擔保行業(yè)培訓教材

1、擔?；局R與法律風險防控學習資料目 錄一、擔保的定義二、擔保公司存在的意義和優(yōu)勢三、本擔保公司的經(jīng)營范圍（一）融資擔保的含義（二）投資擔保的含義（三）非法集資與合法融資的區(qū)別四、擔保公司常用的擔保方式五、擔保公司擔保業(yè)務及法律風險防范具體內(nèi)容：一、擔保是指在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經(jīng)濟活動 中，為確保特定的債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)，以債務人或第三人的信用或 者特定財產(chǎn)來督促債務人履行債務的制度。擔保法規(guī)定的擔保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。二、擔保公司存在的意義、作用和優(yōu)勢（一）擔保公司存在的意義擔保公司是以提供公司信用擔保作為一種贏利的手段， 承擔項目 的風險并收取擔保服務費用。因為銀

2、行小額貸款的營銷成本較高，中小企業(yè)向銀行直接申請貸 款受理較難，這就造成中小企業(yè)有融資需求時不知該向誰求救， 如此 會阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。為此，擔保公司應運而生了，向銀行融資難的中小企業(yè)可向擔保機構(gòu)等融資平臺（相當于是融資、投資中介服務公 司）求救，擔保機構(gòu)選擇融資擔?？蛻舻某杀鞠鄬^低，從中選擇優(yōu) 質(zhì)項目推薦給合作銀行，提高中小企業(yè)融資的成功率，就會降低銀行 小額貸款的營銷成本。（二）擔保公司存在相對于銀行的優(yōu)勢 擔保公司的優(yōu)勢就是能接受各種形式的抵質(zhì)押物作為反擔保措 施，比如房產(chǎn)、車輛、商標、股權(quán)等等抵質(zhì)押物， 門檻低，辦事效 率高，保證中小企業(yè)融資急的實現(xiàn)。具體表現(xiàn)為以下幾點：1、在貸款的風

3、險控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一 個重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高， 而收益并不明顯， 對 于這類貸款， 擔保機構(gòu)可以通過優(yōu)化貸中管理流程， 形成對于小額貸 后管理的個性化服務，分擔銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。2、擔保公司時效性快。作為銀行，其固有的貸款模式流程，造 成中小企業(yè)主大量時間浪費； 而擔保公司恰恰表現(xiàn)出靈活多變的為不 同企業(yè)設計專用的融資方案模式，大大節(jié)省了企業(yè)主的時間與精力， 能迎合企業(yè)主急用資金的需求。3、擔保公司在抵押基礎上的授信，額度大大超過抵押資產(chǎn)值。 為中小企業(yè)提供更多的需求資金， 有些擔保公司， 甚至可以為企業(yè)提 供綜合授信 80%-200%

4、的貸款模型。4 、事后風險釋放，擔保機構(gòu)的優(yōu)勢更是無可替代的，銀行直貸 的項目出現(xiàn)風險， 處置抵押物往往周期長， 訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。 擔保機構(gòu)的現(xiàn)金代償， 大大解決了銀行處置難的問題， 有些擔保機構(gòu) 做到甚至 3 天貸款逾期即代償， 銀行的不良貸款及時得到消除， 之后 再由擔保機構(gòu)通過其相比銀行更加靈活的處理手段（約束更高違約 金、控制其其他還款來源）進行風險化解。擔保公司屬于非金融機構(gòu)， 而銀行是屬于純金融行業(yè)， 兩者形式 上類似，功能上都能夠為企業(yè)融資提供幫助，但還是有本質(zhì)的區(qū) 別： 擔保公司不是以自有資金放貸，而是為企業(yè)信譽做擔保，由銀 行放貸。也就是說企業(yè)在銀行資信度不夠達到貸款

5、標準， 可以找擔保 公司擔保，那么擔保公司做的就是銀行不愿意做的相對有瑕疵的那部分業(yè)務，相對有風險由擔保公司來承擔。三、本擔保公司的經(jīng)營范圍（見營業(yè)執(zhí)照掃描件詳見附件） 融資擔保、投資擔保、合同履約擔保、投資管理咨詢服務等。（一）融資擔保的含義 融資，顧名思義，是借錢的意思。企業(yè)或個人向銀行融資，銀行 一般都要求企業(yè)或個人向其擔保。 在這里我們講的擔保指企業(yè)信用擔 保貸款。企業(yè)信用擔保是指以法律協(xié)議形式做出信用承諾， 擔保人向 債權(quán)人承擔了一定的義務。 義務可以是一種第二位的法律承諾， 即在 被擔保人 （ 主債務人 ）不履行其對債權(quán)人 （擔保受益人 ）所承擔義務的情 況下（違約時），擔保人必須

