蓄自身存在著種種的問題， 面臨激烈的金融市場競爭。郵政儲蓄要在競爭中求得生存和發(fā)展， 就必須正視自身的問題，分析經(jīng)營環(huán)境，采取行之有效的措施。 、郵政儲蓄具有的優(yōu)勢和潛力 、從郵政儲蓄經(jīng)營的性質(zhì)和資金使用方向上看， 郵政儲蓄具有政府金融的性質(zhì)。在我國計劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中， 財政尤其是中央財政的地位受到很大削弱， 但財政在宏觀調(diào)控中的負(fù)擔(dān)并未減輕，急需

3、壯大政府金融體系和財政投、融資體系來分擔(dān)財政預(yù)算的職責(zé)， 以調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運行和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 郵政儲蓄部門作為政府金融體系中的重要一員。在新形勢的要求下，必定會獲取巨大的發(fā)展動力， 并因此而享受一些其它金融機(jī)構(gòu)所沒有的優(yōu)惠政策。 、從郵政儲蓄的經(jīng)營特點看，它具有兼營的性質(zhì)。 郵政儲蓄依托于郵電，不僅能體現(xiàn)出郵電特色，更重要的是投入少、產(chǎn)出大， 相比于銀行等金融機(jī)構(gòu)新增網(wǎng)點，郵政儲蓄的經(jīng)營成本較低， 而能獲取的收益較好，因此而具有較強(qiáng)的滲透力。 、從郵政儲蓄的服務(wù)對象看，郵儲具有大眾的性質(zhì)。 郵政儲蓄機(jī)構(gòu)歷來就有“平民銀行”的美譽(yù)， 實際上郵政儲蓄現(xiàn)在幾乎能覆蓋所有的家庭。目前，郵政儲蓄網(wǎng)點僅次于工

4、商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，遍布全國各地。 這為以后郵政金融的發(fā)展打下了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)， 并可大大提高郵政金融的整體效能。 、郵政儲蓄信譽(yù)較高。郵政企業(yè)是社會公用性企業(yè)， 以經(jīng)濟(jì)效益和社會效益并重為原則，在經(jīng)營中能盡量實現(xiàn)大眾福利的最大化，信譽(yù)較高。總之， 郵政儲蓄的大眾的性質(zhì)可較好地保證郵政部門在經(jīng)營金融業(yè)務(wù)中占領(lǐng)廣闊的市場。 、郵政儲蓄存在的不足 、在管理體制上，郵政儲蓄沒有形成獨立的經(jīng)濟(jì)實體， 管理機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)。儲蓄和匯兌合爾為一的儲匯機(jī)構(gòu)隸屬郵政總局， 是獨立的一級企業(yè)，但儲匯局在經(jīng)濟(jì)上沒有自己的獨立收入， 對下級業(yè)務(wù)部門沒有垂直的管理領(lǐng)導(dǎo)功能。同時郵儲和其它業(yè)務(wù)在一起經(jīng)營， 不利于反映

5、經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)效果。 、在經(jīng)營觀念上， 郵儲還沒有跳出計劃經(jīng)濟(jì)體制和粗放經(jīng)營的小圈子，競爭觀念淡薄，缺乏市場觀念和服務(wù)意識。 各級業(yè)務(wù)部門只是按照上級業(yè)務(wù)部門下達(dá)的指標(biāo)，側(cè)重于抓生產(chǎn)和營業(yè)過程的管理， 沒有按市場和用戶的需求提供服務(wù)，經(jīng)營目的以余額為中心， 經(jīng)營手段以網(wǎng)點為中心，經(jīng)營方式以攬儲為主，經(jīng)營種類以定期為主，經(jīng)營范圍以城市為主。 、在業(yè)務(wù)種類方面， 目前還沒有充分利用郵政辦儲蓄的特點和郵電的優(yōu)勢來為用戶提供更豐富和更方便的服務(wù)。此外， 郵儲部門開辦的儲蓄種類還受到限制，如專業(yè)銀行開辦的大額儲蓄存單、特種大額儲蓄、 高利率債券等。因此，郵儲在業(yè)務(wù)種類的競爭中處于劣勢。 、在職工素質(zhì)上，郵政

