城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融創(chuàng)新研究

1、何 靜， 戎愛萍: 城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融創(chuàng)新研究收稿日期:2011 10 26作者簡(jiǎn)介:何 靜( 1982 ) ， 女， 山西朔州人， 山西省社會(huì)科學(xué)院助理研究員城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融創(chuàng)新研究何 靜， 戎愛萍( 山西省社會(huì)科學(xué)院， 太原 030006)摘 要:城鎮(zhèn)化對(duì)我國(guó)當(dāng)前擴(kuò)大消費(fèi)和投資需求 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展 促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展等具有重大意義 城鎮(zhèn)化過程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)公共服務(wù)供給 農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等都需要大量資金的支持， 但僅靠政府財(cái)力難以滿足如此巨大的資金需求 因此， 應(yīng)充分發(fā)揮金融業(yè)的資金融通功能和優(yōu)勢(shì) 通過分析金融對(duì)城鎮(zhèn)化的促進(jìn)作用以及當(dāng)前金融體系和金融體制在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中存在的問題， 提出

2、了城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融體系和金融體制的創(chuàng)新方式關(guān)鍵詞: 城鎮(zhèn)化; 金融; 創(chuàng)新中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1004 972X(2012)01 0126 04一 引言城鎮(zhèn)化是一個(gè)廣義的概念， 是人口 地域 社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織形式和生產(chǎn)生活方式由傳統(tǒng)落后的鄉(xiāng)村型社會(huì)向現(xiàn)代城市型社會(huì)轉(zhuǎn)化的多方面內(nèi)容綜合統(tǒng)一的過程， 是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的主要反映和重要標(biāo)志 從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來理解城鎮(zhèn)化， 其表現(xiàn)形式主要包括人口城鎮(zhèn)化 經(jīng)濟(jì)城鎮(zhèn)化和社會(huì)城鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的三個(gè)方面互為制約， 相互促進(jìn)， 緊密聯(lián)系 其中， 人口城鎮(zhèn)化是核心， 經(jīng)濟(jì)城鎮(zhèn)化是基礎(chǔ)， 社會(huì)城鎮(zhèn)化是表現(xiàn) 城鎮(zhèn)化對(duì)我國(guó)當(dāng)前

3、擴(kuò)大消費(fèi)和投資需求 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展 促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展等具有重大意義 城鎮(zhèn)化過程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)公共服務(wù)供給 農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等都需要大量資金的支持， 但僅靠政府財(cái)力難以滿足如此巨大的資金需求 因此， 應(yīng)充分發(fā)揮金融業(yè)的資金融通功能和優(yōu)勢(shì) 通過分析金融對(duì)城鎮(zhèn)化的促進(jìn)作用以及當(dāng)前金融體系和金融體制在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中存在的問題， 提出了城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融體系和金融體制的創(chuàng)新方式二 我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金缺口( 一) 城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中， 需要往農(nóng)村地區(qū)投入大量的資金 首先， 完善的硬件配套實(shí)施需要大量資金城鎮(zhèn)硬件環(huán)境建設(shè)包括供水與排水系統(tǒng) 能源系統(tǒng)交通系統(tǒng) 通訊系統(tǒng) 環(huán)境系統(tǒng)和防災(zāi)系統(tǒng)

4、2009年， 我國(guó)的城鎮(zhèn)人口是 6. 22 億，城 鎮(zhèn) 化 率 為46. 6%， 預(yù)計(jì)到 2020 年我國(guó)的城市化率將達(dá)到50% 55%， 再加上人口的自然增長(zhǎng)率， 估計(jì)將轉(zhuǎn)移農(nóng)村人口1. 2 億 根據(jù)實(shí)踐和測(cè)算， 每轉(zhuǎn)移一個(gè)農(nóng)村人口平均需要的城市建設(shè)費(fèi)用達(dá) 5 萬 6 萬元人民幣， 那么， 轉(zhuǎn)移需要的城鎮(zhèn)化硬件環(huán)境建設(shè)投入就達(dá)6 萬億 7 萬億元人民幣 其次， 生活成本也需要大量資金 中國(guó)科學(xué)院城市報(bào)告中指出， 在城市基礎(chǔ)設(shè)施完備的前提下， 每轉(zhuǎn)變一個(gè)農(nóng)民成為城市居民平均需支付成本 2. 5 萬元/人 那么， 轉(zhuǎn)移 1. 2億農(nóng)村人口需要生活成本3 萬億元人民幣因此， 根據(jù)以上的推斷可以大約

