銀行農戶貸款管理及操作實施細則.doc

關于印發(fā)xx農村合作銀行農戶貸款管理及操作實施細則的通知 各支行、總行營業(yè)部： 現將xx農村合作銀行農戶貸款管理及操作實施細則印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行，在執(zhí)行中遇到難題請及時向總行（合規(guī)風險部）反饋。 xx農村合作銀行農戶貸款管理及操作實施細則 第一章 總則第一條 為提高xx農村合作銀行（以下簡稱xx合行或本行）支農服務水平，規(guī)范農戶貸款業(yè)務行為，加強農戶貸款風險管控，促進農戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、個人貸款管理暫行辦法、農戶貸款管理辦法等法律法規(guī)及本行制度規(guī)定，制定本實施細則。第二條 本細則所稱農戶貸款，是指本行向符合條件的農戶發(fā)放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。本細則所稱農戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶，還包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶。農村個體工商戶：長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內或者是城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內，經法律或者相關部門核準領取了營業(yè)執(zhí)照或民辦非企業(yè)單位（個人）登記證書，從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、餐飲業(yè)、服務業(yè)等活動的農村住戶和雖然沒有領取相關證件，但有相對固定場所、實際從事生產經營活動三個月以上、外雇人員在7人以下的農村住戶。第三條 農戶貸款業(yè)務的管理和操作以本實施細則為準。本實施細則未規(guī)定的，適用本行相關規(guī)定。第四條 本細則中農戶貸款分為農戶大額貸款和農戶小額貸款。農戶小額貸款指金額在30萬元及以下的農戶消費貸款或 50萬元及以下的農戶生產經營貸款。農戶大額貸款僅相對農戶小額貸款而言。第二章 管理架構與政策第五條 堅持服務“三農”的市場定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風險可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農戶貸款業(yè)務。根據總行制定的 “小額、流動、分散”農戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，各分支機構應積極創(chuàng)新產品，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款的可得性、便利性和安全性。第六條 各級信貸人員應增強主動服務意識，緊密結合當地產業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標，了解發(fā)掘農戶信貸需求，為本行創(chuàng)新抵押擔保方式，開發(fā)適合農戶需求的信貸產品，開展農村消費、教育信貸提供合理化建議。第七條 農戶貸款管理流程包括建檔、農戶等級評定、營銷、受理、調查、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調整等內容。第八條 鼓勵各支行設置農貸大廳實施集中辦貸，優(yōu)化農戶小額貸款操作流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”的管理模式，對萬元及以下小額貸款可以使用“豐收小額貸款卡”或本行自行設計的“三合一”格式合同；對其他農戶貸款按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進行管理；對當地特色優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)貸款，采取批量授信、快速審批的管理模式，由客戶經理上報各級有權人進行授信、審批。第九條 各支行應努力提高辦貸效率，在辦公場所或農村公共場所公開貸款條件、貸款流程、貸款利率、辦結時限以及廉潔操守準則、監(jiān)督方式等，在總行授權范圍內加大支農、惠農力度。第三章 貸款基本規(guī)定第十條 貸款條件。農戶申請貸款應當具備以下基本條件：（一） 農戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人。