6、職工競爭意識不強(qiáng)，法制觀念淡薄， 文化水平偏低，專業(yè)技術(shù)素質(zhì)差，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 、在外部經(jīng)營環(huán)境方面， 郵儲部門和各級人民銀行的關(guān)系不協(xié)調(diào)。隨著金融市場的競爭日益激烈，基層銀行從自身利益出發(fā)， 對郵儲采取不支持甚至變相限制，對郵儲的發(fā)展極為不利。另外， 長期以來形成的“寄信到郵局，存錢到銀行”的觀念在人們頭腦中根深蒂固， 郵儲的知名度不高。 、郵政儲蓄面臨的形勢 、郵政儲蓄市場的有利條件 、國家在加強(qiáng)宏觀調(diào)控下，固定資產(chǎn)投資勢頭得到抑制，房地產(chǎn)熱、開發(fā)區(qū)熱逐步降溫，體外循環(huán)資金陸續(xù)歸位，金融市場趨于穩(wěn)定， 有利于儲蓄存款的穩(wěn)定和增長。 、 國家機(jī)關(guān)工資改革方案出臺及用人制度的改革改善了分

7、配渠道和工資結(jié)構(gòu)，職工收入水平有所提高，儲源豐富。 、城鄉(xiāng)居民風(fēng)險意識和金融意識增強(qiáng)， 合理的利率導(dǎo)向引導(dǎo)居民投資行為向安全、方便、有利的儲蓄存款轉(zhuǎn)移。 、各郵電企業(yè)對郵政儲蓄基礎(chǔ)設(shè)施的投入加大， “綠卡工程”的建設(shè)正在進(jìn)行，電子化營業(yè)網(wǎng)點增多。 、郵政儲蓄業(yè)務(wù)面臨的不利因素 、國家儲蓄政策導(dǎo)向發(fā)生了一定的變化。 過去強(qiáng)調(diào)大力發(fā)展儲蓄，支援社會主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)，現(xiàn)在提法雖然沒有變， 但在實際操作中卻傾向于多元化投入。突出反映在國家發(fā)行各種債券逐年增多，僅1996年1至4月份，就連續(xù)發(fā)行5次1000余億元的國債，而且方式靈活多樣， 利率高于儲蓄。 、住房改革進(jìn)入實質(zhì)性階段，居民購房、集資建房分

8、流了大量儲源，直接影響著儲蓄的質(zhì)量和增量。 、金融資金多元化，勞動保險和福利制度改革的社會化， 將加大個人的消費支出，從而分流儲蓄。 、專業(yè)銀行實行商業(yè)銀行經(jīng)營后， 采取技術(shù)措施加強(qiáng)同郵政儲蓄的競爭。 、國家宏觀金融政策進(jìn)一步調(diào)整。1996年4月1 日停辦個個人存款保值儲蓄，5月1日又下調(diào)存款利率，同時下調(diào)郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率， 調(diào)整郵儲轉(zhuǎn)存款結(jié)構(gòu)，嚴(yán)重影響了郵儲的收益。 通過以上分析，清楚的了解了郵政儲蓄的經(jīng)營現(xiàn)狀、 存在的主要問題和面臨的形勢，有利于結(jié)合當(dāng)前實際，針對現(xiàn)存的問題， 提出經(jīng)營和發(fā)展郵政儲蓄業(yè)務(wù)的策略。 三、在新形勢下郵政儲蓄業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略 、加速郵政儲蓄企業(yè)化進(jìn)程，成立郵政金融

9、專門機(jī)構(gòu)， 完善郵政儲蓄的經(jīng)營管理機(jī)制 金融市場的形成，標(biāo)志著以往金融壟斷的局面已被打破， 而組織機(jī)構(gòu)是否能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和開拓市場的需要， 將直接關(guān)系到業(yè)務(wù)經(jīng)營效果的好壞。針對目前國家信用機(jī)構(gòu)和信貸規(guī)模的狀況， 建立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的郵政金融機(jī)構(gòu)，以實現(xiàn)企業(yè)化、專業(yè)化經(jīng)營， 促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。 郵政部門經(jīng)辦金融業(yè)務(wù)已有100多年的歷史，目前世界上已有80多個國家和地區(qū)的郵政部門建立了郵政金融機(jī)構(gòu)， 我國在解放前也曾有過郵政金融機(jī)構(gòu)郵政儲金匯業(yè)局。據(jù)悉， 國務(wù)院已批準(zhǔn)恢復(fù)建立郵政儲金匯業(yè)局，這必將對解決目前在儲蓄資金調(diào)度上的問題、 擴(kuò)大服務(wù)市場方面的問題起到巨大的推動作用。 、郵

