關(guān)于加強(qiáng)貸款審核防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的探討

1、 . 關(guān)于加強(qiáng)貸款審核防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的探討 建立信貸業(yè)務(wù)用信審核制度，對(duì)用信環(huán)節(jié)實(shí)施精細(xì)化管理已成為銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。放款審核要點(diǎn)是以信貸批復(fù)為中心，以用信管理辦法及其他各項(xiàng)信貸制度、合同制度為基本點(diǎn)，以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金安全為目的。審核重點(diǎn)：一是落實(shí)信貸批復(fù)條款的審核;二是合同填寫(xiě)合規(guī)性的審核;三是支付方式的審核;四是擔(dān)保、抵質(zhì)押合法有效的審核。一、信貸批復(fù)內(nèi)容落實(shí)情況的審核1、信貸方案的落實(shí)。用信主體、信貸業(yè)務(wù)種類、幣種和金額、用途、期限、價(jià)格(含利率、費(fèi)率等)、擔(dān)保方案、還款方式等要素應(yīng)按照批復(fù)要求完整、準(zhǔn)確地填寫(xiě)到合同中，填寫(xiě)是否規(guī)范。2、信用發(fā)放條件的落實(shí)情況的審核。

2、信用發(fā)放條件原則上應(yīng)在簽訂信貸合同前落實(shí)。如需要，應(yīng)列入合同條款，在合同簽訂后、信用發(fā)放前落實(shí)到位。3、貸款使用條件的落實(shí)情況的審核。貸款使用條件的要求應(yīng)在合同中體現(xiàn)。合同簽署后貸款資金發(fā)放至客戶賬戶，客戶須落實(shí)貸款使用條件后再提款使用。4、合同約定內(nèi)容落實(shí)情況的審核。批復(fù)要求在合同中約定的事項(xiàng)要逐條添加到合同補(bǔ)充條款中。在信貸合同中需要約定的對(duì)用信主體的有關(guān)要求和約束性條件，如對(duì)用信主體或有負(fù)債(含對(duì)外提供擔(dān)保)、對(duì)外投資、賬戶管理、貸款項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理、分期還款計(jì)劃等可能影響農(nóng)行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)因素提出的要求是否填寫(xiě)齊全。5、決策審核。審核信貸決策流程是否合規(guī)，是否未評(píng)級(jí)用信，是否未授信用

3、信。6、管理要求。根據(jù)企業(yè)的具體情況，提出對(duì)企業(yè)的具體管理要求，要在貸后監(jiān)管中逐項(xiàng)落實(shí)。放款審核崗負(fù)責(zé)對(duì)照信貸批復(fù)要求，對(duì)信用發(fā)放條件、貸款使用條件等批復(fù)要求的落實(shí)情況，信貸合同、擔(dān)保及其他放款手續(xù)的規(guī)范性進(jìn)行審核。審核發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，客戶經(jīng)理要按要求進(jìn)行整改，整改不到位不得發(fā)放貸款。二、合同填寫(xiě)合規(guī)性的審核1、信貸業(yè)務(wù)合同選用是否正確;2、根據(jù)合同管理規(guī)定需進(jìn)行法律審查的，法律審查人員是否已審查同意;3合同填寫(xiě)是否規(guī)范，主要是信貸業(yè)務(wù)合同文本文書(shū)以及有關(guān)借款憑證的使用是否正確、匹配;內(nèi)容填寫(xiě)是否準(zhǔn)確、完整、規(guī)范;主從合同之間以及合同、憑證之間是否銜接;合同載明的主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利

4、率、用途、擔(dān)保方式等要素是否與審批意見(jiàn)一致;4、合同簽章的規(guī)范性;5、抵質(zhì)押擔(dān)保辦理情況。包括是否已辦理抵質(zhì)押登記，手續(xù)是否完備，需止付的是否已辦理止付;6、保險(xiǎn)辦理情況，需辦理保險(xiǎn)的是否按規(guī)定辦理了足額、有效保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)合同是否有效，并將我行列為第一受益人。三、擔(dān)保、抵質(zhì)押合法有效性的審核。一是審核辦理抵質(zhì)押貸款的，抵質(zhì)押品是否已辦理了評(píng)估凍結(jié)手續(xù)，抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)。取得抵質(zhì)押權(quán)證后是否按信貸檔案管理要求復(fù)印、掃描，與柜員辦理了移交手續(xù)，取得了柜員簽字的回執(zhí)，由柜員進(jìn)行了賬務(wù)登記和保管。二是法人信貸業(yè)務(wù)抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)應(yīng)實(shí)行雙人辦理。辦理人是否在放款審核表上簽字。需辦理止付手續(xù)的是否按規(guī)定辦理

5、了止付手續(xù)，需繳納保證金的是否按規(guī)定開(kāi)立保證金賬戶、足額繳納了保證金，需辦理保險(xiǎn)的是否按規(guī)定辦理了保險(xiǎn)手續(xù)、保險(xiǎn)合同已生效等四、支付方式的審核審核人通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。具有以下情形之一的貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：1、從未在我行辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)，且信用等級(jí)在BBB-級(jí)以下(不含);2、申請(qǐng)放款

6、時(shí)支付對(duì)象明確(有明確的賬戶、戶名)且單筆支付金額超過(guò)1000萬(wàn)元(含)流動(dòng)資金貸款;3、以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進(jìn)行融資，以交易相關(guān)的存貨、應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來(lái)的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要采用受托支付的其他情形。4、固定資金貸款單筆貸款資金支付給借款人交易某一對(duì)手金額超過(guò)500萬(wàn)元，或超過(guò)項(xiàng)目總投資5%且超過(guò)50萬(wàn)元(含)的。放款審核崗進(jìn)行發(fā)放與支付審核。審核的主要內(nèi)容包括借款人提供的交易資料是否符合借款合同約定;收款方與交易合同約定的交易對(duì)手是否一致;是否符合約定的受托支付條件等;放款審核崗可根據(jù)實(shí)際情況，將受托支付審核與用信管理辦法規(guī)定的放款審