一戶家庭指由登記在同一戶口簿內的共同生活居住、共同經濟核算、相互合作發(fā)揮作用的成員組成的單位；登記在同一戶口簿內的家庭成員，因結婚而建立的生育家庭如實行獨立經濟核算可視為組成另一戶家庭；（二） 借款人應為年滿18周歲具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，以信用、保證擔保方式的借款人的年齡應低于60周歲（含），因業(yè)務發(fā)展需要，在風險可控的前提下，有經營能力和償債能力且身體健康的年齡上限可以適當放寬至65（含）周歲，但需經支行行長(或分管信貸副行長、行長助理)審批；以抵質押擔保方式的借款人年齡應低于65周歲（含）；（二）戶籍所在地、固定住所或固定經營場所在本行各機構經營網點服務轄區(qū)內；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請數額、期限和幣種合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）借款人信用狀況良好，無重大信用不良記錄；借款人當期在金融機構無不良余額（貸款金額在10萬元以上還需提供配偶個人信用報告），近三年不得出現經營性貸款逾期記錄（如屬特殊原因需提供相關證明或經總行業(yè)務部門審批同意）;（七）在本行開立結算賬戶；（八）本行要求的其他條件。第十一條 企業(yè)股東和高級管理人員及其配偶以農戶個人名義申請貸款不得用于本行已授信企業(yè)生產經營；如貸款資金用于非本行已授信企業(yè)生產經營的，必須提供相關營業(yè)執(zhí)照，并對其經營狀況及資金需求的合理性進行調查分析，按照農戶經營性貸款進行管理，但經營企業(yè)具有集團客戶特征的，應視同集團客戶進行授信管理。農村個體工商戶可以個人名義申請經營性貸款，優(yōu)先支持農村個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照及稅務登記證明的使用名稱申請經營性貸款，具體管理要求按本行相關制度規(guī)定執(zhí)行。第十二條 貸款用途。農戶貸款用途應當符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，不得發(fā)放無指定用途的農戶貸款。按照用途分類，農戶貸款分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。農戶生產經營貸款是指發(fā)放給農戶用于生產經營活動的貸款，包括農戶農、林、牧、漁業(yè)生產經營貸款和農戶其他生產經營貸款。農戶農、林、牧、漁業(yè)生產經營貸款指本行發(fā)放給農戶用于農業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)及農林牧漁服務業(yè)等生產活動的貸款。農業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)及農林牧漁服務業(yè)按照國民經濟行業(yè)分類（GBT 4754-2011）劃分。農戶其他生產經營貸款指本行發(fā)放給農戶用于不屬于農、林、牧、漁業(yè)及農林牧漁服務業(yè)等生產活動的所有貸款，主要包括工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、餐飲業(yè)、服務業(yè)等生產或流通活動的貸款。（二）農戶消費貸款是指發(fā)放給農戶用于自身及家庭生活消費，以及醫(yī)療、學習等需要的貸款。農戶住房按揭貸款按照xx農村合作銀行房地產貸款管理實施細則管理規(guī)定辦理。第十三條 貸款種類。按信用形式分類，農戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押以及組合擔保方式貸款。按期限長短分類，農戶貸款分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。各支行應積極參與創(chuàng)新抵質押擔保方式，加強農戶貸款增信能力，控制農戶貸款風險水平。第十四條 貸款額度。根據借款人生產經營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式，以及本行各機構自身資金狀況和當地農村經濟發(fā)展水平等因素，合理確定農戶貸款額度。農戶小額貸款（一般控制在10萬元及以下，最高不超過20萬元）應在農戶信用評級的基礎上，通過計算機系統(tǒng)測算與公議授信相結合的方式合理確定最高貸款額度。第十五條 貸款期限。根據農戶貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限，貸款期限一般不超過一年，對于生產經營周期較長的農戶貸款可適當延長貸款期限，但最長不得超過兩年。第十六條 貸款利率。根據農戶貸款用途、期限、貸款方式、風險水平等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，在總行制定的利率文件框架下合理確定每筆農戶貸款的利率水平。第十七條 還款方式。根據借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農戶貸款還款方式。農戶貸款還款方式根據貸款種類、期限及借款人現金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。（一）分期還本付息方式主要有：固定金額還款、分期遞減金額還款、分期不固定金額還款三種，本行目前主要采用固定金額還款、分期遞減金額還款兩種；（二）分期還息到期還本方式，根據結息方式的不同可分為按月結息、按季結息、按年結息、利隨本清到期還本四種。對應的結息日分別為每月、每季末月、每年末月的二十日，其中每年末月的二十日也為利隨本清結息方式當年度未結清本金的結息日。