POS收單業(yè)務風險防范.

1、POS收單業(yè)務風險防范 收單事業(yè)部l 虛假申請：以虛假、不實的資料或盜用其他商戶資料申請?zhí)丶s商戶資質(zhì)；l 側錄：默許、縱容、與不法分子共謀，或者發(fā)現(xiàn)后不制止不法分子在POS機上裝載側錄儀器，盜錄真實持卡人磁條信息；l 泄露賬戶及交易信息：違反保密條款，將銀行卡賬戶及交易信息泄露給不法分子使用；l 套現(xiàn)（積分）：有意與他人勾結，或自身以虛擬交易套取現(xiàn)金（積分）；l 洗單：將其他未簽約商戶的交易在已簽約商戶POS機上刷卡，假冒本商戶交易與收單機構清算；l 名義經(jīng)營范圍與實際情況不符l POS違規(guī)移機收單業(yè)務禁止行為l 風險形勢指標有所震蕩，受信用卡套現(xiàn)影響較顯著；l 中西部地區(qū)套現(xiàn)率增長較快，主要

2、集中在湖南、湖北、江西、廣西、河南等地區(qū)；浙江、福建、廣東等地為持續(xù)高發(fā)地；l 終端移機風險從跨省向跨境移機蔓延；l 境內(nèi)側錄風險快速增長，且側錄點主要集中在廣東沿海地區(qū)的餐飲類商戶；（目前除了現(xiàn)訪，我們沒有辦法識別商戶是否側錄）l 偽卡風險快速增長，主要集中在福建、廣東等沿海地區(qū)的百貨、餐飲類商戶；l 套現(xiàn)高風險商戶類型集中于批發(fā)類2011年全國受理市場風險形勢概要跨行受理POS收單業(yè)務風險責任承擔基本原則多筆交易 在收單行合規(guī)受理的前提下，承擔持卡人賬戶虛假、偽冒等欺詐而造成的交易損失責任信用損失、偽卡、丟失卡、失竊卡、賬戶盜用 承擔虛假商戶、虛假交易、違規(guī)受理等欺詐交易損失商戶信用、商戶

3、欺詐違規(guī)操作、單據(jù)缺失、簽名問題不符等發(fā)卡機構收單機構卡組織 制訂并維護相關風險管理及責任承擔規(guī)則，保障受理市場及網(wǎng)絡的整體健康收單機構的風險責任 商戶違規(guī)受理，管理不善，導致交易單據(jù)丟失、單據(jù)無簽名或簽名有誤等，導致發(fā)卡機構對該類交易的退單 商戶管理不善，導致商戶成為“高風險商戶”，有可能導致發(fā)卡機構對該類商戶交易的退單，或受到銀聯(lián)風管委的處罰 收單欺詐率、月調(diào)單金額/筆數(shù)比率、月退單金額/筆數(shù)超標，將受到銀聯(lián)風管委的相應處罰6收單業(yè)務典型風險類型 指銀行卡的各類賬戶信息，如磁道信息、卡號、有效期、交易密碼、CVN2等，通過各種途徑泄露出去 系統(tǒng)端泄漏：商戶主機（MIS系統(tǒng)）、收單或?qū)I(yè)化機

4、構主機系統(tǒng) 商戶端側錄： POS儲存信息1、賬戶信息泄露典型案例：銀行卡側錄8案例來源于網(wǎng)絡信息的整理2.4 偽卡2、偽卡欺詐指非法使用銀行卡磁條信息偽造真實有效的銀行卡，或通過改造丟失卡、被盜卡、過期卡的表面凸?。ê⒎纻螛俗R）信息或重新寫磁后進行的欺詐行為。偽卡欺詐包括偽造卡、變造卡、白卡、黑卡欺詐。1、現(xiàn)象：銀行卡和密碼都在持卡人手中，存款卻不翼而飛2、要求：在POS交易中，人工識別銀行卡的真實性是必經(jīng)程序1、多集中在貴重珠寶、首飾等商品易變現(xiàn)商戶（此為商戶不是偽卡團隊或被偽卡團隊控制的情況）2、也大量存在使用偽卡進行套現(xiàn)的情況3、如商戶與偽卡團隊有關，任何類型商戶均會發(fā)生偽卡欺詐典型

5、案例：收銀員受理得當避免損失案例來源于網(wǎng)絡信息的整理2.4 偽卡避免偽卡：消費者行為舉止觀察1、穿著打扮與言行舉止是否像外賓，外籍華人或港臺客人？港臺客在內(nèi)地大量購買金飾、珠寶、名表，尤其要警惕!！且神色慌張，對所購商品不加仔細挑選，刷卡過程中反復催促。多為團伙作案，臺灣、福建、廣東、香港籍人士居多。2、當大金額交易被拒付后，常常要求分單或馬上改用其他卡片。3、在授權過程中常常出現(xiàn)“被盜卡”、“遺失卡”、“沒收卡”、“聯(lián)系銀行”等字樣。4、通過給回扣要求使用信用卡套取現(xiàn)金。簽字極為簡單，常由幾個簡單字母組成。5、最反常的跡象：急于成交，選購速度快，對價格不敏感，不會在打折等問題上與銷售人員糾纏