5、估算出， 到2020 年中國(guó)城鎮(zhèn)化大約共需要投入 10 萬億元人民幣左右的資金， 而這一數(shù)額還未包括對(duì)第二 第三產(chǎn)業(yè)投入資金的需求和城鎮(zhèn)化后的各項(xiàng)維修費(fèi)用等( 二) 城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金供給我國(guó)城鎮(zhèn)化的資金主要來源有四個(gè)方面: 一是農(nóng)民自身收入或集體經(jīng)濟(jì)收入; 二是國(guó)家財(cái)政投入;三是社會(huì)資金; 四是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款 由于當(dāng)前農(nóng)民收入不高 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乏力， 城鎮(zhèn)化不能依賴于農(nóng)民自己投入 而我國(guó)證券市場(chǎng)的不完善使得將社會(huì)6 2 12012 年第1 期資金直接融資到城鎮(zhèn)建設(shè)也不現(xiàn)實(shí) 因此， 我國(guó)的城鎮(zhèn)化建設(shè)資金主要依靠財(cái)政投入和信貸資金1. 國(guó)家財(cái)政資金投入 我國(guó)財(cái)政支農(nóng)支出包括農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出 農(nóng)業(yè)科技

6、三項(xiàng)費(fèi)用 支援農(nóng)村生產(chǎn)和各項(xiàng)農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)以及農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)四個(gè)部分近年來， 隨著國(guó)家財(cái)力的增加和政府對(duì) 三農(nóng) 問題的重視， 作為城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要資金來源之一， 公共財(cái)政對(duì)農(nóng)村的投入也在不斷增長(zhǎng)2. 農(nóng)村正規(guī)金融信貸資金投入 自從 20 世紀(jì)90 年代商業(yè)銀行改革后， 各商業(yè)銀行紛紛從村鎮(zhèn)撤出， 直接影響到金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供貸款的積極性而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行， 在農(nóng)業(yè)開發(fā)和建設(shè)貸款方面的功能尚未充分發(fā)揮出來 因此， 無論是商業(yè)銀行還是政策性銀行， 作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都沒有成為城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金來源， 反而成了農(nóng)村資金的外流渠道， 使本來就緊張的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)更加惡化， 影響了城鎮(zhèn)化的進(jìn)程資金緊

7、缺已經(jīng)成為我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的 瓶頸問題， 突出表現(xiàn)在缺少啟動(dòng)資金和建設(shè)維護(hù)資金除東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)外， 我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)正處于由溫飽向小康的轉(zhuǎn)折時(shí)期， 經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限， 大多數(shù)地區(qū)的城鎮(zhèn)化發(fā)展資金缺口較大 因此， 需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)， 挖掘城鎮(zhèn)化資金潛力， 以夠滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求三 城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的理論分析( 一) 城鎮(zhèn)化與金融支持邏輯關(guān)系的理論分析農(nóng)村落后的生產(chǎn)方式 勞動(dòng)條件和較低的勞動(dòng)生產(chǎn)率嚴(yán)重阻礙了剩余產(chǎn)品的增加和剩余勞動(dòng)力的進(jìn)一步析出， 所以， 要提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率， 需要更大比例的資本積累和更有效率的資本利用 而動(dòng)員儲(chǔ)蓄 促進(jìn)資本形成和提高資本配置效率顯然是金融部門的主