結息方式的約定。萬元及以下小額貸款及存單質押貸款可實行按年結息；單筆貸款金額萬元以上、0萬元及以下的，一般實行按季或按月結息；單筆貸款金額0萬元以上的，一般實行按月結息，特殊情況經支行審批可實行按季結息。各支行須根據轄內實際制定按月結息方式的推進計劃和審批制度，確保按月結息貸款占一定份額，并逐步提升。（三） 原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。第十八條 實行農戶貸款業(yè)務“十嚴禁”制度。（一）嚴禁向國家明令禁止的行業(yè)、產業(yè)、產品和項目進行授信和發(fā)放貸款；（二）嚴禁向不符合授信（貸款）條件的客戶，或向所提供的擔保人或物不符合擔保要求的客戶進行授信或發(fā)放貸款；（三）嚴禁向同一家庭一個以上自然人發(fā)生保證或信用貸款（個人消費信貸除外），嚴禁在各分機構網點內多頭發(fā)生貸款（質押及按揭貸款除外）；（四）嚴禁發(fā)放用途不符合規(guī)定的股本性投資貸款或用于驗資、開立存款證明、保證金和從事有價證券、期貨、待投機性交易的貸款；（五）嚴禁向關系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人同類授信條件向關系人進行授信或發(fā)放貸款；關系人是指董事、監(jiān)事、行各級負責人、信貸業(yè)務人員及其近親屬，包括上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經濟組織；（六）嚴禁信貸人員直接經辦或審批（審查）其本人或與其有直接關聯關系客戶的信貸業(yè)務；（七）嚴禁超權限、逆程序、跨地區(qū)（存單質押貸款及經有權人審批的跨地區(qū)貸款除外）進行授信或發(fā)放貸款；（八）嚴禁信貸人員賬外經營、墊款還貸、操縱客戶的存貸款、搭借貸款、發(fā)放借、冒名或發(fā)放違法、違規(guī)、違紀貸款；（九）嚴禁信貸人員擅自進行貸款停息、減息、緩息和免息（有權部門審批除外）；（十）嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產品等不規(guī)范經營行為。第四章 受理與調查第十九條 各支行要根據農戶建檔評議工作要求，主動深入村居走訪轄內農戶，了解農戶信貸需求，廣泛建立農戶基本信息檔案和農戶評級、授信經濟檔案。第二十條 農戶申請貸款業(yè)務時， 應當以書面形式提出貸款申請，并提供經簽字或簽章（指模）證明真實有效的以下資料： （一）申請人主體資料，包括：1、申請人及其家庭成員基本情況資料，包括第二代居民身份證或戶口簿、其他有效證件證明等；2、申請人婚姻狀況證明（縣級及以上民政部門）資料；3、申請人有穩(wěn)定收入的需提供相應收入證明：包括但不限于個人稅務憑證或稅單、公積金查詢記錄單、工資單或單位收入證明、有關資產證明、銀行對賬單、財務報表、銀行存款帳單等證明復印件；農戶小額貸款指10萬元及以下申請人經貸款調查人實地調查了解其經營情況和真實財務狀況，可以客戶信息表或調查情況記錄為準；4、30萬元以上個體工商戶還需提供足以證明其經營合法有效的營業(yè)執(zhí)照、攤位證、租賃協(xié)議等和經營范圍的有關證明文件的原件及復印件；5、企業(yè)法定代表人(合伙人)以個人名義申請貸款用于企業(yè)生產經營性的，還需提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證原件及復印件、稅務登記證原件及復印件，企業(yè)章程或合伙經營協(xié)議及驗資報告、出資協(xié)議原件及復印件，如屬特殊行業(yè)的還需提供特殊行業(yè)生產經營許可證原件及復印件；6、從事項目承包的要提供項目建設施工合同、項目承包保證金支付憑證、項目承包協(xié)議等；7、從事運輸的要提供運輸許可證、行駛證；8、掛靠企業(yè)經營的要提供掛靠經營協(xié)議書；9、借款申請額度在50萬元及以上的(50萬元以下各支行可根據實際情況和風險控制需要自行規(guī)定)，以信用或保證擔保方式的還須提供申請人主要財產所有權事實情況的書面證明；10、需要提供的其他資料。（二）業(yè)務申請資料包括：1、客戶信息表(對私)（可采用客戶管理系統(tǒng)打印替代）；2、填寫完整并由客戶簽章的借款申請書(對私)；3、調查崗認為需要查詢征信信息的，相關被查詢人同意征信查詢打印的授權資料；若銀行消費類貸款(含按揭貸款)2年內出現累計逾期記錄6次以上的或最高逾期3期以上的，須出具相關銀行的有效證明或信貸調查人員詳細調查意見；出現經營性貸款不良記錄若屬特殊情況須出具相關銀行的有效證明；4、需要提交的其他業(yè)務申請資料。已進行農戶建檔評議授信且采用本行“三合一”合同文本的農戶小額貸款，金額在10萬元及以下如確認以客戶（信貸）管理系統(tǒng)中維護的資料為準，可無須提供客戶信息表(對私)和借款申請書(對私)。（三）擔保相關資料包括：1、自然人提供擔保的，參照申請人提供主體資料，其中：對同一借款人擔保額度在50萬元及以上的保證人必須提供主要財產所有權事實情況的書面證明和婚姻狀況證明，如為共有或按份共有的應計算其名下實際財產金額，各支行應根據風險控制需要從嚴要求另行作補充規(guī)定；村理事擔保按照相關制度規(guī)定一次性提供資料；2、企事業(yè)單位提供擔保的，須提交營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證、貸款卡、章程及驗資報告、近兩年及近期財務報表；3、需要提交的其他業(yè)務申請資料。