《金融科技驅(qū)動工商銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)用現(xiàn)狀分析綜述》2400字

金融科技驅(qū)動工商銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)用現(xiàn)狀分析綜述（一）推動風(fēng)控模式變革在銀行的日常運(yùn)作與管理當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)防控是首要任務(wù)，它關(guān)系著工商銀行能否實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，銀行的外部生態(tài)也瞬息萬變，以網(wǎng)絡(luò)為支撐來發(fā)展數(shù)據(jù)信息成為當(dāng)今社會一項(xiàng)非常重要的經(jīng)濟(jì)任務(wù)。出于業(yè)務(wù)需要，工商銀行和外部環(huán)境建立了聯(lián)通，在這樣的背景之下，傳統(tǒng)風(fēng)控手段已無法滿足銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的需要，因?yàn)檫^去其主要根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)與信息來判斷客戶是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，其既無法有效識別風(fēng)險(xiǎn)信息，也無法及時(shí)更新與發(fā)展風(fēng)控模型。最近幾年間，風(fēng)險(xiǎn)事件屢屢發(fā)生，且有愈演愈烈的趨勢，作為銀行界當(dāng)中的翹楚，工商銀行也應(yīng)積極提升其風(fēng)險(xiǎn)防控、識別與防范化解能力。由于工商銀行加大了“三大平臺”的建設(shè)與發(fā)展力度，因此其在辦理現(xiàn)金結(jié)算與管理業(yè)務(wù)時(shí)，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)也被降到了最低。全球現(xiàn)金管理平臺推出的財(cái)務(wù)管理云服務(wù)有助于推動其國內(nèi)外財(cái)務(wù)資金管理的效率得到全面提升；小微金融服務(wù)平臺也為小微企業(yè)提供了更加方便快捷的支付、結(jié)算與售匯功能，如24小時(shí)7項(xiàng)服務(wù)的移動端開戶、結(jié)算以及綜合性的投融資金融服務(wù)等等；另外，“工銀聚”平臺也相繼推出了一系列新品，如“政采云”以及“供應(yīng)鏈云”等等，供應(yīng)鏈客戶的綜合服務(wù)能力也不斷升級。由相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2020年底，對公結(jié)算賬戶出現(xiàn)了大幅度上升，達(dá)到了1010.6萬戶，同比上漲了7%；對公結(jié)算業(yè)務(wù)量增至2518.24萬億元，同比上漲5%；現(xiàn)金管理客戶累計(jì)達(dá)到了144.7萬戶，其中全球性的有8787戶，同比上漲10.2%。由此可見，伴隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能等信息的更新迭代，工行在產(chǎn)品交易、客戶信息以及第三方平臺等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘能力也得到了顯著提升，通過風(fēng)控模型其可以有效評估客戶風(fēng)險(xiǎn)，通過比較分析客戶的共性信息，能夠助力銀行全面提高其客戶風(fēng)險(xiǎn)識別與風(fēng)險(xiǎn)度量等的效率與準(zhǔn)確性，從而為創(chuàng)建動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理模型做好充足的準(zhǔn)備。（二）加速渠道建設(shè)與資源整合隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工商銀行應(yīng)積極拓寬業(yè)務(wù)渠道，建立渠道組合是一種非常有效的途徑，可以為客戶構(gòu)建起聯(lián)通網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)外以及線上線下的數(shù)字化觸點(diǎn)與方陣。由此可見，在渠道建設(shè)方面，工行所面臨的首要任務(wù)就是創(chuàng)建智能化網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)對網(wǎng)點(diǎn)人員的培訓(xùn)。財(cái)付通以及螞蟻金服等新型金融科技公司的崛起，給工行業(yè)務(wù)也帶來了一定的沖擊，工商銀行應(yīng)主動應(yīng)用各類新技術(shù)，包括人工智能（AI）、機(jī)器學(xué)習(xí)（ML）等等，在創(chuàng)建智能網(wǎng)點(diǎn)的過程當(dāng)中，其應(yīng)充分應(yīng)用高科技產(chǎn)品，融入創(chuàng)新理念，打造全新的一體化的業(yè)務(wù)流程，將銀行創(chuàng)新服務(wù)、產(chǎn)品以及流程的理念滲透其中，確保各網(wǎng)點(diǎn)渠道的發(fā)展水平都能得到有效提升。在新冠疫情的影響下，工商銀行加快了線下自助渠道的創(chuàng)建力度，到2020年底，線下自助渠道已經(jīng)推出了近300項(xiàng)面向個人與公司的自助業(yè)務(wù)，這當(dāng)中“無介質(zhì)”服務(wù)達(dá)到了130多項(xiàng)，客戶經(jīng)常使用或使用頻率相對較高的業(yè)務(wù)幾乎全部涵蓋在內(nèi)。