7、核步驟合并進(jìn)行。審核同意后在委托支付通知單“審核”欄目簽字。采用貸款人受托支付方式支付信貸資金的，即根據(jù)借款人的用款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手的，放款審核崗負(fù)責(zé)支付前的審核。嚴(yán)格防范支付管理風(fēng)險(xiǎn)。避免部分客戶可能通過(guò)多種方式規(guī)避受托支付方式或從事洗錢(qián)行為的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。淺議小微型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范總行關(guān)于進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的政策措施通知提出：持續(xù)加大對(duì)小型和微型企業(yè)的支持力度。提前做好明年小型和微型企業(yè)信貸計(jì)劃安排，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行小型和微型企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”，即貸款增量不低于上年，增速不低于全部貸款平均增速。這一目標(biāo)的提出，對(duì)正處

8、于資金困境中的小型和微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪中送炭。但對(duì)客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)卻是新的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。由于小型和微型企業(yè)的先天性不足，給他們發(fā)放貸款更具風(fēng)險(xiǎn)性。一、規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)。小型和微型企業(yè)規(guī)模小，實(shí)收資本少，而實(shí)收資本中又以實(shí)物資本占比較多，定型產(chǎn)品少，技術(shù)和科技含量高的產(chǎn)品少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。一有風(fēng)吹草動(dòng)，資金鏈就很容易斷裂，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。二、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。小型和微型企業(yè)部分財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)人員文化水平低，法制觀念淡薄，不是據(jù)實(shí)記賬，而是按需按法人意圖做賬，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差，風(fēng)險(xiǎn)較難控制。三、管理風(fēng)險(xiǎn)。小型和微型企業(yè)多數(shù)是家族式企業(yè)，管理也是家族式管理模式，一言堂，誰(shuí)輩分高、誰(shuí)老大誰(shuí)說(shuō)了算。

9、雖然有制度、有條列、有公司章程，多數(shù)也都是擺設(shè)，起不到監(jiān)督制約機(jī)制作用。四、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小型和微型企業(yè)由于條件的限制，他們的購(gòu)銷對(duì)方多以中小企業(yè)為主，同時(shí)多以粗加工，多以上下游企業(yè)服務(wù)生產(chǎn)配套產(chǎn)品為主，產(chǎn)品的依賴性較大，銷貨款回款無(wú)保證。企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。五、抵押風(fēng)險(xiǎn)。小型和微型企業(yè)貸款抵押物多以設(shè)備、廠房、林權(quán)抵押為主，這些抵押物變現(xiàn)很難，尤其是在農(nóng)行開(kāi)戶的小微型企業(yè)，身處農(nóng)村，離城市較遠(yuǎn)，交通不便，廠房又是建在集體土地上，他們的抵押物變現(xiàn)就更難，一旦企業(yè)第一還款能力不足，靠第二還款能力還款，處理抵押物就是一大難題。那么，怎樣才能既支持了小型和微型企業(yè)快速發(fā)展，又能保證銀行信貸資金安全呢?本人

10、認(rèn)為應(yīng)從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)管理。一 、培訓(xùn)信貸隊(duì)伍、加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)。幾年來(lái)，我們忽視了小微型企業(yè)重點(diǎn)支持大中型企業(yè)發(fā)展就是為了防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在重提支持小微型企業(yè)發(fā)展，首先必須有一支過(guò)硬的信貸隊(duì)伍，這個(gè)隊(duì)伍一是必須業(yè)務(wù)熟練，精通小微型企業(yè)財(cái)務(wù)制度和核算辦法，會(huì)看企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，會(huì)分析報(bào)表的勾稽關(guān)系，會(huì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，找出信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。二是必須思想過(guò)硬堅(jiān)持原則，不為情所動(dòng)，不為利所動(dòng)，把防范信貸風(fēng)險(xiǎn)放在首位。三是必須能吃苦耐勞，經(jīng)常能深入企業(yè)，了解掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化情況，及早發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是必須加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化制約機(jī)制，建立健全崗位責(zé)任制。做到獎(jiǎng)罰分明。二、嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

11、從符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的“專精特新”類小型和微型企業(yè)中;從大企業(yè)上下游的配套型小型和微型企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群的 “小而強(qiáng)”、“小而優(yōu)”的企業(yè)中;從品牌優(yōu)勢(shì)突出、擁有核心技術(shù)和自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技型小型和微型企業(yè)中;從業(yè)績(jī)優(yōu)良的出口導(dǎo)向型小型和微型企業(yè)中，營(yíng)銷一些真正有發(fā)展前景、貸款風(fēng)險(xiǎn)較小的客戶給以貸款支持。嚴(yán)禁介入產(chǎn)能落后，高污染、對(duì)環(huán)境破壞嚴(yán)重的小型和微型企業(yè)。嚴(yán)禁介入企業(yè)主信用度低、管理混亂、編表做賬、偷稅逃債的小型和微型企業(yè)。三、嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”，密切關(guān)注企業(yè)資金流向，對(duì)貸款盡量采用受托支付的支付辦法。對(duì)企業(yè)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)往來(lái)進(jìn)行全

12、面監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)購(gòu)銷出現(xiàn)的問(wèn)題及早控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。四、嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。貸前調(diào)查：貸前要組成調(diào)查組，以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并綜合分析論證獲取到的全部信息，提出信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的可行性意見(jiàn)和建議，調(diào)查的主責(zé)任人要對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性、完整性和調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)，具體經(jīng)辦人員要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)辦責(zé)任。貸時(shí)審查：審查人員要以前臺(tái)提供的資料為基礎(chǔ)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國(guó)家行業(yè)、環(huán)保政策、農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃 、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及信貸政策制度等，通過(guò)財(cái)務(wù)分析與非財(cái)務(wù)分析等手段，對(duì)新的業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性效益性等進(jìn)行復(fù)核和審查，充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施。貸后檢查：一是檢查貸款資金是否按