第二十一條 受理借款人借款申請后，客戶經理應對以下情況進行初審：（一）申請人是否屬于本分支機構及服務區(qū)域；（二）根據申請人借款申請與身份資料，判斷是否符合農戶貸款對象；（三）查詢人民銀行征信系統(tǒng)與本行信貸管理系統(tǒng)，了解申請人及關系人是否存在不得受理的不良信用記錄； （四）申請人陳述的貸款用途是否明確、符合規(guī)定；（五）申請人是否具有授信額度，若未授信則發(fā)起授信程序；（六）申請人能否提供符合業(yè)務要求的擔保。第二十二條 貸款申請人經初步審查符合對象要求的，必須根據相關授信工作盡職規(guī)定和要求履行盡職調查職責，嚴格執(zhí)行實地調查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等,面談文字記錄應由面談人簽字確認。面談記錄材料應納入信貸檔案。面談文字內容包括但不限于：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入或經營情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力。第二十三條 調查人員根據申請人的陳述與提交的材料對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實。調查方式應當深入了解借款戶收支、經營情況，以及人品、信用等軟信息，同時有效借助村委會、德高望重村民、經營共同體帶頭人等社會力量，準確了解借款人情況及經營風險。具體調查要求如下：（一）收集與審核申請人資料：1、 客戶申請時未提交的材料，要補充收集齊全；2、 收集的復印件，原則上要與原件進行核對，核對一致后加蓋核對一致章，并簽字確認；各類資料要互相比對，發(fā)現不一致的要調查核實；3、 收集的資料必須是有效、真實的。對于客戶提交已經超過有效期、未經年檢或與調查情況不符的資料要求客戶重新提供；4、 企事業(yè)單位提供的資料復印件須加蓋提供單位的公章；5、 對于非首次發(fā)生業(yè)務的客戶或最高額項下繼續(xù)發(fā)生的業(yè)務，仍需審驗其主體相關資料，且必須收集最新發(fā)生變更的資料。（二）調查核實申請人基本情況：1、 調查核實申請人身份、年齡、職業(yè)學歷、品行、家庭住址、家庭成員構成、婚姻狀況、配偶基本情況、工作單位情況等，并通過人行個人信用報告了解借款人的誠信記錄，判斷其是否符合主體資格；2、 申請人從事企業(yè)投資經營的，調查核實企事業(yè)單位主營地址、實際控制人、主要股東、集團或關聯企業(yè); 從事農村個體工商經營的，調查核實主要經營地址及經營項目；3、 調查核實申請人資產負債狀況及收入情況，包括申請人本人的收入情況、配偶的資產負債和收入情況，分析評價借款人資產、負債和收入的可靠性、穩(wěn)定性，綜合評判借款人的償債能力;4、 有穩(wěn)定收入的，要核實收集的收入證明；5、 從事企業(yè)經營的，要收集相關納稅證明或財務報表；6、 有資產出租的，要收集相關出租合同；7、 收集其他能證明其收入情況的材料;8、 調查核實借款用途的真實性、合法性情況，分析、核實交易事項的合法性、有效性，并通過相關資料分析交易的真實性;9、 調查核實申請人還款來源、還款方式，參照xx農村合作銀行客戶現金流量管理辦法分析其還款能力;10、 分析擔保人的擔保資格、擔保能力及意愿；采用抵（質）押的，分析抵（質）押擔保的合法有效性，抵（質）押物價值及變現能力;11、 需要調查的其他情況。已進行農戶建檔評議授信的小額農戶貸款，以上資料如確認以評級授信系統(tǒng)中維護的資料為準，可不必提供。第二十四條 調查人員在全面調查核實后，應及時將相關客戶信息在信貸管理等相關系統(tǒng)進行維護，并形成以下調查意見：（一）10萬元及以下貸款應根據xx農村合作銀行農戶建檔評議工作實施細則和xx農村合作銀行農戶評議授信實施辦法要求經評議授信，在授信額度內初步確定同意給予貸款的限額、期限及貸款利率等。如不同意，應簡要說明理由（二）萬元以上（或超審批權限的10萬元及以下）小額貸款，要在借款審批書調查人意見欄中，對借款人信用狀況、風險、收益進行評價，同時結合信用等級評定及貸款項目風險等情況初步確定合理的貸款額度、期限、利率、擔保要求等，形成簡略的調查評價意見。如不同意，應簡要說明理由（三）對于大額貸款，須結合信用等級評定及貸款項目風險情況，出具調查報告，具體內容要求如下：、調查報告必須全面真實反映調查情況；、調查報告應根據審慎性原則充分評估并揭露風險，尤其要借助“三品”（人品、產品、押品）分析借款人實際風險情況；、報告內容包括但不限于以下方面：（1）借款人的基本情況（含信用等級評定），（2）借款人收入、支出與資產負債情況，（3）借款用途，（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式，（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力，（6）借款人、保證人的個人信用信息基礎數據庫查詢情況，（）風險防范措施及調查結論；、調查結論必須包括調查人意見中明確貸款的初步方案，如貸款的金額、利率、期限、用途、擔保方式、還款方式及本人承擔第一責任人責任等，如不同意，應簡要說明理由；、調查報告必須由調查崗雙人簽字確認。