同時(shí)，借助數(shù)字技術(shù)可以整理并匯總不同客戶的產(chǎn)品偏好以及資金情況等相關(guān)信息，這為有效整合客戶資源提供了條件，更為創(chuàng)建適合數(shù)字技術(shù)的交易場景奠定了基礎(chǔ)，智能自助設(shè)備的推出使足客戶個性化的服務(wù)需求得到了有效滿足。截止2020年末，工商銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為15,800個，自助銀行為25,167個，智能設(shè)備也增長至79,672臺，自動柜員機(jī)73,059臺?，F(xiàn)下，銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化設(shè)備更新?lián)Q代的速度非?？?，產(chǎn)品功能也越來越健全，很多柜面辦理業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到了自助端，主要包括存取款業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀申辦以及簽約理財(cái)?shù)鹊?。（三）增?qiáng)運(yùn)營流程再造能力目前來看，大部分商業(yè)銀行的離柜業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)中的占比都超過了90%。銀行開啟線上模式之后，數(shù)字技術(shù)在工商銀行的日常運(yùn)營中得到了全面推廣，可以優(yōu)化工商銀行業(yè)務(wù)流程，大大改善用戶體驗(yàn)。通過智慧銀行信息系統(tǒng)(ECOS)的建設(shè)與數(shù)字基建的優(yōu)化，工行也進(jìn)一步創(chuàng)新了其IT架構(gòu)，構(gòu)建起融合核心業(yè)務(wù)與開放式生態(tài)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，縱觀整個業(yè)界，其屬于第一個全面布局分布式技術(shù)主要領(lǐng)域的平臺，官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，該平臺平均每天服務(wù)調(diào)用量高達(dá)60億次，成功打造“工行區(qū)塊鏈+”高價(jià)值品牌，整合運(yùn)用的各項(xiàng)技術(shù)高達(dá)150多項(xiàng)，在工業(yè)與信息部組織的“可信區(qū)塊鏈”專項(xiàng)檢測當(dāng)中，其領(lǐng)先通過了全項(xiàng)認(rèn)證。借助數(shù)字技術(shù)，客戶數(shù)據(jù)的采集與篩選都可以在平臺操作系統(tǒng)中完成，這大大提升了銀行產(chǎn)品的精準(zhǔn)度，同時(shí)也節(jié)約了運(yùn)作成本，工作流程也變得更加簡約。除此之外，以區(qū)塊鏈為支撐的智能合約，用簡單快捷的自動化業(yè)務(wù)取代了以往相對繁瑣的人工操作，如防控監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及交易后清算等都實(shí)現(xiàn)了自動化，大大節(jié)省了人力資源。（四）打造無邊界場景服務(wù)5G這一項(xiàng)前沿科學(xué)技術(shù)已經(jīng)成為了將成為中國工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵手段和技術(shù)變量，并將在很大程度上改善金融服務(wù)，特別是基于客戶場景的金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，工商銀行通過政務(wù)數(shù)字化的聯(lián)動，在智能移動、健康服務(wù)、智能校園、智能政府等方面創(chuàng)新開發(fā)出來了許多產(chǎn)品服務(wù)，建設(shè)了5287個有效的互聯(lián)網(wǎng)場景，與十幾個地方政府達(dá)成了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在全國三百多個城市實(shí)現(xiàn)了城市之間的互聯(lián)互通，涉足到了養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。構(gòu)建三個主要產(chǎn)品，例如，ETC、無感支付、電子乘車碼，僅2020年的累計(jì)服務(wù)就超8,000萬人次。緊跟國家醫(yī)療改革方向，共發(fā)放669萬張電子醫(yī)療保險(xiǎn)憑證。醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算移動支付平臺也已在10個省區(qū)上線。此外，工商銀行還充分借助了VR/AR和全息投影等超亮視頻技術(shù)，將其靈活的應(yīng)用在了遠(yuǎn)程推廣金融產(chǎn)品上，這樣可以切實(shí)有效的提高客戶對不同產(chǎn)品的認(rèn)識。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，5G智能手機(jī)、可穿戴設(shè)備和虛擬現(xiàn)實(shí)設(shè)備在當(dāng)前這個時(shí)代被許多用戶所迫切需要，正在銀行業(yè)供應(yīng)鏈中發(fā)揮重要作用。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，工行必須不失時(shí)機(jī)地將新的智能設(shè)備大規(guī)模地整合到其結(jié)構(gòu)中，提供終端客戶體驗(yàn)并在更深層面上提高客戶能力。同時(shí)，在5G時(shí)代，基于VR/AR的云計(jì)算將不再受