13、約定用途使用，限制性條款是否落實(shí)到位;二是檢查客戶整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、原料供應(yīng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理 、產(chǎn)品市場(chǎng)等是否正常;三是檢查擔(dān)保情況，擔(dān)保人擔(dān)保能力;抵(質(zhì))押物的完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害。通過(guò)檢查及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)加以防范和采取措施。五、完善重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度和突發(fā)事件應(yīng)急處理。加強(qiáng)銀企信息溝通，強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查，積極支持困難小型和微型企業(yè)開(kāi)展重組，化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)資金鏈已斷裂、風(fēng)險(xiǎn)已顯現(xiàn)的小型和微型企業(yè)，采取積極穩(wěn)妥的政策，在做好企業(yè)幫扶的同時(shí)，盡最大努力做好資產(chǎn)保全，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)及精細(xì)化管理 農(nóng)戶小額貸款是

14、農(nóng)行“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品中服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融工具和載體，并受到廣大農(nóng)民的歡迎和青睞。在以惠農(nóng)卡為載體的農(nóng)戶小額貸款較快發(fā)展同時(shí)，農(nóng)戶小額貸款營(yíng)銷和管理相對(duì)滯后，行際之間良莠不齊，由多種因素導(dǎo)致的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)，勢(shì)必影響和制約農(nóng)戶小額貸款乃至整個(gè)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。一、農(nóng)戶小額貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際工作中，農(nóng)戶小額貸款主要存在自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。（一）自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額貸款發(fā)放的主體是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，其經(jīng)營(yíng)好壞受自然條件影響和制約。目前農(nóng)戶小額貸款中，種植和養(yǎng)殖業(yè)貸款比重很大，加之農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，安防設(shè)施不齊全，農(nóng)村

15、市場(chǎng)信息不通暢，使農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害能力弱。一些農(nóng)戶遭受如氣象、動(dòng)物疫情等自然災(zāi)害威脅時(shí)，保險(xiǎn)公司不能理賠，這些自然災(zāi)害往往又難以預(yù)見(jiàn)和有效防范，農(nóng)戶一旦遭受這種災(zāi)害，輕則減產(chǎn)，重則絕收，且得不到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償，難以償還貸款本息。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶在投資心理和市場(chǎng)辨別方面都帶有一定的“從眾性”，這樣雖有利于形成集中產(chǎn)業(yè)帶，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有積極作用，但由于農(nóng)戶受教育程度不高，市場(chǎng)信息不足，不懂技術(shù)管理，盲目投資，一哄而上，如果選錯(cuò)了市場(chǎng)或者遭遇市場(chǎng)不正常波動(dòng)，極易形成規(guī)模性投資失敗。農(nóng)戶小額貸款與這些產(chǎn)業(yè)“榮辱與共”，市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)轉(zhuǎn)嫁到信貸資金。農(nóng)戶小額貸款雖然分

16、散了貸款對(duì)象，但在同一區(qū)域，由于自然和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境相似，眾多農(nóng)戶集中種植、養(yǎng)殖相同產(chǎn)品，市場(chǎng)行情變化往往會(huì)給該區(qū)域農(nóng)戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)中，影響農(nóng)戶選擇市場(chǎng)信息渠道多來(lái)自于政府引導(dǎo)、社會(huì)媒體和身邊成功案例，這也是農(nóng)戶身處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)位產(chǎn)業(yè)及自身經(jīng)營(yíng)管理水平的局限所在。（三）信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額貸款應(yīng)該投向信用觀念強(qiáng)的區(qū)域和農(nóng)戶。實(shí)踐中，借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)往往是信貸人員最棘手的問(wèn)題，不怕還不起，就怕耍無(wú)賴。由于部分地區(qū)部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，債務(wù)鏈的脆弱導(dǎo)致失去對(duì)償還貸款的約束力。個(gè)別農(nóng)戶的失信行為會(huì)直接影響農(nóng)行農(nóng)村信貸市場(chǎng)的營(yíng)銷和鞏固?，F(xiàn)實(shí)中，農(nóng)戶的失信行為主要有：一是主觀動(dòng)機(jī)不良，存在騙貸、逃廢債心

17、理。如貸款后舉家外出打工，很長(zhǎng)時(shí)間找不到其蹤跡，貸款本息不還;二是受身邊和社會(huì)上不良風(fēng)氣的“從眾”心理影響，如攀比同聯(lián)保成員，還了部分后拒不還款的;三是受意外或變故的影響，無(wú)力償還。（四）管理風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額貸款管理難度大是形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在原因。一是信貸導(dǎo)向受農(nóng)戶投資取向的局限性。當(dāng)前農(nóng)戶投資取向主要受政府引導(dǎo)和社會(huì)媒體及身邊成功案例的影響，這種投資規(guī)劃與農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展很難匹配。農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶小額貸款管理目前還是著力于落實(shí)與履行制度上，但在規(guī)劃、引導(dǎo)、開(kāi)發(fā)市場(chǎng)和分類管理上還很薄弱?？蛻艚?jīng)理往往是在落實(shí)制度上重手續(xù)管理、重規(guī)避責(zé)任，而在營(yíng)銷上缺乏宏觀性的市場(chǎng)信息參考，在貸款的投向上受制于農(nóng)戶的市場(chǎng)選擇

18、;二是操作不嚴(yán)謹(jǐn)。在制度落實(shí)方面，如農(nóng)戶小額貸款雙人調(diào)查落實(shí)不到位、高估市場(chǎng)預(yù)期效益或借款人的信譽(yù)、跟蹤管理不到位、不及時(shí)應(yīng)對(duì)借款人發(fā)生重大變故、抵押擔(dān)保不到位、客戶評(píng)級(jí)授信不準(zhǔn)確或憑印象、交情授信等現(xiàn)象不同程度地存在，甚至還有個(gè)別客戶經(jīng)理自律不強(qiáng)，變通、套取貸款或挪為己用，導(dǎo)致貸款人與貸款使用人分離，形成人為的貸款風(fēng)險(xiǎn);三是配套維權(quán)措施不到位。目前，農(nóng)行對(duì)不良貸款的維權(quán)措施主要是自行調(diào)解和依法收貸。由于受農(nóng)村可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)不多、且不易保全等因素制約，往往是贏了官司輸了錢(qián)。二、加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款的精細(xì)化管理近年來(lái)，各家金融機(jī)構(gòu)力爭(zhēng)分享農(nóng)村這片“藍(lán)海市場(chǎng)”，農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要產(chǎn)品，