第二十五條 在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但第三方的資質條件須經總行業(yè)務部審核，行長或分管行長審批同意。不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。第五章 審查與審批第二十六條 遵循審慎性與效率原則，根據總行業(yè)務部門和分支機構經營管理水平及風險控制能力等，以授權書形式實行逐級差別化授權審批，同時各支行應根據當地經濟發(fā)展情況及信貸人員的風險把控能力做到充分轉授權，各機構及信貸人員應在授權范圍內按本行有關審批管理規(guī)定進行獨立審批，以提高辦貸效率。第二十七條 經評議的農戶貸款采取批量授信形式，實行本行相關信貸系統(tǒng)線上審批，經授信審批后，在客戶經理信貸審批權限內的貸款由客戶經理獨立審批。超客戶經理信貸審批權限的貸款業(yè)務，應逐級上報審批。第二十八條 調查崗調查完畢后，根據調查結果在“信貸管理系統(tǒng)”中進行“申請資料”維護，并將貸款審批書一式三份，連同調查報告以及收集的各項申請資料一并移交審查崗進行業(yè)務審查；但客戶經理審批權限內采用“三合一”格式合同的貸款業(yè)務無須提交審查崗。第二十九條 審查崗應按照xx農村合作銀行授信工作盡職實施細則規(guī)定要求對個人貸款申請進行嚴格審查，對不符合條件的要退回調查崗；對須補充資料的，要求調查崗限期補齊后再審查；對于審查通過的則在審批書上簽署明確審查意見，簡要綜述貸款審查內容和總體貸款風險判斷，并提出明確、合理的結論，并提交有權審批人審批。具體審查要求包括但不限于以下內容:（一）審查提交資料是否齊全，是否在有效期內或存在明顯的偽造、變造情況；（二）審查借款人是否具備貸款主體資格；（三）審查擔保人是否具備擔保主體資格，抵（質）押物是否符合抵（質）押要求； （四）審查調查報告規(guī)范性、完整性，以及審查報告中提出的觀點是否有充分的佐證材料，是否客觀合理；（五）審查貸款具體業(yè)務品種、當事人、貸款金額、期限、利率、用途、擔保方式和還款方式是否具有科學合理性，是否符合本行信貸制度規(guī)定；（六）移交審查崗的申請資料，需同時提供檔案原件(或電子掃描件)。審查申請材料是否與信貸管理系統(tǒng)內的相關信息一致。審查人員完成審查，在借款審批書上按規(guī)定簡略寫明審查意見，金額在50萬元及以上的貸款還須出具xx農村合作銀行貸款風險審查表。第三十條 各級審批人員通過分析貸款調查報告內容，結合審查人員意見，按照審批權限對貸款逐級審批。審批具體要求如下：（一）原則上審批須逐級進行，不得省略環(huán)節(jié)審批、超權限審批、逆程序審批，但審批人確實因出差、培訓等特殊情況無法審批，可報上一級審批；（二）審批人員主要根據調查報告、審查意見的分析評價內容進行審批；（三）審批人員要明確提出是否辦理的意見，對于業(yè)務具體金額、利率、期限、擔保方式、合同簽訂形式以及其它風險控制另有要求的，必須在審批書上明確注明；意見表述不明確的視同同意下一級信貸審批人員已明確的意見；（四）上報總行審批的業(yè)務必須報送下列資料：1、審批書；2、完整、真實的申請書；3、借款人、擔保人主體資料的復印件，包括營業(yè)執(zhí)照、機構組織代碼證、個人身份證明等；4、調查報告；5、審批人認為需要報送的其他資料。第三十一條 在辦結時限以前對未獲批準的個人貸款申請，客戶經理應及時、主動告知借款人。第三十二條 總行將根據重大經濟形勢變化、貸款違約率變化等異常情況，通過對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時調整各級審批人員的審批權限和總行審批政策，從而加強個人貸款的管理。第六章貸款發(fā)放第三十三條 辦理農戶貸款業(yè)務，貸款經辦人員應根據借款申請書（對私）和經有權人審批的借款審批書（采用“三合一”合同文本的，以面談記錄為主），按照有權審批人的審批意見，認真審核信貸檔案資料，具體包括貸款資料的齊全性審核、貸款資料的有效性審核、貸款審批條件落實情況審核等，與借款人當面簽訂書面借款合同及各類補充協(xié)議，采取擔保方式的應與擔保人當面簽訂擔保合同。同時本行在相關信貸管理系統(tǒng)中采取指紋識別、身份證識別、密碼等措施，確認借款人與指定賬戶真實性，防范借冒名貸款的發(fā)生。第三十四條 借款人經確認后，貸款經辦人員應提請借款人與擔保人對合同條款的含義、本行對信貸資金的監(jiān)督管理權利及借款人的義務全部通曉并充分理解。 （一）屬于未到期最高額借款合同，如采取受托支付方式的，續(xù)借時應根據原借款合同條款決定是否需要補簽借款補充協(xié)議，原合同擔保人應該在借款補充協(xié)議上簽字確認，確保合同條款符合“三辦法一指引”規(guī)定要求。（二）新版合同（省聯社2011年版）不必簽訂借款補充協(xié)議，直接在借款合同上明確貸款支付方式。1、屬最高額類借款合同，如采取貸款人受托支付方式的，在合同“其他約定事項”中填寫“1、本合同貸款資金單筆支付金額超過XX萬元人民幣（大寫），采用貸款人受托支付的方式。