8、要職能城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力產(chǎn)生吸引并能讓其在城鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)和生活， 其中最關(guān)鍵的是要發(fā)展本土的中小企業(yè) 而本土中小企業(yè)發(fā)展的決定性因素之一就是金融支持 所以， 金融支持對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的數(shù)量以及質(zhì)量起到至關(guān)重要的作用在我國(guó)， 城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要是政府行為但我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)情決定財(cái)政難以支撐全國(guó)的城鎮(zhèn)建設(shè)， 據(jù)此向金融體系進(jìn)行融資就成為募集資金的重要手段( 二) 城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的主要內(nèi)容人口城鎮(zhèn)化 經(jīng)濟(jì)城鎮(zhèn)化和社會(huì)城鎮(zhèn)化都和金融支持有著密切的邏輯關(guān)系 從現(xiàn)實(shí)的角度看， 金融部門對(duì)城鎮(zhèn)化支持的具體內(nèi)容為: 社會(huì)城鎮(zhèn)化中對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持 經(jīng)濟(jì)城鎮(zhèn)化中對(duì)企業(yè)的金融支持

9、 人口城鎮(zhèn)化中對(duì)農(nóng)村居民的金融支持四 我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持存在的問題由于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策 金融制度 金融政策等原因， 使農(nóng)村金融資源配置不合理， 在資金供給上產(chǎn)生抑制， 形成了供給型金融抑制( 一) 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資渠道單一基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目通常具有投資規(guī)模大 沉淀成本高 建設(shè)周期長(zhǎng)等特點(diǎn)， 這就要求市場(chǎng)必須能夠提供長(zhǎng)期 集中 大額的資金來源 顯然， 民間和外來資金以及商業(yè)銀行都是無法滿足這種要求 財(cái)政收入畢竟有限， 而且根據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)， 銀行 信用社不能對(duì)政府部門貸款; 此外， 財(cái)政資金受到多方面因素的制約， 如通貨膨脹 經(jīng)濟(jì)周期等 我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)中涉及城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)業(yè)務(wù)的只有國(guó)家開發(fā)銀

10、行， 但其宗旨和定位是支持國(guó)家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)， 并不是針對(duì)具體城鎮(zhèn)化建設(shè) 所以， 政策性金融支持在城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的作用也是有限的現(xiàn)在我國(guó)一些地區(qū)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中嘗試了不同的融資渠道， 如信托等， 為基礎(chǔ)設(shè)施融資方式的多元化作出了有益的嘗試 然而這種方式在我國(guó)不具備廣泛的操作性， 受投融資體制和資本市場(chǎng)殘缺等方面的約束， 市場(chǎng)化的融資方式在城鎮(zhèn)建設(shè)中的比重非常低， 更不可能成為城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資的主體綜上所述， 無論是依靠商業(yè)銀行 農(nóng)村信用社政策性銀行， 還是依靠金融市場(chǎng)等其他融資手段， 在支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面都存在局限或不足， 無法提供充足的資金( 二) 中小企業(yè)融資困難中小企業(yè)對(duì)解

11、決農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力有著不可替代的作用 但調(diào)查顯示， 有60%以上的中小企業(yè)認(rèn)為制約其企業(yè)發(fā)展的首要因素是資金的缺乏 世界銀行于1999 年針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn): 中國(guó)的中小企業(yè)無論是在初創(chuàng)時(shí)期還是發(fā)展時(shí)期， 都無法從銀行得到充分的融資， 嚴(yán)重地依賴于內(nèi)源融資中小企業(yè)發(fā)展的金融支持嚴(yán)重不足， 不利于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的形成和進(jìn)一步發(fā)展， 也就無法促進(jìn)經(jīng)濟(jì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程7 2 1何 靜， 戎愛萍: 城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融創(chuàng)新研究( 三) 金融支持不足近年來， 城鎮(zhèn)建設(shè)籌集的資金基本上都是財(cái)政自籌和上級(jí)撥給的專項(xiàng)開發(fā)資金 金融部門在農(nóng)村的服務(wù)弱化使得小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展缺乏資金支持主體， 增加了城鎮(zhèn)化發(fā)展的難