19、因此必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)的方針，確保農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)又好又快和可持續(xù)發(fā)展。（一）建立和完善市場(chǎng)信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制。內(nèi)外信息不對(duì)稱已成為農(nóng)戶小額貸款形成不良的重要因素。地方政府和農(nóng)戶在投資上要研究市場(chǎng)，農(nóng)行也要面向市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，確保貸款質(zhì)量和效益。不僅要有完善的內(nèi)控制度作保障，更要有符合市場(chǎng)的正確決策。農(nóng)戶可以跟風(fēng)，但農(nóng)行自身應(yīng)該保持理性，要有前瞻性。因此，必須建立和完善農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)分析和戰(zhàn)略引導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)與政府及相關(guān)部門(mén)的信息溝通，編制農(nóng)戶小額貸款營(yíng)銷指引目錄，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，盡可能準(zhǔn)確地預(yù)見(jiàn)市場(chǎng)，提示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，給一線操作和管理人員提供營(yíng)銷決策依據(jù)和參考。（二）深化農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)及管理體系。一

20、是實(shí)行靜態(tài)實(shí)時(shí)管理。建立農(nóng)戶貸款戶籍管理及農(nóng)戶小額貸款資信評(píng)價(jià)檔案，制定出細(xì)化的、符合本地實(shí)際的、定量與定性相結(jié)合的分析評(píng)價(jià)體系;二是實(shí)行動(dòng)態(tài)有機(jī)管理。及時(shí)掌握、反饋農(nóng)戶的資信變化，以靜態(tài)實(shí)時(shí)管理為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。建立農(nóng)戶信息狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行雙線監(jiān)控，跟蹤和變動(dòng)式的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。及時(shí)掌握農(nóng)戶信用度變化狀況并及時(shí)調(diào)整;三是推行農(nóng)戶信用狀況公示制度，引導(dǎo)農(nóng)戶增強(qiáng)信用觀念。對(duì)信用好的優(yōu)良客戶，量化獎(jiǎng)懲機(jī)制，在貸款額度、期限、利率方面予以優(yōu)惠，廣泛開(kāi)展信用縣、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)，樹(shù)立信用典型村、典型戶，發(fā)揮宣傳示范作用;開(kāi)展對(duì)惡意逃廢貸款公示活動(dòng)，建立對(duì)失信農(nóng)戶的有獎(jiǎng)舉報(bào)制

21、度，強(qiáng)化對(duì)失信農(nóng)戶的社會(huì)監(jiān)督，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）建立和完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制。為有效防范自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，可以由擔(dān)保機(jī)構(gòu)專門(mén)對(duì)對(duì)農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。切實(shí)加強(qiáng)與各保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，拓寬合作領(lǐng)域。積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（四）強(qiáng)化內(nèi)部基礎(chǔ)管理。一是嚴(yán)把評(píng)級(jí)授信關(guān)。對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)做到最大限度地使授信額度切合實(shí)際。評(píng)級(jí)授信要堅(jiān)持一年一度的等級(jí)年審制度，適時(shí)調(diào)整信用等級(jí)和額度;二是嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)。要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，使之明確和認(rèn)真履行自己的職責(zé)，把好貸款第一關(guān)。建立嚴(yán)格的貸款檔案管理制度，確保

22、貸款合法、合規(guī)，合同內(nèi)容完善，要素齊全，確保每筆貸款都能夠得到法律保護(hù)。要嚴(yán)格依據(jù)評(píng)級(jí)授信發(fā)放貸款，杜絕盲目操作;三是嚴(yán)把責(zé)任追究關(guān)。嚴(yán)格實(shí)行小額農(nóng)戶貸款責(zé)任追究制度，對(duì)因工作調(diào)動(dòng)，離退休原因等要落實(shí)貸款清收責(zé)任;四是要加強(qiáng)貸款的跟蹤檢查。切實(shí)防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)盡職盡責(zé)，業(yè)績(jī)突出的優(yōu)秀客戶經(jīng)理要給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)主觀失職，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的要處罰。（五）改進(jìn)和創(chuàng)新信貸管理模式。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，要對(duì)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行精細(xì)化管理。要提高信息化管理水平。要不斷創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，以適合農(nóng)村實(shí)際、可操作性強(qiáng)為原則，積極探索覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的貸款方式和擔(dān)保機(jī)制。（六）打造一支高素質(zhì)的農(nóng)戶客戶經(jīng)理隊(duì)伍。充

23、分利用內(nèi)部培訓(xùn)資源，采取多種學(xué)習(xí)有效方式，加大對(duì)基本制度、業(yè)務(wù)規(guī)范和操作技能的培訓(xùn)，加大對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新政策、新制度的培訓(xùn)，努力提高客戶經(jīng)理隊(duì)伍的能力。同時(shí)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的履職考核，建立考核激勵(lì)長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，切實(shí)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)談提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)業(yè)，銀行的基本職能是預(yù)測(cè)、承擔(dān)、管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行的經(jīng)營(yíng)充滿風(fēng)險(xiǎn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)過(guò)程，從銀行信貸決策的第一環(huán)節(jié)開(kāi)始，潛在風(fēng)險(xiǎn)就已存在，如果管理出現(xiàn)松懈，任何一個(gè)環(huán)節(jié)操作不當(dāng)，都會(huì)造成實(shí)際信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，銀行要克服“重發(fā)展、輕管理，重拓展、輕維護(hù)”的