2、貸款資金低于上述支付金額的，采用借款人自主支付的方式”；2、屬非最高額類借款合同，如采取貸款人受托支付方式的，在合同“其他約定事項”中填寫“本合同貸款資金采用貸款人受托支付方式”；3、采取借款人自主支付方式的借款合同，在合同“其他約定事項”中填寫“本合同貸款資金采用借款人自主支付方式”。第三十五條 貸款經辦人員與農戶簽署各類個人借款合同與擔保文書時，貸款監(jiān)督崗應認真核對簽字人身份，對有關合同上簽章的真實性和有效性予以當面確認，并加蓋貸款監(jiān)督章；特殊情況下確需外出簽訂的，必須由本行雙人同時在場當面簽訂。合同的簽訂還必須符合以下規(guī)定：（一）企事業(yè)單位簽章，應為法定代表人、負責人或委托代理人簽字加單位公章和法定代表人印章；（二）自然人應為其本人或委托代理人簽字加按指模；自然人抵押應要求其共有人在抵押物清單上簽字（房地產管理部門有特殊規(guī)定的除外）；保證人為自然人應提倡推廣夫妻雙方共同擔保簽字；但借款人和第三者擔保人不得委托代理人辦理合同相關手續(xù)。（三）委托他人簽字的，必須提供委托書原件。提供非公證委托書的，委托書必須由委托人在本行雙人在場的情況下簽訂。調查崗、審查崗要對委托書的委托事項、權限范圍、有效期等進行認真審查，確保受托人簽字有效。（四）企事業(yè)單位提供擔保的，應提供其內部有權機構通過的同意擔保的決議類資料。（五）主合同與相關的擔保合同必須建立明確的擔保關聯，準確填寫合同號。（六）合同各方必須簽章齊全，防止合同效力糾紛。第三十六條 規(guī)范擔保操作。涉及抵(質)押物的抵（質）押貸款，按照本行關于各類擔保的相關規(guī)定依法辦妥相關的登記、止付手續(xù)，并根據具體業(yè)務需要辦妥相關的保險、公證等手續(xù)。第三十七條 擔保合同的簽訂必須符合以下規(guī)定：（一）對于要求落實的風險措施，必須辦妥后方能發(fā)放貸款。（二）各類登記、止付必須確保真實有效，取得相關權利與證明憑證原件，并對其內容進行認真核對，確保與合同一致，并妥善保管。（三）各類登記、止付手續(xù)，必須由本行人員親自辦理，不得將各項資料委托客戶辦理登記、止付手續(xù)。（四）抵質押物品原件應通過本行內部傳遞，辦理記賬和入庫保管手續(xù)。嚴禁交由客戶單獨辦理入庫保管手續(xù)。第三十八條 簽訂書面合同后，信貸經辦人員及時將信貸合同信息錄入信貸管理系統(tǒng)，并確保信貸管理系統(tǒng)內相關數據與借款人簽訂的合同相關信息、登記情況、客戶信息等完全相符，方可打印借款借據。借款借據必須與借款人本人當面簽署并由本行貸款監(jiān)督人員簽字確認，執(zhí)行借款合同號必須仔細核對確保填寫齊全無誤。信貸管理系統(tǒng)資料維護除按xx農村合作銀行信貸管理系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定操作外還須符合如下規(guī)定：（一）系統(tǒng)維護信息必須與最終審批意見保持一致，經辦人員要進行自我復核，不得錯誤錄入；（二）打印的憑證，經辦人員要進行自我核對，確保準確；（三）當天打印的借據，原則上須當天辦理入賬；（四）相關需要根據系統(tǒng)信息手工填寫的內容，應當及時補填完整。第三十九條 放款機構和崗位的設置及職責。本行放款審查采取兩種操作模式：支行崗位審查和總行集中審查。一般貸款由經辦機構設置崗位換人審查；對于本行規(guī)定金額以上的貸款，實行總行專設人員進行集中審查。（一）支行崗位審查：貸款經辦人員整理好借款合同、借據、審批書、抵質押物權屬證明、抵質押物登記情況和保險單等合同和相關憑證，以及借款人商品、勞務等各類交易需要提供的交易文件和憑證，一并提交支付放款審查崗進行發(fā)放前審查。支付審查崗對經辦人員提供的合同和相關憑證進行合規(guī)性再審查，審查不合格的退回給經辦人員，審查合格的在相關憑證上簽章確認，交還貸款經辦人員到柜面辦理出賬手續(xù)。（二）總行集中審查：貸款經辦人員將整理好的相關合同、交易文件和憑證，按照信貸檔案管理辦法和貸款集中審查管理辦法的要求，以電子信貸檔案方式提交支付總行放款審查崗進行發(fā)放前審查。放款審查崗對經辦人員提供的合同和相關憑證，各級審查（審批）人員的審查（審批）意見和風險控制措施落實情況以及錄入信貸管理系統(tǒng)的相關信息與紙質資料一致性進行合規(guī)性進行審查；審查不合格的退回給經辦人員，審查合格通過系統(tǒng)審批確認，由貸款經辦人員通過內部傳遞至柜面辦理出賬手續(xù)。第四十條 貸款入賬。貸款記賬會計崗收到貸款經辦人員提交的經貸款監(jiān)督人簽章的合同、借據和其他貸款放款資料后，按xx農村合作銀行信貸管理系統(tǒng)操作規(guī)程（試行）的規(guī)定進行審查、入賬。審查發(fā)現存在不符合要求的，退回貸款經辦人員進行處理。第七章支付管理第四十一條 各崗位經辦人員應按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。第四十二條 貸款人受托支付是指各支行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，原則上應在貸款發(fā)放當天將貸款資金按合同約定用途支付給借款人交易對手，確因客觀原因在貸款當天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款發(fā)放行應在下一工作日完成受托支付。