車險(xiǎn)理賠員考試大綱(含保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)答案).doc

第一類 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)一、風(fēng)險(xiǎn)概述掌握：1、風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類含義：風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性特定含義：風(fēng)險(xiǎn)是指某種損失發(fā)生的不確定性。分類：（1）按產(chǎn)生原因：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) （2）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn) （3）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) （4）按產(chǎn)生環(huán)境：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) （5）按產(chǎn)生行為：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)2、可保風(fēng)險(xiǎn)的定義和要件含義：可保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。要件：（1）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn) （2）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （3）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能 （4）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失 （5）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性熟悉：1、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素和特征構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失。特征：不確定性、客觀性、普遍性、可測(cè)定性、發(fā)展性。2、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。了解：1、風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分概念：風(fēng)險(xiǎn)單位指一次風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能造成的最大損害范圍。劃分：地段、投保單位、標(biāo)的。二、保險(xiǎn)概述掌握：1、保險(xiǎn)的定義和特征定義：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)全同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。特征：互助性、法律性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性2、保險(xiǎn)的要素要素：（1）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 （2）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 （3）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 （4）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立（5）保險(xiǎn)合同的訂立熟悉：1、保險(xiǎn)的功能功能：（1）保險(xiǎn)保障功能 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償、人身保險(xiǎn)的給付 （2）資金融通功能 是指保險(xiǎn)資金中閑置部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。 （3）社會(huì)管理功能 是指對(duì)整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧、整個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行和有效管理。2、保險(xiǎn)的分類分類：（1）按實(shí)施方式：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn) （2）按保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)） （3）按承保方式：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)基本原則掌握：1、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)利益原則含義保險(xiǎn)利益：是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益保險(xiǎn)利益原則：是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。2、最大誠(chéng)信原則含義含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。3、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1、違反告知的法律后果投保人：（1）故意不履行如實(shí)告知義務(wù)：如投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。若在保險(xiǎn)解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（2）過失不履行如實(shí)告知義務(wù)：如投保人違反告知義務(wù)的行為因過失、疏忽而致，其未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。如果未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)在合同解除前發(fā)生的損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（3）未就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加情況通知保險(xiǎn)人：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人未按保險(xiǎn)合同約定，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人：（1）未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果：如果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，則該責(zé)任免除條款無效。（2）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果：保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以5-30萬元罰款，對(duì)有違法行為的工作人員，處以2-10萬的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。2、違反保證的法律后果概念：任何不遵守保證條款或保證約定，不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于違反保證。如有把違背與破壞，其后果一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。與告知不同，保證是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為的保證，不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分解除保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)，被保險(xiǎn)人破壞保證，而使合同無效，保險(xiǎn)人無須退還保險(xiǎn)費(fèi)。4、損失補(bǔ)償原則的含義（1）只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；（2）被保險(xiǎn)人可獲得補(bǔ)償費(fèi)，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人能過保險(xiǎn)獲得額外的利益。5、代位求償原則的含義保險(xiǎn)代位求償原則是從補(bǔ)償原則中派生出來的，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故的發(fā)生由第三者造成并有賠償責(zé)任則被保險(xiǎn)人既可以根據(jù)法律有關(guān)規(guī)定向第三者要求賠償損失，也可以根據(jù)保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人支付賠款。如果被保險(xiǎn)人首先要求保險(xiǎn)人給予賠償，則保險(xiǎn)人在支付賠款以后，保險(xiǎn)人有權(quán)在保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)向第三者追償，而被保險(xiǎn)人把向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助向第三者要求賠償。反之，如果被保險(xiǎn)人首先向第三者請(qǐng)求賠償并獲得損失賠償，被保險(xiǎn)人就不能再向保險(xiǎn)人索賠。熟悉：最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言了解：1、代位求償原則的內(nèi)容：代位求償權(quán)、物上代位權(quán)2、重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)偡椒ǎ?）