銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)：負(fù)債業(yè)務(wù)

1、銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)：負(fù)債業(yè)務(wù)2目 錄負(fù)債業(yè)務(wù)概念個(gè)人存款對(duì)公存款外幣存款非存款資金來(lái)源負(fù)債對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的意義我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成 3什么是負(fù)債業(yè)務(wù)？概念：概念：商業(yè)銀行負(fù)債是銀行由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。負(fù)債所代表的是商業(yè)銀行對(duì)其債務(wù)人所承擔(dān)的全部經(jīng)濟(jì)責(zé)任。來(lái)源：來(lái)源：存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來(lái)源的80以上。 聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入款項(xiàng)或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。 4目 錄負(fù)債業(yè)務(wù)概念個(gè)人存款對(duì)公存款外幣存款非存款資金來(lái)源負(fù)債對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的意義我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成 5負(fù)債分類l操作設(shè)計(jì)不夠人性化，需重復(fù)輸入的要素沒(méi)有記憶功能l

2、各系統(tǒng)之間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)自動(dòng)接口，仍需手工處理l業(yè)務(wù)流程基本按照產(chǎn)品制定，種類繁多l(xiāng)柜員培訓(xùn)難、系統(tǒng)設(shè)計(jì)難、客戶服務(wù)支持難l柜員排隊(duì)等待授權(quán)，影響柜面交易速度，客戶耗時(shí)長(zhǎng)l日常業(yè)務(wù)授權(quán)過(guò)多，易造成授權(quán)流于形式，不利于風(fēng)險(xiǎn)控制l完整的業(yè)務(wù)流程被分割，分屬多個(gè)部門管理，交易費(fèi)用大幅增加l客戶必須被動(dòng)的在多個(gè)窗口來(lái)回奔波辦理業(yè)務(wù)1存款負(fù)債存款負(fù)債對(duì)公、個(gè)人對(duì)公、個(gè)人2借入負(fù)債借入負(fù)債同業(yè)存放、同業(yè)拆入、同業(yè)存放、同業(yè)拆入、向人行借款、債券融資向人行借款、債券融資3結(jié)算負(fù)債結(jié)算負(fù)債 應(yīng)付款項(xiàng)、金融債券、應(yīng)付款項(xiàng)、金融債券、可轉(zhuǎn)讓定期存單、商業(yè)票可轉(zhuǎn)讓定期存單、商業(yè)票據(jù)、等等據(jù)、等等 6目 錄負(fù)債業(yè)務(wù)概念個(gè)人

3、存款對(duì)公存款外幣存款非存款資金來(lái)源負(fù)債對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的意義我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成 7存款概念 概念概念 分類分類 利率利率1.1.存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行，并可存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。2.2.存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。 8存款概念 概念概念 分類分類 利率利率按客戶類型：可分為個(gè)人存款和對(duì)公存款。按客戶類型：可分為個(gè)人存款和對(duì)公存款。 按存

4、款期限：可分為活期存款和定期存款。按存款期限：可分為活期存款和定期存款。 按存款幣種：可分為人民幣存款和外幣存款按存款幣種：可分為人民幣存款和外幣存款 9存款概念 概念概念 分類分類 利率利率20042004年年1010月月2929日，中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利日，中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。利率。 10個(gè)人存款 概念概念 分類分類 個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款，是指居民個(gè)人將閑置不用的貨幣資金個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款，是指居民個(gè)人將閑置不用的貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一

5、種信用行為，存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為，是銀行對(duì)存款人的負(fù)債是銀行對(duì)存款人的負(fù)債 11個(gè)人存款 概念概念 分類分類 活期定期整存整取零存整取存本取息整存零取 12個(gè)人活期存款 概念概念起存標(biāo)準(zhǔn)起存標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)服務(wù)渠道服務(wù)渠道 指無(wú)需任何事先通知指無(wú)需任何事先通知, ,存款戶即可隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款。存款戶即可隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款。其形式有支票存款帳戶其形式有支票存款帳戶, ,保付支票保付支票, ,本票本票, ,旅行支票和信用證等。旅行支票和信用證等。活期存款占一國(guó)貨幣供應(yīng)的最大部分活期存款占一國(guó)貨幣供應(yīng)的最大部分, ,也是商業(yè)銀行的重也是商業(yè)

6、銀行的重要資金來(lái)源。鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的要資金來(lái)源。鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能職能, ,同時(shí)還具有較強(qiáng)的派生能力同時(shí)還具有較強(qiáng)的派生能力, ,因此因此, ,商業(yè)銀行在任何時(shí)商業(yè)銀行在任何時(shí)候都必須把活期存款作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。但由于該類存款存取頻候都必須把活期存款作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。但由于該類存款存取頻繁繁, ,手續(xù)復(fù)雜手續(xù)復(fù)雜, ,所費(fèi)成本較高所費(fèi)成本較高, ,因此西方國(guó)家商業(yè)銀行一般都因此西方國(guó)家商業(yè)銀行一般都不支付利息不支付利息, ,有時(shí)甚至還要收取一定的手續(xù)費(fèi)。有時(shí)甚至還要收取一定的手續(xù)費(fèi)。 13個(gè)人活期存款 概念概念起存標(biāo)準(zhǔn)起存標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)服

7、務(wù)渠道服務(wù)渠道 人民幣活期存款人民幣活期存款1 1元起存，目前支持零余額開(kāi)戶；元起存，目前支持零余額開(kāi)戶；外幣活期存款起存金額為不低于人民幣外幣活期存款起存金額為不低于人民幣2020元的等值外匯元的等值外匯 14個(gè)人活期存款 概念概念起存標(biāo)準(zhǔn)起存標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)服務(wù)渠道服務(wù)渠道 1. 1. 通存通兌：客戶憑銀行卡可在全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備上存取通存通兌：客戶憑銀行卡可在全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備上存取人民幣現(xiàn)金，預(yù)留密碼的存折可在同城銀行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同人民幣現(xiàn)金，預(yù)留密碼的存折可在同城銀行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同城也可辦理無(wú)卡（折）的續(xù)存業(yè)務(wù)。城也可辦理無(wú)卡（折）的續(xù)存業(yè)務(wù)。 2. 2. 資金靈活：

