加強(qiáng)我國保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控的思考

1、加強(qiáng)我國保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控的思考一、保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控的必要性(一)保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控是維護(hù)保險(xiǎn)市場公平交易的手段。對投保人而言，保險(xiǎn)市場是嚴(yán)重的信息不對稱市場。投保人由于缺乏數(shù)據(jù)積累和精算技能，難以對自身所面對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率、期望損失進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測，沒有對保險(xiǎn)產(chǎn)品成本的大致預(yù)估，在保險(xiǎn)交易中只能根據(jù)個(gè)人感受做出判斷。同時(shí)，投保人缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識，難以充分理解保險(xiǎn)合同條款、術(shù)語的確切含義。因此，投保人在保險(xiǎn)產(chǎn)品議價(jià)過程中處于信息劣勢。為避免交易對方保險(xiǎn)人利用這種信息優(yōu)勢為自身牟取暴利，需要政府在一定程度上干預(yù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，以維護(hù)市場公平交易。因此，許多國家對保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率采用事先批準(zhǔn)或備案制的費(fèi)率監(jiān)管制度，通過

2、事前或事后的審核，批準(zhǔn)或否定費(fèi)率的執(zhí)行。另外，為避免居于市場優(yōu)勢地位的保險(xiǎn)人利用低于成本的不公平費(fèi)率擠走競爭者然后再提高費(fèi)率，政府往往對保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)，以防止各種掠奪性定價(jià)策略，維護(hù)市場公平。(二)保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控是維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)安全的措施。保險(xiǎn)業(yè)涉及到社會(huì)公眾的養(yǎng)老、醫(yī)療和安全利益，一旦保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可能危及千家萬戶，影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。保險(xiǎn)費(fèi)率是直接關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)狀況的關(guān)鍵因素之一。堅(jiān)持穩(wěn)健的原則，適當(dāng)對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)控，是維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展、保護(hù)投保人根本利益的必要手段。此外，保險(xiǎn)行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)行業(yè)，因經(jīng)營周期較長，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)往往積累到一定程度才爆發(fā)，保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整對財(cái)務(wù)狀況的改

3、善具有時(shí)滯。如果僅僅讓市場機(jī)制發(fā)揮作用，自發(fā)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，短時(shí)間內(nèi)難以有效發(fā)揮作用，將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集聚，進(jìn)而危及行業(yè)財(cái)務(wù)安全。以日本為例，日本壽險(xiǎn)業(yè)在20世紀(jì)90年代前后因股票、房地產(chǎn)市場價(jià)格高漲而盲目提高產(chǎn)品預(yù)定利率(相當(dāng)于降低費(fèi)率)，到了20世紀(jì)90年代中下期，隨著股票和房地產(chǎn)市場價(jià)格泡沫破滅，形成了大量利差損，1996年利差損最高時(shí)達(dá)到127億美元，占當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)總股本的57%;2003年，日本保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)利差損還有99億美元，占保險(xiǎn)業(yè)股本的 12%。7年時(shí)間消化的利差損只有28億美元。(三)保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控是克服保險(xiǎn)市場“失靈”的手段。保險(xiǎn)市場如其他市場一樣，存在“市場失靈”現(xiàn)象，政府進(jìn)行適當(dāng)調(diào)

4、控是提高市場效率的必要手段。一是費(fèi)率調(diào)控可以減少保險(xiǎn)市場壟斷帶來的效率損失，避免保險(xiǎn)人利用壟斷地位過高定價(jià)獲取高額利潤，損害市場效率和投保人利益。二是部分保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在達(dá)到一定覆蓋面后，具有一定的正外部性，這類保險(xiǎn)的社會(huì)收益大于投保人獲得的個(gè)人效益。如果單純依據(jù)市場定價(jià)，投保人對具有正外部性保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)必然不足，社會(huì)收益不能得到充分實(shí)現(xiàn)。二、我國保險(xiǎn)費(fèi)率體系現(xiàn)存的問題(一)部分險(xiǎn)種費(fèi)率有失公平1.在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域(占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場約70%份額)，不同產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏一致的純費(fèi)率基準(zhǔn)，同一風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的在不同公司投保，費(fèi)率差距過大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率(期望損失)和附加費(fèi)率

5、(管理費(fèi)用、營銷成本等)組成。對于同一風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的而言，純費(fèi)率應(yīng)當(dāng)是相同的，所不同的只是附加費(fèi)率，而附加費(fèi)率在整個(gè)費(fèi)率中占比相對較小。因此，同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的在不同公司投保，費(fèi)率差距不應(yīng)過大。但經(jīng)測算，以新購置的東風(fēng)10噸營運(yùn)貨車為例，在湖北省內(nèi)不同產(chǎn)險(xiǎn)公司投保相同險(xiǎn)種，保費(fèi)最高可達(dá)1.8萬元，最低只需0.6萬元。這一現(xiàn)象，已經(jīng)超出了財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率精算理論可以解釋的范圍。2.部分返還型(分紅、萬能和投連)險(xiǎn)種，在風(fēng)險(xiǎn)保障程度較低的前提下，實(shí)際收益率相當(dāng)或低于銀行利率，且流動(dòng)性差，費(fèi)率有失公平。以A公司豐登(B款)分紅型產(chǎn)品為例，該險(xiǎn)種5年期，28歲的投保人年繳保費(fèi)2200元，5年實(shí)際繳費(fèi)1.1萬元