但本細則第四十三條規(guī)定的情形除外。（一）貸款經辦人員收齊下述相關資料后，應根據借款合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列收款人、資金用途、付款金額等信息是否與其提交的交易合同等相關證明材料相符：、具有借款人簽字的支付委托書(適用受托支付情形)（省聯社信貸憑證2011034）；、交易合同或訂單、發(fā)票、收款憑證、發(fā)貨清單等其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料復印件，并加蓋“與原件核對相符”字樣印章；、按支付結算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結算業(yè)務申請書等與結算相關的資料。（二）貸款經辦人員審核同意支付后應填制受托支付審核單（省聯社信貸憑證2011035）并簽署審核意見，立即交支付審查人員審查，審查人員經審核簽署意見后，應及時返還貸款經辦人員。審核后符合支付條件的，由貸款經辦人員移交臨柜人員辦理支付手續(xù)，轉賬憑證（復印件）入檔保存；如審核后不符合支付條件的，應立即要求補全相關資料，否則貸款不予以入賬。第四十三條 借款人自主支付是指各支行經營機構根據借款人的提款申請，將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。有下列情形之一的個人貸款，可以采取借款人自主支付方式：（一）農戶生產經營貸款且金額不超過萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的；（二）農戶消費貸款且金額不超過萬元；（三）借款人交易對象不具備有效使用非現金結算條件的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。（五）上述第1、3項中的“30萬元”及“50萬元”認定標準為個人借款合同約定的有效借款金額，非單筆分次支付的金額，具體根據交易合同的實際情況決定。第四十四條 采用借款人自主支付的，貸款經辦人在貸款發(fā)放后應督促借款人及時在約定時間內完成資金支付手續(xù)。資金支付約定時間應與客戶進行充分溝通但應控制在一個月以內，如確實需要延期應在貸后檢查報告中進行原因說明且最長不超過貸后個月，防止以貸還息或以貸還貸。對借款人的支付情況通過現場調查或賬戶流水的方式，核實貸款支付的金額和用途是否符合合同約定，支付情況應及時記載在貸后檢查檔案資料中。第四十五條 采取借款人自主支付的在貸款發(fā)放后，無法在規(guī)定時間內完成提款支付的，應及時通知借款人提前歸還貸款，以防止信貸資金用于支付貸款利息和歸還其他貸款。第四十六條 柜面受理。臨柜人員受理個人貸款業(yè)務時，對客戶提供的支付委托書（適用受托支付情形）與受托支付審核單的內容進行復核，嚴格按照支付審批人審批意見確認的借款人交易對手名稱和賬號以及支付金額、支付日期據實劃付。貸款采取自主支付方式發(fā)放時，必須將款項轉入借款人指定的結算賬戶，嚴禁以現金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實借款人。第四十七條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）抵押品價值下降；（三）不按合同約定支付貸款資金；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付；（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。第八章 貸后管理第四十八條 貸款發(fā)放并支付后，客戶經理應根據信貸管理要求，對于大額貸款，每季檢查不少于一次，小額貸款每半年不少于一次。首貸檢查期限：小額貸款為貸款發(fā)放后30天以內，大額貸款為貸款發(fā)放后7天以內。第四十九條 貸后檢查可采取實地檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式開展，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。（一） 重點做好對借款人的履約情況（是否按期還本付息、是否遵守支付條款、是否按約定用途使用貸款資金）及信用狀況、償還能力或還款來源（如家庭收入、其他各項收入等等）變化情況、擔保的變動情況等內容的檢查與分析。（二） 對需要辦理保險的個人貸款，應重點關注借款人在借款期間是否辦理足額保險，本行是否享有保險權益。（三）檢查和分析內容可記錄在客戶信貸風險分類材料中，以書面檢查記錄方式入信貸檔案保管。第五十條 貸后管理應當著重排查防范假名、冒名、借名貸款，總行根據風險管理需要，安排進行不定期重點檢（抽）查和至少兩年一次的全面交叉核查。第五十一條 總行審計部門應當每年對各支行貸后管理工作質量進行一次抽查和評價。第五十二條 各支行根據浙江xx農村合作銀行信貸業(yè)務風險預警管理辦法，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況以及抵質押擔保情況，及時發(fā)現借款人、擔保人的潛在風險并發(fā)出預警提示。