8、客戶可隨用隨取，資金流動(dòng)性強(qiáng)。資金靈活：客戶可隨用隨取，資金流動(dòng)性強(qiáng)。 3. 3. 繳費(fèi)方便：客戶可將活期存款賬戶設(shè)置為繳費(fèi)賬戶，由銀行繳費(fèi)方便：客戶可將活期存款賬戶設(shè)置為繳費(fèi)賬戶，由銀行自動(dòng)代繳各種日常費(fèi)用。自動(dòng)代繳各種日常費(fèi)用。 15個(gè)人活期存款 概念概念起存標(biāo)準(zhǔn)起存標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)服務(wù)渠道服務(wù)渠道 1. 1. 開(kāi)戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 2. 2. 存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATMATM、自動(dòng)存款機(jī)。、自動(dòng)存款機(jī)。 3. 3. 取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATMATM。 4. 4. 查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATMATM、 銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)

9、銀行、自助終端。行、自助終端。 16個(gè)人定期存款指存款人在保留所有權(quán)的條件下，把使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給銀指存款人在保留所有權(quán)的條件下，把使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給銀行的資金或貨幣。是銀行最重要的信貸資金來(lái)源。行的資金或貨幣。是銀行最重要的信貸資金來(lái)源。定期存款是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、定期存款是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3 3個(gè)月，個(gè)月，最長(zhǎng)最長(zhǎng)5 5年，選擇余地大，利息收益較穩(wěn)定的特點(diǎn)。年，選擇余地大，利息收益較穩(wěn)定的特點(diǎn)。 概念概念 分類分類 存入存入 支取支取 17個(gè)人定期存款整存整取整存整取零

10、存整取零存整取存本取息存本取息整存零取整存零取 概念概念 分類分類 存入存入 支取支取 18個(gè)人定期存款1 1、現(xiàn)金存入、現(xiàn)金存入2 2、轉(zhuǎn)賬存入、轉(zhuǎn)賬存入3 3、同城提出代付、同城提出代付 概念概念 分類分類 存入存入 支取支取 19個(gè)人定期存款1.1.到期全額支取，按規(guī)定利率本息一次結(jié)清；到期全額支取，按規(guī)定利率本息一次結(jié)清； 2.2.全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息；計(jì)付利息； 3.3.部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對(duì)提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率

11、計(jì)付利息，對(duì)提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執(zhí)行；若剩余定期存款剩余部分存款按原定利率和期限執(zhí)行；若剩余定期存款不足起存金額，則應(yīng)按支取日掛牌公告的活期存款利率不足起存金額，則應(yīng)按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并對(duì)該項(xiàng)定期存款予以清戶。計(jì)付利息，并對(duì)該項(xiàng)定期存款予以清戶。 概念概念 分類分類 存入存入 支取支取 20個(gè)人定期存款-整存整取是一種由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的是一種由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。一種定期儲(chǔ)蓄。 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 21個(gè)人定期存款-整存整取

12、1.1.較高的穩(wěn)定收入：利率較高，利率大小與期限長(zhǎng)短成正比；股市較高的穩(wěn)定收入：利率較高，利率大小與期限長(zhǎng)短成正比；股市大跌時(shí)，銀行便成了避風(fēng)港大跌時(shí)，銀行便成了避風(fēng)港 ；2.2.省心方便：具備整存整取存款到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，客戶可通過(guò)銀行省心方便：具備整存整取存款到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，客戶可通過(guò)銀行提供的多種轉(zhuǎn)賬渠道，對(duì)帳戶中的存款進(jìn)行活期轉(zhuǎn)定期或到期定期轉(zhuǎn)活提供的多種轉(zhuǎn)賬渠道，對(duì)帳戶中的存款進(jìn)行活期轉(zhuǎn)定期或到期定期轉(zhuǎn)活期的操作，客戶還可通過(guò)約定轉(zhuǎn)存功能，靈活的管理自己的整存整取存期的操作，客戶還可通過(guò)約定轉(zhuǎn)存功能，靈活的管理自己的整存整取存款的本息、存期、存款形式等；款的本息、存期、存款形式

13、等； 3.3.資金靈活：客戶在需要資金周轉(zhuǎn)而在銀行的整存整取存款資金靈活：客戶在需要資金周轉(zhuǎn)而在銀行的整存整取存款未到期時(shí)，可以通過(guò)自助貸款將賬上的整存整取存款作質(zhì)押、未到期時(shí)，可以通過(guò)自助貸款將賬上的整存整取存款作質(zhì)押、獲得個(gè)人貸款融資；可部分提前支取一次，但提前支取部分獲得個(gè)人貸款融資；可部分提前支取一次，但提前支取部分將按支取當(dāng)日掛牌活期存款利率計(jì)息；將按支取當(dāng)日掛牌活期存款利率計(jì)息； 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 22個(gè)人定期存款-整存整取起存金額低：各幣種起存金額如下：人民幣起存金額低：各幣種起存金額如下：人民幣5050元，外幣：港幣元，外幣：港幣5050元、日

14、元、日元元10001000元，其它幣種為原幣種元，其它幣種為原幣種1010元元； 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 23個(gè)人定期存款-整存整取 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 人民幣存期選擇：三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年和五年；人民幣存期選擇：三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年和五年；外幣存期選擇：一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年。外幣存期選擇：一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年。 24個(gè)人定期存款-零存整取 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 客戶如需逐步積累每月結(jié)余，可以選擇客戶如需逐步積累每月結(jié)余，可以選擇“零存整取零存整取”存款

15、方式。零存款方式。零存整取，是一種事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本存整取，是一種事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息的定期儲(chǔ)蓄。息的定期儲(chǔ)蓄。 25個(gè)人定期存款-零存整取 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 1.1.適應(yīng)面較廣，手續(xù)簡(jiǎn)便。適應(yīng)面較廣，手續(xù)簡(jiǎn)便。 2.2.積零成整，收益較高。積零成整，收益較高。 3.3.每月需以固定金額存入：若中途漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。未每月需以固定金額存入：若中途漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。未補(bǔ)齊視同違約，違約后將不定期存款再接受客戶續(xù)存及補(bǔ)存。補(bǔ)齊視同違約，違約后將不定期存款再接受客戶續(xù)存及補(bǔ)存。 26個(gè)人定期存款-零存整取 概念