6、(不計(jì)利息)，保險(xiǎn)責(zé)任為身故1萬元或滿期給付1萬元加上紅利。5年內(nèi)，1萬元保額的死亡保險(xiǎn)保費(fèi)約100元(根據(jù)C公司死亡保險(xiǎn)“世紀(jì)泰康”費(fèi)率測算，28歲被保險(xiǎn)人萬元保額的年繳保費(fèi)約20元，5年即約100元)。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，紅利與1年期銀行存款利息相當(dāng)。因此，購買此分紅險(xiǎn)種，滿期給付與累計(jì)繳費(fèi)相當(dāng)，對比銀行存款，投保人5年內(nèi)的利息損失約 1000元。對于居民而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品只是金融產(chǎn)品的一種，如果不具備顯著的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，實(shí)際收益率又低于銀行同期存款，在資產(chǎn)選擇時(shí)自然不會(huì)考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品。部分返還類人身保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)有失公平，對于投保人而言投資價(jià)值和保障價(jià)值不具備吸引力，是保險(xiǎn)營銷員誤導(dǎo)消費(fèi)問題始終不能得

7、到解決的根源之一。(二)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)下降，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)測算，我國2001至2005年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每萬元風(fēng)險(xiǎn)單位對應(yīng)的保費(fèi)收入如下：數(shù)據(jù)說明，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保費(fèi)率持續(xù)下降，其原因在于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭更加充分、激烈，部分領(lǐng)域甚至出現(xiàn)了不計(jì)成本的過度競爭行為。競爭激烈的地區(qū)，企財(cái)險(xiǎn)、建安險(xiǎn)費(fèi)率降至萬分之幾，在國際市場上已不能順利分出，承保公司只有自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或貼費(fèi)分保。與此同時(shí)，以人保財(cái)險(xiǎn)為代表的產(chǎn)險(xiǎn)公司近年來出現(xiàn)承保利潤下滑現(xiàn)象。根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)2004年報(bào)，該公司2004年承保利潤4.65億元，占已賺凈保費(fèi)的1%，比2003年下降了2.7個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)下降、承保利潤下滑的現(xiàn)象，

8、給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)安全帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。(三)費(fèi)率結(jié)構(gòu)不盡合理。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮了市場競爭程度和交易對象的談判能力，而沒有根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)精算，對市場競爭相對平和的地區(qū)和談判能力較小的客戶存在一定程度的價(jià)格歧視。如人保財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)全國不同區(qū)域市場競爭程度定價(jià)，競爭越激烈的沿海地區(qū)價(jià)格越低廉。實(shí)際上沿海地區(qū)車輛保有量高、新駕駛員多、車輛單價(jià)高、道路擁擠，損失概率可能還要高于內(nèi)陸地區(qū)，同時(shí)營銷成本也要遠(yuǎn)高于內(nèi)陸地區(qū)。又如，目前很多投保機(jī)構(gòu)委托經(jīng)紀(jì)人采取招標(biāo)形式來選擇保險(xiǎn)人，在這一過程中，因?yàn)榻灰讓ο蟮恼勁心芰υ鰪?qiáng)，往往出現(xiàn)大幅度的費(fèi)率下降。(四)部分險(xiǎn)種附加費(fèi)率核算和執(zhí)

9、行不盡嚴(yán)格，營銷成本率過度攀升。近年來，維持和拓展?fàn)I銷渠道成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競爭的主要手段，營銷成本不斷攀升。車險(xiǎn)違規(guī)返還高達(dá)30%-40%，銀行保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)也高達(dá)5%，即使通過行業(yè)自律等手段，收效也不顯著。其原因在于：部分保險(xiǎn)公司采取高費(fèi)率和高手續(xù)費(fèi)(違規(guī)返還)率的“雙高”經(jīng)營手段，在核算險(xiǎn)種費(fèi)率過程中，未科學(xué)地核算期望損失、管理成本、營銷成本對分險(xiǎn)種績效的貢獻(xiàn)度，未嚴(yán)格執(zhí)行附加費(fèi)率所確定的營銷成本率，出現(xiàn)了虧損，便寄望于提高費(fèi)率、轉(zhuǎn)嫁損失，為營銷成本的攀升提供了空間。在這一過程中，談判能力相對較弱的普通消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)率并沒有降低，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)際收取的保費(fèi)并未提高，各類合法或非法的保險(xiǎn)交易