6、。2.4 偽卡避免偽卡：人工識別卡片 1、凸印卡號的前四位數(shù)字與平面印刷的微型四位數(shù)字不一致, 可判定為偽卡;2、使用POS機刷卡時屏幕上顯示的卡號或打印出的簽購單上的卡號與卡面卡號不一致，可判定為偽卡;3、卡背面簽名與預先簽名不一致或有涂改痕跡，可判定為偽卡；4、致電收單行, 報出卡號的前六位數(shù)字，查詢該BIN號所屬的發(fā)卡方是否與卡面顯示的發(fā)卡方一致，如不一致，可判定為偽卡。2.4 偽卡避免偽卡：IC芯片卡1、央行在中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見中表示道，全國性商業(yè)銀行從2013年1月1日開始均應發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領域，商業(yè)銀行發(fā)行

7、的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。2、金融IC卡與目前市場使用的銀行磁條卡不同，它擁有較高的技術含量，能夠有效防范偽卡交易，在防止磁化、靜電、機械損壞和化學破壞能力等方面更加具有優(yōu)勢。7.欺詐性多筆交易3、信用卡套現(xiàn)商戶與不良持卡人或其他第三方勾結，或商戶自身以虛構交易套取現(xiàn)金案例：案例： 2010年6月18日，余杭區(qū)公安局聯(lián)合中國人民銀行偵破一起銀行卡套現(xiàn)案?，F(xiàn)場抓獲犯罪嫌疑人沈某、宣某，繳獲涉案POS機具3臺，客戶托管信用卡60余張，以及交易記錄賬簿、刷卡交易簽購單、存款憑據(jù)等作案工具及相關證據(jù)資料，該案涉案金額已達一千多萬元。 常見的有：用信用卡為他人的消費買單來實現(xiàn)免費套

8、現(xiàn)；持卡人與商家勾結，通過付給商家手續(xù)費來獲取套現(xiàn)；在某些特約商戶處利用退貨套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)的特征 表現(xiàn)特征：公開招攬，辦卡、套現(xiàn)、過帳“一條龍”，商戶自刷 本質(zhì)：以套現(xiàn)盈利商戶的扣率低于向持卡人收取的傭金 對應的商戶特征：低扣率、固定扣率、封頂扣率 交易特征： 信用卡+整數(shù)交易+周一至周四較集中 其它主要特征 隱蔽：常伴隨移機 降低成本：小商戶、多臺POS、低成本的營業(yè)地址套現(xiàn)商戶類型按商戶參與套現(xiàn)的目的劃分按商戶套現(xiàn)的經(jīng)營形式劃分按商戶套現(xiàn)的方法手段劃分商戶如何獲取使用POS進行套現(xiàn)其他1.以獲取套現(xiàn)手續(xù)費為目的 2.以套取現(xiàn)金為目的1. 以正常消費業(yè)務為主，兼具套現(xiàn)業(yè)務2. 專門經(jīng)營套現(xiàn)

9、業(yè)務3. 商戶套現(xiàn)與不法中介、虛假申請相結合4. 商戶套現(xiàn)與他人身份信息盜用相結合 1. 申請?zhí)丶s商戶資格，利用POS機具進行套現(xiàn) 2. 利用信用卡分期付款業(yè)務套現(xiàn)；3. 利用電子商務網(wǎng)站進行網(wǎng)上套現(xiàn)1. 蓄意申請POS用于套現(xiàn)2. 非法轉借他人POS用于套現(xiàn)；3. 非法移機至他處用于套現(xiàn)1. 代他人刷卡套現(xiàn)2. 刷卡后現(xiàn)金退貨套現(xiàn)7.欺詐性多筆交易4、違規(guī)移機+套MCC違規(guī)移機： 商戶未經(jīng)收單機構許可，擅自將POS機具從登記的經(jīng)營地址轉移至另一地址，包括但不限于以下情形：商戶擅自變更登記經(jīng)營地址后使用POS機具；同一商戶在多家分支機構間自行調(diào)換POS機具；使用固定POS機具上門或流動收款等業(yè)

10、務等。套MCC： 商戶名義經(jīng)營范圍與實際情況不符，商戶名義上經(jīng)營范圍正常，或以正常名義申請成為特約商戶后，實際從事非本商戶類型的經(jīng)營活動。7.欺詐性多筆交易4、違規(guī)移機+套MCC案例： 據(jù)媒體報道，4月6日，何先生和朋友在天河北的某家餐飲店吃飯花了183元，但刷卡結賬之后，卻同時又收到了544元的一筆刷卡消費通知。這兩筆相隔僅數(shù)秒鐘的刷卡消費清單，都出自于同一商家的兩臺不同銀行、不同商戶性質(zhì)的POS機。 經(jīng)銀行調(diào)查，消費者被告知兩個消費記錄來自不同銀行的POS機，而且也是不同的商戶，第一筆183元消費顯示的商戶類型為“教育與培訓”，屬于1%行業(yè)商戶；而544元的消費則最后證明商戶類型為“餐飲”