16、概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 人民幣人民幣5 5元即可起存元即可起存 27個(gè)人定期存款-零存整取 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 一年、三年、五年一年、三年、五年 28個(gè)人定期存款-存本取息 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 如果客戶有款項(xiàng)在一定時(shí)期內(nèi)不需動(dòng)用，只需定期支取利息以作生如果客戶有款項(xiàng)在一定時(shí)期內(nèi)不需動(dòng)用，只需定期支取利息以作生活零用，客戶可選擇活零用，客戶可選擇“存本取息存本取息”方式作為自己的定期儲(chǔ)蓄存款形方式作為自己的定期儲(chǔ)蓄存款形式。式?！按姹救∠⒋姹救∠ⅰ睒I(yè)務(wù)是一種一次存入本金，分次支取利息，到期業(yè)務(wù)是一種一次存入本

17、金，分次支取利息，到期支取本金的定期儲(chǔ)蓄。支取本金的定期儲(chǔ)蓄。 29個(gè)人定期存款-存本取息 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 分期付息：不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可隨時(shí)取息，分期付息：不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可隨時(shí)取息，但不計(jì)算復(fù)息。但不計(jì)算復(fù)息。 30個(gè)人定期存款-存本取息 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 起存金額較高，存款余額穩(wěn)定。起存金額為人民幣起存金額較高，存款余額穩(wěn)定。起存金額為人民幣50005000元。元。 31個(gè)人定期存款-存本取息 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 一年、三年、五年一年、三

18、年、五年 32個(gè)人定期存款-整存零取 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 如果客戶有整筆較大款項(xiàng)收入且需要在一定時(shí)期內(nèi)分期陸續(xù)支取使如果客戶有整筆較大款項(xiàng)收入且需要在一定時(shí)期內(nèi)分期陸續(xù)支取使用時(shí)，可以選擇用時(shí)，可以選擇“整存零取整存零取”方式作為自己的儲(chǔ)蓄存款方式。方式作為自己的儲(chǔ)蓄存款方式?！罢媪闳≌媪闳　睒I(yè)務(wù)是一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，業(yè)務(wù)是一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期儲(chǔ)蓄。分期平均支取本金，到期支取利息的定期儲(chǔ)蓄。 33個(gè)人定期存款-整存零取 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 1 1、利息在期滿結(jié)

19、清時(shí)支取；、利息在期滿結(jié)清時(shí)支??；2 2、取款間隔選擇多：可選擇一個(gè)月、三個(gè)月、半年。、取款間隔選擇多：可選擇一個(gè)月、三個(gè)月、半年。 34個(gè)人定期存款-整存零取 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 人民幣人民幣10001000元元 35個(gè)人定期存款-整存零取 概念概念 特點(diǎn)特點(diǎn)起存金額起存金額存款周期存款周期 一年、三年、五年一年、三年、五年 36目 錄負(fù)債業(yè)務(wù)概念個(gè)人存款對(duì)公存款外幣存款非存款資金來(lái)源負(fù)債對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的意義我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成 37對(duì)公存款概念 概念概念 分類分類 對(duì)公存款又叫單位存款，是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和對(duì)公存款又叫單位存款，是機(jī)關(guān)、團(tuán)

20、體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約其他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。 38對(duì)公存款概念 概念概念 分類分類 按存款的支取方式不同，對(duì)公存款一般分為：按存款的支取方式不同，對(duì)公存款一般分為：?jiǎn)挝换钇诖婵顔挝换钇诖婵顔挝欢ㄆ诖婵顔挝欢ㄆ诖婵顔挝煌ㄖ婵顔挝煌ㄖ婵顔挝粎f(xié)定存款單位協(xié)定存款 39對(duì)公存款概念 概念概念 分類分類 1 1、基本存款賬戶：是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付、基本存款賬戶：是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。需要

21、開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。 2 2、一般存款賬戶：是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基、一般存款賬戶：是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開(kāi)戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的銀行結(jié)算本存款賬戶開(kāi)戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。賬戶。 3 3、專用存款賬戶：是指存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其、專用存款賬戶：是指存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。 4 4、臨時(shí)存款賬戶：是指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開(kāi)、臨時(shí)存款賬戶：是指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開(kāi)立的銀行

22、結(jié)算賬戶。立的銀行結(jié)算賬戶。 40對(duì)公存款-單位活期存款 概念概念 分類分類 1)1)客戶有資金收付結(jié)算需要的，均可開(kāi)立單位活期存款賬戶?？蛻粲匈Y金收付結(jié)算需要的，均可開(kāi)立單位活期存款賬戶。 2)2)單位活期存款實(shí)行賬戶管理，客戶開(kāi)立的辦理資金收付單位活期存款實(shí)行賬戶管理，客戶開(kāi)立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶稱為銀行結(jié)算賬戶。結(jié)算的人民幣活期存款賬戶稱為銀行結(jié)算賬戶。 41對(duì)公存款-單位活期存款 概念概念 分類分類 按用途分為：按用途分為：基本存款賬戶基本存款賬戶一般存款賬戶一般存款賬戶專用存款賬戶專用存款賬戶臨時(shí)存款賬戶臨時(shí)存款賬戶 42對(duì)公存款-單位定期存款單位定期存款是單位客戶

23、與銀行約定存款期限，將暫時(shí)閑置的單位定期存款是單位客戶與銀行約定存款期限，將暫時(shí)閑置的資金存入銀行，在存款到期支取時(shí)，銀行按存入日約定的利率資金存入銀行，在存款到期支取時(shí)，銀行按存入日約定的利率計(jì)付利息的一種存款。計(jì)付利息的一種存款。 概念概念 分類分類存款期限存款期限起存金額起存金額 開(kāi)戶開(kāi)戶計(jì)息方式計(jì)息方式 43對(duì)公存款-單位定期存款 概念概念 分類分類 人民幣定期存款人民幣定期存款外幣定期存款外幣定期存款 概念概念 分類分類存款期限存款期限起存金額起存金額 開(kāi)戶開(kāi)戶計(jì)息方式計(jì)息方式 44對(duì)公存款-單位定期存款 概念概念 分類分類存款期限存款期限起存金額起存金額 人民幣定期存款的存款期限包

24、括三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三人民幣定期存款的存款期限包括三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年、五年六個(gè)檔次可供選擇。年、五年六個(gè)檔次可供選擇。 外幣定期存款包括小額外幣定期存款（外幣定期存款包括小額外幣定期存款（300300萬(wàn)美元以下或萬(wàn)美元以下或等值外幣）和大額外幣定期存款（等值外幣）和大額外幣定期存款（300300萬(wàn)美元以上或等值外幣）。萬(wàn)美元以上或等值外幣）。存款期限包括一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年五個(gè)檔次可供存款期限包括一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年五個(gè)檔次可供選擇。選擇。 概念概念 分類分類存款期限存款期限起存金額起存金額 開(kāi)戶開(kāi)戶計(jì)息方式計(jì)息方式 45對(duì)公存款-單位定期存