24、現(xiàn)象，努力強(qiáng)化貸后管理工作。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶大多具有以下特點(diǎn)：1.由于小企業(yè)多數(shù)是一些國(guó)企的上下游配套企業(yè)，受大企業(yè)的影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。2.小企業(yè)多數(shù)是家族式企業(yè)，企業(yè)發(fā)展前景一般。3.小企業(yè)由于受管理水平限制，管理水平較低。4.小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不很健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不夠真實(shí)，很難從其財(cái)務(wù)報(bào)表上發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)較難控制。5.小企業(yè)大多是用房地產(chǎn)抵押，變現(xiàn)能力較差。在此，筆者結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶特點(diǎn)，對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范談幾點(diǎn)看法。一是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，營(yíng)銷一些真正有發(fā)展前景的客戶。二是建立分層貸后管理責(zé)任制?？蛻艚?jīng)理崗，要落實(shí)管戶現(xiàn)場(chǎng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控主管責(zé)任人;貸后檢查崗，要落

25、實(shí)風(fēng)險(xiǎn)檢查、監(jiān)控主管責(zé)任人;貸后管理崗，要落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主管責(zé)任人。貸后管理崗要不定期檢查和督促客戶經(jīng)理崗和貸后檢查崗的履職情況。三是落實(shí)客戶經(jīng)理貸后管理崗位職責(zé)。其中包括：對(duì)管戶必須按季度進(jìn)行貸款日常跟蹤檢查，填寫(xiě)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查表，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)情況，必須明確開(kāi)展貸款日常檢查是信貸客戶經(jīng)理重要的崗位要求，要按月填寫(xiě)賬戶資金定期監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，分析客戶貸款歸行率。貸款發(fā)放后應(yīng)及時(shí)填寫(xiě)信貸資金用后跟蹤表監(jiān)管資金流向，按月分析企業(yè)上報(bào)的三大報(bào)表，對(duì)比企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化情況。四是要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?？蛻艚?jīng)理為確保信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)作，必須通過(guò)對(duì)企業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，采取必要的防范措

26、施?？蛻艚?jīng)理要準(zhǔn)確、及時(shí)地發(fā)現(xiàn)與識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，并按照預(yù)定的程序快速、有效地進(jìn)行排除?？蛻艚?jīng)理在檢查時(shí)要對(duì)照信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)逐項(xiàng)檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的要及時(shí)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表，上報(bào)上級(jí)行有關(guān)部門(mén)。淺談縣域支行個(gè)人助業(yè)貸款準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范個(gè)人助業(yè)貸款不僅豐富了我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種，調(diào)整和優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，而且較好地支持了個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。尤其在縣域支行該業(yè)務(wù)品種的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力更是優(yōu)于城區(qū)支行。因此近幾年個(gè)人助業(yè)貸款在縣域支行的發(fā)展較城區(qū)支行迅速，貸款規(guī)模不斷加大。隨之而來(lái)的是如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平的問(wèn)題。我認(rèn)為縣域支行在防范個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患

27、時(shí)一定要嚴(yán)把熟人準(zhǔn)入關(guān)，徹底從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。縣域支行地處縣城，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較小，人口相對(duì)較少，來(lái)辦業(yè)務(wù)的客戶很多是我們客戶經(jīng)理認(rèn)識(shí)甚至了解的，或者通過(guò)熟人介紹來(lái)的所謂知根知底的客戶。這對(duì)于客戶經(jīng)理開(kāi)展業(yè)務(wù)有利有弊，“利”自不必說(shuō)，知己知彼百戰(zhàn)不殆嘛!但“弊”也很大，如果不嚴(yán)格把握，客戶經(jīng)理為爭(zhēng)取到工作業(yè)績(jī)或礙于熟人情面麻痹大意放寬準(zhǔn)入條件，就會(huì)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此客戶經(jīng)理在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，尤其是熟人客戶準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)著重在以下幾方面注意可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患：一、客戶需提供“具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證”?？赡艽嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)隱患：熟人拿來(lái)的營(yíng)業(yè)執(zhí)

28、照或相關(guān)證明是過(guò)期的，或僅僅提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。稱營(yíng)業(yè)執(zhí)照沒(méi)有到本地年檢時(shí)間因此沒(méi)有年檢而過(guò)期或執(zhí)照拿去年檢了，原件還沒(méi)有拿回來(lái)只有復(fù)印件。這時(shí)，我們的客戶經(jīng)理一定不能因?yàn)槭鞘烊司褪韬龆嘈潘?，一定要走正?guī)程序到相關(guān)部門(mén)去核查營(yíng)業(yè)執(zhí)照的真實(shí)性，并取得相關(guān)部門(mén)的書(shū)面證明。二、客戶需“具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來(lái)源充足”?？赡艽嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)隱患：借款人第一還款來(lái)源的充足性和穩(wěn)定性是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第一還款來(lái)源充足、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入要有足夠的證明依據(jù)，但由于絕大多數(shù)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不健全、不真實(shí)，導(dǎo)致難以確定客戶第一還款來(lái)源是否真實(shí)或者充足與否?？蛻艚?jīng)理在調(diào)查熟人的

29、經(jīng)營(yíng)收入時(shí)不能僅憑印象或客戶單方提供的證明就確認(rèn)該客戶的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定與否，一定要親自到客戶實(shí)地調(diào)查，看財(cái)務(wù)收支、看水電表及費(fèi)用收據(jù)、納稅憑證等等能夠證明其經(jīng)營(yíng)收入的原始材料，以核實(shí)借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的信用狀況、實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)狀況，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)控制手段。三、“借款人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體符合法人信貸信用記錄條件”?？赡艽嬖陲L(fēng)險(xiǎn)隱患：在借款人本人或者配偶的征信記錄有瑕疵的時(shí)候，借款人就到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)再找熟人開(kāi)個(gè)證明，證明其征信的不良記錄并非惡意而是在不知情的情況下發(fā)生的。客戶經(jīng)理一定不能礙于情面或急于開(kāi)展業(yè)務(wù)就此過(guò)于相信這個(gè)證明材料，而放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，一定要實(shí)地調(diào)查