10、政金融機(jī)構(gòu)建立的原則 根據(jù)國務(wù)院的批示，恢復(fù)建立的郵政金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)是面向公眾， 辦理屬于個人性質(zhì)用戶的金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)。 經(jīng)營業(yè)務(wù)要以郵政機(jī)構(gòu)為依托，以社會公用性為特點，以郵儲匯總等主要業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)， 開展郵政轉(zhuǎn)帳、劃撥、支票等業(yè)務(wù)，著眼于為社會公眾提供一系列完整的服務(wù)， 滿足人民群眾對郵政通信的各種需要，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 郵政金融機(jī)構(gòu)是郵電部直接領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)濟(jì)實體，實行獨立核算、自主經(jīng)營、 自負(fù)盈虧、 -4-自我發(fā)展，在業(yè)務(wù)上接受人民銀行監(jiān)督。 、郵政金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)設(shè)置 恢復(fù)建立的郵政金融機(jī)構(gòu)名稱為“中國郵政儲金匯業(yè)局”， 下設(shè)分支機(jī)構(gòu)為“中國郵政儲金匯業(yè)局××省

11、分局”， 統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理全國和各省的儲蓄業(yè)務(wù)，它們的設(shè)置要適應(yīng)郵政儲蓄業(yè)務(wù)競爭激烈的特點， 改變現(xiàn)在單純管理型的管理機(jī)構(gòu)向經(jīng)營管理型的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變， 并賦予一定的經(jīng)營決策權(quán)。 在建立獨立的郵政金融機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制的過程中， 最重要的是設(shè)置業(yè)務(wù)調(diào)查和營銷組織，了解用戶的需求、市場的分布和競爭對手的情況，使經(jīng)營決策更有效，企業(yè)的經(jīng)營活動更能滿足市場的需求。 、解放思想，轉(zhuǎn)變觀念 郵政儲蓄業(yè)務(wù)面臨的市場競爭日益激烈，許多新情況、 新問題擺到郵儲經(jīng)營者的面前，業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的形勢， 而長期坐等顧客上門所形成的傳統(tǒng)觀念、經(jīng)營作風(fēng)、經(jīng)營方法與形勢的發(fā)展、 社會的需要不相適應(yīng)，嚴(yán)重地制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展。因

12、此，發(fā)展業(yè)務(wù)首先要解放思想， 從傳統(tǒng)的經(jīng)營思想束縛中擺脫出來，樹立和強(qiáng)化用戶意識、服務(wù)意識、 市場意識和競爭意識。 、樹立效益郵儲觀念 所謂效益郵儲，簡言之就是以結(jié)構(gòu)最優(yōu)化、 效益最大化作為郵儲的取向和核心。企業(yè)的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“有余額就有效益”，因此， 企業(yè)在制定經(jīng)營策略時往往是：確定目標(biāo)計劃、發(fā)展網(wǎng)點計劃，協(xié)儲、 攬儲齊動員，經(jīng)營承包拼余額。實踐證明，1996年5月1日以后，由于利率調(diào)整、 轉(zhuǎn)存款結(jié)構(gòu)的變動，余額效益越來越小。 、樹立競爭觀念 隨著金融機(jī)構(gòu)的增多，儲蓄網(wǎng)點的增加，專業(yè)銀行業(yè)務(wù)的交叉， 儲蓄業(yè)務(wù)的競爭日益激烈。而郵政部門面臨的儲蓄網(wǎng)點相對較少， 競爭意識不強(qiáng)，從儲人員素質(zhì)較低，