25、款 概念概念 分類分類存款期限存款期限起存金額起存金額 人民幣一萬(wàn)元人民幣一萬(wàn)元( (或等值外幣或等值外幣) )，須一次性存入，須一次性存入 概念概念 分類分類存款期限存款期限起存金額起存金額 開(kāi)戶開(kāi)戶計(jì)息方式計(jì)息方式 46對(duì)公存款-單位定期存款 概念概念 分類分類存款期限存款期限起存金額起存金額 開(kāi)戶開(kāi)戶 開(kāi)立手續(xù)開(kāi)立手續(xù) ：?jiǎn)挝豢蛻糸_(kāi)立定期存款賬戶時(shí)，需向銀行提交單位客戶開(kāi)立定期存款賬戶時(shí)，需向銀行提交“單位存單位存款存入憑條款存入憑條”，并預(yù)留印鑒，銀行從其單位活期存款賬戶中，并預(yù)留印鑒，銀行從其單位活期存款賬戶中轉(zhuǎn)出預(yù)存款項(xiàng)，為其開(kāi)立定期存款賬戶，并出具記名式轉(zhuǎn)出預(yù)存款項(xiàng)，為其開(kāi)立定期

26、存款賬戶，并出具記名式“單單位定期存款開(kāi)戶證實(shí)書(shū)位定期存款開(kāi)戶證實(shí)書(shū)”。開(kāi)戶對(duì)象：開(kāi)戶對(duì)象：凡符合開(kāi)立人民幣單位活期存款帳戶條件的企業(yè)、事業(yè)、凡符合開(kāi)立人民幣單位活期存款帳戶條件的企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶等均可開(kāi)立人民幣機(jī)關(guān)、部隊(duì)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶等均可開(kāi)立人民幣單位定期存款帳戶，可辦理本、外幣定期存款業(yè)務(wù)。單位定期存款帳戶，可辦理本、外幣定期存款業(yè)務(wù)。 概念概念 分類分類存款期限存款期限起存金額起存金額 開(kāi)戶開(kāi)戶計(jì)息方式計(jì)息方式 47對(duì)公存款-單位定期存款 概念概念 分類分類存款期限存款期限起存金額起存金額 開(kāi)戶開(kāi)戶計(jì)息方式計(jì)息方式 人民幣單位定期存款到期支取時(shí)，按存

27、入日中國(guó)人民銀行公人民幣單位定期存款到期支取時(shí)，按存入日中國(guó)人民銀行公布的定期存款相應(yīng)檔次利率計(jì)息，利隨本清，存期內(nèi)如遇利率布的定期存款相應(yīng)檔次利率計(jì)息，利隨本清，存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。調(diào)整，不分段計(jì)息。 如存款到期日未支取，當(dāng)期存款利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入本金，并按如存款到期日未支取，當(dāng)期存款利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入本金，并按轉(zhuǎn)存日中國(guó)人民銀行公布的同檔次掛牌利率和原約定存期自動(dòng)轉(zhuǎn)存日中國(guó)人民銀行公布的同檔次掛牌利率和原約定存期自動(dòng)轉(zhuǎn)存。小額外幣定期存款到期支取時(shí)，按存入日中國(guó)銀行同業(yè)轉(zhuǎn)存。小額外幣定期存款到期支取時(shí)，按存入日中國(guó)銀行同業(yè)公會(huì)公布的定期存款相應(yīng)檔次利率計(jì)息，利隨本清，存期內(nèi)如公會(huì)公布的定期

28、存款相應(yīng)檔次利率計(jì)息，利隨本清，存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。 如存款到期日未支取，當(dāng)期存款利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入本金，并按轉(zhuǎn)存日銀如存款到期日未支取，當(dāng)期存款利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入本金，并按轉(zhuǎn)存日銀行同業(yè)公會(huì)公布的同檔次掛牌利率和原約定存期自動(dòng)轉(zhuǎn)存。大額外幣定行同業(yè)公會(huì)公布的同檔次掛牌利率和原約定存期自動(dòng)轉(zhuǎn)存。大額外幣定期存款可享受較優(yōu)惠利率，但不可以自動(dòng)轉(zhuǎn)存。期存款可享受較優(yōu)惠利率，但不可以自動(dòng)轉(zhuǎn)存。 48對(duì)公存款-單位通知存款 單位通知存款是指存款人在存入款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通單位通知存款是指存款人在存入款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的

29、存款。知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 通知通知 支取支取 49對(duì)公存款-單位通知存款 開(kāi)戶時(shí)單位須提交開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本副本影印件開(kāi)戶時(shí)單位須提交開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本副本影印件等，并預(yù)留印鑒。印鑒應(yīng)包括單位財(cái)務(wù)專用章、單位法定等，并預(yù)留印鑒。印鑒應(yīng)包括單位財(cái)務(wù)專用章、單位法定代表人章（或主要負(fù)責(zé)人章）、財(cái)務(wù)人員章及變碼印鑒代表人章（或主要負(fù)責(zé)人章）、財(cái)務(wù)人員章及變碼印鑒（適用于具備條件的分支機(jī)構(gòu)）。中國(guó)工商銀行為客戶開(kāi)（適用于具備條件的分支機(jī)構(gòu)）。中國(guó)工商銀行為客戶開(kāi)出記名式出記名式中國(guó)工商銀行單位通知存款開(kāi)戶證實(shí)書(shū)中國(guó)工商銀行單位通知存

30、款開(kāi)戶證實(shí)書(shū)（以下（以下簡(jiǎn)稱證實(shí)書(shū)），證實(shí)書(shū)僅對(duì)存款單位開(kāi)戶證實(shí)，不得作為質(zhì)押簡(jiǎn)稱證實(shí)書(shū)），證實(shí)書(shū)僅對(duì)存款單位開(kāi)戶證實(shí)，不得作為質(zhì)押權(quán)利憑證。證實(shí)書(shū)如果遺失，銀行不予辦理掛失，不再補(bǔ)發(fā)新權(quán)利憑證。證實(shí)書(shū)如果遺失，銀行不予辦理掛失，不再補(bǔ)發(fā)新的證實(shí)書(shū)。支取存款時(shí)，客戶應(yīng)向銀行出具證實(shí)書(shū)遺失公函，的證實(shí)書(shū)。支取存款時(shí)，客戶應(yīng)向銀行出具證實(shí)書(shū)遺失公函，銀行按約定的支取方式辦理取款手續(xù)。銀行按約定的支取方式辦理取款手續(xù)。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 通知通知 支取支取 50對(duì)公存款-單位通知存款 通知存款為記名式存款，起存金額通知存款為記名式存款，起存金額5050萬(wàn)元，須一次性存入，萬(wàn)元，須一次性存