30、確認(rèn)這份證明材料的真實(shí)性及可靠性，確保借款人本人或者配偶沒(méi)有主觀惡意信用不良記錄之后再準(zhǔn)入。四、“對(duì)大額貸款實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查制度”。相關(guān)制度辦法規(guī)定：大額貸款應(yīng)由兩名調(diào)查人員參與貸款調(diào)查，且單筆貸款金額200萬(wàn)元以上的貸款必須按大額貸款執(zhí)行;同時(shí)要求貸款調(diào)查人員要實(shí)地走訪經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，并實(shí)地調(diào)查抵押物情況?？赡艽嬖陲L(fēng)險(xiǎn)隱患：因?yàn)槭鞘烊耍砻嫔蠈?duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等比較了解，導(dǎo)致單人調(diào)查代替雙人調(diào)查或僅憑了解代替實(shí)地調(diào)查等等。五、調(diào)查面談制度。相關(guān)制度辦法要求調(diào)查人員要與客戶進(jìn)行面談，并做好談話記錄?？赡艽嬖陲L(fēng)險(xiǎn)隱患：因?yàn)槭鞘烊?，或?qū)蛻艏捌浣?jīng)營(yíng)相對(duì)比較了解，在面談?dòng)涗浿袑?duì)借款人經(jīng)營(yíng)情

31、況調(diào)查內(nèi)容，以及應(yīng)提示借款人、擔(dān)保人的違約責(zé)任提示不夠，導(dǎo)致面談流于形式。六、抵押率規(guī)定方面。相關(guān)制度對(duì)抵押物按照價(jià)格波動(dòng)、變現(xiàn)價(jià)值等不同風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行了區(qū)分，并針對(duì)不同類型抵押物設(shè)置了不同的抵押率：商品住房抵押率最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%，別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑牡盅郝什坏贸^(guò)評(píng)估價(jià)值的60%，通用廠房和國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%?？赡艽嬖陲L(fēng)險(xiǎn)隱患：因?yàn)槭鞘烊嘶蚣庇陂_(kāi)展業(yè)務(wù)對(duì)于抵押物評(píng)估價(jià)值做虛高處理，導(dǎo)致第二還款來(lái)源不足。以上幾點(diǎn)粗淺認(rèn)識(shí)為本人在此項(xiàng)業(yè)務(wù)放款審核時(shí)想到的，僅供參考，不足之處請(qǐng)多多批評(píng)指正。關(guān)于防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)策略目前，隨著國(guó)家對(duì)中

32、小企業(yè)信貸政策的傾斜，中小企業(yè)越來(lái)越成為銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，然而，由于中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信用觀念淡薄等因素束縛了銀行對(duì)企業(yè)的支持，貸款難仍是企業(yè)發(fā)展的瓶頸，融不到資金，企業(yè)的發(fā)展受到限制，如何提升銀行對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，將成為解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵之所在。一、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)(一)來(lái)自企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)資金規(guī)模小，多采用“家族式”經(jīng)營(yíng)模式，缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，公司決策主要以個(gè)人決斷為主，缺乏科技人員，技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)，在同步進(jìn)行的新產(chǎn)品生產(chǎn)中，中小企業(yè)往往被具有資金、信息等優(yōu)勢(shì)的大公司所吞蝕。2.信用風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者大多

33、素質(zhì)較低，文化水平不高，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，什么掙錢(qián)就干什么，資金使用比較隨意，有的把我行短期流動(dòng)資金使用到長(zhǎng)期項(xiàng)目上，為了償還到期債務(wù)，不得不到民間融資，利率超出銀行數(shù)倍，不僅加大了風(fēng)險(xiǎn)，還加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，一旦資金鏈斷裂，經(jīng)營(yíng)者就會(huì)放挺，導(dǎo)致銀行貸款出現(xiàn)不良，嚴(yán)重的導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)缺乏監(jiān)督機(jī)制，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)人員多以家屬為主，財(cái)務(wù)報(bào)表失真，大多都有三套甚至多套報(bào)表，來(lái)應(yīng)付稅務(wù)及銀行。企業(yè)為了取得貸款，不惜花錢(qián)雇人進(jìn)行做假帳、做假報(bào)表，銀行調(diào)查審查人員一旦識(shí)別不出來(lái)，就會(huì)造成資金損失風(fēng)險(xiǎn)。(二)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。1.信息不對(duì)稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，而企

34、業(yè)為了取得銀行貸款，千方百計(jì)給銀行造成經(jīng)營(yíng)正常的假象，而銀行只能從報(bào)表分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，造成銀企信息不對(duì)稱，為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下隱患。2.操作人員管理能力不足造成的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我行過(guò)多的把信貸資金投放到上市公司等大型企業(yè)上，由于此類企業(yè)管理制度比較健全，風(fēng)險(xiǎn)較中小企業(yè)小，易于管理，因此造成銀行管理人員管理懈怠，能力下降，再按管理大企業(yè)的模式管理中小企業(yè)必然造成監(jiān)控不力，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。二、防范風(fēng)險(xiǎn)的措施1.規(guī)范企業(yè)準(zhǔn)入條件。我行要選擇有行業(yè)發(fā)展前途，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為支持對(duì)象，在做貸款調(diào)查時(shí)，要嚴(yán)格核實(shí)企業(yè)凈資產(chǎn)情況，要做到帳實(shí)相符，對(duì)企業(yè)固定資產(chǎn)投資、項(xiàng)目投資一定要核實(shí)資金來(lái)源，查清是

35、否有民間融資等帳外情況，在計(jì)算凈資產(chǎn)時(shí)一并扣除帳外負(fù)債，把凈資產(chǎn)作為銀行授信總額控制的依據(jù)。2.完善貸款流程，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。由于中小企業(yè)資金需求比較急，周轉(zhuǎn)快，因此對(duì)發(fā)展?jié)摿?，管理能力?qiáng)的企業(yè)在前期充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，要區(qū)別對(duì)待，適當(dāng)?shù)姆艑挆l件，減少審查審批環(huán)節(jié)，同時(shí)要根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，發(fā)放可循環(huán)使用貸款，減少企業(yè)資金成本壓力。3.增加擔(dān)保，保證第二還款來(lái)源的充足性。中小企業(yè)一般都是家族參與，為了防止企業(yè)脫殼，在做企業(yè)抵押擔(dān)保的同時(shí)，要增加經(jīng)營(yíng)者及家庭成員的個(gè)人擔(dān)保，使每個(gè)家庭成員都樹(shù)立企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，在企業(yè)抵押不足時(shí)，尋求與信用好、資金實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，轉(zhuǎn)嫁銀行風(fēng)險(xiǎn)。4.加強(qiáng)