10、中間主體才是真正的獲益者。(五)對具有正外部性的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品扶持不夠，此類產(chǎn)品覆蓋面提高緩慢。除了機(jī)動(dòng)車三責(zé)險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等少數(shù)責(zé)任保險(xiǎn)由于法律或行政強(qiáng)制，覆蓋面得到較大幅度提高外，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)等具有正外部性的責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面仍然不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率一直處于較低水平， 2004年僅有少數(shù)幾家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.95億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.36%;2005年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到7.3 億元，仍只占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.57%。上述險(xiǎn)種覆蓋面提高緩慢，缺少有力的費(fèi)率補(bǔ)貼等調(diào)控措施是主要原因之一。三、保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控應(yīng)遵循的原則保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控是

11、政府直接干預(yù)保險(xiǎn)市場價(jià)格的行為，是市場供求決定保險(xiǎn)資源配置的補(bǔ)充形式，應(yīng)該遵循以下原則：一是堅(jiān)持市場配置保險(xiǎn)資源為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)產(chǎn)品是商品，應(yīng)該遵循市場規(guī)律，發(fā)揮供求機(jī)制在配置保險(xiǎn)資源方面的基礎(chǔ)性作用，保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控只能作為市場機(jī)制的補(bǔ)充或修正。二是堅(jiān)持保險(xiǎn)費(fèi)率以精算為依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)大數(shù)法則精算得到的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，是保險(xiǎn)業(yè)長期經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的科學(xué)積累，如果背離精算要求，將會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來系統(tǒng)性的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是堅(jiān)持以安全性為直接目的，以公平性為核心目的。安全是保險(xiǎn)行業(yè)生存的根本，失去安全，其他目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)。公平是保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，費(fèi)率體系如果長期處于不公平狀態(tài)，費(fèi)率調(diào)控就失去了意義，行業(yè)長期發(fā)

12、展也將難以實(shí)現(xiàn)。四、加強(qiáng)我國保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控的建議(一)制定保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控措施體系。如同其他金融行業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控一樣，保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控必須具備一系列的手段：一是窗口指導(dǎo)，制訂主要險(xiǎn)種的參考費(fèi)率體系，以供保險(xiǎn)業(yè)參考執(zhí)行;提供費(fèi)率預(yù)警，對可能帶來風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率定價(jià)進(jìn)行提前警示，建議調(diào)整。二是費(fèi)率審批與備案，輔之以責(zé)令調(diào)整費(fèi)率、責(zé)令停止以現(xiàn)行費(fèi)率接受業(yè)務(wù)等行政強(qiáng)制措施。三是費(fèi)率補(bǔ)貼，對具有正外部效應(yīng)的部分險(xiǎn)種費(fèi)率給予一定程度補(bǔ)貼。四是費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率或預(yù)定利率等直接關(guān)系費(fèi)率的因子，設(shè)定浮動(dòng)區(qū)間。(二)建立全國集中的主要險(xiǎn)種損失數(shù)據(jù)庫。由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組建專門的數(shù)據(jù)中心，收集匯總?cè)珖囯U(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)

13、、意外險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種損失數(shù)據(jù)，制定主要險(xiǎn)種參考條款和指導(dǎo)費(fèi)率，供保險(xiǎn)企業(yè)參考。同時(shí)，向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供相關(guān)損失數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)監(jiān)管部門審批或備案主要險(xiǎn)種費(fèi)率提供客觀公正的純費(fèi)率基準(zhǔn)，避免保險(xiǎn)公司歧視性定價(jià)或掠奪性定價(jià)。針對我國目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)下降的趨勢，可依據(jù)指導(dǎo)費(fèi)率，進(jìn)行必要的費(fèi)率預(yù)警;或?qū)Υ笮蜆I(yè)務(wù)費(fèi)率逐一審核，必要時(shí)采取責(zé)令調(diào)整費(fèi)率等行政強(qiáng)制手段進(jìn)行調(diào)控，遏制財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)一步下滑的趨勢。(三)設(shè)定保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率浮動(dòng)區(qū)間。由于保險(xiǎn)公司資金管理和運(yùn)用能力不一，統(tǒng)一規(guī)定固定的預(yù)定利率不宜于部分公司發(fā)揮資產(chǎn)管理特長;不利于保險(xiǎn)公司及時(shí)與投保人分享利率上升帶來的投資收益;使得保險(xiǎn)業(yè)與銀行等金融同業(yè)競爭處于劣勢。因此，在嚴(yán)格償付能力管理和保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用監(jiān)管的基礎(chǔ)上，應(yīng)允許保險(xiǎn)公司預(yù)定利率在一定的范圍內(nèi)浮動(dòng)。(四)設(shè)定附加費(fèi)率因子參考區(qū)間。綜合考慮全行業(yè)管理成本、營銷成本等相關(guān)因素，對附加費(fèi)率各項(xiàng)因子設(shè)定參考區(qū)間，供保險(xiǎn)公司定價(jià)時(shí)參考使用和監(jiān)管部門審批費(fèi)率時(shí)參照審核。對于片面制定高費(fèi)率