31、入，可以選擇現(xiàn)金存入或轉(zhuǎn)賬存入，存入時(shí)不約定期限。可以選擇現(xiàn)金存入或轉(zhuǎn)賬存入，存入時(shí)不約定期限。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 通知通知 支取支取 51對(duì)公存款-單位通知存款 通知存款不管實(shí)際存期的長(zhǎng)短，統(tǒng)一按存款人取款提前通知的通知存款不管實(shí)際存期的長(zhǎng)短，統(tǒng)一按存款人取款提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須至少提前一天通知約定支取存款，七天通知存款通知存款必須至少提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須至少提前七天通知約定支取存款。單位選擇通知存款品種必須至少提前七天通知約定支取存款。單位選擇通知

32、存款品種后不得變更。存款人進(jìn)行通知時(shí)應(yīng)向開(kāi)戶銀行提交中國(guó)工商后不得變更。存款人進(jìn)行通知時(shí)應(yīng)向開(kāi)戶銀行提交中國(guó)工商銀行單位通知存款取款通知書(shū)。提交方式有：客戶本人到銀銀行單位通知存款取款通知書(shū)。提交方式有：客戶本人到銀行或者行或者 通知，但支取時(shí)須向銀行遞交正式通知書(shū)。通知，但支取時(shí)須向銀行遞交正式通知書(shū)。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 通知通知 支取支取 52對(duì)公存款-單位通知存款 單位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取額為單位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取額為1010萬(wàn)萬(wàn)元以上，支取存款利隨支清，支取的存款本息只能轉(zhuǎn)入存款單元以上，支取存款利隨支清，支取的存款本息只能轉(zhuǎn)入存款單位

33、的其他存款戶，不得支取現(xiàn)金。具體支取方式包括：位的其他存款戶，不得支取現(xiàn)金。具體支取方式包括： 1. 1. 單筆全額支取，存款單位需出具單位通知存款證實(shí)書(shū)。單筆全額支取，存款單位需出具單位通知存款證實(shí)書(shū)。 2. 2. 部分支取。部分支取須到開(kāi)戶行辦理。部分支取時(shí)賬戶部分支取。部分支取須到開(kāi)戶行辦理。部分支取時(shí)賬戶留存金額不得低于留存金額不得低于5050萬(wàn)元，低于萬(wàn)元，低于5050萬(wàn)元起存金額的，做一次萬(wàn)元起存金額的，做一次性清戶處理，并按清戶日掛牌活期利率計(jì)息辦理支取手續(xù)并銷性清戶處理，并按清戶日掛牌活期利率計(jì)息辦理支取手續(xù)并銷戶。留存部分金額大于戶。留存部分金額大于5050萬(wàn)元的，銀行按留存

34、金額、原起存日萬(wàn)元的，銀行按留存金額、原起存日期、原約定通知存款品種出具新的通知存款證實(shí)書(shū)。期、原約定通知存款品種出具新的通知存款證實(shí)書(shū)。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 通知通知 支取支取 53對(duì)公存款-單位協(xié)定存款 協(xié)定存款是指客戶通過(guò)與銀行簽訂協(xié)定存款是指客戶通過(guò)與銀行簽訂協(xié)定存款合同協(xié)定存款合同，約定期，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對(duì)基限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對(duì)基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計(jì)息，本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計(jì)息，超過(guò)基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高超過(guò)基本存款額度的部分按結(jié)息

35、日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個(gè)月定期存款利率的協(xié)定存款利于活期存款利率、低于六個(gè)月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。率給付利息的一種存款。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 支取支取 結(jié)息結(jié)息 銷戶銷戶 54對(duì)公存款-單位協(xié)定存款 單位應(yīng)與開(kāi)戶行簽訂單位應(yīng)與開(kāi)戶行簽訂協(xié)定存款合同協(xié)定存款合同，合同期限最長(zhǎng)為一，合同期限最長(zhǎng)為一年（含一年），到期任何一方如未提出終止或修改，則自動(dòng)延期。年（含一年），到期任何一方如未提出終止或修改，則自動(dòng)延期。凡申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)工商銀行開(kāi)立協(xié)定存款賬戶的單位，須同時(shí)開(kāi)立基本凡申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)工商銀行開(kāi)立協(xié)定存款賬戶的單位，須同時(shí)開(kāi)立基本存款賬戶或一般存

36、款賬戶（以下簡(jiǎn)稱存款賬戶或一般存款賬戶（以下簡(jiǎn)稱“結(jié)算戶結(jié)算戶”），用于正常經(jīng)濟(jì)），用于正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的會(huì)計(jì)核算，該賬戶稱為活動(dòng)的會(huì)計(jì)核算，該賬戶稱為A A戶，同時(shí)電腦自動(dòng)生成協(xié)定存戶，同時(shí)電腦自動(dòng)生成協(xié)定存款賬戶（以下簡(jiǎn)稱款賬戶（以下簡(jiǎn)稱B B戶）。如單位已有結(jié)算賬戶，則將原有戶）。如單位已有結(jié)算賬戶，則將原有的結(jié)算賬戶作為的結(jié)算賬戶作為A A戶，為其辦理協(xié)定存款手續(xù)。戶，為其辦理協(xié)定存款手續(xù)。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 支取支取 結(jié)息結(jié)息 銷戶銷戶 55對(duì)公存款-單位協(xié)定存款根據(jù)不同商業(yè)銀行規(guī)定不同，具體內(nèi)容不同。根據(jù)不同商業(yè)銀行規(guī)定不同，具體內(nèi)容不同。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 支

37、取支取 結(jié)息結(jié)息 銷戶銷戶 56對(duì)公存款-單位協(xié)定存款 協(xié)定存款賬戶的協(xié)定存款賬戶的A A戶視同一般結(jié)算賬戶管理使用，可用于現(xiàn)金戶視同一般結(jié)算賬戶管理使用，可用于現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)支出，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)支出，A A戶、戶、B B戶均不得透支，戶均不得透支，B B戶作為結(jié)算戶的后備戶作為結(jié)算戶的后備存款賬戶，不直接發(fā)生經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，資金不得對(duì)外支付。存款賬戶，不直接發(fā)生經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，資金不得對(duì)外支付。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 支取支取 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 支取支取 結(jié)息結(jié)息 銷戶銷戶 57對(duì)公存款-單位協(xié)定存款 每季末月二十日或協(xié)定存款戶（每季末月二十日或協(xié)定存款戶（B B戶）銷戶時(shí)應(yīng)計(jì)算協(xié)定戶）銷戶