13、服務(wù)環(huán)境不如專業(yè)銀行等不利的處境。因此， 要提高郵儲業(yè)務(wù)人員的競爭意識，充分發(fā)揮郵電行業(yè)的優(yōu)勢，加強(qiáng)服務(wù)， 敢于競爭，善于競爭，郵政儲蓄業(yè)務(wù)才分飛速發(fā)展。 、樹立服務(wù)觀念 堅持走“用戶至上”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)的道路，在服務(wù)思想、方針、 內(nèi)容、形式上下功夫。在服務(wù)內(nèi)容上，要多視角、全方位，努力在服務(wù)目標(biāo)、 質(zhì)量、效率、服務(wù)用語上做到高要求。搞好窗口服務(wù)和上門服務(wù)。此外， 還要增加服務(wù)設(shè)施，改善服務(wù)條件。 、樹立信息觀念 儲蓄信息具有信源廣闊、形式多樣、聯(lián)系面廣、構(gòu)成復(fù)雜的特點。 不僅涉及生產(chǎn)流通領(lǐng)域，還影響到居民貨幣收入、家庭消費結(jié)構(gòu)、 群眾消費意識、儲戶心理活動等整個個體行為。 在很大程度上影響著儲蓄

14、業(yè)務(wù)的發(fā)展和郵儲效益的穩(wěn)定增長。郵儲經(jīng)營管理應(yīng)通過各各不同形態(tài)的儲蓄信息，促使人流、物流、資金合理流通，使其流通方向、進(jìn)度效益、 準(zhǔn)確性都得到最佳配置，并取得最佳效果。為使郵儲決策適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢變化， 必須樹立信息郵儲觀念，信息工作要做到：處理手段現(xiàn)代化、 傳遞流通網(wǎng)絡(luò)化、管理方法科學(xué)化。 、增辟業(yè)務(wù)種類，開拓郵儲新領(lǐng)域 儲蓄業(yè)務(wù)的競爭，不僅在營業(yè)網(wǎng)點和服務(wù)質(zhì)量上， 而且在業(yè)務(wù)和種類上能在多大程度上滿足用戶的需求。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會的進(jìn)步， 人們的需求也發(fā)生了很大的變化，需求的層次和方向十分豐富和復(fù)雜。 因此，要要激烈的競爭中求得生存和發(fā)展， 就要深入調(diào)查和研究市場的需求變化和用戶構(gòu)成。針對各

15、種用戶的不同需求，開發(fā)出各種業(yè)務(wù)種類， 滿足人們心理和物質(zhì)的需求。 中國郵政儲金匯業(yè)局的恢復(fù)建立，為郵政儲蓄發(fā)展、 開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了可靠保證。郵政儲金匯業(yè)局應(yīng)充分發(fā)揮郵電的優(yōu)勢， 全方位開發(fā)多種金融業(yè)務(wù)。 、證券業(yè)務(wù) 隨著企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換與股份制企業(yè)的發(fā)展， 證券市場的融資規(guī)模和股票發(fā)行量日益擴(kuò)大， 參與證券市場將成為各家金融機(jī)構(gòu)新一輪競爭的熱點。郵政儲蓄參與證券業(yè)務(wù)也將成為必然趨勢。 證券市場可分為一級市場和二級市場，前者是證券的發(fā)行市場， 發(fā)行一般有三種形式：代銷、助銷、包銷，后者是證券的流通市場， 包括證券的兌付、代保管、轉(zhuǎn)讓等。郵儲根據(jù)自己的優(yōu)勢，這兩級市場都可參與。 郵儲參與證

16、券業(yè)務(wù)，并非無先例，遼寧省撫順市郵電局1993 年就憶涉足證券業(yè)務(wù)，成立證券代辦處，并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益， 他們先后開辦了融資折借、股票交易、債券交易等業(yè)務(wù)，到1994年底僅7個人的代辦處就實現(xiàn)利息收入900多萬元，純利200多萬元。 郵儲參與證券業(yè)務(wù)，有利于存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高活期存款比例， 提高經(jīng)濟(jì)效益。 、郵政轉(zhuǎn)帳劃撥業(yè)務(wù) 開辦郵政轉(zhuǎn)帳劃撥業(yè)務(wù)是適應(yīng)從直接收付現(xiàn)金、 借貸結(jié)算的貨幣經(jīng)濟(jì)時代轉(zhuǎn)向不直接收付現(xiàn)金、 由帳務(wù)劃撥結(jié)算借貸情況的信用經(jīng)濟(jì)時代而設(shè)立的金融業(yè)務(wù)。郵政轉(zhuǎn)帳劃撥業(yè)務(wù)， 是郵政部門利用劃帳形式在郵局的劃撥存款帳戶之間，把款項從付款個人帳戶轉(zhuǎn)到收款人帳戶的貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)。 郵儲