36、對(duì)企業(yè)相關(guān)人員的信用調(diào)查。由于中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者大多都不重視個(gè)人信用，在資金短缺時(shí)，有奶便是娘。因此，銀行在做前期調(diào)查時(shí)一定要把企業(yè)相關(guān)人員的信用調(diào)查清楚，包括在當(dāng)?shù)氐拿耖g信用及拖欠工資情況。5.加強(qiáng)銀企合作，改變銀企信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。銀行客戶經(jīng)理要經(jīng)常性的深入企業(yè)，時(shí)刻掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，力爭(zhēng)能掌握企業(yè)第一手資料，防止企業(yè)弄虛作假，改變銀企信息不對(duì)稱給我行造成的風(fēng)險(xiǎn)。6.加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，提升管理能力。由于我行在吉林地區(qū)主要以國(guó)有大型企業(yè)客戶為主，客戶經(jīng)理很少管理中小企業(yè)，因此缺少管理經(jīng)驗(yàn)。我們?cè)谔岣吲嘤?xùn)頻率的同時(shí)，加強(qiáng)實(shí)際案例學(xué)習(xí)，從而提高管理能力。7.加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化風(fēng)

37、險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在做中小企業(yè)貸后管理時(shí)，不應(yīng)拘泥于制度要求頻率，要不定期的參與到企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，抓住信貸資金一條錢(qián)不放，不論金額大小，一律執(zhí)行受托支付，嚴(yán)格監(jiān)督企業(yè)銷售款的歸行情況，防止帳外流通。同時(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，立即匯報(bào)，以便及早采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。8.制定科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性。客戶經(jīng)理的責(zé)任感是風(fēng)險(xiǎn)控制的前提條件，通過(guò)制定科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)提升客戶經(jīng)理的整體能力和素質(zhì)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性，從而提高洞察力，對(duì)出現(xiàn)責(zé)任性的不良資產(chǎn)要嚴(yán)格按程序追究有關(guān)人員的責(zé)任。9.實(shí)行果斷的退出機(jī)制。對(duì)企業(yè)行業(yè)或者企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生不利變化，將要影響我行的信貸資金安全時(shí)，在評(píng)估沒(méi)有發(fā)展

38、前景的情況下，果斷的執(zhí)行退出，防止我行被企業(yè)套牢，被動(dòng)的不得不做借新還舊，增加我行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。如何做好縣域法人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為復(fù)雜，企業(yè)運(yùn)營(yíng)面臨的不確定性因素增加，法人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)加重，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理絕不可掉以輕心，要把持續(xù)做好縣域法人貸款與縣域平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓：一是要牢固樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念?！罢\(chéng)信立業(yè)，穩(wěn)健行遠(yuǎn)”是我行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的核心價(jià)值觀，在任何時(shí)候，我們都必須要牢固樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的發(fā)展觀，審慎、冷靜地開(kāi)展業(yè)務(wù)。二是要選擇真正的優(yōu)勢(shì)行業(yè)和優(yōu)良客戶。發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，不能簡(jiǎn)單地只從客戶本身來(lái)對(duì)客戶好壞進(jìn)行評(píng)價(jià)，要跳出客戶看客戶，對(duì)客戶所在行業(yè)

39、進(jìn)行深入分析，了解行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，評(píng)估客戶在行業(yè)和市場(chǎng)中的地位，選擇真正的具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?。三是要?jiān)持基本的政策和制度。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，經(jīng)過(guò)多年的努力，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了一套較為完整、科學(xué)的制度和流程。只要我們真正堅(jiān)持和貫徹這套制度和流程，即使在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，也不會(huì)出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。四是要合理地確定授信額度。要綜合考慮企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、資產(chǎn)負(fù)債率等多種因素，合理核定企業(yè)授信額度，防止過(guò)度授信導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)。五是要落實(shí)好抵押擔(dān)保。要優(yōu)先采用房地產(chǎn)抵押，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的不斷發(fā)展決定了房地產(chǎn)在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)具有很好的保值升值功能。對(duì)于小企業(yè)貸款，則應(yīng)盡量增加股東擔(dān)保責(zé)任，避

40、免股東掏空企業(yè)，導(dǎo)致企業(yè)倒閉、股東發(fā)財(cái)。六是要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理。首先，要落實(shí)好銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”相關(guān)規(guī)定。其次，要按照我行貸后管理和內(nèi)部控制的相關(guān)要求，履行好貸后檢查、在線監(jiān)測(cè)、押品管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作職責(zé)。淺談縣城信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨著市場(chǎng)戰(zhàn)略的不斷延伸，對(duì)縣城業(yè)務(wù)的拓展步伐也在不斷加快，但由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱等原因給農(nóng)行的信貸資金帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際履職工作中，僅就縣城信貸風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題談一些看法，以供參考。一、 當(dāng)前縣城信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀縣城信貸市場(chǎng)目前被各家商業(yè)銀行所壟斷，以目前磐石縣城信貸市場(chǎng)為例，其中工商銀行余額5.1億元，市場(chǎng)份額占8.43%，建行11億元，占18%，吉銀村鎮(zhèn)銀行2.