12、度此外， 農(nóng)村金融政策也缺乏明確的城鎮(zhèn)化導(dǎo)向我國(guó)長(zhǎng)期以來給農(nóng)村地區(qū)的金融優(yōu)惠僅限于部分專項(xiàng)資金的供給， 而對(duì)支持 三農(nóng) 和一些重要經(jīng)濟(jì)開發(fā)的全方位優(yōu)惠政策則沒有清晰 持續(xù)的導(dǎo)向 如國(guó)家開發(fā)銀行 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行從未明確地將農(nóng)村城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為信貸支持的重點(diǎn)， 而民間金融 籌建政策性中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司等均未能上升到政策高度; 相應(yīng)的農(nóng)村保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系的構(gòu)建整體缺乏統(tǒng)一的思路( 四) 金融信貸機(jī)制不健全現(xiàn)有的銀行信貸管理體制無法適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的要求 基層信貸管理權(quán)限的上收和貸款手續(xù)的繁瑣， 造成縣級(jí)銀行即使有多余的資金也不發(fā)放貸款這些現(xiàn)象的深層次原因在于商業(yè)銀行信貸機(jī)

13、制的不完善以及信貸審查部門和基層信貸部門之間存在信息不對(duì)稱 信貸審查部門更多地重視對(duì)申請(qǐng)材料的形式審核而不是充分判斷企業(yè)的信用水平和還貸能力， 造成主要的信貸責(zé)任由基層信貸部門承擔(dān) 而信貸人員擔(dān)心出現(xiàn)不良資產(chǎn)， 不會(huì)主動(dòng)地開展信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷， 甚至不予放款五 城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融創(chuàng)新( 一) 開發(fā)多元化的融資產(chǎn)品對(duì)城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)， 應(yīng)該實(shí)現(xiàn)投資主體多元化， 融資渠道商業(yè)化， 進(jìn)一步探索靈活多樣的投融資途徑， 努力形成多元化的融資渠道1. 發(fā)展城市建設(shè)融資的 BOT 和 TOT 模式 為了避免過分依賴財(cái)政撥款和商業(yè)銀行貸款， 應(yīng)發(fā)展新的城市建設(shè)融資模式， 如 BOT TOT BOO BTOTOB

14、 等項(xiàng)目融資模式 由于這些投資方式比較講究高回報(bào)率， 因此， 商業(yè)銀行要積極參與到這些融資項(xiàng)目的信貸合作中去2. 嘗試發(fā)行城市建設(shè)債券 根據(jù)世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)， 地方政府發(fā)行債券是必然的趨勢(shì) 隨著我國(guó)地方債券的發(fā)行機(jī)制 定價(jià)機(jī)制以及二級(jí)市場(chǎng)流通渠道的進(jìn)一步完善， 政府可以嘗試發(fā)行專門的城市建設(shè)債券，募集社會(huì)閑散資金用于城市建設(shè)3. 商業(yè)銀行創(chuàng)新城鎮(zhèn)建設(shè)融資形式 商業(yè)銀行應(yīng)該以中間業(yè)務(wù)的形式為城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目融資， 如開發(fā)城建信貸理財(cái)產(chǎn)品 另外， 土地作為生產(chǎn)要素和商品的混合體， 具有特殊性， 具有較強(qiáng)的保值特性， 是優(yōu)質(zhì)的抵押資產(chǎn) 商業(yè)銀行開展土地儲(chǔ)備貸款可以有效地為城市建設(shè)融集資金4. 開發(fā)區(qū)別于城