38、時(shí)應(yīng)計(jì)算協(xié)定存款利息。季度計(jì)息統(tǒng)一于季度計(jì)息日的次日入賬；如存款利息。季度計(jì)息統(tǒng)一于季度計(jì)息日的次日入賬；如屬協(xié)定存款合同期滿終止續(xù)存，其銷戶前的未計(jì)利息于屬協(xié)定存款合同期滿終止續(xù)存，其銷戶前的未計(jì)利息于季度結(jié)息時(shí)一并計(jì)入結(jié)算戶（季度結(jié)息時(shí)一并計(jì)入結(jié)算戶（A A戶）。戶）。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 支取支取 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 支取支取 結(jié)息結(jié)息 銷戶銷戶 58對(duì)公存款-單位協(xié)定存款 協(xié)定存款合同期滿，若單位提出終止合同，應(yīng)辦理協(xié)定存款戶銷戶，協(xié)定存款合同期滿，若單位提出終止合同，應(yīng)辦理協(xié)定存款戶銷戶，將協(xié)定戶（將協(xié)定戶（B B戶）的存款本息結(jié)清后，全部轉(zhuǎn)入基本存款賬戶）的存款

39、本息結(jié)清后，全部轉(zhuǎn)入基本存款賬戶或一般存款賬戶中。結(jié)清戶或一般存款賬戶中。結(jié)清A A戶，戶，B B戶也必須同時(shí)結(jié)清。在戶也必須同時(shí)結(jié)清。在合同期內(nèi)原則上客戶不得要求清戶，如有特殊情況，須合同期內(nèi)原則上客戶不得要求清戶，如有特殊情況，須提出書(shū)面聲明，銀行審核無(wú)誤后，辦理清戶手續(xù)。提出書(shū)面聲明，銀行審核無(wú)誤后，辦理清戶手續(xù)。 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 支取支取 概念概念 開(kāi)戶開(kāi)戶 存入存入 支取支取 結(jié)息結(jié)息 銷戶銷戶 59目 錄負(fù)債業(yè)務(wù)概念個(gè)人存款對(duì)公存款外幣存款非存款資金來(lái)源負(fù)債對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的意義我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成 60外幣存款 外幣是外幣是“外國(guó)貨幣外國(guó)貨幣”的簡(jiǎn)稱，是指本國(guó)貨幣

40、以外的其他的簡(jiǎn)稱，是指本國(guó)貨幣以外的其他國(guó)家或地區(qū)的貨幣。它常用于企業(yè)因貿(mào)易、投資等經(jīng)濟(jì)國(guó)家或地區(qū)的貨幣。它常用于企業(yè)因貿(mào)易、投資等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的對(duì)外結(jié)算業(yè)務(wù)中。活動(dòng)引起的對(duì)外結(jié)算業(yè)務(wù)中。 外幣存款是指以可兌換外國(guó)貨幣表示的銀行各種存款，主外幣存款是指以可兌換外國(guó)貨幣表示的銀行各種存款，主要有外幣的活期存款、儲(chǔ)蓄存款和定期存款等。它是外匯要有外幣的活期存款、儲(chǔ)蓄存款和定期存款等。它是外匯價(jià)值的主要表現(xiàn)形式。銀行通過(guò)對(duì)外匯存款的運(yùn)用可以帶價(jià)值的主要表現(xiàn)形式。銀行通過(guò)對(duì)外匯存款的運(yùn)用可以帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。來(lái)豐厚的利潤(rùn)。 概念概念 分類分類 61外幣存款外幣活期存款外幣活期存款外幣定期存款外幣定期存款

41、 概念概念 分類分類 62外幣存款 外幣活期存款為存折戶和支票戶，可隨時(shí)存取，開(kāi)戶起存金額：乙外幣活期存款為存折戶和支票戶，可隨時(shí)存取，開(kāi)戶起存金額：乙種賬戶存款為不低于人民幣種賬戶存款為不低于人民幣100100元的等值外幣；丙種賬戶存款元的等值外幣；丙種賬戶存款為不低于人民幣為不低于人民幣2020元的等值外幣。元的等值外幣。 概念概念 分類分類 63外幣存款-個(gè)人定期存款 整存整取定期存款為固定存期，一次存入，到期一次支整存整取定期存款為固定存期，一次存入，到期一次支取本息，存期分為取本息，存期分為1 1個(gè)月、個(gè)月、3 3個(gè)月，個(gè)月，6 6個(gè)月，個(gè)月，1 1年，年，2 2年五個(gè)檔年五個(gè)檔次。

42、銀行出具記名式存單。次。銀行出具記名式存單。 乙種存款為不低于人民幣乙種存款為不低于人民幣500500元的等值外幣；丙種存款為不低于元的等值外幣；丙種存款為不低于人民幣人民幣5050元的等值外幣。本存款可允許全部或部分提前支取元的等值外幣。本存款可允許全部或部分提前支取一次，也可預(yù)約由銀行代辦到期轉(zhuǎn)期續(xù)存。一次，也可預(yù)約由銀行代辦到期轉(zhuǎn)期續(xù)存。 整存整取整存整取定活兩便定活兩便七天通知七天通知 64外幣存款-個(gè)人定期存款 外幣定活兩便存款是一種不確定存期，利率隨存期長(zhǎng)短外幣定活兩便存款是一種不確定存期，利率隨存期長(zhǎng)短而變動(dòng)的記名式不定額存款。起存金額不低于人民幣而變動(dòng)的記名式不定額存款。起存金

43、額不低于人民幣5050元的等值外幣。存期最長(zhǎng)為元的等值外幣。存期最長(zhǎng)為1 1年，按實(shí)存天數(shù)，符合整存整年，按實(shí)存天數(shù)，符合整存整取定期存款哪個(gè)檔次就按該檔次利率打折計(jì)息。計(jì)息參照取定期存款哪個(gè)檔次就按該檔次利率打折計(jì)息。計(jì)息參照“人人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款”。 整存整取整存整取定活兩便定活兩便七天通知七天通知 65外幣存款-個(gè)人定期存款 一次性存入本金，存期不少于一次性存入本金，存期不少于7 7天，起存金額不低于天，起存金額不低于5,0005,000元元人民幣的等值外幣。支取存款需在人民幣的等值外幣。支取存款需在7 7天前書(shū)面通知銀行。天前書(shū)面通知銀行。 整存整取整存整取定活