6、承擔起向被擔保人代其履行合約的義務。（二）投資擔保的含義 投資擔保通常意義上是指是指個人在向銀行貸款的時候， 銀行為 了降低風險，不直接放款給個人。需要貸款人找到第三方，為貸款人 做信用擔保。 也就是需要貸款人找到擔保公司為其做擔保。 擔保公司 會根據(jù)銀行的的要求， 讓貸款人出具相關的資質(zhì)證明進行審核， 最后 將審核好的資料交到銀行， 銀行復核后放款， 擔保公司收取相應的服 務費用。民間投資擔保是指個人將資金借貸給經(jīng)過擔保公司嚴格考察、 審 核過的以房產(chǎn)、汽車或其他資產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物的具備較強還款能 力的借款人。 投資擔保公司作為中介， 對借款人資金使用及回收情況 進行全程監(jiān)控并向投資人提供

7、擔保，使投資人獲得安全、穩(wěn)定、較高 收益，同時擔保公司收取一定的擔保服務費。投資擔保的特點為：1、安全可靠：投資本金會得到擔保。2、確保增長：固定利率投資擔保能確保所賺取的利息，可以精 確預計到期時的投資總值。3、優(yōu)等利率：不同種類的投資擔保業(yè)務可讓投資者定期收獲不 高于銀行同期貸款利率 4 倍的合法月息收入。4、期限靈活：投資者可通過擔保服務平臺選擇月度、季度、半 年度等不同期限的投資種類。擔保公司贏利點在于向借款人收取一定的擔保費， 借貸雙方直接 從銀行轉(zhuǎn)賬， 擔保公司不經(jīng)手占有借貸雙方的資金， 只是為借貸雙方 提供信息中介服務，收取相應的擔保服務費。出資人的收益率其實是借錢人支付的利息。

8、 擔保即意味著若 借款人不能按時還款， 擔保公司要代為償付， 以確保出資人本息不受 損失。投資擔保這種“不摸錢”的原則，和地下錢莊、小中介、非法 集資等徹底區(qū)分開來（三）非法集資與合法融資的區(qū)別如何區(qū)分非法集資和合法融資呢？根據(jù) 最高法關于審理非法集 資刑事案件具體應用法律若干解釋 ，非法集資主要具有四個顯著的 特征：第一、非法性。 非法集資是“違反國家金融管理法規(guī)的規(guī)定，向 社會公眾吸收資金的行為” ，突出了非法集資行為的違法性。第二、社會性 。非法吸收公眾存款罪要求向社會公眾，即社會不 特定對象吸收資金。 而未向社會公開宣傳， 在親友或者單位內(nèi)部針對 特定對象吸收資金的， 不屬于非法吸收或

9、者變相吸收公眾存款。 擅自 發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪方面，由于對國家經(jīng)濟、金融、政治的 影響更為重大， 因此監(jiān)管更嚴格， 不僅向社會不特定對象發(fā)行構(gòu)成犯 罪，同時，向特定對象發(fā)行累計超過 200 人的也構(gòu)成犯罪。第三、公開性。 公開性是與社會性相輔相成的。應當強調(diào)的是這 里所指的“公開性”是相對的，對于面向不特定的對象具有公開性，而不是指面向所有的社會公眾。第四、利誘性。 如非法吸收公眾存款罪所規(guī)定，其在行為方式上 具有誘惑受害人的特點，許諾回報、理財、投資等等。掌握了這四個特征基本上就可以區(qū)分非法集資和合法融資。此 外，考慮到現(xiàn)行金融體制、 經(jīng)濟發(fā)展以及社會穩(wěn)定等因素，同時為依 法貫徹寬嚴

10、相濟刑事政策， 解釋規(guī)定，非法吸收或者變相吸收公 眾存款， 主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，能夠及時清退所吸收資金， 可以免予刑事處罰；情節(jié)顯著輕微的，不作為犯罪處理。四、擔保公司常用的擔保方式（一）保證 保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，保證 人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。 擔保公司作為中介機構(gòu)對 債務人提供的最典型的擔保方式。1、保證的方式有：一般保證和連帶責任保證兩種。（ 1）當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保 證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁， 并就債務人 財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前， 對債權(quán)人可以

11、拒絕承擔保證責 任。有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利： 債務人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務發(fā)生重大困難 的； 人民法院受理債務人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的； 保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。 當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。（2）連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒 有履行債務的， 債權(quán)人可以要求債務人履行債務， 也可以要求保證人 在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。（二）抵押 抵押，是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn) 的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有 權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、 變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受 償前述的債務人或者第三人為抵押人， 債權(quán)人為抵押權(quán)人， 提供擔 保的財產(chǎn)為抵押