11、，屬于2%行業(yè)商戶。實際上，以上2臺POS機并不屬于同一家商戶所有。 銀行認為，第一筆183元消費顯示的商戶類型為“教育與培訓”不排除擅自移機的可能；同時也不排除該餐飲商戶是為了減少手續(xù)費而使用其他類型商戶的POS機。 指將其它未簽約商戶的交易在本商戶的POS機上刷卡，假冒本店交易與收單機構清算。 委托洗單的多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協(xié)議的商戶，也有可能是專門進行偽卡、偽冒交易的非法商戶。 5、洗單7.欺詐性多筆交易6、分單商戶將單件商品交易違規(guī)分單受理：同一張信用卡同一筆交易在同一時間，同一機器上分次刷卡交易持卡人逃避發(fā)卡行授權管理，如單筆限額一旦事后出現(xiàn)糾紛，商戶和收單機構很可能

12、遭受損失7、消費撤銷/聯(lián)機退貨欺詐 商戶風險管理融入各個業(yè)務環(huán)節(jié)商戶拓展及審查商戶資質(zhì)審批商戶簽約機具管理商戶培訓商戶風險管理商戶交易終止商戶欺詐調(diào)查商戶日常管理慎入商戶 珠寶、首飾、工藝品； 夜總會、酒廊等娛樂場所；中介、咨詢類、傳銷類；禁入商戶 非法設立的； 從事非法經(jīng)營活動的； 商戶或商戶法定代表人、負責人已被列入有關不良信息共享系統(tǒng)的；商戶資質(zhì)要求商戶未被列入中國銀聯(lián)不良機構信息系統(tǒng)；有固定的營業(yè)場所，具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人有效身份證件及基本賬戶的開戶許可證；POS布放地址應與商戶實際經(jīng)營地址一致，同一地址最多只能申請兩臺POS機具（超市賣場除外

13、）；商戶應提供與企業(yè)名稱一致的銀行賬戶作為POS交易款結算賬戶；除常規(guī)五證外，要求提供商戶營業(yè)場所照片，需要出現(xiàn)可明確識別的商戶名稱。機具管理加強對商戶申請POS機具數(shù)量的審核：同一商戶最多布放2臺（超市賣場除外）加強對商戶申請POS機具類型的審核。應根據(jù)商戶實際經(jīng)營情況需要，審慎批準商戶安裝移動受理終端的申請，除航空售票、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送等確有使用需求的行業(yè)商戶外，其他類型商戶原則上不得布放移動受理終端。“一柜一機”及“一機一密” 一臺機具對應一個終端代碼商戶培訓要點 受理銀聯(lián)卡流程：驗卡、核對卡號、核對簽名 識別可疑行為，可采取相應措施 賬戶及交易信息保密規(guī)定 單據(jù)保

14、管方式及時限：至少2年 需承擔的風險責任及風險損失 保存培訓記錄POS裝機親自裝機，重點復核 申請地點與裝機地點是否一致 復核培訓是否到位 經(jīng)營環(huán)境是否有明顯改變 經(jīng)營范圍是否明顯改變?nèi)粘z查回訪制度商戶風險日常管理 POS機具（數(shù)量、編號、位置、是否改動或加裝其他設備等） 經(jīng)營地點、門面字號、商戶負責人 商戶銷售額、產(chǎn)品、經(jīng)營或業(yè)務活動是否顯著變化 核實商戶是否遵循商戶協(xié)議中的必備風險條款指標管理事前管控事中管控商戶審核： 嚴禁拓展禁入類商戶；避免拓展商戶中高風險商戶類型比例； 根據(jù)商戶風險等級，判斷商戶扣率、布放機具類型；根據(jù)商戶風險等級，制定合同條款，繳納保證金、臨時凍結資金等。u動態(tài)調(diào)整商戶風險等級，采取以下措施：交易限額（單筆、累計）交易單據(jù)管理（多長時間或金額必須收回）調(diào)整現(xiàn)有商戶中高風險商戶比例；u加強商戶回訪頻率： 依商戶等級確定回訪頻率 交易量突增、交易可疑（立即檢查）指標計算維度欺詐率退單率大商戶 按商戶規(guī)模分類 小商戶超市、賓館類等 按商戶類型分類 批發(fā)、咨詢、貿(mào)易類等經(jīng)營時間長 按商戶經(jīng)營時間分類 經(jīng)營時間短大型商圈、商場 按商戶經(jīng)營地址分類 偏僻地址、小區(qū)內(nèi)有正規(guī)店面、店面較大 按商戶店鋪門面分類 店面較小資產(chǎn)大、銷售額大 按商戶財務資產(chǎn)分類 資產(chǎn)少、銷售額小國有、集體 按商戶企業(yè)性質(zhì)分類 個體、私營資料完