小額貸款公司貸款風(fēng)險管理辦法.doc

1、小額貸款公司貸款風(fēng)險管理辦法 *小額貸款有限公司中小企業(yè)流動資金貸款風(fēng)險管理辦法 第一章    總則第一條  為規(guī)范*小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條  本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本幣貸款。第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風(fēng)險限額管理制度。第五條  流動資金貸款實

2、行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)。第六條 流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實到具體部門和崗位。第七條 辦理流動資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第八條 辦理流動資金貸款時應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。第九條 辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申

3、請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險分類）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第二章 業(yè)務(wù)對象、種類及條件第十條  流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。 第十一條  流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。第十二條  借款人申請流動資金貸款應(yīng)同時具備以下基本條件：

4、（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件； （二）在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（三）管理、財務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全

5、部償還了不良信用；（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保； （七）貸款公司要求的其他條件。第三章 申請、受理與調(diào)查第十三條  借款人申請流動資金貸款，應(yīng)提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架

6、構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；（四）借款人財務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，

7、應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。中期流動資金貸款還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)

8、鍵管理人員的品行。第十五條  調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實、信貸風(fēng)險是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報告內(nèi)容可適當(dāng)簡化。第四章 審查、審議與審批第十七條 信貸風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)流動資金貸款審查。審查的重點內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定

9、、基本條件；（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；（三）調(diào)查報告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；（四）調(diào)查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況相適應(yīng)；（五）借款人在貸款公司及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況； （六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；（八）貸款主要風(fēng)險及防范措施。 第十八條 審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。十式條用發(fā)放條件、貸款支付條件、

10、合同約定內(nèi)容和管理要求第二十條  對擬同意的流動資金貸款業(yè)務(wù)，報有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第二十一條 流動資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。第五章  貸款額度、定價、期限和還款方式第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。第二十三條 流動資金貸款定價應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險、資金成

11、本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價。第二十四條  流動資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條  流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第六章 合同簽訂第二十六條  流動資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時與擔(dān)保

12、人簽訂書面擔(dān)保合同。第二十七條  流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條  流動資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況；（四）借款人應(yīng)在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合

13、并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施； （六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項。第二十九條  根據(jù)風(fēng)險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進(jìn)行約定：（一）對借款人重要財務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率

14、、或有負(fù)債比率等變動范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實施定價處罰；（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進(jìn)行控制性約定等。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條  流動資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。第三十一條  按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式

15、及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門進(jìn)行賬務(wù)處理。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第三十五條 對低信用風(fēng)險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸

16、款支付方式。第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第八章 貸后管理第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向

17、等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護(hù)貸款公司債權(quán)。（四）對借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關(guān)內(nèi)容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報，及時采取有效措施，降低風(fēng)險減少損失。（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30

18、-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實地催收等方式進(jìn)行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。第十章 附則第三十九條  本辦法適用于*小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由*小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。附件：1.申請辦理流動資金貸款應(yīng)提供的基本資附件1:申請辦理流動資金貸款應(yīng)提供的基

19、本資料一、注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；六、近二年年度財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表，成立不足二年的，提交成立以來的年度財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計的財務(wù)報告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同

20、等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。*小額貸款有限公司個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法 第一章 總 則第一條 為規(guī)范*小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華

21、人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。第三條 個貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。第四條 個貸業(yè)務(wù)實行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調(diào)查審查審批。個貸業(yè)務(wù)原則上實行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)除外)。條件成熟的可實行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。第五條 個貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風(fēng)險限額管理。第二章 客戶準(zhǔn)入第六條 申請個貸業(yè)務(wù)，申請人應(yīng)具備下列基本條件：（一）具有完全民事

22、行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（五）信貸業(yè)務(wù)實施前，在金融機(jī)構(gòu)開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進(jìn)行信用評級的，評級應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策；第七條 申請經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請人還應(yīng)具備以下條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展

23、規(guī)劃要求；（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，個人商業(yè)用房貸款除外。第八條 嚴(yán)禁對以下人員辦理個貸業(yè)務(wù)： （一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。第三章 貸款申請第九條 借款人向我公司經(jīng)營機(jī)構(gòu)提出個貸業(yè)務(wù)申請。第十條 借款人首次申請辦理個貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：（一）書面貸款申請；（二）有效身份證明

24、；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業(yè)務(wù)申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關(guān)材料；（六）貸款公司要求的其他材料。 借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，

25、從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。第四章 評級與授信第十一條 辦理個貸業(yè)務(wù)原則上需要評級。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)須對借款人進(jìn)行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂最高額擔(dān)保個人借款合同后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個貸業(yè)務(wù)。第十三條 個貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。第十四條 個貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考

26、慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項產(chǎn)品管理辦法確定。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點關(guān)注借款人的還款能力。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計算。第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（

27、四）其他必要的信息。第五章 貸款受理與調(diào)查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應(yīng)及時告知申請人。如同意受理，及時將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第十八條 調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對調(diào)查材料的準(zhǔn)確性、完整性、真實性、有效性負(fù)責(zé)。第十九條 個貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實；（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定； （五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔(dān)保能

28、力是否充足；（七）合理評估抵質(zhì)押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價值審核確認(rèn)；（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；（九）個貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)的實地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位置、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項目有無行業(yè)風(fēng)險及未來前景等，并對抵押物狀況進(jìn)行核實及雙人調(diào)查。第二十條 個貸業(yè)務(wù)調(diào)查實行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面

29、簽字確認(rèn)，必要時可與其他相關(guān)人員面談。第二十一條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。第六章 貸款審查審批第二十二條 審查崗負(fù)責(zé)個貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對個貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和

30、擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。（三）風(fēng)險的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結(jié)果、抵質(zhì)押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補充完善。第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個貸業(yè)務(wù)應(yīng)報公司貸審會審議。第二十四條 審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報有權(quán)審批人審批。超有權(quán)審批人審批的個貸業(yè)務(wù)

31、需經(jīng)貸款審查委員會審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。第二十六條 有權(quán)審批人下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險管理措施、審批有效期等。對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款受理部門應(yīng)及時告知借款人。第七章 用信與支付管理第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。第二十八條 個貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。受托支付是指貸

32、款公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資

33、金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十條 客戶經(jīng)理落實批復(fù)要求的各項條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實性。借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。第三十一

34、條 按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫個人貸款資金支付授權(quán)委托書，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明?？蛻艚?jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。第三十二條 借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應(yīng)填寫最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。第三十三條 抵質(zhì)押登記

35、不得由調(diào)查人員單獨辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項權(quán)證和質(zhì)物交接時需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。第三十四條 放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。（二）審核合同的規(guī)范性。（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險等是否按規(guī)定辦理，已實現(xiàn)抵質(zhì)押

36、登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。（四）支付條件審核。采取受托支付方式的，應(yīng)核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或個人貸款資金支付授權(quán)委托書或最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書中相關(guān)支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。第三十五條 放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會計結(jié)算人員辦理會計放款。第八章 貸后管理第三十六條 個貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。（二）回答借款人咨詢，按月提