44、兩便定活兩便七天通知七天通知 66外幣存款-單位存款 經(jīng)國(guó)家外匯管理局核準(zhǔn)開(kāi)立外匯賬戶的企（事）業(yè)法人經(jīng)國(guó)家外匯管理局核準(zhǔn)開(kāi)立外匯賬戶的企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織，當(dāng)需要將境外資金匯入境內(nèi)或?qū)⒕硟?nèi)和其他經(jīng)濟(jì)組織，當(dāng)需要將境外資金匯入境內(nèi)或?qū)⒕硟?nèi)資金匯出以及辦理其他存款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，可持外匯管資金匯出以及辦理其他存款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，可持外匯管理局核準(zhǔn)的理局核準(zhǔn)的開(kāi)立外匯賬戶批準(zhǔn)書(shū)開(kāi)立外匯賬戶批準(zhǔn)書(shū)和營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)材料，和營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)材料，到銀行開(kāi)立外匯賬戶后辦理存款及結(jié)賬等結(jié)算業(yè)務(wù)。到銀行開(kāi)立外匯賬戶后辦理存款及結(jié)賬等結(jié)算業(yè)務(wù)。 單位外匯存款按賬戶性質(zhì)分為經(jīng)常項(xiàng)目外匯存款和資本項(xiàng)目外匯存單位外

45、匯存款按賬戶性質(zhì)分為經(jīng)常項(xiàng)目外匯存款和資本項(xiàng)目外匯存款。外匯賬戶包括外匯現(xiàn)匯賬戶和外匯現(xiàn)鈔賬戶。在我國(guó)一般不允款。外匯賬戶包括外匯現(xiàn)匯賬戶和外匯現(xiàn)鈔賬戶。在我國(guó)一般不允許境內(nèi)機(jī)構(gòu)、駐華機(jī)構(gòu)開(kāi)立外匯現(xiàn)鈔賬戶。許境內(nèi)機(jī)構(gòu)、駐華機(jī)構(gòu)開(kāi)立外匯現(xiàn)鈔賬戶。 概念概念 分類分類幣種、期限幣種、期限 利率利率現(xiàn)鈔提取現(xiàn)鈔提取 67外幣存款-單位存款 根據(jù)存款期限的不同，單位外匯存款分成外幣活期存款根據(jù)存款期限的不同，單位外匯存款分成外幣活期存款和外幣定期存款。外幣定期存款按照存款金額的大小分和外幣定期存款。外幣定期存款按照存款金額的大小分為外幣小額存款和外幣大額存款。目前，外幣小額存款為外幣小額存款和外幣大額

46、存款。目前，外幣小額存款是指存款金額在等值是指存款金額在等值300300萬(wàn)美元以下的外幣定期存款，外幣大萬(wàn)美元以下的外幣定期存款，外幣大額存款是指存款金額在等值額存款是指存款金額在等值300300萬(wàn)美元以上（含萬(wàn)美元以上（含300300萬(wàn)美元）的萬(wàn)美元）的外幣定期存款。外幣定期存款。 概念概念 分類分類幣種、期限幣種、期限 利率利率現(xiàn)鈔提取現(xiàn)鈔提取 68外幣存款-單位存款 目前國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)辦的主要單位外匯存款幣種為美元、日元、歐元、目前國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)辦的主要單位外匯存款幣種為美元、日元、歐元、英鎊、港幣等可自由兌換外幣。英鎊、港幣等可自由兌換外幣。 外匯存款的期限包括活期和定期兩種，定期存款又分為七

47、天通外匯存款的期限包括活期和定期兩種，定期存款又分為七天通知、一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、和兩年等六個(gè)檔次。知、一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、和兩年等六個(gè)檔次。 概念概念 分類分類幣種、期限幣種、期限 利率利率現(xiàn)鈔提取現(xiàn)鈔提取 69外幣存款-單位存款 單位活期外匯存款和單位小額外匯存款利率按中國(guó)人民銀單位活期外匯存款和單位小額外匯存款利率按中國(guó)人民銀行公布的小額外幣存款利率執(zhí)行，單位大額外匯存款利率行公布的小額外幣存款利率執(zhí)行，單位大額外匯存款利率由銀行和客戶協(xié)議確定。由銀行和客戶協(xié)議確定。 定期存款不論存期內(nèi)利率是否調(diào)整，均按存入日人民銀行或定期存款不論存期內(nèi)利率是否調(diào)整，均按存入日人民銀

48、行或因行規(guī)定的利率計(jì)息；到期續(xù)存的，按續(xù)存日相應(yīng)檔次因行規(guī)定的利率計(jì)息；到期續(xù)存的，按續(xù)存日相應(yīng)檔次的利率計(jì)息。存款人提前支取，按支取日掛牌公告的活的利率計(jì)息。存款人提前支取，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息。期存款利率計(jì)息。 概念概念 分類分類幣種、期限幣種、期限 利率利率現(xiàn)鈔提取現(xiàn)鈔提取 70外幣存款-單位存款 境內(nèi)機(jī)構(gòu)、駐華機(jī)構(gòu)如需要可從其單位外匯賬戶中提取外幣現(xiàn)境內(nèi)機(jī)構(gòu)、駐華機(jī)構(gòu)如需要可從其單位外匯賬戶中提取外幣現(xiàn)鈔。單筆提取現(xiàn)鈔不超過(guò)等值鈔。單筆提取現(xiàn)鈔不超過(guò)等值1 1萬(wàn)美元（不含萬(wàn)美元（不含1 1萬(wàn)美元）的，萬(wàn)美元）的，憑有效證明或有效商業(yè)單據(jù)直接到銀行辦理；單筆提取外幣現(xiàn)憑有效