對發(fā)現異常風險信號、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全的不利情形，經辦支行、網點應根據合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付，及時按相關規(guī)定采取針對性措施，包括但不限于通過提前收回部分或全部貸款、追加擔保、調整授信額度、解除借款合同、提前收回貸款等措施化解風險，必要時應依法追究借款人的違約責任，并作為與其后續(xù)合作的信用評價基礎。第五十三條 貸款管理責任人員應在貸款還款日之前7個工作日預先通知提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。對借款人違反合同約定，出現拖欠貸款本息或惡意逃債等行為的，應按照浙江xx農村合作銀行特殊資產管理辦法的規(guī)定進行清收；對借款人確因暫時家庭收入困難不能按借款合同約定期限償還借款本息的，可按照本行相關規(guī)定，采取在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下與借款人協(xié)商調整還款計劃、再融資或重組。第五十四條 借款人因故不能按期償還貸款，必須在原期限到期前10個工作日提出申請，經客戶經理調查符合展期條件的，報總行有權審批部門審批，已展期貸款不得再次展期。借款展期協(xié)議應在原貸款到期前及時與借款人簽訂，擔保人應在借款展期協(xié)議或同意繼續(xù)履行擔保責任的書面承諾中作相關補充條款約定，展期合同方可有效。申請貸款展期須同時具備以下條件：（一）屬自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款；（二）收入及生產經營正常、預期現金流量充分、具備還款能力；（三）還貸意愿好，無逃廢債務或惡意欠息等不良信用記錄；（四）能及時向貸款人提供相關支付信息，配合本行貸款調查、審查、檢查；（五）沒有違反貸款合同約定條款的行為。第五十五條 對確實無法收回的個人不良貸款，按照本行不良資產處理相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。第五十六條 根據信貸檔案管理制度，客戶經理應及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。根據信用情況、還本付息和經營風險等情況，對客戶信用等級評定與授信額度進行動態(tài)管理和調整。第五十七條 對按期還款、信用良好的借款人可根據本行xx農村合作銀行農戶小額信用貸款管理實施辦法（試行）的有關規(guī)定發(fā)放信用貸款，促進農戶信用環(huán)境不斷改善。第九章 激勵與約束第五十八條 本行將以支持農戶貸款發(fā)展為基礎，建立科學合理的農戶貸款定期考核制度，對農戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。同時根據以風險調整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重體現對農戶貸款業(yè)務予以傾斜，體現多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求，具體考核內容按照本行經營責任制考核辦法和客戶經理考核辦法相關規(guī)定執(zhí)行。第五十九條 總行管理部門、各支行及經營網點在農戶貸款業(yè)務經營中存在下列情形之一的，應根據本行問責機制對經辦機構及相關人員追究責任，并按浙江省農村合作金融機構工作人員違規(guī)行為處罰辦法及xx農村合作銀行工作人員違規(guī)行為經濟處罰實施細則等相關文件進行處罰：（一）未按本實施細則要求將農戶貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；（二）貸款調查、審查未盡職的；（三）未按規(guī)定執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（四）支付管理不符合本實施細則要求的；（五）發(fā)放不符合條件的農戶貸款的；（六）簽訂的借款合同不符合本實施細則和信貸合同文本填制范例手冊規(guī)定的；（七）農戶貸款用途不符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，發(fā)放無指定用途的農戶貸款；（八）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；（九）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；（十）授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款的；（十一）對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現而未發(fā)現，或雖發(fā)現但未采取有效措施的；（十二）有其他嚴重違反本實施細則規(guī)定行為的。第六十條 根據本行信貸管理制度中相關盡職免責條款的規(guī)定，對盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內的，可免除責任；超過容忍度范圍的，相關人員應當承擔工作責任；違規(guī)辦理貸款的，應當嚴肅追責處罰。第十章