比例責(zé)任制 一般用此方式作為處理重復(fù)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)奈ㄒ环绞接?jì)算公式：甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=甲公司保險(xiǎn)金額/甲乙公司保險(xiǎn)金額之和損失金額（2）獨(dú)立（限額）責(zé)任制計(jì)算公式：甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=甲公司單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償金額/甲乙公司應(yīng)負(fù)賠償限額之和損失金額（3）順序責(zé)任制：是根據(jù)出單日期在前的保險(xiǎn)公司先在限額內(nèi)賠償，再在第二個(gè)出單日期的公司限額內(nèi)賠付。第二類 法律合規(guī)知識(shí)一、保險(xiǎn)合同掌握：1、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是指投保人交付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在合同約定期限屆滿時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)法第10條規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式內(nèi)容：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)形式：保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證、其他書面形式4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的義務(wù)(1)保險(xiǎn)人的義務(wù)，包括及時(shí)核損義務(wù)、及時(shí)賠付義務(wù)、拒賠通知義務(wù)、先行賠付義務(wù)等各項(xiàng)義務(wù)(2)投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)。包括出險(xiǎn)通知義務(wù)、證明材料提供義務(wù)、施救減損義務(wù)等各項(xiàng)義務(wù)5、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓對(duì)保險(xiǎn)合同的影響保險(xiǎn)法第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！?對(duì)于作為特殊財(cái)產(chǎn)的船舶，海商法第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)人同意。未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，船舶保險(xiǎn)合同從船舶轉(zhuǎn)讓時(shí)起解除；船舶轉(zhuǎn)讓發(fā)生在航次之中的，船舶保險(xiǎn)合同至航次終了時(shí)解除”。據(jù)此，除船舶保險(xiǎn)合同以外，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更不以保險(xiǎn)人的同意為生效要件，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。6、保險(xiǎn)索賠時(shí)效：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后經(jīng)過2年，不論被保險(xiǎn)人是否知道保險(xiǎn)事故的發(fā)生，若其不向保險(xiǎn)人請(qǐng)求履行保險(xiǎn)給付義務(wù)，則權(quán)利歸于消失。熟悉：1、保險(xiǎn)合同的特征和分類特征：是保障合同、是有條件的雙務(wù)合同、是附合合同、是最大誠(chéng)信合同（06版） 雙務(wù)性、諾成性、非要式性、有償性、射幸性（2010法律合規(guī)）分類：（1）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同（2）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 （3）單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同 （4）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （5）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 （6）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同（06版）（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（2) 定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同(2010法律合規(guī))2、保險(xiǎn)合同的基本原則：最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則3、保險(xiǎn)合同的成立和生效成立：是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議生效：是指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生的約束力4、保險(xiǎn)責(zé)任的開始（一）保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)責(zé)任的開始保險(xiǎn)法第14條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼?，保險(xiǎn)人何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任完全系于當(dāng)事人之間的約定。當(dāng)事人就保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間有約定的，從其約定；沒有另行約定的，保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)期間開始之日起開始。（二）保險(xiǎn)費(fèi)的交付與保險(xiǎn)責(zé)任的開始保險(xiǎn)法第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！睋?jù)此，投保人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之間是并列關(guān)系，兩者互不影響，分別是雙方按約定應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)合同將保險(xiǎn)費(fèi)的交付約定為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，則只有在投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任才開始。如果沒有約定，則保險(xiǎn)費(fèi)的交付不影響保險(xiǎn)責(zé)任的開始，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。了解：1、保險(xiǎn)合同的訂立：是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。2、保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止變更：是指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。解除：分為約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除（P77保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)詳解）終止：是指保險(xiǎn)合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消失的事實(shí)。3、保險(xiǎn)合同的無效：是指保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)成立，但因欠缺法定生效要件，從而部分或全部自始不發(fā)生法律效力。4、重復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)3近因原則的基本含義，近因原則的確定近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素。它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因，但在時(shí)間上和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原在。近因原則的基本含義包括：第一，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。第二，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，第三：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分不同情況處理。近因原則的確定：（1）損失由單一原因所致（2）損失由多種原因所致。4損失補(bǔ)償原則的含義，損失補(bǔ)償?shù)南拗?，損失補(bǔ)償?shù)姆绞綋p失補(bǔ)償?shù)南拗疲海?）損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限（2）損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限（3）損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限（4）損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限。損失補(bǔ)償?shù)姆绞剑海?）比例賠償方式（2）第一危險(xiǎn)賠償方式（3）限額賠償方式。熟悉：1代位求償?shù)暮x、條件和適用范圍含義：代位求償原則是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，即保險(xiǎn)人在代智能卡三者向被保險(xiǎn)支付賠款后，取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利。條件：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 （2）保險(xiǎn)事