41、1億元，占3.59%，郵儲(chǔ)銀行0.5億元，占0.85%，聯(lián)社15億元，占25%，農(nóng)行17億元，占26.9%。據(jù)調(diào)查，由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱，貸前調(diào)查不細(xì)，信息采集不準(zhǔn)，貸時(shí)審查不嚴(yán)，貸后管理乏力，重貸輕管時(shí)有發(fā)生致使信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況屢見(jiàn)不鮮，諸如抵押物評(píng)估值過(guò)高、貸款手續(xù)不嚴(yán)密，客戶誠(chéng)信情況差，逃廢銀行債務(wù)，執(zhí)行困難等一系列問(wèn)題給農(nóng)行帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn)。二、 形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因從主觀因素分析看，以駐地支行為例，主要經(jīng)營(yíng)品種是一手房貸款、二手房貸款、房抵貸消費(fèi)貸款、助業(yè)貸款等，從貸款形成逾期情況看主要有以下原因:一是客戶經(jīng)理人員素質(zhì)低，掌控市場(chǎng)能力差，管戶人員缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)項(xiàng)目論證、資產(chǎn)評(píng)估都處

42、于摸索階段，因此貸款很難做到合理有效發(fā)放。二是客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，制度觀念淡薄，主要表現(xiàn)貸前調(diào)查不細(xì)，資產(chǎn)核定不準(zhǔn)，貸款手續(xù)操作不嚴(yán)密，未按照文件要求去做。三是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)不到位，對(duì)未按時(shí)發(fā)逾期催收通知書(shū)和貸后檢查沒(méi)有堅(jiān)決問(wèn)責(zé)，沒(méi)有充分發(fā)揮行政問(wèn)責(zé)應(yīng)有的震懾作用。四是貸后監(jiān)管不力，后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)突出，跟蹤回訪流于形式。三、 應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)建議(一)加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，努力培養(yǎng)市場(chǎng)專業(yè)人才。個(gè)人認(rèn)為首先應(yīng)加強(qiáng)教育，著重加強(qiáng)職業(yè)道德觀念和遵紀(jì)守法教育，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);其次是引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)化信貸營(yíng)銷隊(duì)伍，真正把業(yè)務(wù)素質(zhì)好，管理能力強(qiáng)的人充實(shí)到信貸隊(duì)伍中來(lái);第三是要強(qiáng)化專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，實(shí)行年度持證上崗制度

43、，嚴(yán)格考試制度，對(duì)職業(yè)道德差的要堅(jiān)決進(jìn)行調(diào)整。(二)廣泛收集市場(chǎng)信息，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶儲(chǔ)備。對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行多角度細(xì)分、調(diào)查，與同業(yè)加強(qiáng)信息交流與合作，搭建信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)共贏。(三)堅(jiān)持自律監(jiān)管和貸后回訪制度，嚴(yán)密監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)重點(diǎn)客戶要進(jìn)行重點(diǎn)回訪。(四)要堅(jiān)持違規(guī)必究，有規(guī)必依的思想，對(duì)違規(guī)人員堅(jiān)決問(wèn)責(zé)，從而遏制違規(guī)行為，打造良好風(fēng)險(xiǎn)防范盾牌。對(duì)“小企業(yè)貸款”風(fēng)險(xiǎn)管理的探討在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境下，大企業(yè)由于財(cái)務(wù)制度健全，生命期較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)管理正規(guī)因而風(fēng)險(xiǎn)水平低，便于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定，小企業(yè)是對(duì)象為單戶授信總額3000萬(wàn)元(含)以下和資產(chǎn)總額5000萬(wàn)元(含

44、)以下或年銷售額8000萬(wàn)元(含)以下的企業(yè)以及其他經(jīng)營(yíng)單位。根據(jù)本辦法辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)后，若客戶資產(chǎn)規(guī)模超5000萬(wàn)元或銷售收入超8000萬(wàn)元，但授信總額未超過(guò)3000萬(wàn)元也屬小企業(yè)范疇?，F(xiàn)就小企業(yè)貸款如何進(jìn)行監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，談?wù)勛约旱淖疽?jiàn)：一、 對(duì)小企業(yè)貸款的分析縣域經(jīng)濟(jì)中，小企業(yè)客戶一般占總企業(yè)客戶數(shù)高達(dá)85%，具有戶數(shù)多，區(qū)域分散，涉及行業(yè)龐雜等特點(diǎn)。一般來(lái)講行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，抵押物價(jià)值低難以變現(xiàn)。二、 一般監(jiān)管辦法(一)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方法:首先是電話通知駐地行相關(guān)人員準(zhǔn)備貸款基本資料，包括信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料、貸后管理資料及客戶的財(cái)務(wù)資料。然后對(duì)上述資料進(jìn)行認(rèn)真查看，詢問(wèn)

45、客戶經(jīng)理對(duì)客戶的管理情況，查看管戶客戶經(jīng)理是否按規(guī)定進(jìn)行履職，查閱最新貸后管理報(bào)告，是否按期發(fā)到、逾期催收通知書(shū)，是否有定期檢查報(bào)告、客戶回訪記錄等，有針對(duì)性地了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，尤其要重點(diǎn)關(guān)注小企業(yè)客戶結(jié)算賬戶現(xiàn)金流情況，若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，須立即進(jìn)行跟蹤檢查，按規(guī)定及時(shí)報(bào)告，采取相關(guān)措施化解風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)解除前，不得發(fā)放新貸款。查看小企業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)是否建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)定期分析報(bào)告制度，按月監(jiān)控、按季向上級(jí)行業(yè)務(wù)部門(mén)和信貸管理部門(mén)(風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén))報(bào)送轄內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)整體分析報(bào)告，內(nèi)容包括小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投放、客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)狀況等?？葱刨J業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料，主要查看，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批通過(guò)后，落實(shí)放款條件、簽訂合同，辦理抵質(zhì)押登記等擔(dān)保手續(xù)，落實(shí)必要的保險(xiǎn)手續(xù)，辦理權(quán)證類資料入庫(kù)手續(xù)，核對(duì)印鑒與發(fā)放信用等相關(guān)工作由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)按照農(nóng)業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的規(guī)定執(zhí)行。另外對(duì)貸款手續(xù)要件是否齊全、各種證照是否在有效期內(nèi)進(jìn)行查看。查閱客戶財(cái)務(wù)報(bào)告、信貸查詢系統(tǒng)、人行企業(yè)征信系統(tǒng)，對(duì)客