15、市的金融產(chǎn)品 根據(jù)生產(chǎn)周期 貸款用途 還款來源等， 更加靈活地設(shè)定農(nóng)村貸款放款期限和額度， 確定合理的利率 結(jié)合統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展綜合配套改革中出現(xiàn)的土地流轉(zhuǎn) 林權(quán)改革農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新問題， 力爭(zhēng)在信貸額度 抵押擔(dān)保方式 貸款期限等政策上有新突破( 二) 建立城鎮(zhèn)化金融服務(wù)和業(yè)務(wù)拓展體系農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，深入分析農(nóng)村生產(chǎn) 消費(fèi) 資金流動(dòng)特點(diǎn)和滿足農(nóng)戶 中小企業(yè)需求， 建立區(qū)別于城市的客戶營(yíng)銷 服務(wù)渠道 風(fēng)險(xiǎn)管理 考評(píng)激勵(lì)體系， 提高農(nóng)村信貸資源專業(yè)化的配置效率在金融服務(wù)方面， 可根據(jù)城鄉(xiāng)結(jié)合圈 農(nóng)村發(fā)展圈不同的客戶特征和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)， 培育一支本鄉(xiāng)本土的金融服務(wù)隊(duì)伍， 推行支農(nóng)

16、客戶經(jīng)理制， 實(shí)行 包村 包片 包戶 服務(wù) 在農(nóng)村大集鎮(zhèn)開辦支農(nóng)金融超市， 推行 一站式 服務(wù)， 為農(nóng)戶提供存貸款 結(jié)算 中間業(yè)務(wù) 理財(cái)?shù)认盗薪鹑诋a(chǎn)品在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面， 應(yīng)采取 程序化 準(zhǔn)入授信的原則， 把審查的重點(diǎn)放在 三農(nóng) 授信產(chǎn)品運(yùn)作程序和要件上， 實(shí)行產(chǎn)品綜合動(dòng)態(tài)評(píng)估， 盡量簡(jiǎn)化對(duì)單筆信貸的手續(xù)審批程序在激勵(lì)機(jī)制方面， 針對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)成本高 風(fēng)險(xiǎn)大的現(xiàn)實(shí)， 對(duì) 三農(nóng) 業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)核算， 引入市場(chǎng)機(jī)制， 采用價(jià)格杠桿， 通過資金轉(zhuǎn)移定價(jià) 成本分?jǐn)?收益分享和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等方法， 準(zhǔn)確計(jì)量效益和風(fēng)險(xiǎn)， 形成公允 透明的核算機(jī)制 還應(yīng)實(shí)施傾斜性的資源配置政策， 在相關(guān)指標(biāo)計(jì)劃的制定和考核上給

17、予特殊考慮， 完善正向激勵(lì)機(jī)制( 三) 培育農(nóng)村本土內(nèi)生的金融力量為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 從長(zhǎng)遠(yuǎn)看， 必須放開農(nóng)村金融市場(chǎng)， 發(fā)育多元化的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)， 進(jìn)行市場(chǎng)化改革， 才能有效擴(kuò)大金融服務(wù)的品種 數(shù)量和范圍， 滿足農(nóng)村融資需求1. 合理引導(dǎo)民間金融發(fā)展 首先， 合理引導(dǎo)，強(qiáng)化監(jiān)管 民間金融應(yīng)在嚴(yán)厲打擊非法集資和放高利貸行為， 有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下， 加快民間金融立法， 使民間金融有法可依， 規(guī)范發(fā)展 同時(shí)， 應(yīng)考慮目前國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村8 2 12012 年第1 期融資的現(xiàn)實(shí)， 應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，容許民間借貸在一定時(shí)間一定范圍內(nèi)存在， 建立民間借貸

18、管理協(xié)會(huì)， 嚴(yán)格監(jiān)管 積極引導(dǎo)正當(dāng)合理的民間金融組織， 將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)督， 使其公開化 規(guī)范化， 以其投向自由 借貸期限靈活和手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)來滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中多元化和多層次的融資需求其次， 要探索農(nóng)地金融 農(nóng)地金融即農(nóng)戶或擁有大量土地的經(jīng)營(yíng)業(yè)主以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押從銀行獲得貸款用于發(fā)展生產(chǎn) 目前， 我國(guó)土地的使用權(quán)收益權(quán)和處分權(quán)都存在農(nóng)民以外的其他利益主體土地產(chǎn)權(quán)的不清晰使農(nóng)民不能充分行使土地權(quán)利，土地的使用權(quán)有償轉(zhuǎn)讓受到限制， 農(nóng)地金融的發(fā)展受到限制 農(nóng)地金融發(fā)展的關(guān)鍵是增加農(nóng)民生活來源 提高農(nóng)戶在城鎮(zhèn)謀生的水平2. 明確金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的政策導(dǎo)向 政府應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村城