49、證明或有效商業(yè)單據(jù)直接到銀行辦理；單筆提取外幣現(xiàn)鈔超過(guò)等值鈔超過(guò)等值1 1萬(wàn)美元（含萬(wàn)美元（含1 1萬(wàn)美元）的，須憑外匯局核準(zhǔn)件到銀行萬(wàn)美元）的，須憑外匯局核準(zhǔn)件到銀行辦理。辦理。 概念概念 分類分類幣種、期限幣種、期限 利率利率現(xiàn)鈔提取現(xiàn)鈔提取 71目 錄負(fù)債業(yè)務(wù)概念個(gè)人存款對(duì)公存款外幣存款非存款資金來(lái)源負(fù)債對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的意義我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成 72非存款的資金來(lái)源同業(yè)拆借貼現(xiàn)借款證券回購(gòu)國(guó)際融資發(fā)行債券 73同業(yè)拆借 同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)( (主要是商業(yè)銀行主要是商業(yè)銀行) )之間為了調(diào)劑資金之間為了調(diào)劑資金余缺，利用資金融通過(guò)程的時(shí)間差、空間差、行際差來(lái)余缺，

50、利用資金融通過(guò)程的時(shí)間差、空間差、行際差來(lái)調(diào)劑資金而進(jìn)行的短期借貸。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間同業(yè)拆借調(diào)劑資金而進(jìn)行的短期借貸。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間同業(yè)拆借是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理、組織、監(jiān)督和稽核。是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理、組織、監(jiān)督和稽核。金融機(jī)構(gòu)用于拆出的資金只限于交足準(zhǔn)備金、留足金融機(jī)構(gòu)用于拆出的資金只限于交足準(zhǔn)備金、留足5%5%備備付金、歸還人民銀行到期貸款之后的閑置資金，拆入的資金只付金、歸還人民銀行到期貸款之后的閑置資金，拆入的資金只能用于彌補(bǔ)票據(jù)清算、先支后收等臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)的需要。嚴(yán)能用于彌補(bǔ)票據(jù)清算、先支后收等臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)的需要。嚴(yán)禁非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與同業(yè)拆借活動(dòng)。禁非金融機(jī)構(gòu)和

51、個(gè)人參與同業(yè)拆借活動(dòng)。 概念概念 利率利率 74同業(yè)拆借其一為融資雙方根據(jù)資金供求關(guān)系以及其他影響因素自其一為融資雙方根據(jù)資金供求關(guān)系以及其他影響因素自主決定；主決定； 其二為融資雙方借助中介人經(jīng)紀(jì)商，通過(guò)市場(chǎng)公開(kāi)競(jìng)標(biāo)確定其二為融資雙方借助中介人經(jīng)紀(jì)商，通過(guò)市場(chǎng)公開(kāi)競(jìng)標(biāo)確定 一般來(lái)說(shuō)，同業(yè)拆借利率是以中央銀行再貸款利率和再一般來(lái)說(shuō)，同業(yè)拆借利率是以中央銀行再貸款利率和再貼現(xiàn)率為基準(zhǔn)，再根據(jù)社會(huì)資金的松緊程度和供求關(guān)系貼現(xiàn)率為基準(zhǔn)，再根據(jù)社會(huì)資金的松緊程度和供求關(guān)系由拆借雙方自由議定的。由于拆借雙方都是商業(yè)銀行或由拆借雙方自由議定的。由于拆借雙方都是商業(yè)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)，其信譽(yù)比一般工商企業(yè)要

52、高，拆借風(fēng)險(xiǎn)其它金融機(jī)構(gòu)，其信譽(yù)比一般工商企業(yè)要高，拆借風(fēng)險(xiǎn)較小，加之拆借期限較短，因而利率水平較低。較小，加之拆借期限較短，因而利率水平較低。 概念概念 利率利率 75證券回購(gòu) 證券回購(gòu)，即證券回購(gòu)交易，是指證券買賣雙方在成交同時(shí)就約定證券回購(gòu)，即證券回購(gòu)交易，是指證券買賣雙方在成交同時(shí)就約定于未來(lái)某一時(shí)間以某一價(jià)格雙方再行反向成交。于未來(lái)某一時(shí)間以某一價(jià)格雙方再行反向成交。 概念概念 分類分類 76證券回購(gòu) 證券的持有方（融資者、資金需求方）以持有的證券作抵押，證券的持有方（融資者、資金需求方）以持有的證券作抵押，獲得一定期限內(nèi)的資金使用權(quán)，期滿后則需歸還借貸的資金，獲得一定期限內(nèi)的資金使

53、用權(quán)，期滿后則需歸還借貸的資金，并按約定支付一定的利息；而資金的貸出方（融券方、資金供并按約定支付一定的利息；而資金的貸出方（融券方、資金供應(yīng)方）則暫時(shí)放棄相應(yīng)資金的使用權(quán)，從而獲得融資方的證券應(yīng)方）則暫時(shí)放棄相應(yīng)資金的使用權(quán)，從而獲得融資方的證券抵押權(quán)，并于回購(gòu)期滿時(shí)歸還對(duì)方抵押的證券，收回融出資金抵押權(quán)，并于回購(gòu)期滿時(shí)歸還對(duì)方抵押的證券，收回融出資金并獲得一定利息。并獲得一定利息。 一般而言均是商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及各地的國(guó)債服務(wù)一般而言均是商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及各地的國(guó)債服務(wù)部，以國(guó)債或金融債券（其中絕大部分都是國(guó)債）作為回購(gòu)的部，以國(guó)債或金融債券（其中絕大部分都是國(guó)債）作為

54、回購(gòu)的證券。證券。 證券回購(gòu)主體的特征可以看出，就是金融機(jī)構(gòu)之間、國(guó)債服務(wù)部之證券回購(gòu)主體的特征可以看出，就是金融機(jī)構(gòu)之間、國(guó)債服務(wù)部之間以及金融機(jī)構(gòu)和國(guó)債服務(wù)部之間進(jìn)行的資金拆借。間以及金融機(jī)構(gòu)和國(guó)債服務(wù)部之間進(jìn)行的資金拆借。 概念概念 分類分類 77證券回購(gòu)股票回購(gòu)股票回購(gòu)債券回購(gòu)債券回購(gòu) 概念概念 分類分類 78國(guó)際金融市場(chǎng)融資 國(guó)際金融市場(chǎng)融資指在國(guó)際市場(chǎng)上向各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，國(guó)際金融市場(chǎng)融資指在國(guó)際市場(chǎng)上向各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，最典型的是歐洲貨幣市場(chǎng)。國(guó)際金融市場(chǎng)融資利率有固定的，最典型的是歐洲貨幣市場(chǎng)。國(guó)際金融市場(chǎng)融資利率有固定的，也有浮動(dòng)的。近年來(lái)，浮動(dòng)利率廣泛使用，尤其在中長(zhǎng)期融資也有浮動(dòng)的