17、部門接受用戶委托， 定期（按月季年）代向公用事業(yè)部門繳納水電、煤氣、電話等費用，代付租購的分期付息和分期付款， 代發(fā)離退休金和職工工資以及代繳稅款等的業(yè)務(wù)。還可代用戶劃撥，清償債務(wù)。 這種業(yè)務(wù)能給郵儲部門帶來穩(wěn)定的活期存款，同時節(jié)約收繳雙方大量時間和精力，有利于廣大城鄉(xiāng)居民養(yǎng)成使用支票等結(jié)算信息處理的習(xí)慣， 國家可以節(jié)省大量的現(xiàn)金流通，加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)商品流通。因此， 這項業(yè)務(wù)的社會效益和企業(yè)效益十分顯著。 、郵電信用卡業(yè)務(wù) 郵電信用卡就是郵政儲金匯業(yè)局發(fā)行給郵電用戶， 用于在各地郵政金融部門取現(xiàn)、辦理結(jié)算或在郵電部門辦理各項業(yè)務(wù)的一種信用憑證和工具。目前，我國四大專業(yè)銀行都已發(fā)行了自己和信

18、用卡，競爭相當(dāng)激烈， 但國內(nèi)市場潛力很大，且近幾年來通信消費成為熱點， 為郵電信用卡提供了穩(wěn)定的消費市場。 郵政金融部門可先發(fā)行借記性質(zhì)的信用卡， 即用戶先存入定的準(zhǔn)備金和備付金額，再使用限制透支、記帳性質(zhì)的信用卡，統(tǒng)一進(jìn)行話費、集郵、報刊訂閱等郵電資費的劃撥結(jié)算。信用卡準(zhǔn)備金按定期趣款計息， 備付金按活期存款計息。 開辦郵電信用卡業(yè)務(wù)必將會對方便用戶使用郵電業(yè)務(wù)、 優(yōu)化郵儲存款結(jié)構(gòu)起到巨大的促進(jìn)作用。 、提高服務(wù)水平，塑造郵儲的良好形象 儲蓄服務(wù)是指儲蓄機(jī)構(gòu)為發(fā)展儲蓄事業(yè)向儲戶提供的各種勞務(wù)活動和便利。它有廣義和狹義之分， 廣義的儲蓄服務(wù)包括為滿足需要的各種營業(yè)窗口和非營業(yè)窗口的服務(wù)性措施，

19、如儲蓄環(huán)境、 手段等服務(wù)條件的配置和改善等。 狹義的儲蓄服務(wù)是指儲蓄機(jī)構(gòu)直接為儲戶提供的面對面的服務(wù)，即營業(yè)窗口服務(wù)。郵政儲蓄工作要在競爭中求生存、求發(fā)展， 就必須從廣義上認(rèn)識儲蓄服務(wù)的概念，從廣義上改善和提高儲蓄服務(wù)水平。 、加強(qiáng)對在職職工的培訓(xùn)，提高職工素質(zhì) 生產(chǎn)力諸要素中最活躍的是人，企業(yè)的服務(wù)水平與人的素質(zhì)密切相關(guān)。因此，要提高郵儲的服務(wù)水平就應(yīng)先從提高職工的素質(zhì)著手， 對在職職工要根據(jù)新形勢、新情況，采取多種形式進(jìn)行培訓(xùn)， 使他們在觀念上有較大的轉(zhuǎn)變，在文化水平上有較大的提高，在業(yè)務(wù)技能上更熟練。 、提高服務(wù)藝術(shù)水平，增強(qiáng)市場競爭力 要把握不同層次儲戶的心理狀態(tài)， 針對不同儲戶的心理特征開展有針對性的服務(wù)；要提高工作效率；要為儲戶創(chuàng)造一個整潔、美觀、舒適、 方便和有秩序的服務(wù)場所，以滿足儲戶對用儲環(huán)境的需求。 、建立服