19、鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略方向， 以吸引金融資金流入農(nóng)村城鎮(zhèn)化地區(qū)和領(lǐng)域 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過窗口指導(dǎo)和貨幣政策工具的運(yùn)用， 采用差別化的政策手段， 引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村城鎮(zhèn)化作為新業(yè)務(wù)的拓展領(lǐng)域并明確地將其列為信貸投放的重點(diǎn) 主要包括以下幾個(gè)方面: 一是農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和小城鎮(zhèn)開發(fā)方面; 二是農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程中的涉農(nóng)企業(yè)融資方面; 三是地方政府合理規(guī)劃的工業(yè)園區(qū)與商業(yè)園區(qū)開發(fā)方面( 四) 深化銀行體制改革一是中央銀行要加大支農(nóng)再貸款力度， 強(qiáng)化宏觀調(diào)控; 二是明確農(nóng)村信用社的功能定位， 加快產(chǎn)權(quán)制度改革; 三是增加郵政儲(chǔ)蓄支農(nóng)比例; 四是明確農(nóng)行的支農(nóng)定位， 加大支農(nóng)力度; 五是深化政策性銀行體制改革( 五)

20、完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)國(guó)家應(yīng)加大農(nóng)業(yè)的政策性保險(xiǎn)， 使金融機(jī)構(gòu)的貸款沒有后顧之憂， 促使商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展借款保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 借款保險(xiǎn)是解決擔(dān)保難的有益探索， 對(duì)銀行尋求新的擔(dān)保方式 保險(xiǎn)公司開辟新的險(xiǎn)種有積極意義( 六) 推動(dòng)農(nóng)村要素市場(chǎng)化物權(quán)法 林權(quán)制度改革等法律法規(guī)的出臺(tái)，都為解決農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要素市場(chǎng)化問題作出了有益探索 如果在堅(jiān)持土地集體所有制產(chǎn)權(quán)制度不改變， 對(duì)土地流轉(zhuǎn)后的用途作出明確規(guī)定和嚴(yán)格限制做好農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療配套改革的前提下， 進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村生產(chǎn)要素市場(chǎng)化的進(jìn)程， 允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可質(zhì)押， 鼓勵(lì)土地合理流轉(zhuǎn)和適度集中， 則可以推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 規(guī)?；l(fā)展， 支持農(nóng)民獲得進(jìn)一步發(fā)展的生

21、產(chǎn)資金 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等要素的市場(chǎng)化，可以從根本上解決農(nóng)村信貸市場(chǎng)上缺乏有效抵押擔(dān)保品的問題， 極大降低金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)， 為城鎮(zhèn)化的金融創(chuàng)新問題提供有力的制度保證參考文獻(xiàn): 1成德寧. 城市化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展: 理論 模式與政策M(jìn) . 北京: 北京科學(xué)出版社， 2004. 2孔祥毅. 城市金融M. 北京: 中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)出版社， 1990. 3汪婷婷. 淺析中國(guó)農(nóng)村城市化過程中民間金融制度安排D . 廈門: 廈門大學(xué). 4李新星 . 我國(guó)城市化進(jìn)程中的金融支持研究D. 長(zhǎng)沙: 湖南大學(xué). 5喬 瑞. 農(nóng)村金融服務(wù)的新突破在于去城市化J . 中國(guó)金融， 2009，( 23) .The Study on Financial Innovation in the Process of UrbanizationHE Jing，